↓以下為金融監(jiān)管研究院院長(zhǎng)孫海波設(shè)計(jì)并親自參與主講的課程↓
近日銀保監(jiān)會(huì)向各大銀行、保險(xiǎn)公司下發(fā)了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于推動(dòng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)，基于核心企業(yè)與上下游鏈條企業(yè)之間的真實(shí)交易，整合物流、信息流、資金流等各類信息，為供應(yīng)鏈上下游鏈條企業(yè)提供融資、結(jié)算、現(xiàn)金管理等一攬子綜合金融服務(wù)。尤其考慮到近期承興國(guó)際的應(yīng)收賬款融資案件，具體相關(guān)分析參見(jiàn)《承興國(guó)際34億大案后，再看應(yīng)收賬款真實(shí)性及確權(quán)問(wèn)題》、《諾亞歌斐事件的一些啟示》、《從承興國(guó)際事件看保理、應(yīng)收賬款融資風(fēng)控要點(diǎn)到底是什么？》。
就供應(yīng)鏈金融專門(mén)發(fā)文規(guī)范，實(shí)屬首次，此前銀保監(jiān)會(huì)就保理發(fā)過(guò)文件，但時(shí)隔5年，其局限性凸顯。
銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)堅(jiān)持以下基本原則：
一是堅(jiān)持精準(zhǔn)金融服務(wù)，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，重點(diǎn)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策方向、主業(yè)集中于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、技術(shù)先進(jìn)、有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)鏈鏈條企業(yè)。
二是堅(jiān)持交易背景真實(shí)，嚴(yán)防虛假交易、虛構(gòu)融資、非法獲利現(xiàn)象。
三是堅(jiān)持交易信息可得，確保直接獲取第一手的原始交易信息和數(shù)據(jù)。
四是堅(jiān)持全面管控風(fēng)險(xiǎn)，既要關(guān)注核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)變化，也要監(jiān)測(cè)上下游鏈條企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)控層面，鼓勵(lì)對(duì)于上游企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，推動(dòng)核心企業(yè)將賬款直接付款至專戶。對(duì)于下游企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，推動(dòng)核心企業(yè)協(xié)助銀行整合“三流”信息，并合理承擔(dān)擔(dān)保、回購(gòu)、差額補(bǔ)足等責(zé)任。
以下為文件全文主要內(nèi)容：
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于推動(dòng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)意見(jiàn)
（二）基本原則
銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在開(kāi)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)堅(jiān)持以下基本原則：一是堅(jiān)持精準(zhǔn)金融服務(wù)，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，重點(diǎn)支持符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策方向、主業(yè)集中于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、技術(shù)先進(jìn)、有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)鏈鏈條企業(yè)。二是堅(jiān)持交易背景真實(shí)，嚴(yán)防虛假交易、虛構(gòu)融資、非法獲利現(xiàn)象。三是堅(jiān)持交易信息可得，確保直接獲取第一手的原始交易信息和數(shù)據(jù)。四是堅(jiān)持全面管控風(fēng)險(xiǎn)，既要關(guān)注核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)變化，也要監(jiān)測(cè)上下游鏈條企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。
二、規(guī)范創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式
（三）提供全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)
鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在充分保障客戶信息安全的前提下，將金融服務(wù)向上游供應(yīng)前端和下游消費(fèi)終端延伸，提供覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)。應(yīng)根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)和各交易環(huán)節(jié)融資需求，量身定制供應(yīng)鏈綜合金融服務(wù)方案。
（四）依托核心企業(yè)
鼓勵(lì)銀行業(yè)全融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與供應(yīng)鏈核心企業(yè)的合作，推動(dòng)核心企業(yè)為上下游鏈條企業(yè)增信或向銀行提供有效信息，實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同健康發(fā)展。對(duì)于上游企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，推動(dòng)核心企業(yè)將賬款直接付款至專戶。對(duì)于下游企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，推動(dòng)核心企業(yè)協(xié)助銀行整合“三流”信息，并合理承擔(dān)擔(dān)保、回購(gòu)、差額補(bǔ)足等責(zé)任。
（五）創(chuàng)新發(fā)展在線業(yè)務(wù)
鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、信息交互充分、風(fēng)險(xiǎn)管控有效的基礎(chǔ)上，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別、人工智能等技術(shù)，與核心企業(yè)等合作搭建服務(wù)上下游鏈條企業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，完善風(fēng)控技術(shù)和模型，劍新發(fā)展在線金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)施在線審批和放款，更好滿足企業(yè)融資需求。
（六）優(yōu)化結(jié)算業(yè)務(wù)
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)供應(yīng)鏈上下游鏈條企業(yè)的行業(yè)結(jié)算特點(diǎn)，以及不同交易環(huán)節(jié)的結(jié)算需求，拓展符合企業(yè)實(shí)際的支付結(jié)算和現(xiàn)金管理服務(wù)，提開(kāi)供應(yīng)鏈支付結(jié)算效率。
（七）發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)供應(yīng)鏈發(fā)展特點(diǎn)，在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中穩(wěn)妥開(kāi)展各類信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為上下游鏈條企業(yè)獲取融資提供增信支持。
（八）加強(qiáng)小微民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)
鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的金融支持，提高金地服務(wù)的覆蓋面、可得性和便利性，合理確定貸款期限，努力降低企業(yè)融資成本。
（九）加強(qiáng)”三農(nóng)”金融服務(wù)
鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)和創(chuàng)新，支持訂單農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將金融服務(wù)延伸至種植戶、養(yǎng)殖戶等終端農(nóng)戶，以核心企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村振興。
三、完善供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理體系
（十）加強(qiáng)業(yè)務(wù)集中管理
鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)管理部門(mén)（中心），加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的集中統(tǒng)一管理，統(tǒng)籌推進(jìn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，加快培育專業(yè)人才隊(duì)伍。
（十一）合理配置供應(yīng)鏈融資額度
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理核定供應(yīng)鏈核心企業(yè)、上下游鏈條企業(yè)的授信額度，基于供應(yīng)鏈上下游交易情況，對(duì)不同主體分別實(shí)施額度管理，滿足供應(yīng)鏈有效融資需求。其中，對(duì)于由核心企業(yè)承擔(dān)最終償付責(zé)任的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，應(yīng)全額納入核心企業(yè)授信進(jìn)行統(tǒng)一管理，并遵守大額風(fēng)險(xiǎn)暴露的相關(guān)監(jiān)管要求。
（十二）實(shí)施差別化信資管理
在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)在線供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，制定有針對(duì)性的信貸管理辦法，通過(guò)在線審核交易單據(jù)確保交易真實(shí)性，通過(guò)與供應(yīng)鏈核心企業(yè)、全國(guó)和地方信用信息共享平臺(tái)等機(jī)構(gòu)的信息共享，依托工商、稅務(wù)、司法、征信等數(shù)據(jù)，采取在線信息分析與線下抽查相結(jié)合的方式，開(kāi)展貸款“三查”工作。
（十三）完喜激勵(lì)約束機(jī)制
銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)健全供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)激勵(lì)約束及容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，科學(xué)設(shè)置考核指標(biāo)體系。對(duì)于供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)貸款，應(yīng)落實(shí)好不良貸款容忍度、盡職免責(zé)等政策。
（十四）推動(dòng)銀保合作
支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通協(xié)商，在客戶拓展、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、信息共享、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、欠款追償?shù)榷鄠€(gè)環(huán)節(jié)開(kāi)展合作。協(xié)同加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，共同防范騙貸騙賠風(fēng)險(xiǎn)。
四、加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管控
（十五）加強(qiáng)總體風(fēng)險(xiǎn)管控
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全面向供應(yīng)鏈金融全鏈條的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，根據(jù)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)，提高事前、事中、事后各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)性和有效性，確保資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。
（十六）加強(qiáng)核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)核心企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、核心企業(yè)與上下游鏈條企業(yè)交易情況的監(jiān)控，分析供應(yīng)鏈歷史交易記錄，加強(qiáng)對(duì)物流、信息流、資金流和第三方數(shù)據(jù)等信息的跟蹤管理。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)明確核心企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和名單動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)核心企業(yè)所處行業(yè)發(fā)展前景的研判，及時(shí)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、核查與處置。
（十七）加強(qiáng)真實(shí)性審查
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)對(duì)交易真實(shí)性和合理性進(jìn)行盡職審核與專業(yè)判斷。鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)嵌入交易環(huán)節(jié)，運(yùn)用移動(dòng)感知視頻、電子圍欄、衛(wèi)星定位、無(wú)線射頻識(shí)別等技術(shù)，對(duì)物流及庫(kù)存商品實(shí)施遠(yuǎn)程監(jiān)測(cè)，提升智能風(fēng)控水平。
（十八）加強(qiáng)合規(guī)管理
銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的合規(guī)管理，切實(shí)按照回歸本源、專注主業(yè)的要求，合規(guī)審慎開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，禁止借金融創(chuàng)新之名違法違規(guī)展業(yè)或變相開(kāi)辦未經(jīng)許可的業(yè)務(wù)。不得借供應(yīng)鏈金融之名搭建提供撮合和報(bào)價(jià)等中介服務(wù)的多邊資產(chǎn)交易平臺(tái)。
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