11月18日下午，《中國支付清算發(fā)展報告（2022）》發(fā)布暨數(shù)字化時代的支付創(chuàng)新與發(fā)展研討會在京舉行。本次論壇由國家金融與發(fā)展實驗室和中國社科院金融所共同主辦，中國銀聯(lián)和Visa公司共同協(xié)辦，中國社科院金融所支付清算研究中心承辦。
《中國支付清算發(fā)展報告（2022）》是該系列年度報告的第十本。報告旨在系統(tǒng)分析國內(nèi)外支付清算行業(yè)與市場的發(fā)展狀況，充分把握國內(nèi)外支付清算領(lǐng)域的制度、規(guī)則和政策演進，深入發(fā)掘支付清算相關(guān)變量與宏觀經(jīng)濟、金融及政策變量之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，動態(tài)跟蹤國內(nèi)外支付清算研究的理論前沿。報告將致力于為支付清算行業(yè)監(jiān)管部門、自律組織及其他經(jīng)濟主管部門提供重要的決策參考，為支付清算組織和金融機構(gòu)的相關(guān)決策提供基礎(chǔ)材料，為支付清算領(lǐng)域的研究者提供文獻素材。自2013年出版首期報告之后，該系列報告引起了政策層、實務(wù)界和理論界的高度重視與社會的廣泛關(guān)注。
《中國支付清算發(fā)展報告（2022）》繼續(xù)從中國和全球兩個維度，從理論、實踐與政策多個視角，對于支付清算領(lǐng)域相關(guān)問題，進行“點”“面”結(jié)合的研究。其中，總報告為“我國支付清算體系的發(fā)展狀況及經(jīng)濟含義”，全面分析了我國支付清算體系的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀特點、存在問題及發(fā)展趨勢，并且運用各類量化分析工具，對于支付清算運行與宏觀經(jīng)濟變量、區(qū)域經(jīng)濟金融發(fā)展、金融系統(tǒng)穩(wěn)定、貨幣政策的內(nèi)在關(guān)聯(lián)等，進行了實證檢驗和深入剖析。專題報告為“支付清算體系熱點考察、比較分析及理論探討”，深入探討了國際化背景下我國支付清算體系中的熱點與難點問題，對全球支付市場發(fā)展中的創(chuàng)新前沿進行了動態(tài)跟蹤，系統(tǒng)梳理了近年來支付領(lǐng)域重要的學術(shù)文獻。
中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室副主任、金融所支付清算研究中心主任楊濤代表報告主編團隊做致辭發(fā)言。
楊濤提出，支付創(chuàng)新理論層面與快速演變的實踐相比仍存在差距，當前，黨的二十大勝利召開正是一個重要的歷史轉(zhuǎn)折點，為下一步繼續(xù)推動支付清算領(lǐng)域的理論、政策與實務(wù)研究提供了諸多新的機遇和挑戰(zhàn)。他主要從以下五方面進行分享。
第一，支付清算的生態(tài)建設(shè)問題。隨著支付清算領(lǐng)域參與者越來越多、市場越來越復雜，參與者彼此間的關(guān)系需要進一步梳理。這一新形勢下，亟待構(gòu)建支付清算生態(tài)的內(nèi)生動力，使得其更加健康可持續(xù)發(fā)展。
第二，支付科技進一步發(fā)展與提升的問題。就我國金融科技發(fā)展狀況來看，更多地還是依托于需求側(cè)場景的拉動力。供給側(cè)的科技驅(qū)動還有所不足。有鑒于此，中國人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》中提出要推動關(guān)鍵核心技術(shù)的研發(fā)。支付領(lǐng)域在新的形勢下，如何進一步做出更多有價值、安全可控、自主可信的底層技術(shù)創(chuàng)新，同樣值得思考。
第三，支付服務(wù)的對象需要進一步梳理。例如需要關(guān)注C端、B端、G端等不同視角。早期，整個零售支付的創(chuàng)新與發(fā)展依托于我國龐大的基于移動手機的C端用戶群體，現(xiàn)在不僅僅是零售支付領(lǐng)域，實現(xiàn)新發(fā)展格局都需要進一步擁抱數(shù)字經(jīng)濟，實現(xiàn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的快速迭代。這一情況下，支付如何更好地服務(wù)于B端等領(lǐng)域，需要進一步思考。再如，從支付服務(wù)實體的重大戰(zhàn)略目標方面來看，無論是支付如何助力共同富裕這一中國式現(xiàn)代化的核心，還是支付如何服務(wù)綠色、低碳發(fā)展，都是在新形勢下討論支付服務(wù)對象的應(yīng)有命題。
第四，支付領(lǐng)域的風險識別、治理與監(jiān)管問題。新形勢下，需要有效地把握安全與效率的邊界。這一問題在不同歷史時期、不同國家都客觀存在。伴隨著條件與環(huán)境的演變，支付治理和監(jiān)管也應(yīng)該不斷優(yōu)化。
第五，支付國際化問題。2022年G20將跨境支付問題作為一個重要的推動事項，督促FSB、PFMI等國際組織加強協(xié)作，推動這一領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展。客觀來說，全球跨境支付體系確實存在支付鏈條過長、成本過高、不夠透明、非標準化等諸多問題。同時，也為這一領(lǐng)域的進一步完善帶來新的發(fā)展機遇。我國支付市場經(jīng)過快速發(fā)展之后，支付跨境和國際化成為新時期的一個重要著力點。
總之，新形勢下支付清算領(lǐng)域需要關(guān)注和討論的問題，既是一些老問題，又是一些新問題。希望更多依托于支付清算藍皮書這一成果，聚集行業(yè)內(nèi)各方專家的智慧，在新形勢下不斷的探討和迭代，推動理論研究、政策研究與實務(wù)的進一步融合。
在支付報告的成果發(fā)布環(huán)節(jié)，中國社科院金融所支付清算研究中心副主任、《金融評論》編輯部主任程煉認為支付清算研究報告項目啟動至今的十年時間里，我國的支付系統(tǒng)發(fā)生了巨大變化，相應(yīng)地支付統(tǒng)計體系也在不斷調(diào)整和完善，各類支付指標與實體經(jīng)濟活動的關(guān)系錯綜復雜，加上各種外部因素的沖擊，使得分析支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)的經(jīng)濟含義產(chǎn)生了很大困難，也提醒研究者必須以動態(tài)的視角來看待支付活動與經(jīng)濟運行之間的關(guān)系。例如，在宏觀經(jīng)濟指標的預(yù)測方面，以往央行骨干支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是主要的依據(jù)，而隨著移動支付的興起，上述數(shù)據(jù)在實體經(jīng)濟分析與預(yù)測中的地位有所下降，支付系統(tǒng)內(nèi)與零售支付更為相關(guān)的一些指標則顯得更為突出。但另一方面，移動支付等業(yè)務(wù)近年來處于高速發(fā)展的過程中，其統(tǒng)計與監(jiān)管體系的完善需要一定的時間，一些指標數(shù)據(jù)及其與實體經(jīng)濟的關(guān)系尚未呈現(xiàn)穩(wěn)定的模式，因此相關(guān)的分析必須十分謹慎。
例如，從數(shù)據(jù)上看，2021年我國非現(xiàn)金支付工具與支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的運行都較為平穩(wěn)，尤其非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)無論是交易筆數(shù)還是交易金額的增長率都有大幅提高，并且交易筆數(shù)的增長率大大超過交易金額的增長率，從一個側(cè)面反映了國民經(jīng)濟從新冠肺炎疫情沖擊下復蘇的基本特征，即在經(jīng)濟活動的各種障礙緩解之后，企業(yè)與居民部門開始更多進行低交易規(guī)模的支付。在更能反映居民消費等經(jīng)濟活動的電子支付業(yè)務(wù)方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)處理的電子支付和非銀行支付機構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付在2021年的交易筆數(shù)增長都超過了交易金額的增長，兩者的平均每筆支付金額也較2020年有所下降。總體來看，銀行業(yè)金融機構(gòu)處理的網(wǎng)上支付的平均每筆交易金額從2016年起一直保持著穩(wěn)定的下行趨勢，而移動支付和非銀行支付機構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付在平均每筆交易金額上的波動則較為明顯，這應(yīng)該是由于后兩種支付方式更多地與個人消費行為相關(guān)，因此更容易受制于疫情帶來的行為與消費模式改變。以網(wǎng)聯(lián)清算平臺為例，其業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在金額、筆數(shù)和平均交易金額等方面所呈現(xiàn)的季節(jié)模式，2020年與2019年有一定差異，而在2021年則恢復了以往模式，這可能是當年經(jīng)濟恢復平穩(wěn)運行的一個信號。
在主題演講環(huán)節(jié)，Visa 全球高級副總裁、大中華區(qū)總裁于雪莉指出，在Visa 60多年的發(fā)展歷程中，Visa始終堅守并倡導 “負責任的創(chuàng)新” 這一原則，包括對整個支付生態(tài)體系負責任的創(chuàng)新、探索新技術(shù)與數(shù)字支付的結(jié)合、攜手本地合作伙伴協(xié)同創(chuàng)新。在Visa看來，支付行業(yè)賴以生存的基礎(chǔ)就是人們對它的信賴，在邁向由數(shù)據(jù)驅(qū)動的數(shù)字經(jīng)濟時代，信任意味著科技創(chuàng)新必須是負責任的，就是以保護消費者利益為導向的。Visa了解數(shù)據(jù)對數(shù)字經(jīng)濟的關(guān)鍵作用和重要意義，我們深知自己有責任在這一領(lǐng)域發(fā)揮更大的作用。Visa安全策略主要體現(xiàn)在下面五個方面。
第一，數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。跨領(lǐng)域和跨行業(yè)的數(shù)據(jù)合作是最大限度發(fā)揮數(shù)據(jù)經(jīng)濟優(yōu)勢的關(guān)鍵所在。獲取新的數(shù)據(jù)集有助于更好地進行決策，也可用于建立新的商業(yè)模式或升級現(xiàn)有服務(wù)。數(shù)據(jù)的自由流動降低了實體間的交易成本，克服了距離的限制。
第二，標準和開放平臺。標準和開放平臺能夠鼓勵合作，整體框架應(yīng)以基本原則為基礎(chǔ)，并且靈活敏捷，才能鼓勵創(chuàng)新，允許不同的技術(shù)和業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)。開放、互聯(lián)互通的標準讓數(shù)據(jù)交換保持一致，實現(xiàn)安全、高效、可參與的數(shù)據(jù)流動。
第三，以安全為前提的設(shè)計。Visa堅持在產(chǎn)品的最初設(shè)計時就整合風險管控的理念，利用網(wǎng)絡(luò)安全、加密技術(shù)、欺詐、互聯(lián)互通的標準和風險監(jiān)控方面的經(jīng)驗，鞏固安全和信任，在確保數(shù)據(jù)生態(tài)體系安全方面起到重要作用。
第四，數(shù)據(jù)道德。負責任地使用數(shù)據(jù)必須成為一項全球目標，并根據(jù)各地的現(xiàn)行法律法規(guī)執(zhí)行。在開發(fā)數(shù)據(jù)應(yīng)用時，始終本著 “以人為本”的原則，關(guān)注用戶需求和消費者權(quán)益，時刻牢記隱私、可靠、公平和問責。
第五，隱私、消費者選擇和許可。保護消費者信息和隱私安全體現(xiàn)在我們工作的方方面面。Visa設(shè)立的全球隱私安全計劃 (Global Privacy Program)，在迅速變化的監(jiān)管環(huán)境下保證合規(guī)。它深深根植于我們對保護消費者數(shù)據(jù)、保障Visa業(yè)務(wù)和品牌信賴的長期承諾。
此外，作為一家由使命驅(qū)動的公司，Visa致力于創(chuàng)造更加開放、包容、互聯(lián)的世界。Visa的使命是通過最佳的支付與被支付方式，使任何人在任何地方都得到提升與發(fā)展。
第一，支持小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展。小微企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的支柱群體，也是Visa長期以來關(guān)注的重點。多數(shù)小微企業(yè)并沒有把資金支持放在第一位，反而希望能改善入網(wǎng)的速度，盡快的建立數(shù)字的支付能力，好讓他們更好地融入數(shù)字商務(wù)生態(tài)。
第二，促進數(shù)字公平，消除數(shù)字鴻溝。隨著數(shù)字經(jīng)濟不斷的發(fā)展，數(shù)字公平也變得越來越重要，數(shù)字公平是保證所有個人和企業(yè)都有機會加入數(shù)字平臺，并從中充分的可以受益。數(shù)字公平與疫情后包容化、公平化的經(jīng)濟復蘇是密不可分的。這是一個復雜的議題，需要我們所有人參與并提供方案。
第三，推動金融教育與數(shù)字普惠，助力鄉(xiāng)村振興。支付行業(yè)在賦能數(shù)字普惠金融方面，取得了令人矚目的進展，這些都為進一步助力鄉(xiāng)村振興和數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)夯實了基礎(chǔ)。
最后，數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展為數(shù)字支付帶來機遇和挑戰(zhàn)，Visa將繼續(xù)秉承立足本地、放眼全球的戰(zhàn)略，深耕中國的市場，攜手本地的伙伴。在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的浪潮中不忘使命，大家一起通過提供最佳的支付和被支付的方式，使任何人在任何地方都能得到提升與發(fā)展。
中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁陳雷圍繞“數(shù)字時代的支付創(chuàng)新與發(fā)展”進行分享。
第一，數(shù)字經(jīng)濟推動了支付業(yè)態(tài)呈現(xiàn)新的特征。技術(shù)進步推動數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用與零售業(yè)態(tài)加速融合，常態(tài)化的疫情防控進一步促進了線上線下消費的融合和雙向提速，企業(yè)經(jīng)營方式和居民消費習慣持續(xù)改變，并傳導到支付行業(yè)，總體上促使支付服務(wù)供給發(fā)生了一些明顯的變化。
一是賬戶的數(shù)字化內(nèi)涵不斷豐富，數(shù)字錢包聚合數(shù)字憑證成為場景化支付的重要載體。隨著賬戶電子化以及各行各業(yè)電子化的快速發(fā)展，賬戶的范疇從記錄資金往來延展用于核銷、入場認證、訪問等各類數(shù)字憑證。賬戶的功能從支付向特定的場景、營銷、優(yōu)惠、會員權(quán)益等各類增值服務(wù)快速延伸。與此同時，遠程身份驗證技術(shù)日益成熟，也為支付賬戶疊加信貸功能奠定了基礎(chǔ)。
二是線上線下場景融合加速，支付服務(wù)成為商戶全渠道經(jīng)營的有力支撐。順應(yīng)用戶消費行為線上化趨勢，線下零售消費場景的商戶加快和各大流量平臺合作，以導購員為支點向企業(yè)微信、小程序、社群等私域流量進行轉(zhuǎn)變。產(chǎn)業(yè)各方圍繞人、貨、場各環(huán)節(jié)聯(lián)合各類服務(wù)商打造“流量+支付+經(jīng)營+金融”的綜合生態(tài)服務(wù)零售消費商戶一體化的經(jīng)營。
三是開放生態(tài)的發(fā)展，推動了支付產(chǎn)業(yè)參與主體構(gòu)建新型業(yè)務(wù)模式。構(gòu)建開放生態(tài)的核心在于產(chǎn)業(yè)各方實現(xiàn)數(shù)據(jù)、技術(shù)以及能力資源的流通協(xié)作，國內(nèi)商業(yè)銀行穩(wěn)步推進開放平臺的建設(shè)，通過對外開放數(shù)百項的產(chǎn)品以及API的接口，為外部機構(gòu)接入銀行金融服務(wù)提供更高效的途徑，促進了場景嵌入式的金融發(fā)展。
第二，數(shù)字時代下，銀聯(lián)聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方積極探索創(chuàng)新試點。一是中國銀聯(lián)依托云閃付的網(wǎng)絡(luò)支付平臺賦能產(chǎn)業(yè)各方發(fā)展場景化的支付服務(wù)。二是中國銀聯(lián)依托數(shù)字零售解決方案布局商戶的全渠道經(jīng)營。三是依托開放銀行平臺構(gòu)建信息轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)。
第三，支付產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為支付創(chuàng)新發(fā)展開辟了更廣闊的前景。從產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢來看，信息傳輸?shù)乃俾蚀蠓嵘瑢⒋龠M以區(qū)塊鏈、人工智能、信息安全、物聯(lián)網(wǎng)和云計算為代表的應(yīng)用型技術(shù)的快速發(fā)展，推動了現(xiàn)有支付服務(wù)方式向智能化升級。同時，跨境支付創(chuàng)新蓬勃發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施的跨境互聯(lián)互通步伐進一步加快。
面向未來，金融科技關(guān)鍵技術(shù)持續(xù)發(fā)展優(yōu)化，為“支付+”產(chǎn)品、應(yīng)用、服務(wù)升級提供重要支撐。產(chǎn)業(yè)各方將積極探索新技術(shù)與金融場景、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的融合，提供更多有價值的新興金融產(chǎn)品和服務(wù)。順應(yīng)數(shù)字化時代發(fā)展趨勢，中國銀聯(lián)將攜手合作伙伴不斷豐富支付產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)涵和外延，全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為推動我國數(shù)字經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展做出應(yīng)有貢獻。
在圓桌研討環(huán)節(jié)，中國人民大學國家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院院長助理宋鷺指出，支付清算系列報告歷史梳理有厚度、特征分析有廣度、理論研究有深度、未來展望有高度，他圍繞“mBridge與跨境支付”進行了分享。
第一，多邊央行數(shù)字貨幣橋項目主要致力于對現(xiàn)有代理行模式進行改進，打造高效率、低成本、實時性、可擴展的跨境交易支付系統(tǒng)，已經(jīng)完成了最新的試點項目。試點交易類型主要包括以下三大測試場景：一是中央銀行與商業(yè)銀行之間的批發(fā)型CBDC發(fā)行與贖回；二是兩地商業(yè)銀行之間的單一CBDC跨境支付；三是兩種CBDC之間的匯兌和跨境支付。還有一些沒有測試的場景，一是使用國內(nèi)貨幣的國內(nèi)交易；二是使用外國的數(shù)字貨幣在本國支付；三是使用雙方都不熟悉的貨幣進行跨境交易。
第二，試點形成了積極的經(jīng)驗，體現(xiàn)出與其他multi-CBDC項目的不同之處：最終結(jié)算直接在平臺上進行，而不是在國內(nèi)支付系統(tǒng)上，支付和接收銀行直接代表企業(yè)客戶進行交易而不是在銀行間轉(zhuǎn)賬。因此，主要優(yōu)勢在于，平臺參與者可以使用CBDC安全直接地進行點對點支付，成功展示了提高跨境支付速度和效率的能力，并在現(xiàn)實環(huán)境中降低了結(jié)算風險。同時，試點也發(fā)現(xiàn)了一些問題，比如，試點期間進行的外匯PvP交易數(shù)量有限，mBridge內(nèi)部缺乏有效的外匯價格發(fā)現(xiàn)機制，從而增加了時間成本和交易摩擦。試點的一大亮點是，中國人民銀行利用自動發(fā)行和兌付功能，將該平臺集成到實時的e-CNY國內(nèi)系統(tǒng)，這也是為什么e-CNY的發(fā)行和兌付交易規(guī)模最高。
第三，在整個的試點以及mBridge項目實施過程中，特別強調(diào)的是對于政策層面的風險與應(yīng)對，這也是我們在目前跨境支付中最為關(guān)注的方面。一是關(guān)于貨幣主權(quán)的問題，前述沒有測試的場景，主要就是對這方面的考慮。二是數(shù)據(jù)隱私問題，不管是傳統(tǒng)的跨境支付還是基于mBridge等mCBDC平臺模式的跨境支付，數(shù)據(jù)隱私問題都是非常核心的領(lǐng)域，試點中通過對核心交易數(shù)據(jù)實施隱私控制、使用隨機生成的自發(fā)布密鑰實現(xiàn)偽匿名地址等技術(shù)手段來加強隱私安全保護，未來還將進一步探索分布式數(shù)據(jù)部署、零知識證明等技術(shù)應(yīng)用。三是監(jiān)管差異基礎(chǔ)上的合規(guī)性，跨境支付本身就需要考慮不同地區(qū)的法律制度和監(jiān)管規(guī)則，CBDC的引入又增加了新的差異性監(jiān)管要求，需要在mBridge體系中妥善應(yīng)對。
第四，整個項目未來從試點階段轉(zhuǎn)向MVP階段的規(guī)劃也值得分析和研究。一是實現(xiàn)與國內(nèi)支付系統(tǒng)的自動化互操作性；二是將外匯價格發(fā)現(xiàn)和匹配功能集成到平臺中；三是引入流動性管理工具；四是評估中央銀行參與者在提供流動性方面的作用；五是改進數(shù)據(jù)隱私保護工具；六是完善法律框架和平臺條款；七是進一步考慮政策、監(jiān)管和合規(guī)的相關(guān)內(nèi)容；八是從數(shù)據(jù)隱私和法律角度評估去中心化部署，確定中心化治理角色的職責與架構(gòu)；九是試點測試更多業(yè)務(wù)用例和交易類型；十是包括更多司法管轄區(qū)和參與者；十一是探索私營部門可以為平臺添加的更多服務(wù)。
螞蟻集團研究院院長李振華對支付產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展進行了多方面思考。
第一，支付過去是交易的終點，把所有的信息匹配都完成，用戶通過支付賬戶鏈路支付出去資金之后，整個交易其實就完成了。現(xiàn)在支付的意義發(fā)生了變化，已經(jīng)不再僅僅是一個工具，更像是和用戶進行鏈接以及為用戶提供整個綜合服務(wù)的起始點。
第二，過去支付是在消費端做拓展，建立更多的賬戶，鏈接更多的消費場景，下一步更多的是往商家端去延伸。要滿足更多消費者的不同需求，就需要提升在商家或者產(chǎn)業(yè)端的供給，供給和需求是互相促進的作用。這樣對消費者者匹配能更具有吸引力，很自然往產(chǎn)業(yè)端延伸，包括零售、本地服務(wù)和商旅等等，也就是向服務(wù)行業(yè)當中延伸。這不僅僅解決支付問題，更多是實現(xiàn)整個服務(wù)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的過程。
第三，服務(wù)行業(yè)數(shù)字化目前更多用云和SaaS來解決，但國內(nèi)SaaS市場發(fā)展比較艱難，主要存在幾大問題：一是SaaS服務(wù)的核心是降低成本和提高效率。國內(nèi)不管是在銀行市場SaaS，還是中小微企業(yè)服務(wù)SaaS，大家為效率和成本買單意愿不強，更多希望為用戶增長買單。二是整個SaaS服務(wù)商利潤太薄。整個行業(yè)軟件開發(fā)更多定制化，工具之間的通用性比較差，如果不能規(guī)?；拈_發(fā)和應(yīng)用，很難實現(xiàn)盈利。三是商業(yè)模式比較單一，需要進一步探索行業(yè)新的發(fā)展模式。四是要SaaS生態(tài)還沒有建起來。要實現(xiàn)開放共贏，可能需要平臺和眾多SaaS服務(wù)商一起共同去構(gòu)建。
當然，在此過程中需要堅持行業(yè)的風險和安全底線，通過一些新技術(shù)比如隱私計算技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等，保證整個行業(yè)的隱私和數(shù)據(jù)的安全，同時，各類服務(wù)平臺還需要完善一些技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施，為行業(yè)提供一些通用、簡便易用、低成本的工具，降低整個行業(yè)開發(fā)成本，同時也需要給予一些流量賦能，支持服務(wù)商進行行業(yè)方案開發(fā)，豐富整個行業(yè)的SaaS供給，形成多元化行業(yè)生態(tài)，加快行業(yè)數(shù)字化。
騰訊研究院副院長杜曉宇圍繞“移動支付普惠價值與實踐”進行了分享。
第一，移動支付普惠價值及實踐路徑。一般認為，穩(wěn)健且有效運行的零售支付體系與普惠金融之間存在關(guān)聯(lián)性，同時，發(fā)展普惠金融也有助于促進零售支付體系及支付系統(tǒng)整體效率的提升。零售支付服務(wù)貫穿于個人、企業(yè)和公共機構(gòu)之間的各類日常交易。因此，提高零售支付的安全、效率和可得性，能夠為各類主體的經(jīng)濟活動帶來諸多益處。
一是推動“多場景”應(yīng)用，支撐數(shù)字經(jīng)濟縱深發(fā)展。作為備受矚目的金融科技創(chuàng)新，移動支付在推動數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展方面具有戰(zhàn)略意義，它的深層次價值不僅在于改變了零售支付習慣，更有效提高了支付結(jié)算速度，大幅提升了資金使用效率。
二是堅守“惠民生”理念，保障疫情期間民生需求。在2020年初新冠肺炎疫情暴發(fā)前，我國已經(jīng)基本完成移動支付場景建設(shè)和用戶普及，為疫情期間各類遠程、無接觸服務(wù)提供了重要支撐。
三是響應(yīng)“穩(wěn)主體”號召，助力小微企業(yè)共渡難關(guān)。移動支付在我國的發(fā)展起步于服務(wù)電子商務(wù)領(lǐng)域等中小微企業(yè)。過去的十年間，我國中小微企業(yè)數(shù)量迅猛增長，成為支撐經(jīng)濟發(fā)展韌性的“壓艙石”。在支付服務(wù)領(lǐng)域，得益于市場競爭充分，我國移動支付手續(xù)費率遠低于其他國家和地區(qū)。對于中小微企業(yè)而言，移動支付工具在降低數(shù)字經(jīng)濟接入成本的同時，還為它們提供了經(jīng)營數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機會。
四是升級“硬科技”應(yīng)用，提升支付效率和安全性。技術(shù)創(chuàng)新是推動移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展最為核心的驅(qū)動因素。同時，前沿科技的應(yīng)用也在持續(xù)提升支付服務(wù)的安全性。
五是探索“新公益”模式，踐行可持續(xù)社會價值創(chuàng)新。在傳統(tǒng)公益模式中，大部分捐贈來自企業(yè)，公眾的力量沒有得到充分的挖掘與釋放，這與公益體系相對完善的國家和地區(qū)相比存在較大差距。移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的普及，降低了用戶接觸各類公益項目的門檻，同時，移動支付體系的成熟與完善，讓個人用戶的小額捐款成為可能，帶動了數(shù)字化公益活動的激增。
第二，未來趨勢展望。
一是業(yè)務(wù)增速逐年放緩，步入高質(zhì)量發(fā)展階段。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代紅利的驅(qū)動下，我國以移動支付為代表的非現(xiàn)金支付市場在過去十年中規(guī)模持續(xù)擴大。隨著應(yīng)用場景的普及和滲透，用戶使用習慣逐漸形成并穩(wěn)固。
二是金融科技縱深發(fā)展，應(yīng)用與技術(shù)創(chuàng)新相輔相成。移動支付的興起與發(fā)展得益于移動通信技術(shù)的先行，而日益豐富的應(yīng)用場景和差異化的支付需求又對移動支付的安全性和穩(wěn)定性提出了更高的要求。未來，伴隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等的成熟與普及，下一代前沿技術(shù)與支付業(yè)務(wù)之間的應(yīng)用結(jié)合點將持續(xù)重塑移動支付市場面貌，并拓寬支付產(chǎn)業(yè)整體增長空間。
京東集團經(jīng)濟發(fā)展研究院副院長朱太輝圍繞二十大報告中關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟以及近期支付相關(guān)政策部署，結(jié)合行業(yè)的最新實踐發(fā)展，從以下四個方面進行了分享。
第一，二十大報告提出要推動服務(wù)業(yè)、高端制造和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的融合發(fā)展，這背后包括業(yè)務(wù)的延伸、技術(shù)的賦能、數(shù)據(jù)的支撐幾方面。從這一角度看，不同行業(yè)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展背后需要數(shù)據(jù)的支撐，都需要支付的鏈接，通過支付數(shù)據(jù)及時深入全面地了解客戶的需求，然后推進供需的高效對接。近年來，京東這樣定位于以供應(yīng)鏈為基礎(chǔ)的技術(shù)與服務(wù)企業(yè)，基于持續(xù)積累的科技能力，整合供應(yīng)鏈的資金流、物流、信息流，高效地鏈接和賦能上下游合作企業(yè)，積極發(fā)展C2M反向定制，將客戶的需求及時反饋給制造企業(yè)，聯(lián)合制造廠商適時生產(chǎn)推出新的品牌、新的產(chǎn)品。這種服務(wù)業(yè)和制造業(yè)的融合，需要支付科技在背后作為重要支撐。
第二，二十大報告提出農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展和城鄉(xiāng)融合發(fā)展，要以縣城作為城鎮(zhèn)化的重要載體和以城市群為依托推進大中小城市協(xié)調(diào)發(fā)展。城鄉(xiāng)融合發(fā)展、大中小城市協(xié)調(diào)發(fā)展需要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型來推進，對支付和支付科技發(fā)展提出了新的需求，就是如何解決數(shù)字化轉(zhuǎn)型和融合發(fā)展過程中城鄉(xiāng)之間、大中小城之間的數(shù)據(jù)鴻溝問題。從數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“人、貨、場”框架來看，支付是數(shù)字化轉(zhuǎn)型背后非常重要的渠道和場景入口，線上支付、數(shù)字支付的普及在解決數(shù)字鴻溝問題上可以做出更大貢獻。國家信用信息共享機制、大數(shù)據(jù)交易中心、征信服務(wù)解決的是數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)問題，但在這之前還需要線上支付的推廣普及來解決更加前段的數(shù)據(jù)生產(chǎn)問題。
第三，二十大報告高度重視科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，要強化企業(yè)科技創(chuàng)新的主體地位，發(fā)揮科技骨干企業(yè)的作用，推動大中小企業(yè)在整個產(chǎn)業(yè)鏈、科技鏈、資金鏈和人才鏈的融合發(fā)展。此外，“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展積極鼓勵和支持平臺企業(yè)、數(shù)字技術(shù)服務(wù)企業(yè)等立足自身科技優(yōu)勢，開放數(shù)字化資源和能力，幫助中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。未來，大中小企業(yè)融合發(fā)展、大型企業(yè)和數(shù)字科技企業(yè)帶動中小企業(yè)協(xié)同推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將成為重要的趨勢。在這一趨勢下，數(shù)字支付也是背后非常重要的鏈接通道和基礎(chǔ)設(shè)施，緩解大中小企業(yè)融合發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新背后的數(shù)據(jù)短板，也是中小企業(yè)推進數(shù)字營銷、數(shù)字運營和提高融資效率的重要支撐。
第四，在數(shù)字貨幣快速發(fā)展，以及跨國的數(shù)字貨幣橋項目積極探索推進的大形勢下，數(shù)字支付和支付科技未來的發(fā)展定位也需要前瞻性地思考。支付在數(shù)字經(jīng)濟金融發(fā)展過程中在提供數(shù)字支付的同時，也解決了數(shù)字化的場所和渠道的問題。數(shù)字貨幣的發(fā)展推廣短期尚且不會沖擊第三方支付的市場份額，但長期看會沖擊第三方支付在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的“場”地位。第三方支付需要聚焦提升“場”的運營創(chuàng)新，更加注重提升不同“人”與不同“貨”的高效匹配；同時，未來在數(shù)字貨幣橋項目下，可以探索為數(shù)字法幣跨境使用落地提供配套服務(wù)。
易思匯董事長高宇同圍繞“數(shù)字化時代，創(chuàng)新支付如何服務(wù)留學付費場景”進行分享。
第一，人才強國，留學是剛需，人才培養(yǎng)是百年大計。過去十年間，中國移動支付反超美國，成為全球移動支付場景端最發(fā)達的市場，我國留學人數(shù)也呈爆發(fā)式增長。這也遇到了新的難題：一方面國際留學生群體高速增長；另一方面跨境支付的服務(wù)能力有待提升，創(chuàng)新手段有限。尤其是2020年以來，新冠疫情給全球經(jīng)濟帶來了較大的沖擊，但也倒逼加速支付行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展。當下出境群體相對受限，對應(yīng)的相關(guān)消費面臨增長困境，相比之下，留學繳費這個領(lǐng)域存在更多的潛在增長機會。
第二，挖掘痛點需求，洞察風險隱患，安全合規(guī)運營。如何兼顧支付的創(chuàng)新與安全是非常重要的。創(chuàng)新要基于對繳費場景的深度理解，過去在留學繳費場景存在三個方面的風險：一是在學費支付環(huán)節(jié)，有的留學生把學費、生活費一筆打給海外的個人賬戶，即使符合國家監(jiān)管的政策，但實際上存在使用真實用途的風險。二是在退款環(huán)節(jié)，通常是由學校的財務(wù)辦公室開一張支票轉(zhuǎn)到海外的個人賬戶。海外款項一旦進入到海外的賬戶就不可追溯了。三是海外私人換匯，無孔不入，隱含著巨大的詐騙風險。易思匯提出的解決方案就是連接客戶與銀行、銀行與海外學校，借力科技賦能提高留學繳費服務(wù)的安全性、便捷性，創(chuàng)新推出智能審單系統(tǒng)，建立的反洗錢智能風控體系，滿足了客戶和監(jiān)管要求。
第三，留學繳費場景金融的創(chuàng)新，面向監(jiān)管就是面向未來。創(chuàng)新的本質(zhì)是滿足用戶更極致的體驗，在每一個特定的場景下都存在著巨大的創(chuàng)新機會，監(jiān)管痛點和用戶需求可以在某一個節(jié)點上有機結(jié)合。當然，這一切都必須基于對細分用戶客群需求的深度理解。只有積極配合支付公司和銀行的工作，協(xié)助解決監(jiān)管的痛點，創(chuàng)新才能落地，才能產(chǎn)生真正的價值。在這一過程中，監(jiān)管的痛點要深度領(lǐng)會、用戶的需求要高度重視、學校的難處也要解決，創(chuàng)新型的參與者應(yīng)當有效地發(fā)揮協(xié)調(diào)服務(wù)的作用，滿足各方的痛點需求，成為解決問題的中堅力量。
