▲ 來源：輕金融 作者：李靜瑕
當(dāng)16世紀(jì)末世界上最早的銀行“威尼斯銀行”誕生時，存貸業(yè)務(wù)是坐在“板凳”上辦理的；幾經(jīng)衍變，400多年后的今天，完全無網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)走進(jìn)千家萬戶。
今年，全球第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行已到“三十而立”之年，而中國互聯(lián)網(wǎng)銀行則剛走過第五年。曾經(jīng)，互聯(lián)網(wǎng)銀行顛覆傳統(tǒng)銀行的聲音不絕于耳；如今，全球互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展則顯示出殊途同歸的意味，形成了傳統(tǒng)銀行開設(shè)的直銷銀行和獨立新設(shè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行兩大類，而百信銀行作為國內(nèi)首家獨立法人的直銷銀行，顯得十分特殊。
不同于大部分民營銀行的股東以民企為主，百信銀行則由股份行控股，民營資本參股，實現(xiàn)整體獨立、市場化經(jīng)營。實際上，這是一項源于頂層設(shè)計的創(chuàng)新，也是監(jiān)管在新型銀行領(lǐng)域開辟的一塊“試驗田”。
研究百信銀行的發(fā)展模式，我們發(fā)現(xiàn)，面對互聯(lián)網(wǎng)銀行激烈的市場競爭，雖然成立僅一年多，但百信銀行已經(jīng)探索了一條屬于自己的差異化新路——打造AI驅(qū)動的數(shù)字普惠銀行。
近日，中信銀行披露2019年半年報，輕金融從與百信銀行相關(guān)的數(shù)據(jù)中，試圖找到一些答案：
1、客戶量迅猛增長。2018年6月，百信銀行服務(wù)客戶數(shù)為400萬；到2018年10月客戶數(shù)已經(jīng)超過1000萬；2019年5月超過1800萬，2019年6月突破2188萬戶；
2、 AUM快速增長。客戶數(shù)的猛增證明了獲客能力，而客戶服務(wù)能力則體現(xiàn)在AUM上。2019年，百信銀行用不到2個月的時間，AUM增長規(guī)模就超過了2018年全年。這一數(shù)據(jù)足以說明百信銀行發(fā)展勢頭迅猛；
3、客戶下沉，服務(wù)更精準(zhǔn)客群。百信的信貸用戶中，?？萍耙韵聦W(xué)歷客戶占比超過70%，三線（含）以下城市客戶占比50%左右，月收入1萬元以下客戶占比75%，還有10萬多人是納入國家精準(zhǔn)扶貧范圍的貧困戶，30%的客戶此前從來沒有在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得過信貸服務(wù)。
近日中信銀行發(fā)布的2019年半年報顯示，上半年百信銀行總資產(chǎn)442億元，貸款余額362億元，其中，小微屬性貸款余額突破百億元。值得關(guān)注的是，百信銀行用戶總數(shù)突破2188萬戶，上半年用戶數(shù)大幅增加近1000萬戶；實現(xiàn)營業(yè)凈收入13.59億元，凈利潤0.55億元，開業(yè)一年多時間實現(xiàn)了首次盈利。
面對強(qiáng)者如云的互聯(lián)網(wǎng)銀行對手，百信銀行如何在一年多的時間突圍？充分發(fā)揮自身資源優(yōu)勢是重要原因。
眾所周知，百信銀行由中信銀行和百度兩大巨頭聯(lián)合持股。一方面，中信銀行的雄厚實力，保證了充足的資本金來源，同時，中信銀行總資產(chǎn)超過6萬億，個人客戶管理資產(chǎn)突破2萬億，為百信銀行觸達(dá)大量客戶提供有利條件。
另一方面，百度強(qiáng)大的科技創(chuàng)新能力，為百信銀行注入了互聯(lián)網(wǎng)基因，提升了創(chuàng)新活力。在客戶挖掘方面，百信銀行融入到百度各類生態(tài)場景，提升客戶流量轉(zhuǎn)化和實現(xiàn)客戶下沉。
2019年上半年，百信銀行著力建設(shè)金融生態(tài)圈，在兩家股東之間進(jìn)行有效鏈接，打通中信和百度的場景生態(tài)。與此同時，科技創(chuàng)新能力、風(fēng)險防控能力、綜合運(yùn)營能力等核心能力穩(wěn)步提升，繼續(xù)保持良好的發(fā)展勢頭。
在運(yùn)營機(jī)制上，作為獨立法人銀行，百信銀行在組織架構(gòu)上更加扁平化、決策速度更快、薪酬水平市場化，在同行業(yè)具備強(qiáng)勁的競爭力。
在客戶定位上，百信銀行采取的是B端與C端并駕齊驅(qū)的策略，“依托智能科技，發(fā)展普惠金融”。無論是個人用戶還是小微用戶，只要是需要普惠金融服務(wù)的群體，就是他們的目標(biāo)客戶。
作為國內(nèi)第一家獨立法人直銷銀行牌照的銀行，百信銀行更像一家科技公司。輕金融發(fā)現(xiàn)，在AI、場景、產(chǎn)品等方面，百信銀行構(gòu)建了自身的差異化發(fā)展模式。
走近百信，會發(fā)現(xiàn)科技與AI深入了百信的基因中，數(shù)據(jù)顯示，2018年百信銀行科技投入占營收的比重在15%以上，科技投入占總投入比例在2018年也達(dá)到了50%，預(yù)計這一占比在2019年和2020年將會達(dá)到55%和60%。
從人員占比看，百信銀行的科技人員占公司總?cè)藬?shù)的比重非常高。2019年近65%，今后仍有規(guī)劃持續(xù)提高。
這樣的資源投入力度，是傳統(tǒng)銀行難以企及的。即便是互聯(lián)網(wǎng)銀行，難度也不小。強(qiáng)大的科技投入，幫百信錘煉出了出色的科技競爭力，能更好的適配未來業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢和整個行業(yè)的變化趨勢。
而高投入帶來的回報是實實在在的：百信銀行獲得了2018年度國家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定，這是國內(nèi)銀行業(yè)中首家獲此認(rèn)定的國有控股銀行；已提交專利申請21個，獲得國家專利6個，并已獲得38項軟件著作權(quán)，數(shù)據(jù)總量超過500T。
外界更為關(guān)心的是，百信銀行的AI究竟有何不同，近日，百信銀行副首席信息官于浩瀚曾就此表示，百信銀行正在依托金融科技打造AI驅(qū)動的數(shù)字普惠銀行，即用戶可以經(jīng)由語音等交互形式，通過智能手環(huán)、智能音箱、智能手機(jī)等多終端觸達(dá)不同場景，并將金融服務(wù)以API化的方式嵌入場景，通過風(fēng)控和畫像等體系，為用戶提供主動、智能、無感化的金融服務(wù)。
為實現(xiàn)這一目標(biāo)，百信銀行打造智能應(yīng)用、敏捷交付與多渠道快速投放等核心能力，通過IBA技術(shù)架構(gòu)與AI應(yīng)用創(chuàng)作平臺，使智能銀行擁有“像人一樣交互、像人一樣思考、像人一樣行動”三大方面的能力，無縫銜接金融服務(wù)與場景，目前已實現(xiàn)了智能服務(wù)在金融業(yè)務(wù)、辦公等多個場景落地。
對于沒有線下網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，早期獲客至關(guān)重要。
百信銀行通過“O+O、B+B”戰(zhàn)略，和大流量、高頻交易的場景去合作，實現(xiàn)了快速獲客，同時積極與場景共建生態(tài)。這也是百信銀行常常提及的“場景在前、金融在后”。
這一戰(zhàn)略的背后是百信銀行希望成為場景生態(tài)和金融機(jī)構(gòu)的連接器、路由器，讓兩邊的“齒輪”有效對齊、轉(zhuǎn)動起來。
在左側(cè)，百信銀行采用B+B模式，連接B端大流量和小B場景生態(tài)；右側(cè)連接各類金融機(jī)構(gòu)，相互賦能。最終，面向C端用戶，提供更便捷、無摩擦的金融服務(wù)。
2018年，百信銀行發(fā)布了開放銀行平臺“智融Inside”，目前該平臺已經(jīng)開放了超過350+API接口，對接了80多家平臺，接入速度也從最初的1~2周縮短到了5分鐘。
與愛奇藝合作的“零錢Plus”，是一個典型的百信銀行開放銀行案例：用戶在愛奇藝場景內(nèi)，就可以通過零錢plus獲得更加便捷的金融增值服務(wù)和會員權(quán)益，愛奇藝可以因此獲取更多的價值會員，百信銀行則獲得了客戶與存款，實現(xiàn)三方多贏。
在開放時代，任何一個機(jī)構(gòu)都沒有辦法壟斷生態(tài)，百信銀行在行業(yè)首次提出“開放銀行+”生態(tài)策略，目標(biāo)是連接金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司和各類場景生態(tài)伙伴，搭建一個完全開放的智能金融生態(tài)圈。
百信銀行面向生態(tài)搭建了AI驅(qū)動的開放銀行平臺，滿足不同場景的個性化需求。而支撐這個能力的實現(xiàn)，是百信銀行構(gòu)建了彈性開源的金融云平臺、靈動智能的開放金融服務(wù)平臺和敏捷開放的場景創(chuàng)新平臺。
隨著百信銀行逐步構(gòu)建起金融科技實力，它正在將這些能力封裝，通過開放銀行平臺賦能到銀行業(yè)。百信銀行的目標(biāo)是成為“無處不在的智能普惠銀行”，通過與這些場景共建生態(tài)，讓金融服務(wù)“無處不在”。
截至目前，百信銀行已經(jīng)落地電商、內(nèi)容、租房、出行、新消費、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等六大類場景的合作。這有助于提高行業(yè)理解和用戶洞察，極大地增強(qiáng)了普惠金融滲透能力，也初步建立了生態(tài)影響力。
互聯(lián)網(wǎng)銀行的未來在哪里？如何走出一條可持續(xù)發(fā)展又后勁十足的道路，需要互聯(lián)網(wǎng)銀行去構(gòu)建自身的差異化護(hù)城河。
一是金融科技能力是根本。誰對金融科技核心能力投入更多、把握更早，誰就更有機(jī)會成為行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)。
二是敏捷的組織反應(yīng)能力。金融科技如何更加的行之有效，體制機(jī)制的靈活性非常關(guān)鍵。百信銀行的探索值得關(guān)注，各業(yè)務(wù)條線事業(yè)部都擁有科技團(tuán)隊，業(yè)務(wù)科技一體化，以便科技與業(yè)務(wù)更好融合，同時強(qiáng)勢科技能力輸出則由金融科技部門一力承擔(dān)。
三是開放的心態(tài)與能力。“生態(tài)共建”是今年金融科技和銀行業(yè)都在角力的，互聯(lián)網(wǎng)銀行更具有開放的基因，因此更容易形成能力開放與共建，有助于快速搶占市場。
當(dāng)然，細(xì)節(jié)決定成敗。當(dāng)金融無處不在，互聯(lián)網(wǎng)銀行的戰(zhàn)場還在于對細(xì)節(jié)的把握。百信銀行突出重圍，前景如何？我們拭目以待。
