信貸管理制度
第一章 總則
第一條 為加強(qiáng)全市農(nóng)村信用社信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《民法通則》、《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等法律法規(guī)以及《江蘇省農(nóng)村信用社信貸管理制度（暫行）》的有關(guān)規(guī)定，制定本制度。
第二條 本制度是全市農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營(yíng)和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。
第三條 本制度中所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社為客戶提供的各類信用的總稱，包括本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
第四條 信貸經(jīng)營(yíng)管理必須堅(jiān)持效益性、安全性和流動(dòng)性相統(tǒng)一的原則。
第五條 本制度所指信貸人員是農(nóng)村信用社信貸經(jīng)營(yíng)和管理人員，包括聯(lián)社貸款審查委員會(huì)全體成員，聯(lián)社信貸管理科、市場(chǎng)營(yíng)銷科全體成員、基層社主任、分管信貸的主任、企業(yè)信貸員和農(nóng)業(yè)信貸員（含有信貸業(yè)務(wù)的分社負(fù)責(zé)人，基層社貸款審查小組成員）。
第六條 信貸經(jīng)營(yíng)和管理應(yīng)當(dāng)遵循國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，圍繞農(nóng)村信用社為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)的宗旨，促進(jìn)農(nóng)村社區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
第二章 信貸管理制度的總體要求
第七條 信貸經(jīng)營(yíng)管理實(shí)行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營(yíng)層次和不同部門承擔(dān)，充分體現(xiàn)相互制約和相互支持。
第八條 實(shí)行貸款審批小組和貸款審查委員會(huì)制度。基層信用社設(shè)立貸款審查小組（下稱貸審小組），貸審小組是基層信用社的信貸業(yè)務(wù)決策層；各市（區(qū)）聯(lián)社設(shè)立貸款審查委員會(huì)（下稱貸審會(huì)），貸審會(huì)是各市（區(qū)）聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議理事會(huì)對(duì)各市（區(qū)）聯(lián)社主任授權(quán)范圍內(nèi)需經(jīng)貸審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。
貸審小組由基層信用社正、副主任、主辦會(huì)計(jì)和信貸人員組成；凡須報(bào)聯(lián)社貸審會(huì)審批的信貸業(yè)務(wù)，須經(jīng)貸審小組表決同意。
貸審會(huì)由各市（區(qū)）聯(lián)社相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具有評(píng)審能力的人員組成，分管信貸的副主任為貸審會(huì)主任委員。各市（區(qū)）聯(lián)社主任不得擔(dān)任貸審會(huì)成員，但對(duì)貸審會(huì)通過的貸款授信決定擁有否決權(quán)。
貸審會(huì)和貸審小組實(shí)行無記名（或記名）投票表決。
第九條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。各市（區(qū)）聯(lián)社理事會(huì)對(duì)主任進(jìn)行授權(quán)，主任對(duì)貸審會(huì)、信貸管理部門、基層信用社負(fù)責(zé)人進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)。各受權(quán)人在授權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全部責(zé)任。
第十條 實(shí)行具體業(yè)務(wù)主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。
(一)在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人，具體承辦的人員為經(jīng)辦責(zé)任人。其中，調(diào)查主責(zé)任人對(duì)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性及貸后管理負(fù)責(zé)；審查主責(zé)任人對(duì)信貸業(yè)務(wù)審查的合規(guī)合法性和審查結(jié)論負(fù)責(zé)；審批主責(zé)任人對(duì)信貸業(yè)務(wù)的審批負(fù)責(zé)。
(二)不同權(quán)限業(yè)務(wù)的主責(zé)任人界定如下：
1、屬于基層信用社信貸人員權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，基層信用社信貸人員為調(diào)查、審批責(zé)任人；信貸組長(zhǎng)或指定審查崗人員為審查主責(zé)任人。
2、屬于基層信用社權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，信貸人員為調(diào)查責(zé)任人；基層信用社信貸組長(zhǎng)或所指定的審查崗人員為審查責(zé)任人；基層信用社負(fù)責(zé)人為審批責(zé)任人。
3、屬于市（區(qū)）聯(lián)社貸審會(huì)權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，市場(chǎng)營(yíng)銷科負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；信貸管理科負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；貸審會(huì)主任為審批主責(zé)任人。
4、屬于理事會(huì)授權(quán)機(jī)構(gòu)審議的信貸業(yè)務(wù)，市場(chǎng)營(yíng)銷科負(fù)責(zé)人為調(diào)查主責(zé)任人；信貸管理科負(fù)責(zé)人為審查主責(zé)任人；經(jīng)理事會(huì)授權(quán)的有權(quán)審批人為審批主責(zé)任人。
第十一條 工商業(yè)貸款實(shí)行客戶統(tǒng)一授信制度?？蛻艚y(tǒng)一授信制度是聯(lián)社對(duì)客戶實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度，對(duì)授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對(duì)象統(tǒng)一。
第十二條 農(nóng)業(yè)貸款按照“誰經(jīng)手，誰負(fù)責(zé)“的原則，貸款從發(fā)放到收回由經(jīng)辦農(nóng)業(yè)信貸員承擔(dān)全部責(zé)任。
第十三條 建立責(zé)任人責(zé)任移交制度，責(zé)任人工作崗位變動(dòng)時(shí)，必須在同一級(jí)經(jīng)營(yíng)管理負(fù)責(zé)人主持和監(jiān)交下，同接手責(zé)任人對(duì)其負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行鑒定，填寫責(zé)任移交表，由原責(zé)任人、接手責(zé)任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責(zé)任移交后，接手責(zé)任人對(duì)接手后的信貸業(yè)務(wù)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。
第三章 客戶對(duì)象和基本條件
第十四條 客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。
第十五條 客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：
(一)從事符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求的建設(shè)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；
(二)有合法穩(wěn)定的收入或收人來源，具有按期還本付息能力；原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償或落實(shí)了經(jīng)農(nóng)村信用社認(rèn)可的還款計(jì)劃；
(三)在農(nóng)村信用社開立基本賬戶或一般賬戶，在其賬戶內(nèi)應(yīng)保持一定的存款以作為結(jié)算支付保證。自愿接受農(nóng)村信用社的信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督，如實(shí)向信用社提供有關(guān)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)報(bào)表；
(四)除國(guó)務(wù)院另有規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50％；
(五)除自然人外，個(gè)體工商戶、企業(yè)法人應(yīng)當(dāng)依法向工商行政管理部門登記并連續(xù)辦理了年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證；須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼，事業(yè)法人依照《事業(yè)單位登記管理暫行條例》的規(guī)定已經(jīng)向事業(yè)單位登記管理機(jī)關(guān)辦理了登記或備案。自然人須在申請(qǐng)貸款申領(lǐng)貸款證或持有信用社簽發(fā)并經(jīng)過年檢的貸款證。
(六)不符合信用方式的，應(yīng)有符合規(guī)定擔(dān)保條件的保證人、抵押物或質(zhì)物；
(七)申請(qǐng)短期貸款，借款人的資產(chǎn)負(fù)債率原則上應(yīng)低于70％。申請(qǐng)中、長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，應(yīng)有經(jīng)國(guó)家有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的項(xiàng)目立項(xiàng)批文，并有符合規(guī)定比例的資本金；
(八)申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)并提供具有真實(shí)商品交易背景的相關(guān)材料。
第十六條 客戶信用等級(jí)管理?？蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)定是農(nóng)村信用社客戶授信管理的基礎(chǔ)工作。評(píng)定內(nèi)容主要包括信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營(yíng)能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)的機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇具備資質(zhì)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)定，原則上由市聯(lián)社統(tǒng)一組織。
第十七條 根據(jù)應(yīng)授信客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度。實(shí)行一年一評(píng)級(jí)一年一授信，各市（區(qū)）聯(lián)社對(duì)授信客戶提供的本外幣貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和不超過最高綜合授信額度。未評(píng)級(jí)客戶按客戶所能提供的擔(dān)保情況核定最高綜合授信額度。各市（區(qū)）聯(lián)社就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用信用。
第四章 主要信貸業(yè)務(wù)
第十八條 貸款是指農(nóng)村信用社根據(jù)客戶申請(qǐng)，對(duì)其提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。
(一)短期貸款是指期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)中的流動(dòng)資金需要。
(二)中期貸款是指期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款。
(三)長(zhǎng)期貸款是指期限在5年以上的貸款。
中、長(zhǎng)期貸款一般用于借款人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和建設(shè)中的固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資需要。中、長(zhǎng)期貸款實(shí)行項(xiàng)目管理，并采用擔(dān)保貸款方式。
第十九條 貸款按有無擔(dān)保劃分為信用貸款、擔(dān)保貸款。
(一)信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件。除農(nóng)戶小額信用貸款外，原則上不得發(fā)放信用貸款。
發(fā)放信用貸款須符合下列條件，并經(jīng)市（區(qū)）聯(lián)社貸審會(huì)審議同意（農(nóng)戶小額信用貸款除外）。
企業(yè)法人客戶同時(shí)符合下列條件，可發(fā)放信用貸款。
1、AAA級(jí)信用客戶；
2、貸款總額不超過客戶所有者權(quán)益；
3、資產(chǎn)負(fù)債率在50%以下；
4、無不良信用記錄。
事業(yè)法人客戶同時(shí)符合下列條件可發(fā)放信用貸款。
1、AAA級(jí)信用客戶；
2、具有行業(yè)壟斷優(yōu)勢(shì)或行業(yè)資質(zhì)優(yōu)良；
3、無不良信用記錄。
(二)擔(dān)保貸款是指保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。
l、保證貸款是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人擔(dān)保資格及其償還能力進(jìn)行審查，并按規(guī)定簽訂擔(dān)保合同。
2、抵押貸款是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。
辦理抵押貸款應(yīng)當(dāng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，按規(guī)定簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。根據(jù)抵押物的不同情況，合理確定貸款抵押比例。貸款額原則上不得超過抵押物變現(xiàn)值的70％。
3、質(zhì)押貸款是指按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及設(shè)定質(zhì)權(quán)的合法性進(jìn)行嚴(yán)格審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記手續(xù)。如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，貸款額原則上不超過質(zhì)物評(píng)估值的70％；權(quán)利質(zhì)押的，貸款額原則上不超過質(zhì)押憑證面值的90％。
第二十條 票據(jù)貼現(xiàn)是指持票人為了取得資金將未到期的票據(jù)，轉(zhuǎn)讓給農(nóng)村信用社的行為。是農(nóng)村信用社向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長(zhǎng)不超過6個(gè)月。
第二十一條 承兌是指承兌人(農(nóng)村信用社)應(yīng)承兌申請(qǐng)人的要求，對(duì)其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和農(nóng)村信用社的相關(guān)條件，承諾在該匯票到期日無條件支付匯票金額的行為。銀行承兌匯票由各市（區(qū)）聯(lián)社集中統(tǒng)一辦理，承兌期限不得超過6個(gè)月。
第二十二條 擔(dān)保。主要指對(duì)外擔(dān)保業(yè)務(wù)。是指農(nóng)村信用社根據(jù)合約關(guān)系（申請(qǐng)人）的請(qǐng)求，向合約關(guān)系另一方（受益人）擔(dān)保合約項(xiàng)下的某種責(zé)任或義務(wù)的履行，所作出的在一定時(shí)期內(nèi)承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。該業(yè)務(wù)須經(jīng)市（區(qū)）聯(lián)社貸審會(huì)審批同意方可辦理。
第二十三條 其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。
各市（區(qū)）聯(lián)社新開發(fā)的信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種必按有關(guān)規(guī)定向銀監(jiān)部門報(bào)備或報(bào)批后方可實(shí)施。
第五章 信貸業(yè)務(wù)操作管理
第二十四條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。
第二十五條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請(qǐng)、受理、調(diào)查、審查、審批(報(bào)備)、與客戶簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。
第二十六條 實(shí)行信貸業(yè)務(wù)“三查”制度。信貸業(yè)務(wù)“三查”制度是貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查制度的總稱。
第二十七條 信貸產(chǎn)品定價(jià)。貸款按照人民銀行規(guī)定的利率政策和結(jié)息方法，在允許的浮動(dòng)幅度范圍內(nèi)，根據(jù)不同借款人、不同借款用途、不同風(fēng)險(xiǎn)程度，確定每筆貸款利率，在借款合同和借款憑證上載明。銀行承兌匯票、擔(dān)保等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)必須按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。
貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。
逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息。
貼現(xiàn)貸款根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。
提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的期限計(jì)收利息；如合同另有約定，還可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。
停息、減息、緩息和免息，嚴(yán)格按有關(guān)規(guī)定辦理。
第二十八條 合同管理。各市（區(qū)）聯(lián)社應(yīng)使用省聯(lián)社統(tǒng)一制式的合同文本，對(duì)有特定要求的，也可簽定非制式合同文本。簽定合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。
第二十九條 經(jīng)基層信用社或市（區(qū)）聯(lián)社同意，客戶可以提前歸還貸款。
第六章 信貸業(yè)務(wù)貸后管理
第三十條 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，信貸管理科應(yīng)對(duì)客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營(yíng)狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的的問題要形成書面報(bào)告向貸審會(huì)報(bào)告。
第三十一條 貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期日之前向基層信用社提出貸款展期申請(qǐng)。擔(dān)保貸款申請(qǐng)展期，還應(yīng)由貸款人、借款人、擔(dān)保人簽署展期協(xié)議。貸款展期不得低于原貸款條件。
短期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限；中期貸款展期累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期最長(zhǎng)不得超過3年。中國(guó)人民銀行另有規(guī)定的除外。
客戶未申請(qǐng)或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。
或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項(xiàng)，從到期日次日起轉(zhuǎn)入相應(yīng)的逾期貸款(或墊款)科目。
貸款展期由市（區(qū)）聯(lián)社信貸管理科審批。
第三十二條 實(shí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度?；鶎?span id="fu8ihs5fyo3" class="c_tx4">信用社貸款經(jīng)辦人要對(duì)客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、社企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸資產(chǎn)安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)報(bào)告基層社主任，在貸款資金形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)前，采取相應(yīng)的防范措施，同時(shí)，要建立主動(dòng)退出機(jī)制。
第三十三條 實(shí)行客戶重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)客戶的重大經(jīng)營(yíng)事項(xiàng)，基層信用社要向聯(lián)社信貸管理科報(bào)告，聯(lián)社信貸管理科接到報(bào)告后，及時(shí)調(diào)整應(yīng)對(duì)策略。
第三十四條 信貸違約處理。客戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，基層信用社要按合同約定和有關(guān)規(guī)定采取計(jì)收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。
第三十五條 客戶維護(hù)。對(duì)客戶要提供理財(cái)、結(jié)算、信息咨詢、代理保險(xiǎn)、代理公證、保函等其他多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶。
第三十六條 信貸檔案。信貸檔案是農(nóng)村信用社提供、管理、收回信用全過程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案。
基層信用社以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的全過程及客戶和擔(dān)保人資料?？蛻艉蛽?dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、信函等，如屬于農(nóng)村自然人客戶還必須完整記載農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)門類、信用戶評(píng)定情況等，并按要求將全部數(shù)據(jù)按時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。
市場(chǎng)營(yíng)銷科對(duì)其調(diào)查的信貸資料負(fù)責(zé)管理，信貸科參與調(diào)查的信貸資料由信貸科負(fù)責(zé)管理，信貸管理科還須負(fù)責(zé)信貸運(yùn)作檔案，主要包括貸審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批過程中的有關(guān)資料。
對(duì)信貸檔案要指定專人管理，崗位變動(dòng)要進(jìn)行移交。實(shí)行信貸檔案借閱、查閱登記制度。
第七章 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
第三十七條 實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測(cè)制度，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類，認(rèn)定，登記、債權(quán)保全和清償、核銷和監(jiān)測(cè)。
第三十八條 貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行按期限分類法和風(fēng)險(xiǎn)分類法。
按期限分，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款。其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。
呆賬貸款指按國(guó)家稅務(wù)總局有關(guān)規(guī)定列為呆賬的貸款。
呆滯貸款指逾期(含展期后到期)超過規(guī)定時(shí)間仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定時(shí)問但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已終止，項(xiàng)目已停建的貸款(不含呆賬貸款)。
逾期貸款指按借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆賬貸款和呆滯貸款)。
按風(fēng)險(xiǎn)分，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款，其中：次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。次級(jí)貸款是指還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能造成一定損失的貸款。
可疑貸款是指無法足額償還本息，即使執(zhí)行擔(dān)保也肯定要造成較大損失的貸款。
損失貸款是指在采取所有可能措施或一切必要的法律程序以后，本息仍然無法收回或只能收回極少部分的貸款。
第三十八條 不良貸款的登記。不良貸款由基層信用社會(huì)計(jì)、信貸主管人員提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，基層信用社主任和貸款責(zé)任人員建立不良貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，并報(bào)市（區(qū)）聯(lián)社信貸管理科逐筆登記，建立臺(tái)賬，信貸管理科要定期（每季）報(bào)送聯(lián)社主任、分管主任、貸審會(huì)成員，同時(shí)，抄報(bào)市聯(lián)社信貸管理部門和同級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管部門。
第三十九條 不良貸款的認(rèn)定?；鶎?span id="fu8ihs5fyo3" class="c_tx4">信用社對(duì)新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶）審查，明確責(zé)任，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。
第四十條 不良貸款的考核。聯(lián)社信貸管理科要按月通報(bào)各基層信用社不良貸款增減變化和清收任務(wù)的完成情況，并與有關(guān)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核掛鉤，按月、按季或按年度兌現(xiàn)。
第四十一條 不良貸款的催收和呆賬貸款的核銷。信貸人員負(fù)責(zé)不良貸款的催收和《催收通知書》的保管，基層信用社主任負(fù)責(zé)對(duì)催收情況的檢查。按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬貸款。
貸款豁免應(yīng)按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，任何單位和個(gè)人無權(quán)要求農(nóng)村信用社豁免貸款。
第四十二條 以資抵債資產(chǎn)管理。在確信用社利益的前提下，按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算的原則，在授權(quán)范圍內(nèi)做好以資抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算工作。
第八章 信貸人力資源管理
第四十三條 按照審貸分離要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)，確定崗位，配備信貸管理和經(jīng)營(yíng)人員。
第四十四條 實(shí)行信貸人員持證上崗制度。所有信貸人員都應(yīng)通過考試和考核，取得上崗資格；考試不合格的，不得從事信貸工作。持證上崗考試由各市（區(qū)）聯(lián)社（農(nóng)合行）信貸管理科組織，原則上每年組織1次考試。
第四十五條 實(shí)行信貸人員等級(jí)管理制度。已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績(jī)進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理。對(duì)不同等級(jí)的信貸人員授予不同的貸款管理權(quán)限，享受不同的待遇或不同的工資系數(shù)。信貸人員的等級(jí)評(píng)定原則上每年1次。
第四十六條 實(shí)行信貸部門負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)資格認(rèn)定制度，對(duì)擬聘用的信貸部門負(fù)責(zé)人在正式聘用前要進(jìn)行業(yè)務(wù)資格認(rèn)定。
第四十七條 加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員、業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。
第四十八條 對(duì)違背信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，要給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理。觸犯國(guó)家刑律的，移交司法機(jī)關(guān)處理。
第九章 信貸業(yè)務(wù)管理電子化
第四十九條 信貸管理電子化，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶資料等行為全部納入計(jì)算機(jī)處理。信貸業(yè)務(wù)管理電子化建設(shè)方案由省聯(lián)社制定并組織開發(fā)統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)管理軟件。
第五十條 信貸管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理?；鶎?span id="fu8ihs5fyo3" class="c_tx4">信用社負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、發(fā)放及收回、客戶經(jīng)營(yíng)情況的登錄，信貸管理科負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)上報(bào)和綜合系統(tǒng)檢查，科技部門負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。
第五十一條 信貸管理系統(tǒng)的安全管理。信貸管理科和科技部門要按規(guī)定操作，應(yīng)嚴(yán)守信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)機(jī)密，不得將電腦操作密碼告知無關(guān)人員或泄露客戶的商業(yè)機(jī)密。
第五十二條 信貸管理系統(tǒng)的人員管理。信貸管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)維護(hù)員、系統(tǒng)綜合管理員。系統(tǒng)維護(hù)員負(fù)責(zé)系統(tǒng)及設(shè)備維護(hù)，系統(tǒng)綜合管理員負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理、權(quán)限管理工作。
第十章 貸款管理的特別規(guī)定
第五十三條 借款人有下列情形之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款。
(一)借款人從事國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目或違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的；
(二)借款申請(qǐng)者屬于國(guó)家機(jī)關(guān)、團(tuán)體和不具備法人資格、不按企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的事業(yè)單位；
(三)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)等有權(quán)部門許可的；
(四)借款用作企業(yè)注冊(cè)資本金、股本金或法定資本金實(shí)收資本不到位的；
(五)借款用于財(cái)政性收支的；
(六)在實(shí)行租賃、承包、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合作、企業(yè)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)及未落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的。
第五十四條 信貸業(yè)務(wù)授權(quán)實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)的原則。對(duì)不同區(qū)域、不同客戶、不同信用品種分別授權(quán)。
第五十五條 嚴(yán)格遵守企業(yè)貸款主辦社制度。
第五十六條 未經(jīng)聯(lián)社貸審會(huì)同意，任何分支機(jī)構(gòu)不得超越轄區(qū)提供異地信用。
第五十七條 建立信貸回避制度，不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。
第五十八條 不得對(duì)自然人發(fā)放外幣貸款。
第五十九條 嚴(yán)禁違反貸款管理程序或逆程序發(fā)放貸款。
第六十條 發(fā)放貸款除按規(guī)定計(jì)收利息外，不得收取任何費(fèi)用。
第六十一條 信貸資金不得用于財(cái)政支出。
第六十二條 不得對(duì)未取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的客戶經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)放貸款。
第六十三條 嚴(yán)格控制信用貸款，積極推行擔(dān)保貸款。
第十一章 附則
第六十四條 本制度由信貸部負(fù)責(zé)制定、解釋。
第六十五條 本制度自印發(fā)之日起執(zhí)行。
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