專訪浙商銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理黃文玲
來(lái)源 / 《貿(mào)易金融》雜志4月刊
作為整個(gè)貿(mào)易活動(dòng)的“血脈”與“生命線”，貿(mào)易融資這項(xiàng)傳統(tǒng)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)在新時(shí)期下將會(huì)煥發(fā)出哪些新的生命力與創(chuàng)新動(dòng)力？ 近日，《貿(mào)易金融》雜志圍繞新時(shí)期貿(mào)易融資方式的變革與趨勢(shì)專訪了浙商銀行國(guó)際業(yè)務(wù)部總經(jīng)理黃文玲。
從傳統(tǒng)走向定制化、綜合化、組合化
對(duì)于商業(yè)銀行而言，傳統(tǒng)貿(mào)易融資具有三大優(yōu)點(diǎn)。
一是輕資本耗用。比如，出口信保融資風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為0，福費(fèi)廷、信用證押匯/貼現(xiàn)、進(jìn)口開證等的資本耗用也較低，這些優(yōu)勢(shì)對(duì)于受資本充足率約束、短期內(nèi)無(wú)法快速擴(kuò)大信貸規(guī)模的銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是節(jié)約資源耗用、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、滿足客戶融資需求的最佳業(yè)務(wù)選擇。
二是延伸結(jié)算業(yè)務(wù)。貿(mào)易融資通過(guò)對(duì)不同類型企業(yè)和交易各環(huán)節(jié)提供配套融資服務(wù)，豐富了信貸產(chǎn)品體系，有效帶動(dòng)了本外幣結(jié)算、外匯衍生產(chǎn)品、存款等業(yè)務(wù)發(fā)展，增加了中間業(yè)務(wù)收入，提高了綜合回報(bào)。
三是拓展客戶。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，優(yōu)質(zhì)客戶不斷地走向國(guó)際化，通過(guò)境內(nèi)、境外兩種市場(chǎng)、兩種資源來(lái)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，拓寬融資渠道，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全球化的資產(chǎn)配置。通過(guò)設(shè)計(jì)包含貿(mào)易融資在內(nèi)的綜合性金融服務(wù)方案打動(dòng)客戶，提供優(yōu)質(zhì)的貿(mào)易融資服務(wù)提升客戶黏性，這對(duì)于銀行拓展基礎(chǔ)客戶、深化與優(yōu)質(zhì)客戶的合作，具有重要的作用。
新時(shí)期，我國(guó)對(duì)外貿(mào)易增長(zhǎng)開啟“提質(zhì)增效”新模式，而傳統(tǒng)貿(mào)易融資方式“一一對(duì)應(yīng)”的局限日漸凸顯。以出口押匯為例，客戶要基于一筆或期限相近的幾筆業(yè)務(wù)去銀行申請(qǐng)融資，回款時(shí)要對(duì)應(yīng)歸還，再重新申請(qǐng)，不僅資金使用效率較低，而且需要企業(yè)財(cái)務(wù)人員頻繁至銀行網(wǎng)點(diǎn)提交資料，操作成本較高。此外，融資形式較為單一，無(wú)法直接提供諸如開票、開證等融資品種，客觀上也提高了客戶的融資成本。
黃文玲認(rèn)為，隨著新時(shí)期貿(mào)易增長(zhǎng)方式的變革，融資方式也逐漸從傳統(tǒng)走向定制化、綜合化、組合化。在她看來(lái)，這一發(fā)展有其內(nèi)在邏輯。
首先，企業(yè)的需求是多樣化的，而銀行原先大部分的產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化、單一的，缺乏組合運(yùn)用，無(wú)法提供綜合化的服務(wù)。應(yīng)需而變，是貿(mào)易融資方式發(fā)展的首要原因。
其次，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等科技的運(yùn)用，將企業(yè)、銀行以及保險(xiǎn)、稅務(wù)、海關(guān)等納入同一平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、信息交互，為貿(mào)易融資發(fā)展提供了技術(shù)支持。
第三，各家銀行為避免產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)而追求的產(chǎn)品服務(wù)差異化，也在很大程度上推動(dòng)了貿(mào)易融資新模式的發(fā)展。
譬如，為解決傳統(tǒng)貿(mào)易融資“一一對(duì)應(yīng)”這一難題，浙商銀行通過(guò)運(yùn)用“池化”和“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)理念，于2015年8月創(chuàng)新推出“涌金出口池”，有效盤活企業(yè)出口應(yīng)收賬款、應(yīng)退出口退稅、外幣存單，并可與企業(yè)在國(guó)內(nèi)貿(mào)易中產(chǎn)生的承兌匯票，以及理財(cái)、存單等各類流動(dòng)資產(chǎn)一并形成企業(yè)的資產(chǎn)池，完全打通企業(yè)的本外幣、內(nèi)外貿(mào)項(xiàng)下流動(dòng)資產(chǎn)，出池端則可根據(jù)客戶需求，實(shí)現(xiàn)本外幣、表內(nèi)外的各類融資方式完全隨需使用；從而打造了真正的企業(yè)流動(dòng)性服務(wù)平臺(tái)，在增強(qiáng)流動(dòng)性的同時(shí)，降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本。
再如，為支持和推動(dòng)外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)為代表的新業(yè)態(tài)發(fā)展，浙商銀行通過(guò)提供“涌金出口池”3.0版打造外綜平臺(tái)企業(yè)專屬服務(wù)方案，為中小外貿(mào)企業(yè)提供“1+N”供應(yīng)鏈融資及池化融資，解決其融資難、融資貴的問(wèn)題。以一家全國(guó)出口百?gòu)?qiáng)的外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)企業(yè)為例，該公司服務(wù)超過(guò)2000家的中小微外貿(mào)企業(yè)，規(guī)模在行業(yè)中排名靠前。公司原先在管理上游供應(yīng)商回款、進(jìn)行資金識(shí)別及劃付方面需要付出大量的人力物力，還經(jīng)常遇到效率低的問(wèn)題。與浙商銀行合作以來(lái)，借助“虛擬子賬戶”服務(wù)功能，該公司對(duì)上游供應(yīng)商回款的識(shí)別及清分效率大大提高。
再如，為支持和推動(dòng)外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)為代表的新業(yè)態(tài)發(fā)展，浙商銀行通過(guò)提供“涌金出口池”3.0版打造外綜平臺(tái)企業(yè)專屬服務(wù)方案，為中小外貿(mào)企業(yè)提供“1+N”供應(yīng)鏈融資及池化融資，解決其融資難、融資貴的問(wèn)題。以一家全國(guó)出口百?gòu)?qiáng)的外貿(mào)綜合服務(wù)平臺(tái)企業(yè)為例，該公司服務(wù)超過(guò)2000家的中小微外貿(mào)企業(yè)，規(guī)模在行業(yè)中排名靠前。公司原先在管理上游供應(yīng)商回款、進(jìn)行資金識(shí)別及劃付方面需要付出大量的人力物力，還經(jīng)常遇到效率低的問(wèn)題。與浙商銀行合作以來(lái)，借助“虛擬子賬戶”服務(wù)功能，該公司對(duì)上游供應(yīng)商回款的識(shí)別及清分效率大大提高。
同時(shí)，浙商銀行將按照在線供應(yīng)鏈金融“1+N”模式對(duì)平臺(tái)及供應(yīng)商進(jìn)行統(tǒng)一授信，獲得平臺(tái)推薦和擔(dān)保后，資信優(yōu)良的中小企業(yè)就可以在對(duì)應(yīng)的池融資額度下根據(jù)需要直接辦理貸款或其他融資，且所有手續(xù)均可在線上完成。
一手嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，一手順應(yīng)趨勢(shì)
風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行的一個(gè)永恒話題。
眾所周知，貿(mào)易融資的最大風(fēng)險(xiǎn)在于貿(mào)易的真實(shí)性。針對(duì)這一環(huán)節(jié)，黃文玲介紹了浙商風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)。
首先，必須按照“展業(yè)三原則”及“三反（反洗錢、反恐怖融資、反逃稅）”要求做好客戶盡職調(diào)查，掌握企業(yè)基本情況，重點(diǎn)是其進(jìn)出口情況、歷史交易記錄、是否存在違約情況等。通過(guò)客戶與交易對(duì)手的結(jié)算方式及結(jié)算賬期，分析客戶的融資需求是否合理，并了解企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)防范舉措，如是否投保出口信保、有無(wú)辦理套期保值等。
其次，對(duì)于單筆業(yè)務(wù)，要詳細(xì)審查貿(mào)易背景的真實(shí)、合理性，除審核客戶提交的業(yè)務(wù)資料外，必要時(shí)要通過(guò)電子口岸、保險(xiǎn)公司、船運(yùn)公司等外部途徑調(diào)查核實(shí)，防范客戶重復(fù)、虛假融資。對(duì)于一些特定商品，如大宗商品、電子元器件等，以及一些特殊貿(mào)易方式，如離岸轉(zhuǎn)手買賣、保稅區(qū)轉(zhuǎn)賣等，須特別關(guān)注，重點(diǎn)防范企業(yè)通過(guò)融資套取資金、套匯套利等違規(guī)行為，確保業(yè)務(wù)合規(guī)。
同時(shí)，隨著貿(mào)易增長(zhǎng)方式、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，貿(mào)易融資方式的發(fā)展也呈現(xiàn)出新的趨勢(shì)。
一是應(yīng)收賬款融資成為主流。目前，國(guó)際、國(guó)內(nèi)貿(mào)易中，賒銷方式的交易已占據(jù)大部分，需要銀行更加關(guān)注該方式下貿(mào)易融資方式的研究和創(chuàng)新。
二是產(chǎn)品服務(wù)范圍會(huì)逐步擴(kuò)大。從提供資金結(jié)算和融資服務(wù)逐步擴(kuò)大到覆蓋客戶采購(gòu)生產(chǎn)、銷售整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條的信用擔(dān)保、保值避險(xiǎn)、財(cái)務(wù)管理、顧問(wèn)咨詢等多種服務(wù)。
三是結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資開始興起。對(duì)于期限較長(zhǎng)的資本性商品貿(mào)易、金額巨大的基礎(chǔ)能源和大宗商品貿(mào)易的融資需求，傳統(tǒng)的貿(mào)易融資方式難以滿足，結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資應(yīng)運(yùn)而生。結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資以貨權(quán)控制為核心。充分利用貿(mào)易自償性，通過(guò)對(duì)物流、資金流控制進(jìn)行結(jié)構(gòu)性安排，并借助保險(xiǎn)、套期保值等風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段，達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)、降低交易成本。
四是科技的發(fā)展進(jìn)一步拓展了貿(mào)易融資的邊界與外延。互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的升級(jí)運(yùn)用，有助于商業(yè)更好地介入貿(mào)易的各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)對(duì)貨物流、資金流的有效把控，以實(shí)現(xiàn)貿(mào)易融資的自償性，并有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)貿(mào)易融資授信的專業(yè)化審批。電子商務(wù)的普及運(yùn)用，有助于商業(yè)銀行打破區(qū)域限制，延伸至貿(mào)易上下游，開展供應(yīng)鏈貿(mào)易融資。
“事實(shí)上，國(guó)外貿(mào)易融資的發(fā)展已有幾百年的歷史，有許多成熟的經(jīng)驗(yàn)可供借鑒。” 黃文玲表示，作為世界第一貿(mào)易大國(guó)和第二大經(jīng)濟(jì)體，中國(guó)的貿(mào)易融資發(fā)展擁有廣闊的前景，依然是商業(yè)銀行的必爭(zhēng)之地。
未來(lái)，浙商銀行將及時(shí)把握貿(mào)易新業(yè)態(tài)、新模式、新技術(shù)蘊(yùn)含的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，優(yōu)化、升級(jí)、創(chuàng)新貿(mào)易融資方式，促進(jìn)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
