第二章 信貸業(yè)務(wù)管理制度與組織體系 【學(xué)習(xí)目標(biāo)】 l 掌握審貸分離制度的意義、作用和實(shí)現(xiàn)措施。 l 了解貸審委以及其他主要管理組織的機(jī)構(gòu)設(shè)置與職責(zé)。 l 了解銀行信貸業(yè)務(wù)原則與政策。 【重點(diǎn)難點(diǎn)】 l 控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。 l 信貸業(yè)務(wù)授權(quán)授信管理制度。 l 管理職責(zé)與責(zé)任追究。 l 信貸政策之間的聯(lián)系。 章前導(dǎo)讀 2008年全年建行新增貸款近5 000億元，其中對(duì)于國家要求重點(diǎn)支持的中小企業(yè)、“三農(nóng)”、抗災(zāi)救災(zāi)合計(jì)新增貸款2 112億元，增速為23，占全部貸款新增額的42。 在國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的指導(dǎo)下，建行2008年調(diào)整貸款投向，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，新增貸款主要投向三個(gè)方面一是基本建設(shè)貸款，全年新增近2 000億元，絕大部分投向了鐵路、公路、能源等重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目；二是流動(dòng)資金貸款和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，新增約1 500億元，貸款重點(diǎn)支持了大中型工商企業(yè)、中小企業(yè)和“三農(nóng)”；三是個(gè)人類貸款，重點(diǎn)支持個(gè)人購買住房、個(gè)人創(chuàng)業(yè)和居民信用卡消費(fèi)，新增約1 000億元。對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)業(yè)行業(yè)，建行則嚴(yán)格控制，特別是高耗能、高污染、低效率的企業(yè)，原則上不予貸款。 在擴(kuò)大信貸投放的同時(shí)，建行還高度重視防范風(fēng)險(xiǎn)，始終堅(jiān)持將優(yōu)質(zhì)客戶放在首位。2008年建行新投放公司類貸款中，A級(jí)及以上客戶貸款超過90。盡管在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下滑的形勢(shì)下，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有所增大，但建行預(yù)計(jì)資產(chǎn)質(zhì)量不會(huì)受到大的影響。 資料來源金融時(shí)報(bào)，2009-01-09 關(guān)鍵詞審貸分離 貸審委 貸款政策 授信額度 第一節(jié) 信貸業(yè)務(wù)的基本管理制度 一、審貸分離制度 一審貸分離制度的定義 審貸分離制度是指將貸款的推銷調(diào)查、信用分析，貸款的評(píng)估審查發(fā)放、貸款的監(jiān)督檢查風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)收回三個(gè)階段分別由三個(gè)不同的崗位來完成。在這種制度下，貸款管理的各個(gè)環(huán)節(jié)和崗位相互制約，分別承擔(dān)各個(gè)環(huán)節(jié)工作出現(xiàn)問題而帶來的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。具體而言，通常將信貸管理人員分為貸款調(diào)查評(píng)估人員、貸款審查人員和貸款檢查人員。貸款調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)貸前調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；貸款檢查人員負(fù)責(zé)貸款發(fā)放以后的檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤或清收不力的責(zé)任。 二審貸分離制度的作用 建立審貸分離制度，對(duì)商業(yè)銀行貸款管理具有積極的作用。首先，可以使貸款業(yè)務(wù)人員相互制約。建立審貸分離制度，將貸款的調(diào)查、審查和決策工作分離開來，使信貸工作人員既相互制約，又相互監(jiān)督，增強(qiáng)了工作責(zé)任心，防止工作出現(xiàn)差錯(cuò)，保證貸款按照借款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度發(fā)放。其次，增強(qiáng)貸款決策的科學(xué)性，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款的整個(gè)過程，將貸款的調(diào)查、審查和發(fā)放分開，并有承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)約束，在很大程度上可以防止不正之風(fēng)，增強(qiáng)集體決策的科學(xué)性，克服主觀性和盲目性，減少貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 三機(jī)構(gòu)設(shè)置 根據(jù)貸款通則的規(guī)定，結(jié)合各商業(yè)銀行的具體實(shí)施規(guī)程，審貸分離制度的機(jī)構(gòu)設(shè)置與職能如下。 1. 信貸管理委員會(huì) 信貸管理委員會(huì)，又稱貸款審查委員會(huì)，是銀行貸款業(yè)務(wù)的審查和決策部門。該部門對(duì)信貸部門提出的貸款要求進(jìn)行審查，確定是否同意某個(gè)貸款要求。貸款管理委員會(huì)大多數(shù)都由行長或者主管信貸的副行長作委員會(huì)的主席，參加委員會(huì)的人員主要應(yīng)該有負(fù)責(zé)各信貸部門的主管、計(jì)劃部門主管、政策研究部門的主管。必要時(shí)，還要求有關(guān)工程技術(shù)人員或資深信貸人員參加。通常，委員會(huì)只審查那些超過一定金額的或有疑難問題的貸款。在貸款審批權(quán)限內(nèi)，對(duì)新開戶企業(yè)的貸款、異地貸款，或超過本行審批權(quán)限、情況復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款，貸款管理委員會(huì)要進(jìn)行討論，提出意見，作出決策，或者報(bào)上級(jí)審批。信貸管理委員會(huì)一般由行長或副行長經(jīng)理、主任和計(jì)劃部門、信貸部門以及稽核部門的負(fù)責(zé)人組成，承擔(dān)貸款決策失誤的責(zé)任。 2. 貸款調(diào)查部門 1貸款調(diào)查部門職責(zé) 本部門主要完成以下三個(gè)方面的工作 1對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性進(jìn)行調(diào)查； 2核實(shí)貸款擔(dān)保情況； 3根據(jù)調(diào)查的結(jié)果測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。 2 貸款調(diào)查人員的職責(zé) 1積極拓展信貸業(yè)務(wù)，搞好市場(chǎng)調(diào)查，優(yōu)選客戶，組織存款，受理借款人的申請(qǐng)； 2對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)依據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)程度，從企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層的整體素質(zhì)、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、發(fā)展前景、貸款用途與數(shù)量等方面對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面調(diào)查與分析，并寫出書面報(bào)告； 3根據(jù)調(diào)查情況初步測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度，認(rèn)為符合條件的，填寫貸款申請(qǐng)審批書并簽署意見，送貸款審查部門審查； 4對(duì)審查部門返回的不可行的貸款文字材料進(jìn)行重新調(diào)查，補(bǔ)充完善，或者列舉理由，通知企業(yè)不予貸款； 5做好一年一度的貸款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)變化的申報(bào)工作； 6貸款調(diào)查人員承擔(dān)調(diào)查失誤、評(píng)估失準(zhǔn)、管理不利的責(zé)任。 3. 貸款審批部門 按照貸款審貸分離的要求，貸款審查人員對(duì)貸款調(diào)查部門提供的資料及有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度。 審查人員根據(jù)審查的情況，提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率、方式等方面的意見。在規(guī)定的審批權(quán)限內(nèi)，根據(jù)國家信貸政策和上級(jí)行下達(dá)的貸款規(guī)模、本行的資金能力及資產(chǎn)負(fù)債比例情況進(jìn)行審批。超過審批權(quán)限的貸款應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批。貸款審批人員承擔(dān)審批決策失誤的責(zé)任。 4. 貸款發(fā)放檢查部門 企業(yè)的借款申請(qǐng)被審查批準(zhǔn)之后，信貸發(fā)放人員與企業(yè)簽訂借款合同，按照借款合同的規(guī)定按期辦理發(fā)放貸款手續(xù)，支付貸款。貸款檢查人員的職責(zé)是檢查企業(yè)貸款使用情況；檢查貸款發(fā)放是否按審貸分離程序進(jìn)行；檢查貸款在企業(yè)銷產(chǎn)供各個(gè)環(huán)節(jié)的存量形態(tài)，及時(shí)向本行行長反映和通報(bào)貸款資產(chǎn)狀況，將貸款企業(yè)存在的問題反饋給調(diào)查部門和審檢部門；按期收回貸款或辦理展期手續(xù)；對(duì)有信貸關(guān)系的企業(yè)建立經(jīng)濟(jì)檔案，并對(duì)企業(yè)非正常貸款進(jìn)行通報(bào)與催收。 5. 貸款稽核部門 貸款業(yè)務(wù)的稽核檢查人員，根據(jù)全行各相關(guān)部門提供的有關(guān)數(shù)據(jù)和資料，有權(quán)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行檢查和考核，對(duì)信貸人員履行職責(zé)的情況，提出意見和建議，報(bào)銀行決策領(lǐng)導(dǎo)部門。 稽核人員承擔(dān)檢查監(jiān)督不嚴(yán)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問題造成貸款損失的責(zé)任。 二、主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度 在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，人的因素關(guān)系到能否勝任控制需要和實(shí)現(xiàn)控制目標(biāo)的問題。擁有品質(zhì)良好、訓(xùn)練有素的人員可以在一定程度上彌補(bǔ)內(nèi)部控制制度的某些不足。 一建立信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理實(shí)行主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人制度 1. 辦理信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人 調(diào)查主責(zé)任人對(duì)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)；審查主責(zé)任人對(duì)信貸業(yè)務(wù)審查的合規(guī)合法性和審查結(jié)論負(fù)責(zé)；審批主責(zé)任人對(duì)信貸業(yè)務(wù)的審批負(fù)責(zé)；經(jīng)營主責(zé)任人對(duì)有權(quán)審批人審批的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)生后監(jiān)管、本息收回和債權(quán)保全負(fù)責(zé)。 2. 主責(zé)任人的界定 1辦理權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)主責(zé)任人的界定 1經(jīng)營行直接發(fā)放貸款的銀行辦理權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，客戶部門負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；信貸管理部門負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；主任或授權(quán)的副主任為審批主責(zé)任人；客戶部門負(fù)責(zé)人為經(jīng)營主責(zé)任人； 2管理行指非發(fā)放貸款的管理行辦理權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，管理行客戶部門負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人
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