最大的理財(cái)問題是“沒錢”

　　雖說大學(xué)畢業(yè)已經(jīng)近3年了，可熊小姐的資產(chǎn)幾乎還是零。身在異鄉(xiāng)的她該如何改變現(xiàn)在的狀態(tài)，慢慢從收入中“擠”出可理之財(cái)呢？

　　“算算我已經(jīng)很節(jié)省了，可就是沒錢結(jié)余，還談什么投資啊?！毙苄〗阏f，她出生在四川的一個(gè)小城市，一直向往著大都市的生活，于是報(bào)考了上海的大學(xué)。那時(shí)的她想著只要踏上社會(huì)，有了穩(wěn)定的工作，就能夠生活得比較愜意，讓父母過上更好的日子。不過現(xiàn)實(shí)似乎和她開了個(gè)玩笑。

　　大學(xué)剛畢業(yè)的時(shí)候，由于專業(yè)的關(guān)系，她到一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就職，負(fù)責(zé)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的后勤工作。當(dāng)時(shí)的稅前收入是3500元，扣掉四金和稅收后，到手的不到3000元。那時(shí)，除了支付房租外，她的收入只夠用于伙食、交通費(fèi)、通信費(fèi)，“同學(xué)聚會(huì)、同事聚餐什么的，我都很少參加，不是不愿意，而是真的很拮據(jù)。”回憶起剛畢業(yè)的日子，熊小姐顯得很無奈。

　　為了讓收入有所提升，熊小姐開始關(guān)注同業(yè)的招聘信息，終于在2010年中旬時(shí)，她更換了工作單位，但工作內(nèi)容基本與過去一樣，稅前收入上升到了4500元?！艾F(xiàn)在的情況稍稍好點(diǎn)，每月到手的收入大概有3600元?！毙苄〗憬榻B，雖然收入上漲了近千元，但她仍然覺得沒有閑錢可供理財(cái)?！拔颐吭碌姆孔庥?000元，伙食費(fèi)大概是1500元，交通費(fèi)和通信費(fèi)相加大概200元。這樣每月也就只能結(jié)余900元了?！毙苄〗阏f，如果換季時(shí)購買幾件衣物，那結(jié)余幾乎就沒有了。

　　而在年終獎(jiǎng)方面，熊小姐則不太走運(yùn)?！拔揖吐毜牡谝患夜疽?guī)定，上班第一年的年終獎(jiǎng)要打折，結(jié)果到手的只有2000多元。到了第二年正好遇上金融危機(jī)，公司業(yè)績下滑，年終獎(jiǎng)金也跟著縮水，到手的只有1000多元。而現(xiàn)在的這家單位由于還沒有到領(lǐng)取年終獎(jiǎng)金的時(shí)候，所以還不知道能有多少。”因此，熊小姐工作近3年，實(shí)際領(lǐng)取的年終獎(jiǎng)金只有3000多元，而這些錢早就在父母來上?？赐龝r(shí)花完了。

　　現(xiàn)在，熊小姐的信用卡賬戶中還余有500元的賬款沒有還清，而她工資卡中的余額僅有2200多元。兩者相減，僅有的1700元存款實(shí)在有些微薄。

　　有心理財(cái)沒錢投資

　　“其實(shí)我也很想像其他人那樣投資理財(cái)，可我最大的問題是無財(cái)可理，這究竟該怎么辦呢？”談起投資理財(cái)，熊小姐有說不出的苦衷，“沒有本錢，何來收益呢？”她最最關(guān)心的問題莫過于如何“擠”出投資本金，利用起有限的資源，創(chuàng)造更多的財(cái)富。希望理財(cái)師可以為她提供可行的建議。

　　年輕“無產(chǎn)”者如何創(chuàng)造未來

　　文 本刊金融工作室 上海市金融理財(cái)師

　　熊小姐想必是這個(gè)社會(huì)上很多剛剛踏上工作崗位的年輕人的一個(gè)縮影。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009屆大學(xué)畢業(yè)生中，北京應(yīng)屆生以2472元的薪資水平位列全國之首，上海應(yīng)屆生以2415元緊隨其后，但兩者均低于全國平均工資。在物價(jià)不斷上漲的今天，我們可以想象大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生所要承受的生活壓力有多么巨大。特別對(duì)于那些離鄉(xiāng)背井求學(xué)深造，力求在新的環(huán)境中獲得認(rèn)可的年輕人來說，理想與現(xiàn)實(shí)的落差著實(shí)讓人無奈。

　　對(duì)這樣的年輕人來說，他們最大的財(cái)富就是自己，其中最需要打理的就是自己的人力資源。想要“脫貧致富”，最正確的做法就是盡早開始職業(yè)規(guī)劃，增加職業(yè)收入，而這也是熊小姐首先需要努力的目標(biāo)。

　　做好職業(yè)規(guī)劃

　　很多年輕人在找尋人生第一份工作時(shí)，會(huì)受到專業(yè)的影響，就如熊小姐那樣，在大學(xué)里讀了保險(xiǎn)專業(yè)，于是進(jìn)了保險(xiǎn)公司工作。原以為科班出生總比其他人更有優(yōu)勢，但實(shí)際上，這樣的選擇未必真的具有競爭力。

　　一位職員的競爭力如何很大程度上取決于他所擔(dān)任的職位可替代性有多強(qiáng)，而在保險(xiǎn)公司中，一般文職工作的技術(shù)含量不算高，可替代性較強(qiáng)。也就是說，即便沒有學(xué)習(xí)過專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，也可以較快地通過培訓(xùn)上手，并在日常工作中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、不斷提高。這樣的工作，具備一定學(xué)習(xí)能力的年輕人都可以勝任。這也就是為什么保險(xiǎn)公司在招聘時(shí)，對(duì)專業(yè)要求不那么高的原因了。

　　當(dāng)然，保險(xiǎn)公司中也有可替代性很弱的職位，例如精算師。由于精算部門的“含金量”很高，只有具備專業(yè)知識(shí)者才能勝任，因此招聘條件較為嚴(yán)苛，甚至很多保險(xiǎn)公司只招收業(yè)內(nèi)有經(jīng)驗(yàn)者。這個(gè)部門的收入水平也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他部門。再比如投資管理，如果是熟悉大資金運(yùn)作的投資人才，在保險(xiǎn)公司內(nèi)肯定能獲得高薪。另外，如果能夠拉到大的團(tuán)險(xiǎn)客戶，通過保費(fèi)提成，也可以獲得不錯(cuò)的收入。

　　所以熊小姐應(yīng)該先問問自己，是否有能力考出精算師資格證書。如果對(duì)自己有信心，那么不妨一試，如果認(rèn)為能力不夠，則需要從其他方面增強(qiáng)自己的競爭力。在投資領(lǐng)域，熊小姐是否能得到公司的賞識(shí)，有機(jī)會(huì)進(jìn)入到投資部門進(jìn)行培養(yǎng)？如果沒機(jī)會(huì)也需要另外尋找出路。像熊小姐這樣的文員，收入比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)也不大，但收入的上漲空間也很有限。要想獲得得更高的收入，必須甘冒一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如進(jìn)入保險(xiǎn)的銷售部門，從事一些底薪加提成的工作，如果業(yè)績好，收入會(huì)得到大幅度提高。

　　如果覺得上述職業(yè)路徑不適合自己，熊小姐就要考慮適時(shí)轉(zhuǎn)換行當(dāng)。比如與保險(xiǎn)公司同屬金融行業(yè)的銀行，就是一個(gè)可以考慮的領(lǐng)域。當(dāng)然，在選擇轉(zhuǎn)行之前，熊小姐可以努力獲得金融行業(yè)其他的資格證書如RFP等等。另外，還可以參加證券從業(yè)資格以及會(huì)計(jì)等相關(guān)領(lǐng)域的證書，增加自身的知識(shí)儲(chǔ)備和經(jīng)驗(yàn)積累，為順利換行做好充分準(zhǔn)備。

　　就目前的上海薪資情況看，具有2～3年工作經(jīng)驗(yàn)的銀行從業(yè)人員收入要高于熊小姐現(xiàn)在的收入水平。一些業(yè)績好的理財(cái)經(jīng)理或信貸員，月收入都在萬元以上。因此選擇好合適的職業(yè)，對(duì)熊小姐來說至關(guān)重要，如何讓自身的人力資本最大化是她的當(dāng)務(wù)之急。

　　學(xué)習(xí)投資  積累經(jīng)驗(yàn)

　　雖說熊小姐現(xiàn)在每月的結(jié)余只有900元，年終獎(jiǎng)金也是未知數(shù)，但我們?nèi)匀还膭?lì)她學(xué)習(xí)參與投資。一是從投資中積累的經(jīng)驗(yàn)，可能會(huì)對(duì)日后的工作有所幫助，二是幫助她強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄。

　　由于起步資金有限，熊小姐可以先從基金定投開始，每月將三四百元的收入定時(shí)投資基金。在這一過程中，她能學(xué)習(xí)如何挑選合適的基金產(chǎn)品、選擇手續(xù)費(fèi)率較低的投資途徑，更重要的是，由于自己參與到了市場中，就會(huì)對(duì)金融市場更加關(guān)注，關(guān)心每天的經(jīng)濟(jì)新聞、股市漲跌，真正融入這個(gè)“圈子”。

　　同時(shí)，由于有了這筆固定的投資，她的消費(fèi)也能進(jìn)一步得到控制，避免“錢從指縫中溜走”。我們建議熊小姐將定投的時(shí)間設(shè)在工資收入后的5天左右，這主要是為了保證賬戶中有充足的資金，確?？劭畛晒Α?

　　選好另一半  共同創(chuàng)未來

　　俗話說，男怕入錯(cuò)行，女怕嫁錯(cuò)郎。熊小姐今年已經(jīng)25歲了，也到了該談婚論嫁的年齡。雖然她的介紹中沒有具體說明，但字里行間可以發(fā)現(xiàn)，她目前仍是單身。而對(duì)大多數(shù)年輕白領(lǐng)女性來說，找到合適自己的另一半，遠(yuǎn)比找到一份好工作更讓人幸福。

　　如果說工資收入的提高可以帶來物質(zhì)生活的提升，那么一個(gè)合拍的另一半則能讓人得到精神生活的豐富。像熊小姐這樣只身一人在上海打拼的年輕人，生活的壓力相當(dāng)大，未來還要考慮買房、結(jié)婚、生兒育女等現(xiàn)實(shí)問題，單靠一個(gè)人去負(fù)擔(dān)的確很累，如果能兩個(gè)人一起承擔(dān)，身上的擔(dān)子也會(huì)減輕一些。

　　在選擇另一半時(shí)，不能僅僅重視感情因素，當(dāng)然也不要過于看重金錢因素，還要看彼此之間的生活方式是否能相互適應(yīng)，脾氣是否對(duì)路，價(jià)值觀是否統(tǒng)一等等。畢竟戀愛和婚姻是人生的一件大事，也需要進(jìn)行認(rèn)真規(guī)劃。