“我有社保（我有新農(nóng)合），不用買(mǎi)保險(xiǎn)了！”這是日常生活中，我聽(tīng)到最多的一句話。
尤其是那些給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的爸爸媽媽。當(dāng)我建議說(shuō)應(yīng)該大人先保障的時(shí)候，
很多人都會(huì)回復(fù)我這句話：“我有社保了?！?/strong>尤其一些就職于企事業(yè)單位的人，很多人在提到保險(xiǎn)，好像都自帶一種優(yōu)越感，”我們單位給上保險(xiǎn)了“
然而實(shí)際自從2014年10月1日新的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度實(shí)施以后。除了繳費(fèi)多少有些區(qū)別外，普通個(gè)人公司的社保和企事業(yè)單位的社保并無(wú)不同。
醫(yī)療費(fèi)用不能全部報(bào)銷(xiāo)是很常見(jiàn)的問(wèn)題，醫(yī)保有它自己報(bào)銷(xiāo)的流程，我發(fā)現(xiàn)大部分人可能都走進(jìn)了這樣一個(gè)誤區(qū)。
如果繳納的社保報(bào)銷(xiāo)比例是80%，醫(yī)療費(fèi)用花1萬(wàn)，就能按比例報(bào)銷(xiāo)8千。但是，這幾乎是不可能的。
先來(lái)看看一個(gè)新聞案例！《流感下的廣州夫婦：一場(chǎng)流感花了幾十萬(wàn)，人救回來(lái)了》。
一對(duì)普通的廣州夫婦傾盡全力對(duì)抗流感，前后花費(fèi)幾十萬(wàn)，同樣用上了人工膜肺予以呼吸支持，而且一用就是18天。所幸，37歲的患病妻子最終挺了過(guò)來(lái)，但仍在重癥監(jiān)護(hù)室繼續(xù)治療。
看到了嗎，醫(yī)保太有用了！但是自費(fèi)三十多萬(wàn)仍然不是小數(shù)目。高額的醫(yī)療費(fèi)用再一次提醒所有人：一場(chǎng)感冒，可能摧毀一個(gè)中產(chǎn)。
我給大家簡(jiǎn)單介紹一下醫(yī)保（本文所講的醫(yī)保指的是社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)）的報(bào)銷(xiāo)流程，大家就知道為什么很多醫(yī)療費(fèi)用都不能報(bào)銷(xiāo)了。
1、我國(guó)醫(yī)保的基本情況介紹
我國(guó)的醫(yī)保非常復(fù)雜，雖然我們每個(gè)人都知道醫(yī)保，但是讓大家講清楚醫(yī)保都保什么、如何報(bào)銷(xiāo)，恐怕沒(méi)有幾個(gè)人能說(shuō)清楚。這就導(dǎo)致了大家對(duì)自身保障缺口缺乏足夠的認(rèn)知，也就不能夠正確的配置商業(yè)保險(xiǎn)。
醫(yī)保是國(guó)家提供的一項(xiàng)基礎(chǔ)醫(yī)療福利，包括城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合三類(lèi)。
醫(yī)保分為兩個(gè)賬戶：個(gè)人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。
個(gè)人賬戶：是個(gè)人的私有賬戶，可以理解為自己的錢(qián)，存儲(chǔ)在一個(gè)被指定的地方。在大部分地區(qū)，這個(gè)賬戶中的錢(qián)是專(zhuān)門(mén)用來(lái)看病、買(mǎi)藥的。并且，很多地方的醫(yī)保自費(fèi)部分都是先扣個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶扣完之后，才需要你再付現(xiàn)金。
統(tǒng)籌賬戶：賬戶中的錢(qián)歸入醫(yī)保統(tǒng)籌基金，由醫(yī)保管理部門(mén)統(tǒng)籌使用，用于參保人員的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，這部分錢(qián)才是真正意義上的醫(yī)療保險(xiǎn)。
2、醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)流程—為什么報(bào)銷(xiāo)金額這么低？
不同地區(qū)、不同人群享受的醫(yī)保待遇是不同的。大多數(shù)人都知道看病可以用醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，但不知道具體是怎么報(bào)銷(xiāo)的。
明明醫(yī)?？梢詧?bào)銷(xiāo)70%的費(fèi)用，最后卻只報(bào)銷(xiāo)了不到一半，這其中的原因是什么？為了給大家解決困惑，我做了一個(gè)醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的流程圖。
于是我們可以清楚的看到，社保的報(bào)銷(xiāo)不是按照總醫(yī)療費(fèi)乘以報(bào)銷(xiāo)比例來(lái)計(jì)算的，而是：可報(bào)銷(xiāo)金額（總費(fèi)用-起付線-自付-自費(fèi)）*報(bào)銷(xiāo)比例=報(bào)銷(xiāo)。如果超過(guò)了封頂線，那么封頂線以上的費(fèi)用就都不可以報(bào)銷(xiāo)。
3、不能報(bào)銷(xiāo)的就要自費(fèi)，哪些是自費(fèi)的呢？
關(guān)于醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，大家可以記住“兩定點(diǎn)三目錄”。
兩定點(diǎn)是指：定點(diǎn)藥店和定點(diǎn)醫(yī)院，通俗點(diǎn)就是只能去這里。去私立診所和海外就醫(yī)是無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的，這類(lèi)花費(fèi)，就只能純自費(fèi)了。
“三目錄”就是基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄（中藥、西藥各種藥）、診療項(xiàng)目目錄（檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)們）、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施目錄（床位費(fèi)之類(lèi)）。
其中每個(gè)目錄又細(xì)分為甲、乙、丙不同細(xì)分目錄。甲類(lèi)是100%報(bào)銷(xiāo)，乙類(lèi)是部分報(bào)銷(xiāo)，丙類(lèi)是純自費(fèi)。
通常醫(yī)療費(fèi)用里會(huì)有很多乙、丙類(lèi)的藥品和治療項(xiàng)需要自費(fèi)。醫(yī)保能100%報(bào)銷(xiāo)的甲類(lèi)藥品只有國(guó)內(nèi)19萬(wàn)種藥品中的幾千種。
除了以上的兩定點(diǎn)三目錄之外，還有些特殊項(xiàng)目也是不能報(bào)銷(xiāo)的。比如：
車(chē)禍醫(yī)治等由責(zé)任方支付醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)保不予報(bào)銷(xiāo)；
整形美容等治療費(fèi)用，醫(yī)保不予報(bào)銷(xiāo)；
因酒駕吸毒等違法犯罪行為產(chǎn)生的治療費(fèi)用，醫(yī)保不予報(bào)銷(xiāo)。
4、我的醫(yī)保能報(bào)多少錢(qián)？
以北京醫(yī)保為例：住院年起付線1300元，大病統(tǒng)籌封頂線最高30萬(wàn)元，看起來(lái)挺多，但是在實(shí)際治療中，治療費(fèi)用里會(huì)有很多乙、丙類(lèi)藥品和治療項(xiàng)需要自付和自費(fèi)，醫(yī)保能夠全部報(bào)銷(xiāo)的甲類(lèi)藥僅2600種，僅占國(guó)內(nèi)19萬(wàn)種的藥品數(shù)量的1.4%！
我們來(lái)舉一個(gè)容易理解的例子。小A得了急性腸胃炎。最后住院花了5500元。小A的報(bào)銷(xiāo)之路是這樣的：
扣除起付線以下的金額和封頂線以上的金額。假設(shè)起付線為1300元，封頂線為5000元。起付線——1300不能報(bào)銷(xiāo)。可以報(bào)銷(xiāo)的部分是5500-1300-500=3700。
以上文提到的藥品目錄為例，如果使用了1000元的乙類(lèi)藥品，報(bào)銷(xiāo)比例為50%，1000*50%=500——不能報(bào)銷(xiāo)?？蓤?bào)銷(xiāo)費(fèi)用還剩3200元。
還以上文提到的藥品目錄為例，如果小A使用了500元的丙類(lèi)藥品，需要完全自費(fèi)。500不能報(bào)銷(xiāo)，可報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用還有2700元。
也就是說(shuō)，小A的醫(yī)療費(fèi)用5500元，可以報(bào)銷(xiāo)2700元，需要自己實(shí)際支付2800元。
如果小A生的是一場(chǎng)大病，又是住院又是手術(shù)，加上術(shù)后康復(fù)費(fèi)用以及誤工損失，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)的這些錢(qián)，用處還真是不大。
5、醫(yī)保不是萬(wàn)能的，但是沒(méi)有醫(yī)保是萬(wàn)萬(wàn)不能的。
按照上面的推演，醫(yī)保并不能幫我們覆蓋所有的醫(yī)療的支出，但是如果沒(méi)有醫(yī)保，我們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)顯然是更重的。這就像曾經(jīng)的中國(guó)男籃，有了姚明不是萬(wàn)能的，但沒(méi)有姚明是萬(wàn)萬(wàn)不能的。
醫(yī)保有它的局限性。治病時(shí)除了產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用之外，還有營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)工費(fèi)，以及因?yàn)椴荒芄ぷ鞫鴰?lái)的收入損失。
例如我的一個(gè)初中同學(xué)，年薪20萬(wàn)，父親患癌，他是獨(dú)生子，辭職陪父親到北京就醫(yī)，在那呆了兩年，損失了40萬(wàn)收入，這些錢(qián)，醫(yī)保都不能報(bào)銷(xiāo)。
醫(yī)保也有自己的優(yōu)勢(shì)。它是一種國(guó)家性質(zhì)的普惠性、互助性的福利。它在某些方面有著普通商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。
1.可帶病投保
即便你目前生病了，再交醫(yī)保，醫(yī)保也可以報(bào)銷(xiāo)。而自負(fù)盈虧的商業(yè)保險(xiǎn)公司是不敢輕易接受帶病體投保的，一不留神就虧個(gè)底兒掉。
2.保證續(xù)保
醫(yī)保是保證續(xù)保的，無(wú)論你是否生病，生了什么病，第二年都是可以保證續(xù)保的。
3.長(zhǎng)期有效
醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)滿足一定的累計(jì)年限要求要求后，在退休之后可以終身繼續(xù)享受醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)。（各地要求不同）
最后有社保了，真的不需要再買(mǎi)商保了嗎？
其實(shí)很多人都不明白，社保、商業(yè)保險(xiǎn)到底是什么？換句話說(shuō)，商保是醫(yī)保的補(bǔ)充和完善。
公司同事有一個(gè)媽媽?zhuān)习肽晁暮⒆硬恍⌒墓钦圩×艘恢艿脑?，花的醫(yī)療費(fèi)用零零散散加起來(lái)有差不多1萬(wàn)元。但是她給孩子買(mǎi)了社保的同時(shí)， 還買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)。
先是用社保報(bào)銷(xiāo)了2千多元，在社保報(bào)銷(xiāo)完之后，醫(yī)保中不能報(bào)銷(xiāo)的地方用商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。最后她一共報(bào)銷(xiāo)了8千多元，如果只買(mǎi)社保的話，最后只能報(bào)銷(xiāo)2千元。
這期間孩子的康復(fù)、養(yǎng)護(hù)費(fèi)用以及她的誤工，依靠商業(yè)保險(xiǎn)減少了一定的經(jīng)濟(jì)損失。
總的來(lái)說(shuō)，醫(yī)保，醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，各有各的作用，雖然說(shuō)它們會(huì)有部分重疊，但總的來(lái)說(shuō)都是各司其職，尤其是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)用很大程度跟醫(yī)保掛鉤。
因此建議大家在做好基礎(chǔ)醫(yī)療保障的同時(shí)再考慮商業(yè)保險(xiǎn)，會(huì)更合理。最后希望看過(guò)這篇文章的不要再問(wèn)我“有了醫(yī)保，是否還要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)”這樣的問(wèn)題啦。
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