各銀監(jiān)局，中國人民銀行
上海總部、各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，郵政儲蓄銀行，銀監(jiān)會直接監(jiān)管的信托
公司、企業(yè)集團財務公司、金融租賃公司：
為切實保護商業(yè)銀行客戶信息安全，保障客戶資金和銀行賬戶安全，維護客戶合法權(quán)益，加強商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作業(yè)務管理，現(xiàn)就商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)建立業(yè)務關(guān)聯(lián)提出以下要求：
一、商業(yè)銀行應按照有關(guān)
法律法規(guī)要求，做好客戶信息安全與保密工作。商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作開展各項業(yè)務，對涉及到的客戶金融信息管理，應嚴格遵循有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)
管制度的規(guī)定，嚴格遵照客戶意愿和指令進行支付，不得違法違規(guī)泄露。
二、商業(yè)銀行應對客戶的技術(shù)風險承受能力進行評估，客戶與第三方支付機構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務類型、交易限額等決策要求應與其技術(shù)風險承受能力相匹配。
三、客戶銀行賬戶與第三方支付機構(gòu)首次建立業(yè)務關(guān)聯(lián)時，應經(jīng)雙重認證，即客戶在通過第三方支付機構(gòu)認證同時，還需通過商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。賬戶所在銀行應通過物理網(wǎng)點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份，明確雙方權(quán)利與義務。
四、商業(yè)銀行通過電子渠道驗證和辨別客戶身份，應采用雙（多）因素驗證方式對客戶身份進行鑒別，對不具備雙（多）因素認證條件的客戶，其任何賬戶不得與第三方支付機構(gòu)建立業(yè)務關(guān)聯(lián)。
五、商業(yè)銀行對賬戶與第三方支付機構(gòu)建立業(yè)務關(guān)聯(lián)的客戶，應開通至少一種賬戶變動即時通知技術(shù)方式，不具備即時通知條件的客戶，不得通過銀行與第三方支付機構(gòu)建立一次簽約、多次支付的業(yè)務合作關(guān)系。
六、商業(yè)銀行應設立與客戶技術(shù)風險承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計支付限額。
商業(yè)銀行應向客戶提供臨時調(diào)整支付限額的服務，在進行身份驗證和辨別后，按照客戶申請，在臨時期限內(nèi)可以適當調(diào)整單筆支付限額和日累計支付限額。
七、商業(yè)銀行應對客戶通過第三方支付機構(gòu)進行大額資金劃轉(zhuǎn)強化身份認證，確保由客戶本人發(fā)出資金劃轉(zhuǎn)要求。商業(yè)銀行在與第三方支付機構(gòu)簽訂業(yè)務合作協(xié)議時，應就非商業(yè)銀行直接進行客戶身份認證的批量扣款或電子支付，與第三方支付機構(gòu)就賠付責任達成一致。
八、對預留手機號碼且設定短信通知的客戶，商業(yè)銀行應在客戶進行支付時對第三方支付機構(gòu)提供的手機號碼和銀行預留的手機號碼進行一致性檢驗，通過后方可進行支付。如果銀行已按照前述要求在業(yè)務關(guān)聯(lián)時進行了相關(guān)信息驗證，確?？蛻羯矸菡鎸嵖煽?，在交易時可以無需再次驗證。
九、商業(yè)銀行應保留完整的支付信息，在相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定的期限內(nèi)妥善保管，并向客戶提供第三方支付機構(gòu)的簽約查詢和交易查詢功能。
十、商業(yè)銀行應就大額支付、可疑支付及時通知客戶。對開通短信或其他方式即時通知功能的客戶，應就每一筆支付交易即時通知客戶。通知信息中包含但不限于第三方支付機構(gòu)名稱、交易金額、交易時間等。
十一、商業(yè)銀行應明確要求第三方支付機構(gòu)不得在未經(jīng)授權(quán)的情況下屏蔽本銀行的支付界面與接口。
十二、從銀行賬戶劃出的支付交易資金，遇到交易終止、失敗應劃回原銀行賬戶。
十三、商業(yè)銀行接受客戶申請，通過身份驗證后，應當提供可以撤銷客戶賬戶與第三方支付機構(gòu)業(yè)務合作關(guān)聯(lián)的服務。
十四、商業(yè)銀行應將與第三方支付機構(gòu)的合作業(yè)務納入全行業(yè)務運營風險監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，對其中的商戶和客戶在本行的賬戶資金活動情況進行實時監(jiān)控，達到風險標準的應組織核查。特別是對其中大額、異常的資金收付應做到逐筆監(jiān)測、認真核查、及時預警、及時控制。
十五、商業(yè)銀行應對客戶通過第三方支付機構(gòu)進行的交易建立自動化的交易監(jiān)控機制和風險監(jiān)控模型，及時發(fā)現(xiàn)和處置異常行為、套現(xiàn)或欺詐事件。
十六、商業(yè)銀行應做好數(shù)據(jù)和操作指令的整理和日志備份，便于事后檢查和審計。商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)合作開展的各項業(yè)務，凡涉及備付金存放和資金劃轉(zhuǎn)的，均應建立每日對賬制度，嚴格執(zhí)行備付金銀行及備付金銀行賬戶相關(guān)監(jiān)管要求，不得使用或變相使用銀行內(nèi)部賬戶以待清算資金等名義為第三方支付機構(gòu)存放客戶備付金。商業(yè)銀行應就第三方支付機構(gòu)備付金存管業(yè)務建立統(tǒng)一管理機制，未經(jīng)總行書面授權(quán)，任何分支機構(gòu)不得直接與第三方支付機構(gòu)合作開展備付金存管業(yè)務，強化備付金的監(jiān)督管理。
十七、商業(yè)銀行應采取技術(shù)措施保障來自第三方支付機構(gòu)的傳輸數(shù)據(jù)（如客戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等）和操作指令（如支付指令、身份驗證指令等）的完整性、一致性和不可抵賴性。對不具備對等安全保障能力的第三方支付機構(gòu)，原則上應不予合作。
十八、銀行應構(gòu)建安全的網(wǎng)絡通道（如專線連接、VPN通道等），指定安全邊界（如部署防火墻、DMZ隔離區(qū)等），防止第三方支付機構(gòu)越界訪問。
十九、商業(yè)銀行應按照本通知各項要求，做好相應的制度及合同修訂工作。相關(guān)工作最遲應于2014年6月30日前完成。
二十、其他銀行業(yè)金融機構(gòu)開展相關(guān)業(yè)務時，參照本通知執(zhí)行。
特此通知。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
中國人民銀行
2014年4月3日
備注：
本條例生效時間為：2014.04.03,截至2022年仍然有效
最近更新：2021.12.03
