2004年8月31日，隨著光大銀行南部、東部和北部三個區(qū)域信貸審批中心正式掛牌，光大銀行醞釀已久的信貸管理體制改革終成正果、開始運行。新系統(tǒng)上線、管理架構(gòu)重組、人員調(diào)配走馬上任……一連串勢大力沉的“動作”接踵而出，再次引起同行和社會各界的關(guān)注目光。
這次信貸管理體制改革，是光大銀行長期以來持續(xù)加強內(nèi)控建設(shè)，建立風險管理長效機制的最新成果。改革力度之大，影響面之廣，復雜程度之高，在光大銀行的歷史上是空前的，在國內(nèi)同業(yè)也少有先例。
時間回溯到1999年，光大銀行整體接收原中國投資銀行后，一度使經(jīng)營活動背上了沉重的包袱，防范和化解資產(chǎn)風險的壓力陡然增加。怎樣處理好發(fā)展業(yè)務(wù)與防范風險的關(guān)系，把風險控制到銀行可承受的范圍內(nèi)，成為光大銀行高級管理層關(guān)注和思考的首要問題。經(jīng)過認真深入的思考與探討，光大銀行高層管理人員日益堅定了一個理念：必須大力加強內(nèi)控機制，建立風險管理長效機制。在拓展業(yè)務(wù)與內(nèi)控管理發(fā)生矛盾時，內(nèi)控優(yōu)先，堅決杜絕以犧牲資產(chǎn)安全為代價的短暫繁榮。幾年來，在“大總行、小分行”經(jīng)營管理模式下，依托全行“大集中”帳務(wù)處理系統(tǒng)，光大銀行在信貸管理體制改革、建立資本約束機制、信貸文化建設(shè)和信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面取得了長足進展，信貸風險管理水平不斷提高，成為光大銀行核心競爭力的重要體現(xiàn)，為實現(xiàn)規(guī)范化上市銀行與精品銀行的目標奠定了扎實的基礎(chǔ)。 重組組織架構(gòu)：信貸管理垂直化
作為國內(nèi)領(lǐng)先的商業(yè)銀行之一，中國光大銀行在信貸風險管理建設(shè)上一直走在同業(yè)前列。2003年2月，為借鑒國外先進技術(shù)和管理經(jīng)驗，進一步改進信貸風險評價和決策系統(tǒng)，加快信貸流程再造，全面提高光大銀行識別、防范、控制風險的能力，光大銀行開始了新一代信貸風險管理項目建設(shè)。新項目按照“信貸控制、審批、業(yè)務(wù)三條線分離，信貸審批、信貸控制垂直管理，信貸審批、信貸控制職能專業(yè)化”的原則，力求通過整合光大銀行目前的信貸管理體系，建立更加科學有效的信貸風險決策機制、風險監(jiān)控評價體系和風險檢查糾偏機制，進而全面提升信貸風險管理能力，并在此基礎(chǔ)上，實現(xiàn)科學的資產(chǎn)組合管理、經(jīng)濟資本分配管理、風險準備管理、產(chǎn)品定價管理、績效考核管理等，使銀行從經(jīng)驗性的傳統(tǒng)管理躍升為標準化、專業(yè)化的現(xiàn)代管理。
經(jīng)過一年多來的開發(fā)測試，9月初，新系統(tǒng)已正式上線。配合系統(tǒng)上線，光大銀行對組織結(jié)構(gòu)上進行了調(diào)整，使信貸管理實現(xiàn)了垂直化：總行設(shè)立信貸審批委員會，將信貸政策的制定與執(zhí)行有效分離；將信貸管理部分設(shè)為信貸審批部和信貸控制部，強化貸款審批和貸前貸后的審核與監(jiān)控職能，并形成制約機制；在廣州、上海和北京分別設(shè)立南部、東部和北部三個區(qū)域信貸審批中心，負責各自轄區(qū)內(nèi)分支機構(gòu)授信項目的集中審批；各分（支）行設(shè)立信貸控制部，負責低風險授信的審批以及超權(quán)限授信項目推薦、貸后檢查和放款審核；信貸控制部下設(shè)放款審核中心，負責對審批機構(gòu)批復條件落實情況以及授信材料完整性、一致性的審核，利用放款審核崗的獨特地位，實行信用風險、操作風險和法律風險在總、分行和部門之間適度分離管理，把好資金出口關(guān)，既有效地控制風險，又提高審批效率。
新的信貸風險管理系統(tǒng)引入國際先進的評級工具和技術(shù)手段，改善了信貸決策流程，實現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的過程管理和全程電子化。新的授信決策流程既講程序和制約，又講科學和專業(yè)，既注重控制也注重效率，既有民主又有問責，充分體現(xiàn)了授信決策的程序性、科學性、專業(yè)性和垂直化，為有效遏制和降低短期行為以及道德風險，建立風險管理長效機制奠定了堅實的基礎(chǔ)。 審貸分離：建立三個區(qū)域?qū)徟行?/strong>
光大銀行此次信貸管理體制改革的核心動作之一，是建立三個區(qū)域信貸審批中心，負責轄區(qū)分支機構(gòu)權(quán)限內(nèi)授信項目的集中審批。中心信貸審批人員均有嚴格的準入條件，經(jīng)總行考核通過方可上崗。獨立的信貸審批機構(gòu)，集中控制、獨立評審的貸款發(fā)放和風險管理制度，高素質(zhì)的信貸管理人員，不但有效整合了全行的授信審批資源，有利于建立一支專業(yè)化、高效率的信貸審批隊伍，提高審批效率和質(zhì)量，也從體制上最大限度地確保了各級信貸審查人員的“中立”，避免外來因素的干預(yù)，從而真正實現(xiàn)了“審貸分離”， 將以往的形似分離、實則一體的審貸制度摒棄在外。
“成立區(qū)域?qū)徺J中心，將規(guī)避各地分支機構(gòu)由于追求自身利益最大化而造成的內(nèi)生性風險。”光大銀行一位審批中心主任在接受媒體采訪時表達了這樣的觀點。為了完成總行的任務(wù)，分支機構(gòu)有冒風險的沖動。而審貸中心則因為獨立于地方分支機構(gòu)，并直接受總行領(lǐng)導，可以更少的受到外來因素的干擾。
光大銀行此次信貸管理體制改革是向現(xiàn)代化銀行邁進的重大舉措，從組織架構(gòu)、人員管理到審批體系都要重新調(diào)整，光大高層從董事會到經(jīng)營班子，都給予了高度重視。光大銀行行長郭友在與即將赴任的各區(qū)域信貸審批中心負責人的談話中指出：“實行信貸審批的垂直管理是建立長效風險管理機制、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、保證銀行長期穩(wěn)定健康發(fā)展的一項重要舉措，無論遇到什么困難，總行都會支持大家把工作做好。”顯示了光大銀行高層對本次信貸管理體制改革的高度重視和殷切期望。
資本占用收費：體現(xiàn)資本約束機制
2004年2月23日，中國銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，要求各商業(yè)銀行必須最遲在2007年1月1日最低資本充足率達到8%，對商業(yè)銀行加強資本管理提出了具體、明確的要求。光大銀行高層管理人員以敏銳的眼光牢牢把握金融業(yè)發(fā)展的趨勢，審視度勢，為進一步加強資本管理，逐步過渡到經(jīng)風險調(diào)整的并以價值為基礎(chǔ)的績效管理，于2004年改革對分支機構(gòu)經(jīng)營管理考核辦法，在國內(nèi)率先對風險資產(chǎn)總量考核、控制，超額資本占用收費。即對超過總行下達的加權(quán)風險資產(chǎn)總額計劃的分（支）行按20%的比例收取資本占用費，扣減當期的考核利潤，以經(jīng)濟手段約束分支機構(gòu)風險資產(chǎn)的非理性擴張。
資本收費，是光大銀行自我約束，為建立業(yè)務(wù)發(fā)展長效機制而在今年實行的多項改革措施之一。目的在于引導各經(jīng)營單位樹立資本有限、有償使用的觀念，在資源有限的情況下，綜合考慮授信業(yè)務(wù)的風險和收益匹配情況，優(yōu)先選擇風險轉(zhuǎn)換系數(shù)低、綜合收益相對較高的授信業(yè)務(wù)品種，把有限的信貸資源配置到能帶來負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)收入的優(yōu)質(zhì)客戶上，堅決扭轉(zhuǎn)“重數(shù)量、輕質(zhì)量”、“重規(guī)模、輕效益”的粗放式發(fā)展模式。此外，總行還視信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標實現(xiàn)情況對分支機構(gòu)分類管理，對部分分支機構(gòu)采取調(diào)高二級存款準備金比率、提高系統(tǒng)內(nèi)拆借利率、提高貸款利率，直至上收貸款利率浮動權(quán)限等手段進行調(diào)控，保證總行年初制定的經(jīng)營目標落到實處。
在加強資本管理，建立資本約束機制的同時，光大銀行積極探索多元化的資本金補充渠道，以保障業(yè)務(wù)的長期穩(wěn)健發(fā)展，增強業(yè)務(wù)發(fā)展的后勁和潛力。 健康的信貸文化：治標到治本的升華
文化是一個企業(yè)的靈魂，是構(gòu)成企業(yè)核心競爭力的重要內(nèi)容之一。通過持續(xù)的企業(yè)文化建設(shè)達到由外在制度約束到內(nèi)在自我約束，由他律上升為自律，不但是由治標到治本的升華，也是建立風險管理長效機制的更高要求。
翻開光大銀行的《信貸管理制度匯編》，可以發(fā)現(xiàn)規(guī)章制度內(nèi)容十分齊全，涵蓋了包括貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查、公開承諾、責任追究等在內(nèi)的各個方面和環(huán)節(jié)，制度之間既彼此獨立又相互制約，環(huán)環(huán)相扣，形成體系?！吨袊獯筱y行員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》、《關(guān)于加強和改進信貸審查審批工作的公開承諾》、《中國光大銀行不良貸款公示制度》、《中國光大銀行信貸風險管理從業(yè)人員管理辦法》、《中國光大銀行放款審核中心管理辦法（試行）》、《中國光大銀行不良貸款責任認定及責任追究暫行辦法》、《中國光大銀行信貸政策手冊》、《中國光大銀行信貸業(yè)務(wù)操作手冊》等幾十部信貸業(yè)務(wù)規(guī)章制度，使信貸人員有法可依，有章可循，也為建設(shè)健康的信貸文化提供了基礎(chǔ)和前提。
建立了好規(guī)章制度，抓好貫徹落實是關(guān)鍵。光大銀行董事長、黨委書記王明權(quán)同志反復強調(diào)：“有了好的規(guī)章制度，但只是掛在墻上，束之高閣，不抓落實，這種規(guī)章制度再好也沒有實際意義，反而助長弄虛作假、做表面文章的歪風邪氣。只有動真的，來實的，才能有效震懾各類違法違紀者，弘揚正氣。”為此，光大總行通過專項檢查、定期和不定期稽核等方式加大對規(guī)章制度貫徹執(zhí)行情況的檢查監(jiān)督，對違規(guī)行為堅決按規(guī)定嚴肅處理，維護規(guī)章制度的權(quán)威和嚴肅性，確保制度落到實處，弘揚正氣，在全行形成了有令必行、有禁必止的企業(yè)文化氛圍。
通過不斷加強風險意識教育，目前光大銀行的信貸文化建設(shè)已初見成效。“最大的風險是缺乏風險意識”、“信貸標準不應(yīng)因追求規(guī)模、短期利潤和外部壓力而降低”、“任何收益都不能彌補本金的損失”，“信貸風險處處存在、防范風險人人有責”等信貸文化理念已經(jīng)深入人心，為全行信貸管理人員所普遍接受，不但成為光大銀行信貸管理文化獨具的特色和優(yōu)勢，也成為有效防范和控制信貸業(yè)務(wù)風險，建立風險管理長效機制的又一道銅墻鐵壁。 信貸政策：與時俱進
光大銀行《2004年信貸政策指引》中寫到：在信貸資金的地區(qū)投向上，重點向長江三角洲、珠江三角洲、京津地區(qū)傾斜；在產(chǎn)業(yè)投向上，向壟斷行業(yè)、關(guān)系國計民生的服務(wù)行業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)、現(xiàn)代制造業(yè)及其他具有比較競爭優(yōu)勢的行業(yè)優(yōu)勢行業(yè)傾斜；在授信產(chǎn)品上，向低風險授信、短期貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、出口打包貸款、出口貿(mào)易融資、有價單證質(zhì)押貸款等風險系數(shù)較低的各類產(chǎn)品傾斜。應(yīng)該說，這樣的政策規(guī)定較好地契合了外部宏觀經(jīng)濟環(huán)境并兼顧了銀行的內(nèi)部經(jīng)營管理目標，體現(xiàn)了與時俱進的時代精神。
事實上，光大銀行總行為加強對分支機構(gòu)信貸工作的指導，每年年初都根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)濟政策等制定《信貸政策指引》，確定當年新增授信在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、客戶、產(chǎn)品、期限、擔保等維度上的投向指引和組合指導目標，區(qū)分出支持類、控制類和壓縮類，指導各分支機構(gòu)有重點、有目的的開展客戶營銷，防范和控制信貸業(yè)務(wù)風險，不斷促進信貸資產(chǎn)的最優(yōu)化配置。
今年一季度，國家為控制部分行業(yè)過度投資和低水平重復建設(shè)，出臺了一系列宏觀調(diào)控政策。面對新的經(jīng)濟金融形勢，光大銀行管理層以科學發(fā)展觀為指導，嚴格執(zhí)行宏觀調(diào)控政策，為此及時對信貸政策進行了調(diào)整，有進有退，有保有壓，將加強內(nèi)部管理與宏觀調(diào)控的原則相結(jié)合，將授權(quán)授信管理與行業(yè)風險管理、區(qū)域風險管理、項目風險管理、集中度風險管理以及客戶準入管理相結(jié)合，一方面對存量貸款“回頭看”，嚴格按照國家宏觀調(diào)控政策國家產(chǎn)業(yè)政策，加強授信管理，將五個過熱行業(yè)的授信管理嚴格控制并將授信審批權(quán)全部上收總行，進一步加強授信審核，對于盲目投資、低水平擴張、不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市場準入條件，以及未按規(guī)定程序?qū)徟捻椖?，一律不發(fā)放新的貸款，對已發(fā)放的貸款要堅決收回，對暫時收不回來的要采取有效措施保全資產(chǎn)。對正常類和關(guān)注類的存量貸款進行全面檢查，做出信貸投向評價，對潛在風險較大的貸款及時退出，嚴防存量貸款劣變，避免與客戶“同歸于盡”；另一方面正確理解和全面把握調(diào)控精神，按照“有進有退、有保有壓、區(qū)別對待”原則繼續(xù)加大對符合國家產(chǎn)業(yè)政策和準入標準的行業(yè)重點項目和龍頭企業(yè)的支持，杜絕簡單地“一刀切”，以宏觀調(diào)控為契機，促進信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化和重新配置。
從管理體制改革到深層文化營造，從規(guī)章制度建設(shè)到實施措施，光大銀行在信貸管理領(lǐng)域的一系列動作，使其向“建設(shè)規(guī)范化上市銀行與精品銀行”的目標邁出了堅實而意義深遠的一步；先進的信貸管理信息系統(tǒng)、垂直的信貸管理組織架構(gòu)、現(xiàn)代的信貸管理理念、高度的風險管理意識和自覺的風險管理行為，為光大銀行筑起了層層堅固的風險防線。在致力于建立風險管理長效機制的道路上，光大銀行正以穩(wěn)健的步伐，矢志不渝，闊步前行。
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