導(dǎo)讀：按照“共建、共有、共享”原則，高水平建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺，建設(shè)支付清算行業(yè)的數(shù)字高速公路，促進(jìn)支付清算服務(wù)安全與效率雙提升
作者｜鄭仕輝「網(wǎng)聯(lián)清算有限公司副總裁」
文章｜《中國金融》2022年第8期
在現(xiàn)代金融發(fā)展過程中，支付清算基礎(chǔ)設(shè)施扮演著極其重要的角色，發(fā)揮著基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、先導(dǎo)性作用。數(shù)字技術(shù)驅(qū)動支付清算行業(yè)向業(yè)務(wù)電子化、渠道網(wǎng)絡(luò)化、服務(wù)智能化快速發(fā)展，實現(xiàn)了從紙基到卡基再到賬基的代際演進(jìn)。近年來，在中國人民銀行的指導(dǎo)與支持下，網(wǎng)聯(lián)公司聚焦國家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施運營者的職責(zé)定位，以數(shù)字化引領(lǐng)“穩(wěn)行業(yè)、防風(fēng)險、促普惠”三大任務(wù)，助力我國支付清算行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
基于數(shù)字化技術(shù)構(gòu)建的支付清算基礎(chǔ)設(shè)施，是維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)健高效運行的“高速路”。自成立以來，網(wǎng)聯(lián)公司按照“共建、共有、共享”原則，高水平建設(shè)網(wǎng)聯(lián)平臺，構(gòu)筑支付清算行業(yè)的數(shù)字高速公路，不斷夯實“路基”和完善“交規(guī)”，促進(jìn)支付清算服務(wù)安全與效率雙提升。
夯實“路基”。網(wǎng)聯(lián)平臺采用分布式、云計算等數(shù)字化技術(shù)，根據(jù)空間維度和時間維度分布式理念，首創(chuàng)“三地六中心多點多活部署”的技術(shù)架構(gòu)，通過交易分布式處理和賬戶離散化配置，具備了30萬筆/秒的交易峰值處理能力并可以多維度水平擴展，小時級對賬及單日多場清算可支撐每日25億筆量級處理任務(wù)。建立基于智能路由和智能監(jiān)測的應(yīng)用、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心和城市五層容災(zāi)機制，深化關(guān)鍵核心軟硬件技術(shù)的適配攻關(guān)與場景應(yīng)用，形成了多芯兼容、全棧部署、彈性伸縮能力。網(wǎng)聯(lián)平臺科技建設(shè)成果獲得了中國工程院院士及金融業(yè)眾多技術(shù)專家充分肯定，榮獲“2019年度銀行科技發(fā)展”獎唯一特等獎，為行業(yè)科技發(fā)展樹立了新標(biāo)桿。與此同時，為了構(gòu)建以清算機構(gòu)為中樞的行業(yè)級聯(lián)合運維生態(tài)，網(wǎng)聯(lián)公司通過平臺化服務(wù)實現(xiàn)成員機構(gòu)間信息聯(lián)通、應(yīng)急聯(lián)動、安全聯(lián)防。自2017年投產(chǎn)運行以來，網(wǎng)聯(lián)平臺運行持續(xù)安全穩(wěn)定向好，平穩(wěn)支撐近年來歷次“雙十一”“春節(jié)紅包”等線上商業(yè)促銷和重要時點行業(yè)峰值，系統(tǒng)成功率、平臺可用率、資金清算準(zhǔn)確率、資金清算及時率等指標(biāo)均達(dá)到100%，最高交易并發(fā)量超9.35萬筆/秒，單日交易峰值規(guī)模超過24.57億筆，為我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。
完善“交規(guī)”。為了促進(jìn)支付清算行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，網(wǎng)聯(lián)公司將標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范作為數(shù)字底座的重要組成部分，致力于推動支付清算行業(yè)“車同軌、書同文、行同倫”，先后參與制定金融國際標(biāo)準(zhǔn)2項、金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)18項、企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)40余項。牽頭制定《云計算技術(shù)金融應(yīng)用規(guī)范》和《金融信息系統(tǒng)多活技術(shù)規(guī)范》系列金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為金融業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程貢獻(xiàn)力量。與此同時，鑒于數(shù)據(jù)已成為金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性資源，網(wǎng)聯(lián)公司全面落實國家有關(guān)法律法規(guī)要求，建立“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分層管理、逐級落實”的數(shù)據(jù)治理機制，持續(xù)加強數(shù)據(jù)制度、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)、數(shù)據(jù)安全的建設(shè)，厘清權(quán)屬關(guān)系，做好升級分類，形成覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期的治理體系，為發(fā)揮數(shù)據(jù)要素倍增作用夯實基礎(chǔ)。
防范化解風(fēng)險是金融工作的根本性任務(wù)，綜合運用數(shù)字化技術(shù)有助于扎牢織密金融業(yè)發(fā)展的安全網(wǎng)。面對互聯(lián)網(wǎng)支付日益滲透到社會生活方方面面的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，網(wǎng)聯(lián)公司把安全發(fā)展貫穿始終，緊盯人民群眾“錢袋子”和“指尖上”的資金與信息安全，建立“用數(shù)據(jù)監(jiān)測、用數(shù)據(jù)分析、用數(shù)據(jù)預(yù)警、用數(shù)據(jù)管理”的風(fēng)控模式，不斷探索甄別、防范、化解金融風(fēng)險的新路徑，全面提升互聯(lián)網(wǎng)支付清算效能。
守護(hù)人民群眾“錢袋子”安全。通過應(yīng)用機器學(xué)習(xí)、專家規(guī)則、知識圖譜等技術(shù)，網(wǎng)聯(lián)公司構(gòu)建了大數(shù)據(jù)分析平臺和自動化、智能化、數(shù)字化的智慧風(fēng)控體系。以“看得見”為切入點，建設(shè)支付交易風(fēng)險防控系統(tǒng)，在安全合規(guī)基礎(chǔ)上穩(wěn)妥推進(jìn)風(fēng)險信息多方互通與共享，實現(xiàn)多渠道風(fēng)險態(tài)勢感知、追蹤異?？梢山灰祝灰浴氨娴们濉睘橹c，圍繞電信詐騙、跨境賭博、網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)等重點領(lǐng)域部署19類風(fēng)險模型進(jìn)行常態(tài)化監(jiān)測，運用多維度關(guān)聯(lián)分析透視復(fù)雜業(yè)務(wù)表象，立體化識別涉賭涉詐資金鏈路，精準(zhǔn)打擊新型網(wǎng)絡(luò)違法犯罪；以“管得住”為落腳點，建立由清算機構(gòu)、商業(yè)銀行和支付機構(gòu)等市場主體參與的風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)控系統(tǒng)，發(fā)揮各自主體資源優(yōu)勢，聯(lián)動協(xié)作斬斷違法違規(guī)資金轉(zhuǎn)移鏈路，協(xié)助公安機關(guān)追蹤涉賭資金，助力行業(yè)涉賭涉詐風(fēng)險防控水平提升。截至2021年末，平臺累計識別可疑商戶和賬戶20萬余個，排查9萬余個可疑線索，完成4200余個賭資歸集賬戶資金鏈串聯(lián)，向公安等有權(quán)機關(guān)提供線上線下數(shù)據(jù)協(xié)查1.1萬次。
保障人民群眾“指尖上”隱私。得益于數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，金融數(shù)據(jù)資源呈爆發(fā)式增長。與此同時，部分消費者和金融機構(gòu)數(shù)據(jù)保護(hù)意識、能力等方面還存在不足，致使個人隱私泄露等安全事件頻頻發(fā)生，數(shù)據(jù)安全保護(hù)刻不容緩。對此，網(wǎng)聯(lián)公司不斷強化數(shù)據(jù)安全和個人信息保護(hù)，全面盤點數(shù)據(jù)資產(chǎn)，厘清數(shù)據(jù)生產(chǎn)者、交換管理者和使用者職責(zé)，明確數(shù)據(jù)分類分級和定密，搭建完成包含數(shù)據(jù)加密脫敏、標(biāo)記化、權(quán)限分級、操作審計等在內(nèi)的數(shù)據(jù)安全管理體系。建立覆蓋數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲、使用、刪除和銷毀的全生命周期管控機制，并對數(shù)據(jù)使用過程有效監(jiān)測、及時處置，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的可見、可管、可控，持續(xù)降低數(shù)據(jù)安全隱患及合規(guī)風(fēng)險。
順應(yīng)人民群眾對美好生活的向往，需要以人為本全面深化數(shù)字化技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，打造促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的推進(jìn)器。網(wǎng)聯(lián)公司堅持以人民為中心、讓支付更美好的價值理念，充分發(fā)揮金融基礎(chǔ)設(shè)施的要素市場化配置作用，引導(dǎo)技術(shù)要素和數(shù)據(jù)要素有機融入金融服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品供給，拓寬服務(wù)半徑，營造公平普惠的良好發(fā)展環(huán)境。
彌合城鄉(xiāng)數(shù)字鴻溝，助力構(gòu)建共同富裕新格局。積極投身鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，持續(xù)加大三農(nóng)服務(wù)投入力度，持續(xù)擴大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，累計接入農(nóng)村金融機構(gòu)超3300家，為解決農(nóng)村地區(qū)支付“最后一公里”難題提供基礎(chǔ)條件和基本保障。截至2021年末，網(wǎng)聯(lián)平臺大型國有商業(yè)銀行日均業(yè)務(wù)量較上年同期增長9.77%，股份制銀行日均業(yè)務(wù)量較上年同期增長20.33%，城商行日均業(yè)務(wù)量較上年同期增長26.10%，農(nóng)村中小銀行日均業(yè)務(wù)量較上年同期增長27.53%，農(nóng)村中小銀行網(wǎng)絡(luò)支付交易規(guī)模在各類型銀行中保持領(lǐng)先增速。農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，有效助力了農(nóng)村脫貧攻堅以及鄉(xiāng)村振興的國家戰(zhàn)略。與此同時，網(wǎng)聯(lián)公司致力于網(wǎng)絡(luò)支付知識普及交流常態(tài)化，協(xié)助農(nóng)村金融機構(gòu)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有效引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)和服務(wù)落地實施。推動多家重點農(nóng)村金融機構(gòu)上線多場次對賬功能，顯著提升農(nóng)村金融機構(gòu)異常交易及賬務(wù)處理時效，改善農(nóng)村地區(qū)用戶的支付體驗，讓農(nóng)村地區(qū)百姓足不出戶就能享受和城市居民一樣的金融服務(wù)。
順暢“雙循環(huán)”匯路，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)支付供給。圍繞提升支付服務(wù)覆蓋率、可得性和便捷性，網(wǎng)聯(lián)公司通過安全、高效、平穩(wěn)的轉(zhuǎn)接服務(wù)，全力支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，支撐新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)崛起，發(fā)揮提振消費意愿、穩(wěn)定消費市場的重要作用。大力推動國庫繳稅業(yè)務(wù)覆蓋全國，成功支持個人所得稅年度匯算清繳，提升納稅服務(wù)便利化水平。建立健全網(wǎng)絡(luò)支付“四方模式”，創(chuàng)新推出多項無接觸精品業(yè)務(wù)，靈活支持多樣化支付場景，持續(xù)激發(fā)支付市場活力。探索跨境支付業(yè)務(wù)拓展，以粵港澳大灣區(qū)為試點，支持境外錢包在內(nèi)陸的移動支付，實現(xiàn)境外錢包依法合規(guī)“走進(jìn)來”，提升跨境移動支付便利化水平。
積極服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，引導(dǎo)更多金融資源配置到重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。為了落實國務(wù)院及人民銀行關(guān)于降低小微企業(yè)支付手續(xù)費的決策部署，網(wǎng)聯(lián)公司在實施網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費優(yōu)惠安排的同時，切實為中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和紓困發(fā)展保駕護(hù)航。積極響應(yīng)“數(shù)字化轉(zhuǎn)型伙伴行動”倡議，通過一點、集中的數(shù)字化接入方式，向全部支付機構(gòu)公平開放商業(yè)銀行對接能力，暢通中小支付機構(gòu)業(yè)務(wù)渠道，幫助中小支付機構(gòu)把主要精力投入產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務(wù)。通過持續(xù)豐富業(yè)務(wù)種類、擴大客戶規(guī)模，網(wǎng)聯(lián)公司與生態(tài)各方共同構(gòu)筑了“數(shù)字引領(lǐng)、抗擊疫情、攜手創(chuàng)新、普惠共贏”的數(shù)字化支付體系。
（責(zé)任編輯 張林）
