不管是什么東西，總是有好有壞，保險(xiǎn)產(chǎn)品也一樣。要問我保險(xiǎn)產(chǎn)品中，哪些類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品不能買？小新一定說下面這3款。
所謂分紅型的保障類保險(xiǎn)，就是保障型保險(xiǎn)，比如：常見的重大疾病保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)加上一個分紅功能，組合成為分紅型的保障類保險(xiǎn)。
買這類保險(xiǎn)的人群都會這樣想：這款保險(xiǎn)很好啊，有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)用來作為保障，無風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以拿分紅當(dāng)收益理財(cái)了。
可是，這款產(chǎn)品真如用戶想的那么好嗎？為什么小新我還要說，這款產(chǎn)品一定不要買呢？
小新講事實(shí)：
不管是買保險(xiǎn)產(chǎn)品還是買其他產(chǎn)品，作為用戶都會本著不吃虧的原則去購買選擇，當(dāng)然小新也是不例外的。但是保險(xiǎn)公司往往會利用上述心理（買這類保險(xiǎn)時(shí)的想法），來推出很多杠桿比極低的保險(xiǎn)，分紅型保障類保險(xiǎn)就是其中一類。
分紅型保障類保險(xiǎn)的特點(diǎn)：保費(fèi)極高、保額極低、分紅極低。
保障型保險(xiǎn)就是作用就是用小錢換大錢，用小錢抵御大風(fēng)險(xiǎn)。但是他如果一款保險(xiǎn)產(chǎn)品你光交保費(fèi)都交15萬，賠付20萬，那么這款產(chǎn)品的保障意義幾乎沒有發(fā)揮出來。
分紅型保障類保險(xiǎn)就是利用用戶買東西“不吃虧，只看眼前利益”的心理，會把保費(fèi)設(shè)定的極高，基本上會接近出險(xiǎn)后拿到的理賠金，最大程度的去收取你的保費(fèi)。同時(shí)，這個分紅收益通常很低，不要聽信銷售員的承諾，要去看保險(xiǎn)合同，一般來說，保險(xiǎn)合同中標(biāo)明的收益才是你最終能拿到的收益。
說白了，這個分紅功能只是促使你購買保險(xiǎn)的一個噱頭，最后你能分紅拿到的收益是和你的現(xiàn)金價(jià)值相關(guān)的。通常一份保單，前期的現(xiàn)金價(jià)值是非常低的，越往后會越高一些，可以對比看一下收益表，相信那一丟丟的分紅你真的不會看在眼里的。
所以，你想象的能拿到很多錢的分紅收益，只是你的想象，OK！
這類產(chǎn)品確實(shí)是一個坑，如果入坑指數(shù)滿分10的話，這個產(chǎn)品絕逼在9分！
所謂萬能險(xiǎn)：屬于一類保險(xiǎn)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予保護(hù)生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險(xiǎn)公司為投保人建立的投資帳戶內(nèi)資金的投資活動，保單價(jià)值與保險(xiǎn)公司獨(dú)立運(yùn)作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績掛鉤。
說白了，萬能險(xiǎn)的購買就是給你一個萬能賬戶，可以向這個賬戶中存錢，并且得到一定的萬能收益；另外這個萬能險(xiǎn)還有附加保障，每個月都要從這個萬能賬戶中扣除一定的保障分本，來維持這份保障一直有效。而當(dāng)有一次你的保障成本在扣除后，你的萬能賬戶沒錢了，那么你的保單也就隨之自動失效了。
這類產(chǎn)品有兩個是需要說明的：
（1）保險(xiǎn)行業(yè)有一句通話：萬能險(xiǎn)并不是萬能的！所以萬能險(xiǎn)的萬能是在資金的靈活上，而不是我們?nèi)粘Ｋ斫獾娜f能，什么都可以保障，什么都可以理賠，只有保障責(zé)任和理賠申請相對應(yīng)才會理賠，其余不給予理賠。
（2）萬能險(xiǎn)需要扣除一定的費(fèi)用的。比如：前5年需要扣除一定比例的初始費(fèi)用后剩余資金才能進(jìn)入萬能賬戶。
比如某盈人生，附加的是重大疾病保險(xiǎn)和一年期短期意外險(xiǎn)。
這個保險(xiǎn)就是年交6000元保費(fèi)，交20年，保終身。在前5年費(fèi)用扣除：第一年6000以下，保費(fèi)會扣除一半后進(jìn)萬能賬戶，第二年也接近25%；第三年扣除近15%等等，扣除5年后才不會再收費(fèi)； 相當(dāng)于前5年你扣除的費(fèi)用都讓保險(xiǎn)公司和銷售人員拿走了。保障額度也非常低，就是6000元然后設(shè)定你能買多少的額度，活到老扣除完保障成本后，你賬戶里的錢為零。
小新講事實(shí)：
這類保險(xiǎn)很復(fù)雜，復(fù)雜到連小新這樣的業(yè)內(nèi)人員有時(shí)候都講不清楚，更別說一般的銷售人員（剛接觸保險(xiǎn)行業(yè)不久的）了），他們連自己都弄不清楚的保險(xiǎn)如何能更好的介紹給用戶呢？又如何給用戶講解理賠事宜呢？
萬能險(xiǎn)的復(fù)雜在于它附加在很多類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品上，有很多的保障項(xiàng)目。比如，上面小新說的某盈人生，附加的重大疾病保險(xiǎn)和一年期的短期意外險(xiǎn)，就單單重大疾病保險(xiǎn)就有很多的保障責(zé)任，比如：輕癥責(zé)任，身故責(zé)任、投保人的豁免責(zé)任和被保險(xiǎn)人的豁免責(zé)任等等，而一年期的短期意外險(xiǎn)就包括意外傷害、意外醫(yī)療保障責(zé)任。如何配置，如何保障，怎樣形式的一個保障等等，這些個問題不解釋清楚，用戶不了解，買了也是坑！
還有一個上面小新也說了萬能險(xiǎn)是有費(fèi)用扣除的，就是對前5年的一個初始費(fèi)用扣除。這個初始費(fèi)用的扣除需要解釋清楚，怎么扣除，如何扣除，扣除多少錢，為什么扣除，都是需要講解清楚的。一般來說，在這個初始費(fèi)用的扣除上，保險(xiǎn)公司會盡量放到最大，以此來榨取用戶的利益。
雖然134號文件的出臺規(guī)定萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)不能再以附加險(xiǎn)的形式設(shè)計(jì)：
（二）萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)提供不定期、不定額追加保險(xiǎn)費(fèi)，靈活調(diào)整保險(xiǎn)金額等功能。保險(xiǎn)公司不得以附加險(xiǎn)形式設(shè)計(jì)萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
但是，小新上面說的萬能險(xiǎn)形式還是存在的。所以建議一些不太會理財(cái)?shù)挠脩?，不要碰這類產(chǎn)品，老老實(shí)實(shí)的把保障和理財(cái)分開，買保障型就單買純保障型產(chǎn)品，理財(cái)就單買純理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。這類產(chǎn)品弄好了皆大歡喜，弄不好虧的一定是自己。提醒那些想要此類產(chǎn)品的用戶，一定把費(fèi)用扣除這塊搞清楚再下單。
如果讓小新來選擇理財(cái)產(chǎn)品，小新一定不會選這類產(chǎn)品，因?yàn)槟壳暗?span>萬能險(xiǎn)并沒有一個完整的體系，處于比較混亂的狀態(tài)，像小新這種謹(jǐn)慎型的，風(fēng)險(xiǎn)承受能力不強(qiáng)的，會乖乖的買其他理財(cái)型產(chǎn)品去理財(cái)。
如果這個按入坑指數(shù)打分的話，小新會給予9.5分，為什么這么高，真的有點(diǎn)坑！
入坑指數(shù)滿分的來了！這個保險(xiǎn)絕對在10分！
不用小新介紹大家也知道銀行保險(xiǎn)是啥了吧。顧名思義，銀行保險(xiǎn)簡稱銀保，是保險(xiǎn)公司和銀行合作，在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)銷售的保險(xiǎn)。
小新講事實(shí)：
我們經(jīng)常會在網(wǎng)絡(luò)上看到某某阿姨或大姐去銀行存款，最后被騙買了保險(xiǎn)。其實(shí)很多買了銀行保險(xiǎn)的用戶，起初都不是自己想要買的，大部分人是去銀行存款，被銷售員拉過去推銷，加上覺得這個是銀行的，應(yīng)該不會出現(xiàn)什么問題，聽了一下收益，覺得不錯，稀里糊涂就給買了。當(dāng)買了之后等到期去取錢拿不出來時(shí)，才發(fā)現(xiàn)是保險(xiǎn)，在退保，連本金也拿不回來了！
銀行保險(xiǎn)銷售多會用誤導(dǎo)的方式去給用戶講解，比如：把保險(xiǎn)與存款或其他銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行混淆視聽、夸大保險(xiǎn)的實(shí)際收益、盡可能的模糊講解保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示和保險(xiǎn)的各種弊端等，對于不了解保險(xiǎn)的產(chǎn)品的人，那懂得這些，以為收益高，還是銀行的，到期就可以取了，就會買了，也就入了坑了！
如果不幸你買了銀行保險(xiǎn)，那么一定要注意回訪電話，來辨清自己買的到底是啥？如果回訪也回訪了，還有一個時(shí)間點(diǎn)就是15天猶豫期，那么也就意味著有15天的猶豫期，在這個期間如果感覺不對勁或不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，是可以申請退保，返還所交的錢（保費(fèi)）。但是如果買了一段時(shí)間了，過了猶豫期，如果急需用錢，想要退保，你以為你買的和銀行存款一樣，就算沒到期，本金還是可以拿出來的，那就你就錯了。一旦超過猶豫期，那么退保只能退現(xiàn)金價(jià)值，這個時(shí)候的現(xiàn)金價(jià)值可能和你本金相差很遠(yuǎn)，你的損失是非常大。這件事的結(jié)果，就是你被坑慘了！
所以如果你不了解保險(xiǎn)，那么一定不要買銀行保險(xiǎn)，切忌！切忌?。∏屑桑。?！
看完，小新關(guān)于這類產(chǎn)品的講解，你覺得它的坑指數(shù)該不該在10分呢？
