文 馬濤 制圖 高春光

　　央行對(duì)存款保險(xiǎn)制度的推出一再表態(tài)，加上民營(yíng)銀行的討論日趨激烈。讓我們的錢袋子蠢蠢欲動(dòng)：雖然未來(lái)銀行將存在關(guān)門大吉的風(fēng)險(xiǎn)，但我們也會(huì)有更多高息選擇。

　　銀行破產(chǎn)也能得到保障

　　近來(lái)存款保險(xiǎn)制度的討論日漸熱烈，有偏激觀點(diǎn)認(rèn)為“國(guó)家允許銀行破產(chǎn)？老百姓的錢危險(xiǎn)了！ ”其實(shí)不然—所謂存款保險(xiǎn)制度，通俗理解是，國(guó)家不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償。

　　家住寶山的楊先生對(duì)銀行破產(chǎn)的問(wèn)題則稍顯樂(lè)觀：“雖說(shuō)國(guó)家允許銀行破產(chǎn)，但不能說(shuō)銀行就會(huì)倒閉，尤其是大銀行和一些業(yè)績(jī)表現(xiàn)良好的中小銀行應(yīng)該不存在破產(chǎn)的可能性。更何況存款保險(xiǎn)也能起到相當(dāng)?shù)谋Ｕ献饔谩?”楊先生表示：“相較其他的投資方式，銀行定存算得上是性價(jià)比較高的理財(cái)方式，盡管 一年的利息有時(shí)候還跑不過(guò)物價(jià)上漲，但相比下來(lái)還是比較放心的。 ”

　　銀行業(yè)內(nèi)人士指出，存款保險(xiǎn)制度的賠償是有一定限額，而即將實(shí)行的賠償限額上限可能是50萬(wàn)元。但如果存款超過(guò)限額，我們也可以多存幾家銀行保證存款都能夠有所保障。

　　而有專家擔(dān)憂，下一步存款利率管制一旦放開，不可避免地會(huì)出現(xiàn)小銀行高息“搶存款”的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)的出現(xiàn)。中小銀行則更加擔(dān)憂，因?yàn)樵谙嗤臈l件下，儲(chǔ)戶肯定首選大銀行，再加上中小銀行本身負(fù)擔(dān)重，管理也不如大銀行，這也預(yù)示著中小銀行的生存將更加困難。

　　存款制度模式或取經(jīng)FDIC

　　而從保障角度來(lái)看，一旦銀行不幸破產(chǎn)，存款保險(xiǎn)又能通過(guò)何種方式給存款人帶來(lái)多少補(bǔ)償，顯然更多人對(duì)此表示了濃厚的興趣。雖然存款保險(xiǎn)制度沒(méi)能正式退出，但從許多擁有存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家來(lái)看，也能透露出一些端倪。

　　從全球范圍來(lái)看，絕大多數(shù)金融穩(wěn)定理事會(huì)成員國(guó)（地區(qū)）都建立了統(tǒng)一的存款保險(xiǎn)制度。目前，在金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(guó)（地區(qū)）中，只有南非、沙特阿拉伯和中國(guó)還沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度。

　　而國(guó)際上的存款保險(xiǎn)制度大致可以分為三種類型，以英國(guó)、澳大利亞為代表的“付款箱型”，以法國(guó)、日本、俄羅斯為代表的“損失最小型”，以及以美國(guó)、韓國(guó)為代表的“風(fēng)險(xiǎn)最小型”。而“風(fēng)險(xiǎn)最小型”機(jī)構(gòu)擁有廣泛的風(fēng)險(xiǎn)控制職能，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置外，還擁有補(bǔ)充監(jiān)管的權(quán)力，可通過(guò)采取早期糾正以積極防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　“存款保險(xiǎn)制度會(huì)涉及兩個(gè)主要內(nèi)容，即存款保險(xiǎn)限額和存款保險(xiǎn)費(fèi)率。 ”專業(yè)人士稱，“保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定有兩種方式：一種是所有銀行統(tǒng)一根據(jù)其資產(chǎn)負(fù)債表，按照相同的費(fèi)率交付保費(fèi)；另一種則是國(guó)際上更加普遍的基于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估費(fèi)率，即根據(jù)不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度，設(shè)置有差別的費(fèi)率，賦予存款保險(xiǎn)公司類似監(jiān)管部門的職能，像美國(guó)的FDIC（美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司），其必須要對(duì)銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高費(fèi)率相應(yīng)就會(huì)高。 ”而諸多專家一致認(rèn)為，中國(guó)采取第二種保險(xiǎn)費(fèi)率厘定方式的可能性更高。

　　市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)民營(yíng)銀行信心增

　　對(duì)于存款保險(xiǎn)的種種傳言，在金融機(jī)構(gòu)上班的Lisa指出:“存款保險(xiǎn)的推出也能幫助老百姓辨識(shí)，哪些存款是被政府擔(dān)保的，哪些不是。 ”她表示，制度可以被設(shè)計(jì)為，讓儲(chǔ)戶假設(shè)所有存進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的存款都被保護(hù)，或是只有其中一部分被保護(hù)?！耙坏┯辛诉@樣一個(gè)明確闡明存款保險(xiǎn)條件的制度，儲(chǔ)戶將能夠更好地理解其存款行為所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。 ”

　　而利率市場(chǎng)化也有利于促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù)。銀行業(yè)內(nèi)人士稱，存款保險(xiǎn)以及一些利率放開政策有利于削弱大銀行壟斷經(jīng)營(yíng)的局面，是維護(hù)中小銀行的有效方法之一。它可使存款者形成一種共識(shí)，將存款無(wú)論存入大銀行還是小銀行，該制度對(duì)其保護(hù)程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。

　　農(nóng)行工作人員稱：“其實(shí)存款對(duì)目前的老百姓來(lái)說(shuō)吸引力日趨下降。因此，不保本的存款制度反而會(huì)讓投資者關(guān)注更多的投資渠道，而有了存款保險(xiǎn)制度,公眾也會(huì)增加對(duì)小型和新興金融機(jī)構(gòu)的信心。 ”民生銀行投資經(jīng)理稱，該項(xiàng)制度的推出，給銀行提供一個(gè)公平的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，此外可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度來(lái)調(diào)節(jié)保費(fèi)，也對(duì)快速擴(kuò)張的小銀行帶來(lái)一定的控制。

　　投資達(dá)人Zack對(duì)保險(xiǎn)制度的退出抱有期待，“中國(guó)目前在金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制及相關(guān)保障上仍有相當(dāng)?shù)目瞻着c欠缺，存款者與投資者的利益的保護(hù)值得研究與探討。 ”Zack稱，“存款保險(xiǎn)制度也能讓廣大儲(chǔ)戶與投資人能都對(duì)即將登場(chǎng)的民營(yíng)銀行更加抱有信心。 ”