法則一：資產(chǎn)與負(fù)債
為了充實(shí)你的財(cái)務(wù)知識(shí)，讓我們談?wù)剮讉€(gè)會(huì)計(jì)學(xué)概念。別逃跑。我會(huì)簡(jiǎn)單扼要地說明白。此外，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，會(huì)計(jì)學(xué)是描述你每日活動(dòng)的專門術(shù)語(yǔ)。
你首先得學(xué)會(huì)分辨：
●收入與支出。
●資產(chǎn)與負(fù)債。
資產(chǎn)是所有能夠直接或間接為你帶來金錢收入，讓金錢流入銀行戶頭的有價(jià)事務(wù)。最常見的資產(chǎn)，以及它們帶來的收入如下：
●工作和薪水。
●只有帶來房租收入的不動(dòng)產(chǎn)才是資產(chǎn)。
●有股息的股票。
●有利息收入的投資。
負(fù)債是所有締結(jié)的債務(wù)、必要開銷，以及所有把錢取走的東西。
最常見的負(fù)債和它們導(dǎo)致的花費(fèi)：
●稅收制度和稅款。
●信用貸款和利息。
●日常生活所有必要支出：食物、衣服、娛樂費(fèi)等等。
●贍養(yǎng)費(fèi)、罰款等等。
分辨資產(chǎn)與收入、負(fù)債與支出之間的差別確實(shí)十分重要。說得更清楚些，你無法用名下的一間公寓（資產(chǎn)）買面包，而是用出租它的租金。
一旦了解這個(gè)觀念，你要用下述的穩(wěn)贏方程式來持續(xù)致富：
你應(yīng)該盡可能持有及取得資產(chǎn)，而不是負(fù)債。
謹(jǐn)記三個(gè)目標(biāo)：
●增加資產(chǎn)。
●控制和減少負(fù)債。
●讓收入永遠(yuǎn)大于支出。
奉行這幾個(gè)基本原則，你的財(cái)務(wù)決策和行為必然走上正確方向。
舉個(gè)例子。締結(jié)信用貸款來購(gòu)買液晶屏幕，你不只增加負(fù)債，還產(chǎn)生固定花費(fèi)（按月支付），而資產(chǎn)這塊一片空白。有違我們的致富法則。
相反的，如果你貸款購(gòu)買公寓，貸款雖然讓負(fù)債加重，卻可由公寓的資產(chǎn)價(jià)值補(bǔ)足。隨著貸款逐漸攤還，利息的比重將不斷減少到低于本金。如此一來，從償付第一次貸款開始，資產(chǎn)的比重即大于負(fù)債。
理想狀況是買公寓來出租，用房租收入來繳付全額或部分的貸款月供。在這種狀況下，負(fù)債（房屋貸款）導(dǎo)致的花費(fèi)（房貸月供），由資產(chǎn)（公寓）帶來的收入（房租）打平。
你可能會(huì)有疑問，假使取得的資產(chǎn)大于負(fù)債就能致富，這個(gè)方程式看來簡(jiǎn)單易行，那么富人數(shù)量為什么不見增加。只要每個(gè)人奉行這個(gè)法則，世上再也沒有窮人。
你的理解沒有錯(cuò)誤，但我不認(rèn)為多數(shù)人真正明白什么是資產(chǎn)跟負(fù)債，更別說他們能分辨資產(chǎn)和收入、負(fù)債和花費(fèi)的差別。你可以做個(gè)實(shí)驗(yàn)。問問周遭的人，看他們擁有哪些資產(chǎn)和負(fù)債，又是如何管理它們。你可以從他們的回答判斷出各人的財(cái)務(wù)知識(shí)水平，并且明白他們是否有開始致富的能力。
有人可能會(huì)認(rèn)為汽車該算是資產(chǎn)，因?yàn)殡S時(shí)可以賣掉它。進(jìn)而認(rèn)為貸款買車也不為過。
大錯(cuò)特錯(cuò)。除非汽車能帶來收入，不然它只是負(fù)債。即使可以將它賣出，它的價(jià)值必然會(huì)隨著時(shí)間而降低。因此我要再做出兩個(gè)特別說明，讓你更能清楚分辨資產(chǎn)和負(fù)債的差別，讓你明白哪一種讓你變富有，又是哪一種讓你變窮。
一、只投資有可能升值，以及（或是）能夠帶來財(cái)富和收入的資產(chǎn)。
二、千萬(wàn)別用貸款購(gòu)買任何會(huì)貶值的東西。
假如你想致富，你該禁用任何消費(fèi)性貸款。它們只帶來負(fù)債，讓你越來越貧窮。窮人和中產(chǎn)階級(jí)喜歡用貸款來購(gòu)買炫耀性的表象財(cái)富（大汽車、科技新產(chǎn)品等等）。這些東西只是讓你接近財(cái)富，而非擁有它；聞得到，卻永遠(yuǎn)觸摸不著。
這些貸款就像腳上拖的大鐵球，日復(fù)一日越發(fā)沉重。它們限制你的行動(dòng)自由，讓你對(duì)債權(quán)人負(fù)有義務(wù)。它們不只阻礙你前進(jìn)，還讓你越來越窮。
即便是無息貸款也不行。因?yàn)橘J款消費(fèi)不只是支付利息這么簡(jiǎn)單。
貸款的第一個(gè)作用是促使你去花自己根本沒有的錢，讓你錯(cuò)以為自己有足夠的錢去消費(fèi)。只要是負(fù)債，不管需不需要支付利息，千萬(wàn)別使用消費(fèi)性貸款。更何況借貸不會(huì)是免費(fèi)的。貸款實(shí)際上是賣方跟金融機(jī)構(gòu)合作的服務(wù)。后者由統(tǒng)計(jì)得知某些免息貸款申請(qǐng)人會(huì)延長(zhǎng)貸款期限。一旦這么做，得開始付費(fèi)，且是昂貴費(fèi)用。
那么需要因此放棄生活享樂嗎？當(dāng)然不需要。人生本就是體驗(yàn)，應(yīng)該盡情享受生活樂趣。但是你該奉行正確行為，也就是先致富后花錢。假如你顛倒順序，你會(huì)兩頭落空。
還有更糟的狀況。你如果在經(jīng)濟(jì)拮據(jù)時(shí)，以借貸償還債務(wù)或是其他貸款，那是財(cái)務(wù)自殺（我認(rèn)識(shí)不只一個(gè)人這么做）。即使你有遵守義務(wù)的善意與誠(chéng)意，事實(shí)上，你只是逃避、拖延，讓問題更為嚴(yán)重。
假如你落入這種境地，勢(shì)必得縮衣節(jié)食一段時(shí)間。找你的債權(quán)人協(xié)商（通常比你以為的還簡(jiǎn)單）、找份兼差工作、加班，脫離這個(gè)惡性循環(huán)時(shí)，別忘了記取教訓(xùn)。
你可能會(huì)認(rèn)為還債這件事實(shí)際上很難做到。
仔細(xì)想想，一天到晚付利息、辦貸款會(huì)比致富來得簡(jiǎn)單和理所當(dāng)然嗎？
如果你有負(fù)債，你的當(dāng)務(wù)之急是盡可能清償所有債務(wù)。我強(qiáng)力建議你不要找朋友或父母借錢，借錢不但是賠掉這些錢的最好方式，也阻礙你解決問題。相反的，我建議你采取這套行動(dòng)計(jì)劃：
●列出所有負(fù)債，打電話給債權(quán)人。跟他們說明狀況以及你打算清償?shù)姆绞?。不管你的債?quán)人是銀行或個(gè)人，他們總是喜歡跟愿意承擔(dān)責(zé)任的人說話，而不是避接電話的人。
●趁負(fù)債物品還有價(jià)值時(shí)賣掉它們。假如你有一部大車，賣掉它，改買小車，或是改搭大眾交通工具。
●提撥所得的10％先支付給自己，把它們投入（可不是你欠錢的那家銀行！）我后面會(huì)提到的致富工具。這樣一來，你開始儲(chǔ)蓄和累積財(cái)富，就算你還在負(fù)債，也有致富的權(quán)利！
●再撥出所得的10％付給債權(quán)人，直到所有債務(wù)還清為止。假如有些債主大聲咆哮，這是正常的事。別被他們嚇到。你要知道，他們寧愿你多少還一些錢，而不是分毫不還。不過，你該繼續(xù)努力。找回自尊的唯一方式是徹底履行義務(wù)。你償還的每一塊錢都有助債務(wù)總額減少。如果你什么也不做，積欠的債務(wù)金額還是一樣。
重要提示：如果你有暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難，千萬(wàn)別出售資產(chǎn)來償還債務(wù)，尤其是帶來收入的資產(chǎn)。請(qǐng)記得資產(chǎn)（你的財(cái)富）和金錢是完全不同的兩碼事。它們都是你的財(cái)產(chǎn)。假如你出售資產(chǎn)來解決金錢問題，你便踏出錯(cuò)誤的一步，你會(huì)越來越窮。
順便提一下與銀行協(xié)商減免債務(wù)。你要知道，這絕非最好的解決辦法。假如你得到了銀行的債務(wù)豁免，不良信用記錄將跟著你一輩子。一旦擺脫債務(wù)，你恐怕再也找不到愿意借貸給你的金融機(jī)構(gòu)，即使你是準(zhǔn)備購(gòu)入資產(chǎn)。如此一來，你無法致富。我告訴過你，即使政府懷抱善意，它只制造窮人！
