從2007年起，重疾保險(xiǎn)規(guī)范就一直明確將原原位癌明確排除出惡性腫瘤疾病范圍。這是由于原位癌病情不重、費(fèi)用不高，并不能算是重大疾病。但它也不應(yīng)被忽視，如不及時(shí)早治，仍可能發(fā)展成癌癥。雖然重疾險(xiǎn)不保，但輕癥賠付和醫(yī)療險(xiǎn)還是可以提供足夠的保障的。
重疾險(xiǎn)，保重疾。
癌癥屬于重疾，所以得了癌癥就能找保險(xiǎn)公司賠錢(qián)。對(duì)嗎？
不！原位癌等6種惡性腫瘤不在重大疾病險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)。
怎么能這樣？這一定是保險(xiǎn)公司的陰謀，玩文字游戲，故意不理賠，騙保民的錢(qián)。
冤枉了，還真不是。重疾險(xiǎn)不保原位癌，完全合情合理、合法合規(guī)。
目前，將原位癌排除在重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任之外，是遵循中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合宣布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》的。
3.1.1 惡性腫瘤
指惡性細(xì)胞不受控制地進(jìn)行增長(zhǎng)和擴(kuò)散，浸潤(rùn)和破壞周?chē)＝M織，可以經(jīng)血管、淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其他部位的疾病。經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題地國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類(lèi)》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。
下列疾病不在保障范圍內(nèi)：
（1）原位癌；
（2）相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血?。?/span>
（3）相當(dāng)于Ann Arbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏?。?/span>
（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；
（5）TNM分期為T(mén)1N0M0期或更輕分期的前列腺癌；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
明明也都是癌癥，為什么原位癌等6種疾病就不能保呢?
專(zhuān)家解釋?zhuān)?span>不受控制、浸潤(rùn)和破壞、擴(kuò)散轉(zhuǎn)移是惡性腫瘤的重要特征。將原位癌等疾病排除在外，主要是因?yàn)樵话儆诎┌Y初期狀態(tài)，通常不危及生命，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，對(duì)身體不會(huì)造成重大損害，大部分患者治愈后可康復(fù)，相比其他惡性腫瘤疾病，治療費(fèi)用也不算高。
不危及生命、費(fèi)用不高，這兩點(diǎn)很重要，他們是劃定“重疾”邊界的首要依據(jù)。顯然，重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中的癌癥不包括原位癌，是因?yàn)樗€不夠?“重大”。
如上，重疾險(xiǎn)，保重疾，“重”在兩點(diǎn)：
嚴(yán)重?fù)p害健康，乃至危及生命。
嚴(yán)重?fù)p害家庭經(jīng)濟(jì)，平均治療花費(fèi)超過(guò)10萬(wàn)元。
故，重疾險(xiǎn)的宗旨在于“保命”——有錢(qián)治病，“保家”——經(jīng)濟(jì)延續(xù)，未雨綢繆，防范大病支出，將個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，為患者提供一筆大額保險(xiǎn)金，以補(bǔ)償醫(yī)療開(kāi)支和治療、康復(fù)期間的收入損失。
原位癌等6種疾病在兩個(gè)“重點(diǎn)”條件上都不滿(mǎn)足，所以排除在外，理所應(yīng)當(dāng)。不是保險(xiǎn)業(yè)的陰謀，而是為了把保險(xiǎn)金分配給真正需要的人、緩解其家庭疾苦所做的合理風(fēng)控。
什么是原位癌？
原位癌是癌的最早期，又稱(chēng)為0期癌，偶爾可自行消退。從醫(yī)學(xué)上講，“原位癌”是指局限在皮膚或粘膜內(nèi)，還未通過(guò)皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到周?chē)M織的上皮惡性腫瘤。
原位癌發(fā)展成為浸潤(rùn)癌（通常所說(shuō)的癌癥）可能需要數(shù)年的時(shí)間，在此期間，通常不會(huì)危及生命，甚至患者沒(méi)有任何不適感覺(jué)。
所以，原位癌并不滿(mǎn)足“嚴(yán)重?fù)p害健康”這一點(diǎn)。
另外，原位癌的治療并不復(fù)雜，與一般良性腫瘤的治療差不多，經(jīng)過(guò)比較小的手術(shù)治療，就很容易能獲得痊愈，故治療費(fèi)用也不算高，一般也就幾千至幾萬(wàn)元不等，大多數(shù)家庭都能承受。
由此，原位癌也不滿(mǎn)足“嚴(yán)重?fù)p害家庭經(jīng)濟(jì)”這一點(diǎn)。
也就是說(shuō)，原位癌確實(shí)算不上重大疾病，難怪國(guó)內(nèi)外絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)條款都把它排除在保險(xiǎn)責(zé)任之外。
原位癌的特點(diǎn)
發(fā)病率高。原位癌多發(fā)于口、唇、咽喉、腸、胃、肺甚至皮膚等處，女性發(fā)病率最高。其中，乳腺導(dǎo)管原位癌發(fā)病率高達(dá)20%。
易治愈。原位癌是惡性腫瘤的最早期，治愈率近100%。
治療費(fèi)用低。例如早期宮頸癌治療費(fèi)用僅需5000—30000元
不治將發(fā)展為重疾。若原位癌不及時(shí)加以治療,癌細(xì)胞突破基底膜后則發(fā)展成浸潤(rùn)癌，將會(huì)嚴(yán)重威脅患者的生命。一旦發(fā)展成浸潤(rùn)癌，治療費(fèi)用將高達(dá)6~25萬(wàn)元，甚至更高。
怎么才能保原位癌？
原位癌雖然容易治，但是發(fā)病率高，不及時(shí)治療也容易發(fā)展成浸潤(rùn)癌，即使不算重疾，仍應(yīng)得到我們高度的重視?？蓭浊兹f(wàn)也是錢(qián)，對(duì)不富裕的家庭而言，同樣有壓力。重疾險(xiǎn)不賠，有什么別的保險(xiǎn)產(chǎn)品能應(yīng)對(duì)呢？
帶輕癥責(zé)任的重疾險(xiǎn) 盡管原位癌不是重疾，但屬于輕度重癥。保險(xiǎn)公司將這類(lèi)疾病歸屬于輕癥責(zé)任，通常會(huì)附加輕癥責(zé)任或直接列入主險(xiǎn)的保障范圍，累計(jì)給付1~3次，每次按基本保額的20~35%賠付。
部分防癌險(xiǎn)
少數(shù)防癌險(xiǎn)可以保原位癌，賠付額度是保額的20~50%。治療原位癌本來(lái)就花不了很多錢(qián)，這個(gè)額度足夠了。
醫(yī)療險(xiǎn)
普通醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不限病種，都可以報(bào)銷(xiāo)原位癌住院醫(yī)療費(fèi)用，不以“惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金”，而以“一般醫(yī)療保險(xiǎn)金”名義報(bào)銷(xiāo)即可。
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