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UBI（Usage Based Insurance）是基于駕駛行為的保險(xiǎn)，通過(guò)車(chē)聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車(chē)輛信息和周?chē)h(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來(lái)，建立人、車(chē)、路（環(huán)境）多維度模型進(jìn)行定價(jià)。基于UBI概念，可以開(kāi)發(fā)多樣化、針對(duì)不同人群的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品滿足不同客戶的需求，也為中國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期虧損的現(xiàn)狀帶來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)。

海外市場(chǎng)的UBI前幾年發(fā)展較為緩慢

• 非標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)備：歐洲市場(chǎng)發(fā)展最初被歐洲車(chē)輛非標(biāo)準(zhǔn)化的OBD端口所阻礙，導(dǎo)致車(chē)載設(shè)備難以大規(guī)模推廣，數(shù)據(jù)收集范圍較小，用戶對(duì)OBD需求不旺盛；智能設(shè)備不成熟：手機(jī)版本UBI問(wèn)世較晚，導(dǎo)致發(fā)展用戶成本較高；

• 車(chē)主對(duì)于數(shù)據(jù)隱私的訴求：車(chē)聯(lián)網(wǎng)隱私保護(hù)問(wèn)題是國(guó)外推廣的主要困難。保險(xiǎn)公司向低風(fēng)險(xiǎn)駕駛員提供折扣的前提是駕駛員提供行駛軌跡、時(shí)間等隱私數(shù)據(jù)，駕駛員會(huì)考慮隱私成本，減緩了UBI的發(fā)展，隱私問(wèn)題同時(shí)會(huì)引發(fā)價(jià)格歧視這樣的社會(huì)公平問(wèn)題；

• 監(jiān)管：2003年對(duì)美國(guó)43個(gè)州保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)UBI計(jì)劃進(jìn)行政策調(diào)查顯示，有37%的州不允許開(kāi)展UBI，其他州的保險(xiǎn)公司也必須證明費(fèi)率結(jié)構(gòu)的公平、透明和理性才能獲得業(yè)務(wù)許可。

• 高折扣：免費(fèi)提供一個(gè)設(shè)備裝到車(chē)內(nèi)，采集3個(gè)月的數(shù)據(jù)，按照數(shù)據(jù)給駕駛員評(píng)分，折扣率最高可達(dá)30%，單一用戶的折扣在Progressive可以終身享受；

• 解決隱私問(wèn)題：Progressive沒(méi)有在設(shè)備里安裝GPS，同時(shí)公司會(huì)告訴客戶不會(huì)追蹤客戶行蹤；

• 開(kāi)發(fā)多種設(shè)備擴(kuò)大市場(chǎng)份額：目前，Progressive 正在測(cè)試使用APP 通過(guò)智能手機(jī)來(lái)搜集汽車(chē)數(shù)據(jù)，未來(lái)可能直接連接OEM 進(jìn)行數(shù)據(jù)讀取，從而替代目前的OBD設(shè)備Snapshot。

• Metromile與Uber的合作： Uber宣布與Metromile簽訂協(xié)議，為其平臺(tái)服務(wù)的司機(jī)提供基于行駛里程的汽車(chē)保險(xiǎn)服務(wù)。在車(chē)主個(gè)人使用時(shí)間及打開(kāi)APP但未匹配到乘客的時(shí)間段為車(chē)主提供保險(xiǎn)，按照行駛里程購(gòu)買(mǎi)Metromile提供的保險(xiǎn)服務(wù)。

• Insurethe Box保險(xiǎn)里程充值概念：按里程購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)而非按時(shí)間購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，通過(guò) in-tele-box收集駕駛員數(shù)據(jù)，對(duì)具有安全駕駛習(xí)慣的駕駛員提供里程余額獎(jiǎng)勵(lì)。

• Friendsurance利用P2P朋友圈關(guān)系降低騙保風(fēng)險(xiǎn)：用戶先在Friendsurance平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，然后通過(guò)Facebook、LinkedIn等社交網(wǎng)絡(luò)邀請(qǐng)朋友、家人組成4-16人的小組，建立保險(xiǎn)互助關(guān)系；或者Friendsurance會(huì)通過(guò)網(wǎng)上自動(dòng)匹配的方式，將持有相同類型保險(xiǎn)的用戶進(jìn)行分組。每年年底，如果小組里沒(méi)有成員出險(xiǎn)，各成員能夠獲得保費(fèi)的返還，最高可以達(dá)到總保費(fèi)的40%；如果發(fā)生了索賠，則每個(gè)成員獲得的返還獎(jiǎng)勵(lì)將相應(yīng)降低。

未來(lái)五年，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模由于新車(chē)銷量增長(zhǎng)放緩將保持10%的增速，到2020年，思略特預(yù)測(cè)整個(gè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模約為9420億元。若車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化完全放開(kāi)，同時(shí)伴隨著車(chē)聯(lián)網(wǎng)50%的新車(chē)滲透率預(yù)期，保守估計(jì)UBI 的滲透率在2020 年可以達(dá)到10%-15%， UBI 保險(xiǎn)面臨著1400億元的市場(chǎng)空間（見(jiàn)圖二）。

• 保險(xiǎn)新“國(guó)十條”: 到2020 年，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/GDP）將達(dá)到5%。過(guò)去五年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入保持著至少15%的增長(zhǎng)率，而車(chē)險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要部分（平均占比大于70%）也有迅猛增長(zhǎng)。

• 費(fèi)率自由化： 2015 年2 月3 日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化之后，保險(xiǎn)公司將擁有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)，而差異化定價(jià)的基礎(chǔ)則可以是消費(fèi)者駕駛行為、違規(guī)記錄、車(chē)輛零配件價(jià)格、維修成本等一系列因子，與之相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)形式，UBI 將會(huì)是首選的創(chuàng)新型產(chǎn)品。

• 硬件與數(shù)據(jù)的成熟： 智能硬件設(shè)備、大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)為UBI 市場(chǎng)發(fā)展提供了技術(shù)支持（預(yù)計(jì)2020年車(chē)載前裝率達(dá)到50%）。UBI 的實(shí)現(xiàn)依賴于對(duì)車(chē)輛各方面數(shù)據(jù)的讀取技術(shù)，包括前裝、后裝及其他車(chē)載設(shè)備的技術(shù)在中國(guó)發(fā)展已頗為成熟。目前智能硬件將會(huì)逐步代替OBD，OBD使用功能單一，用戶缺少使用驅(qū)動(dòng)力。其次，4G 通信甚至即將迅速升級(jí)的5G通訊技術(shù)實(shí)現(xiàn)了將車(chē)輛信息實(shí)時(shí)傳輸?shù)哪康?，這將對(duì)車(chē)險(xiǎn)相關(guān)的定價(jià)、理賠以及后續(xù)服務(wù)甚至是汽車(chē)后市場(chǎng)服務(wù)提供支持。車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)可以使保險(xiǎn)公司進(jìn)一步開(kāi)發(fā)差異化產(chǎn)品、預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)以及尋求細(xì)分市場(chǎng)服務(wù)成為可能。

• 數(shù)據(jù)隱私的關(guān)注度：相比較發(fā)達(dá)國(guó)家，中國(guó)消費(fèi)者對(duì)于數(shù)據(jù)隱私的訴求相對(duì)較低，尤其是在三四線城市。在思略特2016年進(jìn)行的客戶小組保險(xiǎn)訪談研究中發(fā)現(xiàn)，若UBI保費(fèi)能便宜20%-30%，客戶極愿意購(gòu)買(mǎi)UBI產(chǎn)品，且并不關(guān)心隱私問(wèn)題。

• 車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利能力低下，亟需改革。根據(jù)近期公布的2015年年報(bào)業(yè)績(jī)，除人保、平安、太保、太平等大型險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保盈利外，中小財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)超九成面臨虧損?；谲?chē)載大數(shù)據(jù)的UBI可以有效地防止車(chē)主及汽車(chē)修理店的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，并可以選擇更優(yōu)質(zhì)、出險(xiǎn)更少的客戶。

• 大型保險(xiǎn)公司早已在UBI領(lǐng)域提前布局，而難以翻身的中小保險(xiǎn)公司和新保險(xiǎn)公司也在積極探索UBI，寄希望于創(chuàng)新業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)，爭(zhēng)取打破原有市場(chǎng)格局。

• UBI保費(fèi)：包括按里程付費(fèi)PAYD，按駕駛習(xí)慣付費(fèi)PHYD，改變駕駛習(xí)慣MHYD等多種形式

• 車(chē)聯(lián)網(wǎng)設(shè)備：包括前裝如OnStar，以及后裝如賽格

• OBD設(shè)備：包括GPRSOBD如Golo、汽車(chē)360，以及藍(lán)牙OBD如騰訊路寶盒子

• 數(shù)據(jù)與服務(wù)：包括車(chē)聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、軟件系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、數(shù)據(jù)處理和風(fēng)險(xiǎn)模型設(shè)計(jì)等。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在這一方面發(fā)展緩慢，這為數(shù)據(jù)處理和風(fēng)險(xiǎn)模型公司創(chuàng)造了機(jī)會(huì)：保險(xiǎn)公司由于缺乏大量數(shù)據(jù)、非精算的專業(yè)人員不足以及現(xiàn)有IT核心系統(tǒng)不支持等因素，仍然需要依賴國(guó)外相對(duì)成熟的模型做本土化操作。目前有少量領(lǐng)先的企業(yè)，如國(guó)內(nèi)大數(shù)據(jù)模型供應(yīng)商芮鍶鈳公司在數(shù)據(jù)與服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行了有益的探索。未來(lái)數(shù)據(jù)相關(guān)服務(wù)的可能商業(yè)模式有以下三種：

國(guó)外的UBI只打通了保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈，究其原因是因?yàn)榘l(fā)達(dá)國(guó)家都是由單一的行業(yè)來(lái)帶領(lǐng)整個(gè)UBI的發(fā)展。例如在英國(guó)，是由通訊商在領(lǐng)導(dǎo)和主推車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)，保險(xiǎn)公司要跟通訊商談合作方案。所以在這個(gè)市場(chǎng)是由電信運(yùn)營(yíng)商整合整個(gè)UBI保險(xiǎn)。在美國(guó)市場(chǎng)，有些是由保險(xiǎn)公司對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行整合；同時(shí)也有一些純粹的TSP（Telematics Service Provider），由TSP整合其他服務(wù)，然后給保險(xiǎn)公司提供一個(gè)UBI方案。

• 自動(dòng)駕駛和無(wú)人駕駛將通過(guò)降低風(fēng)險(xiǎn)來(lái)降低保險(xiǎn)費(fèi)率：近期我們看到越來(lái)越多的汽車(chē)已經(jīng)有了包括自動(dòng)巡航剎車(chē)和加速控制的技術(shù)，主機(jī)廠可以和保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，對(duì)于擁有這些先進(jìn)安全技術(shù)的車(chē)型提供特殊折扣，以此來(lái)促進(jìn)新車(chē)銷售。

• 從銷售個(gè)人商業(yè)車(chē)險(xiǎn)向OEM銷售責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)換：UBI將從人因素與從車(chē)因素結(jié)合形成從產(chǎn)品特性因子，未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)模式有可能通過(guò)主機(jī)廠購(gòu)買(mǎi)責(zé)任險(xiǎn)加價(jià)到新車(chē)的售價(jià)中來(lái)防范由于無(wú)人駕駛及天災(zāi)意外造成的車(chē)輛損失和人員傷亡，同時(shí)個(gè)人購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品使用保證保險(xiǎn)，防范人為操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

• 對(duì)于中國(guó)的影響：我們樂(lè)觀估計(jì)自動(dòng)駕駛和無(wú)人駕駛技術(shù)將會(huì)在未來(lái)3~5年成熟，但道德因素始終是難以跨越的鴻溝。由于中國(guó)巨大的存量車(chē)，即使到2020年銷售的新車(chē)都是無(wú)人駕駛車(chē)，也只有不到1/10的車(chē)不適用現(xiàn)有的UBI定價(jià)模型。

• 不收取任何費(fèi)用，將以往浪費(fèi)的成本與資源轉(zhuǎn)變?yōu)槔麧?rùn)：目前OnStar的續(xù)約率只有30%左右，如何將不使用安吉星服務(wù)但裝有車(chē)載的資源利用起來(lái)，UBI提供了非常好的機(jī)會(huì)。車(chē)聯(lián)網(wǎng)不僅可以收集客戶的駕駛和車(chē)輛檢測(cè)數(shù)據(jù)用以UBI的定價(jià)，更可以植入包括保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)、續(xù)保、一鍵理賠或第一時(shí)間損失通知 FNOL的保險(xiǎn)服務(wù)模塊。

• 未來(lái)的盈利點(diǎn)在于非車(chē)業(yè)務(wù)：譬如通過(guò)客戶主動(dòng)續(xù)保或者外呼中心續(xù)保的保險(xiǎn)銷售傭金、基于LBS （Location Based Service）及大數(shù)據(jù)提供的線上轉(zhuǎn)線下提供生活相關(guān)服務(wù)。
  

• 雪鐵龍和Teletrac合作，把車(chē)險(xiǎn)含在車(chē)價(jià)中銷售，通過(guò)車(chē)載系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)車(chē)主駕駛習(xí)慣，超過(guò)4次警告提醒，免費(fèi)車(chē)險(xiǎn)將被取消。

• 愛(ài)和誼保險(xiǎn)、豐田金融和豐田汽車(chē)三家公司在美國(guó)的子公司4月成立合資車(chē)載信息保險(xiǎn)服務(wù)公司（TIMS），計(jì)劃推出一款新型保險(xiǎn)，通過(guò)車(chē)輛上安裝的感應(yīng)器采集車(chē)載信息數(shù)據(jù)，分析剎車(chē)和加速等駕駛員主觀因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)幾率，上調(diào)或下調(diào)下一年的保費(fèi)。汽車(chē)廠商直接成立子公司，可能是UBI的一個(gè)未來(lái)。

• 與國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)公司或者TSP公司合作，利用TSP的已有數(shù)據(jù)和客戶資源

• 發(fā)展自己的系統(tǒng)：例如美國(guó)的Progressive 公司，UBI 定價(jià)、理賠及相關(guān)數(shù)據(jù)搜集均由保險(xiǎn)公司自己完成。車(chē)主在Progressive 購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，可以選擇購(gòu)買(mǎi)并安裝車(chē)載信息終端Snapshot。它會(huì)自動(dòng)記載車(chē)主駕駛時(shí)間、駕駛習(xí)慣，包括急剎車(chē)等一系列信息，然后將這些數(shù)據(jù)傳送到Progressive 自建的系統(tǒng)平臺(tái)，Progressive 擁有自己的定價(jià)模型、數(shù)據(jù)處理與管理系統(tǒng)。平安也開(kāi)發(fā)了一個(gè)手機(jī)App來(lái)收集駕駛者的駕駛行為數(shù)據(jù)，通過(guò)降低保費(fèi)來(lái)吸引客戶使用

• 與第三方合作：保險(xiǎn)公司現(xiàn)階段不但缺少車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的積累，也缺乏用于車(chē)聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析的精準(zhǔn)模型，而選擇國(guó)內(nèi)成熟大數(shù)據(jù)模型供應(yīng)商是眾多保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略性選擇。比如，我們前面提到的芮鍶鈳公司，在借鑒歐洲的數(shù)據(jù)模型，結(jié)合中國(guó)道路交通及人文環(huán)境的差異性，并借助大量車(chē)聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)對(duì)其大數(shù)據(jù)評(píng)分模型系統(tǒng)進(jìn)行了訓(xùn)練，調(diào)整出適用于中國(guó)國(guó)情的駕駛行為評(píng)分模型。預(yù)計(jì)未來(lái)類似的數(shù)據(jù)服務(wù)公司將隨著自身數(shù)據(jù)的積累和經(jīng)驗(yàn)創(chuàng)建更符合保險(xiǎn)公司自身特色的定價(jià)/風(fēng)險(xiǎn)模型。

• 細(xì)分市場(chǎng)：對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，譬如車(chē)隊(duì)和商車(chē)業(yè)務(wù)由于駕駛習(xí)慣和車(chē)型的統(tǒng)一性更便于定價(jià)。人保已經(jīng)和一些車(chē)隊(duì)進(jìn)行合作安裝OBD產(chǎn)品；

• 獲客：利用互聯(lián)網(wǎng)公司的客戶基數(shù)和車(chē)聯(lián)網(wǎng)服務(wù)上的現(xiàn)有客戶來(lái)做營(yíng)銷更具針對(duì)性；

• 客戶服務(wù)：現(xiàn)在保險(xiǎn)公司、主機(jī)廠和TSP提供的服務(wù)非常雷同，整合保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)服務(wù)，與TSP合作提供差異化服務(wù)是未來(lái)的趨勢(shì)；

• 理賠：打通理賠的所有環(huán)節(jié)和供應(yīng)商，提供FNOL解決從報(bào)案、維修到付款的一站式服務(wù)。同時(shí)，通過(guò)UBI收集來(lái)的數(shù)據(jù)包括出事地點(diǎn)、剎車(chē)速度、車(chē)速等因子判斷汽車(chē)受損程度來(lái)控制理賠的道德風(fēng)險(xiǎn)。

UBI在中國(guó)未來(lái)的發(fā)展仍存在挑戰(zhàn)，包括三個(gè)方面。