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你不理財(cái)，財(cái)不理你。你若理財(cái)，財(cái)便離你！
今天看到個(gè)視頻，蠻搞笑，很適合今天的主題，截了個(gè)gif，作為本文的開頭。
推銷人員剛開始跟你相處的時(shí)候是這樣的，
然后神轉(zhuǎn)折，
最后的時(shí)刻是這樣的。
我們這個(gè)塔位，外面在賣，要二八八八八耶，很貴對不對？
老同學(xué)一場，給你個(gè)早鳥優(yōu)惠，一六八八八，
讓你在西方極樂世界一樣，一路發(fā)發(fā)發(fā)!
好了，言歸正傳！這個(gè)世界本來很簡單，自從有了人，然后世界就變的很復(fù)雜，復(fù)雜的我們自己都搞不清楚。
所以下面文字如果我講不清楚，你們看不明白，也很正常。
紙幣是為代替金屬貨幣，由國家發(fā)行并強(qiáng)制使用。本身并無價(jià)值，如果你要說它本質(zhì)就是廢紙，也是對的。
然后世界的國家就充滿了各式各樣的紙幣，
但是呢，國家之間做生意不方便怎么辦呢？
這時(shí)，有個(gè)老大哥說，你們都用我們國家的貨幣不就好了，也就是美元！
可是，各國又不是SB，紙幣是個(gè)什么玩意各國不知道嘛！？我們又不是漁民！你這是在逗我嗎？
然后，老大哥又說了，1盎司黃金價(jià)格為35美元，我們以美國的名義擔(dān)保并無條件承兌?。?！
然后各國都上了賊船，老大哥不知道怎么回事是印多了鈔票還是怎么了
發(fā)現(xiàn)自己家的黃金越來越少，好像不夠兌換了，怎么辦?怎么辦?
然后就反悔了，不干了。說不能無條件兌換了，而且我的美元要貶值！貶值！貶值！
這就是大名鼎鼎的布雷頓森林體系的誕生與崩潰，也就是金本位制度的崩潰。
說了一堆廢話，重點(diǎn)來了！
從此，各國普遍貨幣貶值、推行通貨膨脹政策，當(dāng)然包含我們。
美國的GDP，是中國的1.7倍。貨幣發(fā)行量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于我國，美元還是世界貨幣，除了在本土流通還在全球流通。
所以看到這個(gè)數(shù)據(jù)怎么辦？最急的肯定是國家。
發(fā)現(xiàn)我國從開始就是美元進(jìn)出都要與人民幣進(jìn)行兌換的，也就是說你企業(yè)出去掙的美金回來統(tǒng)統(tǒng)都要兌換成RMB。
好，這下就好辦了。美金交給國家統(tǒng)一管理，你們要用再向我申請！??！
個(gè)人一年不許超過XXXX元！完美！
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OK，打??！說了這么多，是告訴大家，我們學(xué)習(xí)理財(cái)，學(xué)習(xí)投資。
是因?yàn)椋何覀兂?strong>賣我們的勞動力，換來的RMB，是一個(gè)虛無縹緲說不明道不白的東西。
那你會說，我把RMB換成黃金不就得了！不得不說這是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，起碼比存銀行強(qiáng)多了！但是要是這么簡單，就好了。如下圖，1949年你有100元，兌換了黃金30克。到今天，把這30克再變成人民幣，300元/克，9000元！如果存銀行，我們算5%的年利率，復(fù)利到今天，大概2600元。
上面能做到每年5%已經(jīng)不容易了，今天的余額寶才3.9%。如果我們把5%換成10%，結(jié)果又會是多少呢？大概23000，比黃金多了一倍還多！這也是本文得以繼續(xù)的原因，理財(cái)投資的目標(biāo)是為了追求更高的回報(bào)率，也是我們的目的。
道理大家都懂，可是要具體的說明白卻不是很容易。我們先確定下我們普通人能夠接觸到的一些理財(cái)投資品種：現(xiàn)金，存款，債券，保險(xiǎn)，黃金，基金，股票，期貨，外匯，固定資產(chǎn)。
這里要指出，由于各種類型的理財(cái)產(chǎn)品異常復(fù)雜，這里的分類也只是簡單籠統(tǒng)的分類（只能相對來說。嚴(yán)格來說，以上產(chǎn)品都可能損失到本金，這里只是相對概念或指這種類型絕大部分產(chǎn)品。）
如果銀行破產(chǎn)，國家規(guī)定最高限賠50萬。你是不是要考慮下銀行品牌？大于50萬存款要不要分幾家銀行？
政府債券的風(fēng)險(xiǎn)又要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于公司債券，國家發(fā)現(xiàn)的政府債券風(fēng)險(xiǎn)甚至小于銀行存款。而公司債券的發(fā)行主體破產(chǎn)，你本金甚至?xí)w零。
本來是用來對抗自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失，或個(gè)人意外死亡、傷殘、疾病的工具。如果你像我這樣來理解保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)并不具備理財(cái)投資功能。如：車險(xiǎn)，意外險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn).....可能大家認(rèn)為這是保險(xiǎn)公司的主營業(yè)務(wù)，錯(cuò)！理財(cái)吸納公眾存款，才是現(xiàn)在人壽保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)公司看重的業(yè)務(wù)！
怎么賣呢？總不能像銀行基金公司那樣吧？再說保監(jiān)會也不同意啊？總要發(fā)揮自身優(yōu)勢吧，所以就有了以下幾種類型：大的方面針對健康保險(xiǎn)，意外保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)三大主題設(shè)計(jì)產(chǎn)品，一般的套路就是重疾+理財(cái)（健康、養(yǎng)老），意外保障+理財(cái)（意外）。因?yàn)?a target='_blank'>買保險(xiǎn)的一般都是有勞動能力的人群，這些人一般年富力強(qiáng)，上有老下有小，所以就衍生出了：兒童（教育、重疾、結(jié)婚、甚至養(yǎng)老！），老人（癌癥+理財(cái)，因?yàn)槔先思膊÷瘦^高，有些保險(xiǎn)公司都不愿意搭配重疾。）
以上，業(yè)務(wù)員重點(diǎn)介紹，購買人討論的重點(diǎn)都在收益上，畢竟談到疾病死亡晦氣 ！一般這些產(chǎn)品交起來少則幾年，很多都是20年的產(chǎn)品，搞得跟還房貸似的。因?yàn)榫哂斜Ｕ献饔?，所以還需各位結(jié)合自己自行判斷。
如果你投資現(xiàn)貨，也就是金條，你要面臨的問題是中間手續(xù)費(fèi)非常高！買了放家里還有風(fēng)險(xiǎn)，又沒利息，萬一買在高點(diǎn)，連續(xù)跌個(gè)10年，心都是拔涼的。然后就是某行的紙黃金，再然后就是期貨（國內(nèi)正規(guī)期貨不是24小時(shí)交易的），其他的基本都是黑平臺！個(gè)人要對黃金漲跌進(jìn)行判斷，你面對的不是國內(nèi)一般的對手，是世界頂級高手。所以我覺得，對于大眾來說，還是把黃金作為珠寶首飾來看待比較好！
國內(nèi)分為封閉式基金和開放式基金。這個(gè)從字面就可以理解。這里重點(diǎn)說投資標(biāo)的來分類：主要可分為股票基金、債券基金、貨幣市場基金、混合型基金，指數(shù)型等?；鹛珡?fù)雜，就是個(gè)大雜燴，這里就說說上面這幾種，
股票型基金，如果你買股票型基金，你又對股票一竅不通，我的建議是不要買。這玩意坑爹的很，主要坑在，股票持倉不能低于80%，也就是基金經(jīng)理不能空倉，80%基本可以定義為時(shí)時(shí)刻刻滿倉！購買的最佳時(shí)機(jī)是大盤見底的時(shí)候，什么時(shí)候見底？天知道！
債券基金，跟上面的雖然都叫基金，但風(fēng)險(xiǎn)是天壤之別?？梢院唵蔚乩斫鉃楣善毙突鹉阗I的就是股票，債券基金你買的就是債券，基本無風(fēng)險(xiǎn)，不會損失本金。
貨幣市場基金，這玩意設(shè)立主要是為了解決流動性問題。也可以狹隘理解為是無風(fēng)險(xiǎn)，不會損失本金。
混合型基金，就是上面3個(gè)混合在一起配置，可能損失本金，也可以通過配置手段達(dá)到保本的條件設(shè)置?？偟膩碚f非?？简?yàn)基金經(jīng)理能力。
指數(shù)型基金，就是模擬配置股票比例從而達(dá)到跟指數(shù)漲跌幅一樣。如：50ETF,就是以上證50只股票為標(biāo)的配置的。如果你長期定投此品種，表示你長期看好中國股市慢牛！如果你覺得大盤還要跌，你就不會買此類ETF。
其他還有分級基金、QDII、LOF等等等，對投資者要求更高，風(fēng)險(xiǎn)也更大，大家看看就算了。
股票是一種憑證，你買了股票就是這個(gè)公司的股東。在A股你買了一個(gè)公司的股票，除以這個(gè)公司的股票的總發(fā)行數(shù)，就是你占有的比例，就擁有此比例的投票權(quán)。
如果你愛一個(gè)人你就送他去股市，如果你恨一個(gè)人你也送他去股市！
對于看到此文的人，我的建議是90%的人不要進(jìn)入股市，至于你是不是那10%還需要自己判斷。很容易聽從他人意見，受他人意見左右的人，千萬別進(jìn)股市。這里適合偏執(zhí)狂，這里非?？简?yàn)人的心態(tài)，這里大部分時(shí)間是地獄，上天堂的人符合2/8定律。
上圖是上證指數(shù)年線，從開始的指數(shù)100點(diǎn)，到現(xiàn)在的3000多點(diǎn)。實(shí)際是市場擴(kuò)容帶來指數(shù)的增長，并不是公司的成長帶來指數(shù)的增長。這個(gè)市場里的公司，絕大多數(shù)是平庸的公司，好公司比較的少如：萬科、蘇寧、格力、茅臺，但并不代表你可以買，蘇寧現(xiàn)在明顯就受互聯(lián)網(wǎng)沖擊變成了平庸之輩。大家都知道公司好，估計(jì)必然高溢價(jià)。市場里還有很多爛公司，不是有新聞?wù)f2016年40%上市公司，不如京滬一套房嗎？
上圖是貴州茅臺的F10資料，如果你連這個(gè)都不想弄懂，那么最好還是不要進(jìn)股市，當(dāng)然有沒有人不懂然后還能賺錢的？答案是有。但個(gè)人案例并不能代表全部。
最近茅臺有點(diǎn)火，被爆財(cái)務(wù)造假。一般這種丑聞被爆，股票該跌才對，他不，不跌，反而創(chuàng)歷史新高！這是為什么呢？原來利潤實(shí)在太高了，藏了45億利潤！?。?div id="fu8ihs5fyo3" class='imgcenter'>
那你說我就去買茅臺，我看還是別。要是這么簡單，豈不是個(gè)個(gè)都是股神。
對于執(zhí)意要進(jìn)股市試試的同學(xué)，送兩句給各位（如下圖）
國內(nèi)目前正規(guī)的期貨交易所有：上海期貨交易所，大連商品交易所，中金所，鄭州商品交易所。每個(gè)交易所商品的標(biāo)的不同，除了相對獨(dú)立的中金所，其他交易品種受國際市場影響極大！
期貨對資金有一定的門檻，而且天生帶杠桿，以小博大。長期全部配置在期貨里面，基本必死。與賭博無異！賭場在不作弊的情況下，為什么敢與99%對賭，最重要的原因是因?yàn)?，相對于個(gè)人，你的資金量有限，賭場資金量無限。加上個(gè)人心理素質(zhì)波動因素太多，所以必輸。
當(dāng)然期貨/外匯，你完全可以不加杠桿操作。即使這樣，對個(gè)人綜合素質(zhì)在上面的理財(cái)投資品種里面也是最高的。個(gè)人連股票都搞不定，所以根本不想去接觸這2個(gè)東西。所以對大家也沒什么建議了。
去年，期貨界有位傳奇人物劉強(qiáng)的離去，令業(yè)界震驚！如果沒有股災(zāi)，劉強(qiáng)就不會離去。但是市場就是這么無情，無論你風(fēng)控多好，自己廝殺沙場多少年。總有些危機(jī)超出想象。
逍遙劉強(qiáng)的微博還在，大家可以找得到。
這里基本就是指房產(chǎn)、藝術(shù)品、郵票、金銀幣文物之類的。
關(guān)于房地產(chǎn)請參考我寫的另一篇文章： 幾個(gè)月過去了，政策變化已經(jīng)很大，具體還需要各位自己確認(rèn)。這里將固定資產(chǎn)房子風(fēng)險(xiǎn)極大里面，從目前來說貌似不對。畢竟目前買房的都掙的盆滿缽滿，笑開了花。但該來的總回來，來到時(shí)，將綁架上一部分人的一生！
其他的我也不懂，也不大關(guān)心?？傆X得這些東西還得自己鑒定，保存又困難，流通性又差，有的又不是標(biāo)品。沒有一定的標(biāo)準(zhǔn)：如玉器。但是，我小時(shí)候上學(xué)也是搞過“收藏”的，哈哈，發(fā)2張紙幣給大家看看，證明也是混過收藏界的。
小時(shí)候就身懷5000+巨款有沒有！
現(xiàn)在早就不玩了，東西也沒處理掉，還留著，有各個(gè)朝代的銅錢，郵票、紙幣這些小玩意，還有好多毛主席像。
四、關(guān)于銀行理財(cái)與P2P理財(cái)
銀行理財(cái)，無非就是活期存款、定期存款、與一些中長期的理財(cái)產(chǎn)品（大多數(shù)都是1年內(nèi)的產(chǎn)品）。2017年最新銀行存貸款基準(zhǔn)利率表如下：
利率這么低，大家都瞧不上，
關(guān)于銀行理財(cái)，給大家一組數(shù)據(jù)（截止2016年6月）：
截至2016 年 6 月底，全國共有454 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)68,961 只；理財(cái)資金賬面余額 26.28 萬億元。從資產(chǎn)配置情況來看，債券、銀行存款、非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)是理財(cái)產(chǎn)品主要配置的前三大類資產(chǎn)，共占理財(cái)產(chǎn)品投資余額的74.70%，其中，債券資產(chǎn)配置比例為 40.42%。
上圖反映，個(gè)人類開放式的產(chǎn)品平均收益率只有3.36%，封閉類的產(chǎn)品能達(dá)到4.5%。所以當(dāng)你拿到產(chǎn)品宣傳單，上面寫著預(yù)期收益率8%這樣的傳單時(shí)，先看下上面這組數(shù)據(jù)。建議將此類產(chǎn)品的預(yù)期降到上面平均值比較合適。
其中，保本型的產(chǎn)品利率只有3.39%，非保本4.4%。不過一般說來此類產(chǎn)品發(fā)生虧損的概率較低，但不代表不會發(fā)生。建議保本型非保本型，在自己能力范圍內(nèi)合理配置。
關(guān)于P2P
個(gè)人P2P只買過陸金所，螞蟻聚寶，其他的平臺沒碰過，膽子比較小。而且有部分原因是為了管住自己手，一沖動又去買股票去了！
有個(gè)好玩的地方是，譬如我剛買36個(gè)月的產(chǎn)品不久。然后后面就沒有這么高利率的產(chǎn)品了，然后我就可以高于一定的價(jià)格提前賣掉，吃掉息差，一下子多了1-2千塊，實(shí)際上我才存款了3-4個(gè)月。余額寶里的螞蟻聚寶我就干過2次。
陸金所剛開始每期都是準(zhǔn)時(shí)回款，到后面幾乎每期都延期，雖然不擔(dān)心且有罰息，但是隱隱覺得P2P不太靠譜，連陸金所都這樣，其他平臺可想而知。
P2P的公司實(shí)在是多的數(shù)不過來，建議各位謹(jǐn)慎。超過10%的產(chǎn)品，亮個(gè)紅燈！下圖總結(jié)的較好。
注意控制風(fēng)險(xiǎn)，避免為了1-2%的利息，弄得本金歸零！
理財(cái)?shù)哪康氖菍雇ㄘ浥蛎?，追求更高的回?bào)率是我們的目標(biāo)！
最后祝大家家里如下圖：
無法給出合理的建議，合理還需看個(gè)人。對于個(gè)人來說，上面這些產(chǎn)品債券，附帶理財(cái)功能的保險(xiǎn)，基金，黃金，期貨外匯，目前來說無一點(diǎn)興趣。目前來看，股票可能會坑上一輩子，本來想寫個(gè)股票類的文章，主要怕坑了各位，所以一直沒寫。
PS:苛刻講本文這么分類不大嚴(yán)謹(jǐn)，但從宏觀來說是差不多的。本文完。
