互聯(lián)網(wǎng)金融時代，機遇瞬息萬變、革新無處不在。面對重重挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)如何“大象起舞”，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代突出重圍，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級？ 在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域走在行業(yè)前列的民生銀行，用“直銷銀行”的新型銀行形態(tài)，打造了傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實驗樣本，彰顯了傳統(tǒng)銀行應(yīng)對內(nèi)外部挑戰(zhàn)、實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級的另一種可能性。 2014年2月28日，民生銀行在國內(nèi)首家正式上線直銷銀行，目前已正式成功運行三周年，實現(xiàn)了客戶數(shù)超580萬、金融資產(chǎn)超680億元，余額理財“如意寶”總申購量超1.5萬億元，累計為客戶賺取收益25億元的跨越式發(fā)展。 在民生直銷銀行所引領(lǐng)的風(fēng)潮下，直銷銀行這一舶來的新生事物在三年時間里，已逐漸改變了人們?nèi)粘Ｍ顿Y習(xí)慣、重塑了人們對銀行的認知，被越來越多的普通公眾所熟知和認可，開啟了又一個互聯(lián)網(wǎng)金融的新時代。 首家直銷銀行的創(chuàng)新探索 直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融時代下順勢而生的新型銀行運作模式，業(yè)務(wù)拓展打破了時間、地域、網(wǎng)點等限制，客戶可通過網(wǎng)站、手機等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。直銷銀行具有機構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點，因此能夠提供更便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)，已在歐美市場獲得較好的認可度。但在國內(nèi)，直銷銀行仍是新生事物。 2014年2月28日，民生銀行在國內(nèi)率先推出直銷銀行。作為概念的首批實踐者，民生直銷銀行秉承“簡單的銀行”服務(wù)理念，從互聯(lián)網(wǎng)客戶需求出發(fā)，充分利用新技術(shù)打造符合客戶使用習(xí)慣的網(wǎng)站、手機APP和微信銀行，創(chuàng)新推出如意寶、定活寶、銀行理財、基金通、民生金、好房貸、隨心存、利多多、輕松匯、生活服務(wù)等11大類的豐富產(chǎn)品體系。這些產(chǎn)品具有簡單易操作、低門檻、低風(fēng)險、高收益等特點，適合海量互聯(lián)網(wǎng)客戶純線上操作，初步形成集“存、貸、投、匯、支付繳費”于一體的金融服務(wù)體系。 事實上，繼民生銀行之后，越來越多的銀行也陸續(xù)推出直銷銀行業(yè)務(wù)，據(jù)不完全統(tǒng)計已多達60多家，但多數(shù)產(chǎn)品局限于貨幣基金及存款產(chǎn)品。市場競爭不斷加劇，在產(chǎn)品、模式不斷同質(zhì)化的情況下，民生直銷銀行的異軍突起絕非偶然。除了起步早的先發(fā)優(yōu)勢外，“創(chuàng)新”成為其不斷突破的關(guān)鍵詞。 作為國內(nèi)首家正式上線的直銷銀行，民生直銷銀行首創(chuàng)的電子賬戶體系開辟了傳統(tǒng)銀行客戶拓展的新渠道、創(chuàng)新了銀行經(jīng)營的新模式。在央行賬戶新規(guī)正式實施后，民生直銷銀行即首批上線了支付繳費功能，拓展了直銷銀行發(fā)展的新空間。 為了滿足互聯(lián)網(wǎng)客戶的多元化、個性化金融服務(wù)需求，民生直銷銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品。以余額理財“如意寶”為例，不僅在功能性、安全性、便利性方面具有突出優(yōu)勢，同時，投資起點低，1分錢即可起投；使用便捷，隨用隨?。惶焯焓找?，日日復(fù)利；使用場景豐富，可直接用于在直銷銀行申購定活寶、基金、民生金等產(chǎn)品以及電子賬戶的繳費支付。再比如，定期產(chǎn)品“定活寶”，創(chuàng)造性地在定期產(chǎn)品中嵌入了質(zhì)押貸款功能，解決了定期產(chǎn)品的流動性問題，實現(xiàn)隨借隨還。 此外，貴金屬交易“民生金”將黃金投資門檻降至0.01克，可根據(jù)黃金價格波動低買高賣，也可設(shè)置價格提醒和委托交易，賺取差價或預(yù)約提取現(xiàn)貨；基金銷售平臺“基金通”也實現(xiàn)全品供應(yīng)，客戶可在線一站式完成基金交易，且基金申購費用1折起，不斷降低客戶的投資門檻；“好房貸”為個人客戶提供一手住房按揭貸款服務(wù)，在線申請，靈活還款；“生活服務(wù)”則提供用電子賬戶進行日常生活水電燃煤、簽證辦理、掛號、商城消費等一站式生活服務(wù)的支付繳費功能等等。 秉持“簡單的銀行”理念，民生直銷銀行打造了種類豐富、規(guī)則明確、操作簡單的產(chǎn)品體系，將投資門檻降至最低，合適海量互聯(lián)網(wǎng)用戶的投資理財需求。 嚴守銀行標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)控體系 互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性問題，直接關(guān)系到客戶的切身利益，一直是客戶和社會各界最為關(guān)注的熱點。為此，民生直銷銀行始終把確保網(wǎng)絡(luò)金融安全作為業(yè)務(wù)發(fā)展的第一要務(wù)。 為保證客戶資金財產(chǎn)安全，民生直銷銀行在信息安全領(lǐng)域進行大力投入，以銀行標(biāo)準(zhǔn)嚴格監(jiān)控各個環(huán)節(jié)。由于各個渠道的身份認證強度不同，民生直銷銀行則針對不同等級的電子賬戶開放了不同的權(quán)限以控制賬戶風(fēng)險。 從成立一開始，民生銀行直銷銀行便是獨立組織架構(gòu)，涵蓋產(chǎn)品、技術(shù)、運營、營銷、商務(wù)等各個工種，是一個名副其實的“獨立銀行”。團隊組織采用互聯(lián)網(wǎng)的扁平化架構(gòu)，在渠道、銷售方式、風(fēng)險技術(shù)、數(shù)據(jù)運用等各個方面，其操作路徑與傳統(tǒng)銀行截然不同，采用全新的做法。 為不斷強化客戶資金保障力度，提升用戶體驗和金融產(chǎn)品服務(wù)，民生直銷銀行完全采用互聯(lián)網(wǎng)公司的節(jié)奏。例如，網(wǎng)站、APP版本發(fā)布從傳統(tǒng)的一個月發(fā)版，變成每周發(fā)版，逢節(jié)假日、新產(chǎn)品上線等特殊事件則采取緊急發(fā)版，以便客戶能及時享受到最新服務(wù)。再以如意寶產(chǎn)品的“T+0”實時贖回服務(wù)為例，兼顧資金安全、系統(tǒng)順暢和交易體驗同等重要，前端的實時贖回其實給直銷銀行的技術(shù)端及資金支持帶來巨大壓力，而三年來的這些努力也確實帶來了客戶對直銷銀行的信任，逐漸形成民生直銷銀行自身獨特的品牌價值。事實上，過去三年，民生直銷銀行一直十分重視用戶意見的多渠道搜集，在操作流程、UI設(shè)計、響應(yīng)速度等方面都進行持續(xù)優(yōu)化和改進。 對一家銀行來說，確保在內(nèi)嵌強大的合規(guī)和風(fēng)險管理基礎(chǔ)上進行流程簡化，具有相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。但是若將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化為機遇，不僅與企業(yè)初心吻合，更是對品牌實力的有力說明。民生直銷銀行在提升用戶體驗的同時，也不斷加大客戶資金保障力度。 打造金融生態(tài)圈的未來圖景 很多人將民生直銷銀行的成功，歸功于其先發(fā)優(yōu)勢，其實，更本質(zhì)的原因在于，以“簡單的銀行”為理念，民生銀行站在更高的視角，致力依托直銷銀行這一新興平臺，打造一個更豐富的金融生態(tài)圈，實現(xiàn)在渠道、產(chǎn)品、流程、組織等全方位的適配策略。 發(fā)展一種新興的電子渠道，傳統(tǒng)金融機構(gòu)一大沉疴在于，簡單將網(wǎng)點的流程電子化、網(wǎng)絡(luò)化，從金融機構(gòu)本位進行流程管理的設(shè)計，而非從客戶需求和便利的角度進行改造；而民生直銷銀行，其服務(wù)產(chǎn)品或服務(wù)的設(shè)計初衷，首先強調(diào)源自用戶的內(nèi)在需求，再反向進行相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)。民生直銷“簡單”哲學(xué)的背后，要義不在渠道的互聯(lián)網(wǎng)化，而是思維的轉(zhuǎn)變。 正是基于思維方式的轉(zhuǎn)變以及一體化策略的背后，無論從用戶數(shù)、資產(chǎn)規(guī)模，民生直銷銀行始終在快速奔跑：上線后6個月，其客戶總量即突破100萬戶，金融資產(chǎn)破180億元；2016年末，客戶數(shù)即突破500萬戶，金融資產(chǎn)逾500億元；上線三周年，更是交出了客戶數(shù)超580萬、金融資產(chǎn)超680億元的漂亮成績單。此外，民生直銷銀行明星產(chǎn)品“如意寶”申購總額超過1.5萬億元，累計為客戶回饋收益超25億元?！岸ɑ顚殹崩塾嬩N售150億元，創(chuàng)下3分鐘售罄5000萬元，周銷售10億元的銷售記錄。 民生直銷銀行用三年的積攢，獲得了廣大客戶、專業(yè)評級機構(gòu)等社會各界的認可和肯定，榮獲“最佳直銷銀行”、“最佳產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新獎”、“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新獎”等近60項榮譽。 直銷銀行發(fā)展剛萌芽起步，未來仍有更廣闊的發(fā)展空間。下一步，民生直銷銀行還將著眼長遠發(fā)展，加快推出保險超市、外匯業(yè)務(wù)、信用貸款等更多產(chǎn)品，不斷豐富生活服務(wù)類的支付繳費范圍，持續(xù)提升客戶體驗，將民生直銷銀行打造為更便捷、實惠、智能的金融生活綜合服務(wù)平臺。
