聽說現(xiàn)金貸很暴利，借貸利率高達(dá)500%？
500%?。?！
是的，你沒有看錯(cuò)，500%的確是某些現(xiàn)金貸平臺(tái)借款的年化利率，高的超乎想象！
這是什么概念，意味著你借1000塊，借一年竟要還5000塊的利息，還不包括本金！
遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過法定36%年化利率的界線，現(xiàn)金貸演變成高利貸！
現(xiàn)金貸利率高乎常理，為什么會(huì)有這么多人去借款而情愿被宰呢？
根據(jù)央行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，10億成年人里有借貸紀(jì)錄的只有4.4億，也意味著還有幾億人不在消費(fèi)信貸服務(wù)范圍內(nèi)。
這樣一個(gè)龐大的無征信記錄人群、低收入人群由于缺乏良好的征信記錄背書，他們的信貸需求被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拒之門外，而現(xiàn)金貸就是針對(duì)這部分人的需求產(chǎn)生的，他們關(guān)注的重點(diǎn)是借款機(jī)會(huì)，而不是利率的高低，不管利率多高，為了自己的需求他們還是會(huì)去借貸。
在某種程度上來說，現(xiàn)金貸作為一種金融產(chǎn)品，并非一無是處，它的產(chǎn)生對(duì)于滿足部分人群需求是有積極作用的，但是發(fā)展方式過于激進(jìn)了，加之缺少針對(duì)性的監(jiān)管，成了如今人人喊打的“毒瘤”。
無論是使不使用現(xiàn)金貸，小Z建議大家，關(guān)于現(xiàn)金貸必須了解以下這幾點(diǎn)，不然要吃大虧：
什么是現(xiàn)金貸？
申請(qǐng)條件？
借貸利率？
還款期限？
上不上征信？
逾期會(huì)怎樣？
逾期可以不還錢？
01
什么是現(xiàn)金貸
現(xiàn)金貸，是“小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)”的簡(jiǎn)稱，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實(shí)時(shí)審批、快速到賬的特性。因?yàn)楸O(jiān)管缺失，現(xiàn)金貸大肆擴(kuò)張，逐漸演變?yōu)橹\取暴利的“高利貸”。
常見現(xiàn)金貸平臺(tái)有兩類，一是比較正規(guī)的大平臺(tái)，如螞蟻借唄，騰訊的微粒貸，百度的有錢花，京東金條等；另外就是野蠻生長(zhǎng)的中小平臺(tái)， 如閃電貸、現(xiàn)金借款等。
02
申請(qǐng)條件
現(xiàn)金貸申請(qǐng)借錢門檻之低，讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為之汗顏。
簡(jiǎn)單來說，你想申請(qǐng)銀行信用卡用于消費(fèi)，不僅需要提供完善的個(gè)人資料，包括工作、收入、住址、親友等信息，而且審批時(shí)間長(zhǎng)，有被拒申的風(fēng)險(xiǎn)。
反觀現(xiàn)金貸的申請(qǐng)門檻，一般只需你要提供手機(jī)號(hào)、姓名、身份證號(hào)、銀行卡信息及幾個(gè)親朋好友的手機(jī)號(hào)，通過注冊(cè)后就能借錢了。
大一點(diǎn)的平臺(tái)基于風(fēng)控要求，規(guī)定你有信用卡或者查你的征信，經(jīng)過一定審批程序后才會(huì)給你借款額度；絕大部分的現(xiàn)金貸平臺(tái)沒有搭建完善的風(fēng)控體系，要求低，特別是一些跟風(fēng)創(chuàng)立的小平臺(tái)，實(shí)力弱，為了積累用戶，大開方便之門。
03
額度
小平臺(tái)大多沒有完備的風(fēng)控制度，對(duì)用戶甄別及還款能力評(píng)估做不到位，不敢給用戶高額度，絕大多數(shù)是小額度，在500-10000元之間。
在額度方面，大平臺(tái)就沒有這么多顧慮了，它基于自身風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，利用大數(shù)據(jù)及查看個(gè)人征信來綜合評(píng)估用戶信息，能給用戶批較高的額度，幾千至二三十萬，比較靈活，被評(píng)估為一般的用戶額度低一些，信用好還款能力強(qiáng)的用戶額度高一些。
04
利率
說到借款，我們最關(guān)心的當(dāng)然是是利息怎么算了。表面上，很多現(xiàn)金貸借款在日利率0.03%-0.06%，比如借1000塊，按0.06%來算一天是6毛錢，一個(gè)月30天就是18塊，加點(diǎn)服務(wù)費(fèi)什么50塊，借一個(gè)月還68塊，看起來也不多，但實(shí)際上年利率算下來超過80%！
綜合若干現(xiàn)金貸平臺(tái)的公開信息統(tǒng)計(jì)，小平臺(tái)現(xiàn)金貸的年化利息由利率、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、信息認(rèn)證費(fèi)、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等組成，綜合算下來，年化利率在150%-200%左右，最高為598%，令人發(fā)指！
大平臺(tái)，如螞蟻借唄，京東金條一般是日利率0.05%，年化利率達(dá)18%左右，雖然也是挺高的利率了，相比小平臺(tái)動(dòng)輒年利率100%而言非常厚道了。
以下名單是超過200%年化的現(xiàn)金貸平臺(tái)，大家要謹(jǐn)慎選擇！
來源：一本財(cái)經(jīng)
05
借款期限
小平臺(tái)風(fēng)控體系差，所以為了抗風(fēng)險(xiǎn)，不敢借錢給用戶太長(zhǎng)時(shí)間，期限多數(shù)是1個(gè)月以內(nèi)，分為7/14/20/30天期，非?？尤说氖怯行┢脚_(tái)提前還款要收取違約費(fèi)用。
反觀大平臺(tái)，依靠較強(qiáng)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)有分期借款及隨借隨還兩種模式，分期的話一般是3-12個(gè)月，提前還款不收費(fèi)，而隨借隨還模式，一般按日利率0.05%計(jì)息，有活動(dòng)時(shí)利率會(huì)有一定優(yōu)惠。
06
上不上征信
現(xiàn)金貸平臺(tái)上借錢查不查征信，借款記錄上不上征信？
對(duì)于這個(gè)問題，往往很多人會(huì)忽視，在借款過程中不細(xì)看借款協(xié)議，光想著快點(diǎn)走完流程拿到錢了。實(shí)際上，風(fēng)控嚴(yán)格的平臺(tái)一定會(huì)上征信，在借款協(xié)議中有明確提示，除了我們熟知的借唄、微粒貸、金條這些產(chǎn)品，還有卡卡貸、2345貸款王、信而富等也查征信。
當(dāng)然，會(huì)查征信的平臺(tái)畢竟是量少，多數(shù)是不查征信的，小平臺(tái)風(fēng)控體系差，就以高利率放貸獲取高收益從而覆蓋壞賬。
07
逾期的后果？
在小平臺(tái)上借錢，你逾期了，可能會(huì)寬限兩三天，再計(jì)算逾期費(fèi)用，有的是逾期了立即計(jì)算，從而利滾利，越欠越多，以致陷入以貸還貸的惡性循環(huán)。此外，逾期了沒有及時(shí)還款，還會(huì)面對(duì)各種暴力催收的手段。
大平臺(tái)就沒有這么寬松了，逾期了不僅要罰息，而且很大可能上征信，一旦逾期記錄積累多了，個(gè)人征信就黑了，以后想辦理信用卡、房貸、出國(guó)、坐火車什么的，都不可以了，所以一定要慎重對(duì)待逾期問題。
08
逾期可以不還錢嗎？
聽說有人可以不還錢，那么，是真的嗎？
答：是真的。
但是，這只局限于風(fēng)控爛的小現(xiàn)金貸平臺(tái)，而且不是絕對(duì)的。
前面說過，很多小現(xiàn)金貸平臺(tái)風(fēng)控形同虛設(shè)，又不上征信，借了千把塊錢逾期了，如果你臉皮夠厚，頂住各種催收壓力，硬是長(zhǎng)時(shí)間不還，最終對(duì)方拿你沒辦法，而涉及金額小，只能當(dāng)作壞賬處理了。
事實(shí)上，你逾期了表面上看可以任性不還錢，但你會(huì)臨這些惡果：
1、會(huì)很難再借到錢
現(xiàn)金貸平臺(tái)之間也會(huì)共享數(shù)據(jù)，你在一個(gè)平臺(tái)逾期多了或者不還錢了，你的數(shù)據(jù)可能會(huì)被其他平臺(tái)得到，把你拉入黑名單，想從其他平臺(tái)借錢難上加難了。
2、被各種催收
常見的催收方式有：短信催收、電話催收、上門催收等。
你不還錢，各種催收手段圍繞你的生活圈展開，必定會(huì)騷擾到你的親人、朋友、工作，打亂正常的生活秩序，這樣的壓力不是一般人所能承受的，長(zhǎng)此以往，親人朋友也逐漸厭惡你甚至遠(yuǎn)離你。
3、可能被起訴至法院
如果你長(zhǎng)期不還款，甚至換了電話號(hào)碼，放貸平臺(tái)硬是要收債的話，很有可能會(huì)把你其告上法庭。畢竟欠債還錢，天經(jīng)地義。惹上官司，麻煩不斷，沒有幾個(gè)人愿意這樣吧。
不還錢，面臨各種討債侵?jǐn)_，你會(huì)選擇哪種？
小Z衷心建議：
除非為了十萬火急的事情借款，最好是遠(yuǎn)離現(xiàn)金貸。特別是很多年輕人沒有充足的償還能力，一旦陷入以貸養(yǎng)貸的深淵，最終連累家人好友，這樣的悲劇屢見不鮮。
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