原標(biāo)題：[解局]無償獻(xiàn)血也要入征信？這事兒得慎重
最近看一些新聞，心里總是琢磨著一句話：征信是個(gè)筐，啥都往里裝？
在網(wǎng)上檢索“征信”，出來的信息是：霸座、推銷、闖紅燈，都可能被納入央行個(gè)人征信系統(tǒng)。
在島叔印象中，個(gè)人征信就是用來記錄個(gè)人借貸信用、為今后的借貸提供依據(jù)的，若有借有還就再借不難，若一朝為“老賴”則別怪銀行另眼看待?？墒牵趯⒄餍诺膽?yīng)用場(chǎng)景無限擴(kuò)展、甚至經(jīng)常用來懲戒“不守公德”“輕微違法”時(shí)，畫風(fēng)好像就有些變味了。
這事兒真的挺值得仔細(xì)掰扯的。
一
先說說最近與征信有關(guān)的一些新聞吧。
先是央行、銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于金融服務(wù)支持收費(fèi)公路制度改革的指導(dǎo)意見》中指出，ETC欠費(fèi)超30日將上報(bào)央行個(gè)人征信系統(tǒng)；之后，北京市住建委通知，對(duì)于存在公租房轉(zhuǎn)租轉(zhuǎn)借、空置、擅自裝修等違規(guī)使用的家庭，會(huì)其處罰信息納入央行個(gè)人征信系統(tǒng)。
這兩則新聞，畫風(fēng)很正常。ETC欠費(fèi)是消費(fèi)領(lǐng)域的，欠錢得按時(shí)還；公租房這個(gè)可能涉及到買房，本身也是有各種條件限制，違規(guī)使用，社會(huì)觀感都很不好，也可能存在不誠(chéng)信問題。
但還有一些新聞看上去就離征信很遠(yuǎn)了。
比如，一些城市出臺(tái)法規(guī)或草案，將越來越多的日常生活行為納入個(gè)人征信系統(tǒng)。在高鐵上霸座，地鐵上推銷、吃喝，馬路上闖紅燈，甚至垃圾不分類、公共場(chǎng)合光膀子等，按照這些地方規(guī)定，都有可能被記入個(gè)人誠(chéng)信。
雖然這種違反公德的人大家看了都不爽，看到這樣的規(guī)定下意識(shí)還會(huì)覺得“終于可以治治這些人了”，但仔細(xì)琢磨下，把這些行為納入征信的做法，還是相當(dāng)值得商榷。
最新的一則新聞是，最近國(guó)家衛(wèi)健委等11部門聯(lián)合印發(fā)通知，稱“各地應(yīng)探索將無償獻(xiàn)血納入社會(huì)征信系統(tǒng)”，建立個(gè)人、單位、社會(huì)有效銜接的無償獻(xiàn)血激勵(lì)機(jī)制，對(duì)獻(xiàn)血者使用公共設(shè)施等提供優(yōu)惠待遇。
消息一出，爭(zhēng)議紛紛。有人認(rèn)為，“把無償獻(xiàn)血跟征信掛鉤就不叫無償獻(xiàn)血了吧”“無償獻(xiàn)血和信用有啥關(guān)系？”“要是我真想獻(xiàn)可我貧血、獻(xiàn)不了，那不就在信用體系上吃虧了嗎？”
當(dāng)然，衛(wèi)健委也及時(shí)做出了回應(yīng)：一，無償獻(xiàn)血需要弘揚(yáng)和激勵(lì)；二，將其納入個(gè)人征信系統(tǒng)，是個(gè)人信用的加分項(xiàng)目；三，不獻(xiàn)血不會(huì)受到懲戒，不會(huì)影響個(gè)人的信用；四，我們是在探索，還要結(jié)合實(shí)際，循序漸進(jìn)。
這四點(diǎn)很到位，回應(yīng)了公眾最關(guān)心的問題。但原本看上去挺好、鼓勵(lì)做公益的行為，為什么一納入征信，大家反而直觀地多了很多疑惑和擔(dān)憂呢？
這就是前面說到的那個(gè)問題，看上去把有失公德的行為納入征信挺“爽”的，但這恰恰是把“征信”泛化、擴(kuò)大化了。直白點(diǎn)說，就是不太恰當(dāng)?shù)厥褂昧苏餍胚@一工具。
正本清源地說，個(gè)人征信，是用來記錄消費(fèi)信貸情況的。這個(gè)“信用”，不是廣義上的道德信用，而是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的信用。央行征信系統(tǒng)最基本的用途，就是記錄你的貸款有沒有逾期，信用卡有沒有不按時(shí)還款，按時(shí)、足額的還款，產(chǎn)生的就是“個(gè)人信用”。若信用良好，則未來的借款、賒購(gòu)容易；若信用糟糕，則會(huì)在借貸時(shí)碰壁。
這是在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域規(guī)范個(gè)人商業(yè)行為的手段，道理也不難懂。它是用來衡量一個(gè)人有沒有按時(shí)還款的能力和意愿的，是有專門適用領(lǐng)域的。
因此，如果把這種金融領(lǐng)域的個(gè)人信用泛化，就會(huì)出現(xiàn)邏輯上的謬誤。比如，我過馬路闖紅燈了，認(rèn)罰交罰款就足以受到懲戒，為何要影響我買房貸款？反過來說，我這個(gè)人公德心不錯(cuò)，遵紀(jì)守法，不光膀子、垃圾分類明明白白、地鐵上也不吃喝，但這就一定保證我按時(shí)還本付息？
不管你怎么想，反正銀行肯定不會(huì)這么想的。
二
島友們應(yīng)該發(fā)現(xiàn)了，二者是不能互相推導(dǎo)的。也許有人私德有虧，但征信記錄就是很好；有人高風(fēng)亮節(jié)，但難免也會(huì)有幾次不良記錄。
要是不加區(qū)分、一概而論，有沒有可能出現(xiàn)誤傷呢？
在某些場(chǎng)景下，誤傷的概率還挺高的。畢竟，有時(shí)的失信行為的確是無心之失。
舉個(gè)例子，今年早些時(shí)候，央行征信中心試運(yùn)行新版?zhèn)€人征信報(bào)告，據(jù)稱采集信息將更細(xì)化、更全面、更精準(zhǔn)，能否按時(shí)繳納水費(fèi)、電費(fèi)或?qū)⒓{入。
雖未付諸實(shí)踐，但也一度引發(fā)擔(dān)憂。畢竟，國(guó)內(nèi)還有一些中小城市及農(nóng)村地區(qū)依然采取上門抄水表的方式（島叔家也是），被查住戶因無人在家而錯(cuò)過抄表是很可能發(fā)生的事情，難道據(jù)此就認(rèn)定用戶失信而降低他的“信用評(píng)分”？
因此，在收集有限數(shù)據(jù)的情況下，如何衡量一個(gè)人的信用狀況，用什么維度、什么指標(biāo)去衡量，既能為個(gè)人或企業(yè)融資提供便利，又能為金融機(jī)構(gòu)提供足夠的信息參考和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估資料，是考驗(yàn)一個(gè)征信系統(tǒng)是否足夠科學(xué)的最終標(biāo)準(zhǔn)。誤傷可能難免，但盡可能避免誤傷才是應(yīng)該做的。
三
要想不誤傷，應(yīng)該怎么辦？做好邊界劃定。金融領(lǐng)域的失信，用金融手段去治；社會(huì)道德層面的失信，用社會(huì)信用系統(tǒng)去記錄歸正。
構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)，當(dāng)然要大力推動(dòng)征信體系建設(shè)，但在此過程中，不可隨意擴(kuò)大征信的邊界，得有邊界意識(shí)，不能隨便跨界。
在金融行為上，可以通過央行個(gè)人征信，即央行在借貸信息（包括借錢、欠款）、信用卡信息（包括逾期記錄）及法院民事判決、欠稅等方面給個(gè)人建立的“信用檔案”規(guī)范人們的市場(chǎng)行為。
在社會(huì)行為上，則可以加大力度建設(shè)社會(huì)信用體系。這個(gè)體系會(huì)長(zhǎng)什么樣？早在2014年6月，國(guó)務(wù)院制定并印發(fā)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，明確提出要重點(diǎn)建設(shè)政務(wù)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信和司法誠(chéng)信。這是一個(gè)“大網(wǎng)”，覆蓋的是全社會(huì)的信用體系建設(shè)。
早就有業(yè)內(nèi)人士指出，“社會(huì)信用體系”的定義一直不夠清晰、具體。此外，或許出于盡快讓全社會(huì)更加誠(chéng)信起來的意愿，許多往往將二者混用，結(jié)果把社會(huì)信用體系窄化了，把征信系統(tǒng)泛化了。
國(guó)家發(fā)改委也注意到了這個(gè)問題，并在今年8月表示：什么樣的失信行為將納入信用記錄，失信到什么程度列入‘黑名單’，列入‘黑名單’后將受到哪些制約和懲戒，這些都要有明確的法定依據(jù)。同時(shí)，失信行為的認(rèn)定、記入信用記錄和懲戒，也要避免泛化和擴(kuò)大化。
所以，要想讓人們不再看到、聽到把生活中的一些行為不端，任意與征信系統(tǒng)掛鉤的消息，產(chǎn)生不必要的芥蒂，還是得把概念澄清，讓征信系統(tǒng)回歸到經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域，發(fā)揮最擅長(zhǎng)的功能。把征信當(dāng)成筐什么都往里裝不是個(gè)好做法，在法律上也欠缺依據(jù)。
文/田獲三狐
責(zé)任編輯：張申
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