真相一：醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)傻傻分不清楚
大家誤把支付寶上銷售的醫(yī)療險(xiǎn)和常聽人提起的重疾險(xiǎn)作了價(jià)格對比的原因。二者不論從保障對象、保障期限還是繳費(fèi)機(jī)制、理賠機(jī)制來說都是不同的。
上個(gè)圖簡要對比一下：
理賠額不同→價(jià)格差異
請看例子：
A購買了0免賠，有社保版，限額為100萬的中端醫(yī)療險(xiǎn)。因身體不適就醫(yī)，需住院治療，出院結(jié)算治療費(fèi)用共10萬元，醫(yī)保報(bào)銷4萬元，保險(xiǎn)公司理賠剩余的6萬元（無免賠的情況下）。
B購買了某重疾險(xiǎn)，保額為50萬。后病理報(bào)告確診為惡性腫瘤。保險(xiǎn)公司即可理賠50萬元。（注意，重疾險(xiǎn)的理賠方式不止確診理賠，不止確診理賠，不止確診理賠，篇幅有限不再介紹）
從上述例子可以看出：醫(yī)療險(xiǎn)的限額標(biāo)的很高（多為100萬以上），但實(shí)際的治療費(fèi)用一般與理賠限額相差很大，所以基本不可能賠滿限額；而重疾險(xiǎn)買了多少保額（多為30—50萬），就會(huì)按照約定的保額來理賠。
這就是醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格低的原因之一。
期限不同→價(jià)格差異
吃瓜群眾又要問了，短期險(xiǎn)和長期險(xiǎn)與價(jià)格又有什么關(guān)系？
由于醫(yī)療險(xiǎn)大部分為一年期保險(xiǎn)，一年一買。首年保費(fèi)不會(huì)高，但隨著年齡的增長，發(fā)病幾率也會(huì)增長，相應(yīng)的，保費(fèi)也會(huì)逐年增加。
而重疾險(xiǎn)大部分為長期保險(xiǎn)，簽一次合同的有效期為幾十年，保費(fèi)每年都一樣，但年繳保費(fèi)較高。
請看例子：
B為自己未滿1周歲的孩子投保一份醫(yī)療險(xiǎn)。假設(shè)其不間斷續(xù)保至70歲，則其需要連續(xù)繳費(fèi)70年，保費(fèi)可能從年繳300元一直增加到年繳3000元（假設(shè)無通貨膨脹、且費(fèi)率不變）。
B為自己未滿1周歲的孩子投保一份至保險(xiǎn)期至70歲的重疾險(xiǎn)，則其需要連續(xù)繳費(fèi)20或30年，即可保障到70歲。
從上述例子可以看出：醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)每買一年就要繳一次費(fèi)，所以每一個(gè)繳費(fèi)周期的保費(fèi)相對低；而重疾險(xiǎn)是將整個(gè)保障期的所有保費(fèi)平攤到20/30年來進(jìn)行收取，所以每一個(gè)繳費(fèi)周期的保費(fèi)相對高。其實(shí)每年的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，該是多少還是多少。
PS：說半天只是說支付寶醫(yī)療保險(xiǎn)看著便宜的原因，并不是在對比醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)那個(gè)更好，因?yàn)槎呔褪敲缀兔妗獩]有對比的意義。
真相二：悄悄出現(xiàn)的免賠額
支付寶所售醫(yī)療險(xiǎn)，絕大部分都有1萬的普通住院治療絕對免賠額（一般人很少注意到）。
什么是免賠額，請看例子：
C買了有1萬免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)。后因住院治療花費(fèi)1.4萬，醫(yī)保（社保）報(bào)銷8000元，剩余6000元?jiǎng)t需自己全部承擔(dān)。因?yàn)獒t(yī)保報(bào)銷剩余費(fèi)用沒有達(dá)到1萬。
C買了有1萬免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)。后因住院治療花費(fèi)2萬，醫(yī)保（社保）報(bào)銷8000元，剩余1.2萬元中自己承擔(dān)1萬元，保險(xiǎn)公司理賠超過1萬元外的2000元部分。
保險(xiǎn)公司通過免賠額即可把一些發(fā)生頻率比較高，但損失較小的風(fēng)險(xiǎn)讓客戶自擔(dān)，從而達(dá)到減少成本，降低保費(fèi)的作用。正因?yàn)橛辛诉@1萬的免賠額，支付寶的醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格也相對較低。
其實(shí)其他渠道的絕大部分中端醫(yī)療險(xiǎn)也是一樣的，都有1萬的普通住院治療絕對免賠額，價(jià)格也差不多。
最后客觀評價(jià)下支付寶保險(xiǎn)
支付寶保險(xiǎn)還是有自己的優(yōu)勢的，因?yàn)槠淦脚_的保險(xiǎn)對健康告知的要求都非常簡單。即使是核保比較嚴(yán)格的醫(yī)療險(xiǎn)，對健康的問卷也只有4-5個(gè)問題，而某些重疾險(xiǎn)甚至簡單到只有3條告知項(xiàng)，屬于市面上告知最少的。這比其他渠道的健康險(xiǎn)投保要簡單些。
但是，有優(yōu)必有劣，支付寶醫(yī)療險(xiǎn)只支持標(biāo)體投保，問卷再簡單，如果有不符合項(xiàng)，也無法投保。
寫在后面的話：
本人是一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，不屬于保險(xiǎn)公司，可以理解為是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)的人。如果有什么沒有講清楚的，各位JRS可以在下面回復(fù)，除了產(chǎn)品推薦的問題，我都會(huì)一一回答。
