上周受騰訊微保邀請，去他們的深圳總部開了個(gè)會(huì)。
（仰拍顯得眼賊小，不露臉了…）
借機(jī)胡吃海喝了一下，什么眼鏡蛇、淡水龜、椰子雞、鹵鵝、?；ㄖ唷?/p>
補(bǔ)得小寶一下沒受住，在回上海的路上就發(fā)燒流鼻血了
不過這都還好，讓小寶差點(diǎn)吐血的是——
支付寶的相互寶，居然悄悄地發(fā)了個(gè)公告，說要改規(guī)則了！
意見征求公告是昨晚發(fā)布的，公示三天，公示過后2020年1月1號就開始實(shí)行。
真的是悄悄咪咪的，沒有任何彈窗提示，要不是小寶專門去找，壓根就不知道好嗎？
整體看了一下，理賠標(biāo)準(zhǔn)提高了不少，以后想通過相互寶理賠怕是更難嘍……
改了什么？
與其說是「優(yōu)化」，不如說是「劣化」。
1、甲狀腺癌基本賠不到了
最近相互寶每月的分?jǐn)偨鸨q被很多人吐槽過，小寶也經(jīng)常收到相關(guān)的留言咨詢。
其中主要的原因是得甲狀腺癌的人太多太多了，隨便翻翻相互寶的公示就能看到，絕大多數(shù)互助申請，都是因?yàn)榈昧思谞钕侔┮委煛?/p>
所以相互寶為此一改再改，最早得了甲狀腺癌的話，跟重疾險(xiǎn)類似，把甲狀腺癌當(dāng)做重疾理賠，最多可以找相互寶理賠30萬。
后來賠的人多了，相互寶把甲狀腺癌從“重疾”挪到了“輕癥”，賠5萬。
現(xiàn)在，相互寶又要改，干脆就不保一般的甲狀腺癌和前列腺癌了，直接剔除。
以后只保比較少見的重癥甲狀腺癌和重癥前列腺癌……
像小寶前些天分享的那個(gè)理賠案例，如果是改版后的相互寶，就理賠不到了。
2、變相延長了惡性腫瘤保障的等待期
等待期又叫觀察期，一般跟疾病有關(guān)的保險(xiǎn)都有，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)（病亡）。
如果在等待期內(nèi)查出疾病，保險(xiǎn)公司不理賠，等待期后查出的疾病，該怎么賠就怎么賠。
這次相互保所謂的「優(yōu)化」，是把癌癥的等待期變相又延長了90天，達(dá)到了180天……
怎么說？
新版的要求是，90天等待期內(nèi)發(fā)現(xiàn)疑似惡性腫瘤，或者實(shí)施了針對惡性腫瘤的治療，
如果在正常的等待期結(jié)束后90天內(nèi)，正式確診為惡性腫瘤，就無法獲得互助金。
啥是疑似惡性腫瘤呢，相互保給出了定義：
舉個(gè)栗子，
可憐的小明加入了相互保，在90天的等待期內(nèi)體檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)，并且TI-RADS分級為4。
在過完等待期60天的時(shí)候，手術(shù)切除了，確診是甲狀腺癌。
很遺憾，他這種情況無法理賠……
但如果他是在等待期結(jié)束90天之后，再做手術(shù)切除確診的甲狀腺癌，可以賠。
3、增加了「既往癥」限制
「既往癥」這個(gè)概念小寶之前有分析過，一般會(huì)出現(xiàn)在住院醫(yī)療險(xiǎn)里面。
比如之前就得了但一直沒好利索，還在接受治療的，就屬于既往癥的一種。
一般重疾險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中是沒有這種限制的，只要投保的時(shí)候符合健康告知要求，后面該怎么賠怎么賠。
比如小明患有乙肝小三陽這個(gè)慢性病，挑了一個(gè)產(chǎn)品健康告知沒有限制，只要他肝功能正常就能投，投完后即便后期不幸得了肝癌也照樣賠。
但要是放在調(diào)整后的相互寶里面可就不一定了。
比如相互保明確說的，比如小明投保前就有阿爾茨海默癥，雖然健康告知沒有限制可以投保，但后期如果得了嚴(yán)重的阿爾茨海默癥屬于重疾，不賠。
好在，如果是得了嚴(yán)重阿爾茨海默癥之外的疾病，還是正常理賠。
相互寶在公示里面，羅列了18種單項(xiàng)免責(zé)的情況，大家可以了解一下：
當(dāng)然，從公告來看也不全是這種“壞消息”，也有正兒八經(jīng)的「優(yōu)化」。
比如根據(jù)這段時(shí)間的互助理賠，發(fā)現(xiàn)也遇到了不少罕見病，花費(fèi)非常高且無法獲得互助。
所以相互寶增加了5種相對高發(fā)的疾病，納入新版的保障范圍內(nèi)。
另外，明確了初次確診時(shí)間的定義。
什么是惡性腫瘤的初次確診時(shí)間，什么是手術(shù)類重疾的初次確診時(shí)間，什么又是遺留狀態(tài)類重疾的初次確診時(shí)間。
都用示例做了詳細(xì)的解釋，明明白白的，應(yīng)該可以減少了后期扯皮糾紛的情況，贊??
怎么看？
從調(diào)整的這幾條來看，重點(diǎn)很明顯是提高理賠標(biāo)準(zhǔn)，對于加入互助的人來說有利有弊。
好的是作為健康的人，我們以后分?jǐn)偟慕痤~可能就沒這么多了，不好的是以后如果自己生病了要理賠，就更難了。
至于后面增加的罕見病保障和明確初次確診時(shí)間的定義，更像是打完一巴掌后給的那顆糖……
小寶可以理解相互寶團(tuán)隊(duì)這個(gè)行為，畢竟最近分?jǐn)傎M(fèi)飆漲得太快，遭受到了很多質(zhì)疑聲，承受了很多壓力。
（點(diǎn)擊查看大圖）
但不爽的是你丫這個(gè)公示也太草率、太偷偷摸摸了吧，連個(gè)彈窗提醒都沒有……
好像就不想讓用戶看到，趕緊挨過3天公示期一樣。
開了這個(gè)有點(diǎn)“無賴”的先例之后，以后怕是得盯緊點(diǎn)。
另外，這次對于老用戶來說其實(shí)也不太公平。
之前參與的時(shí)候說好甲狀腺癌是正常保障的，有人出事了理賠30萬、5萬，我們也正常去參與分?jǐn)偦ブ鹆恕?br>
現(xiàn)在突然要改規(guī)則，即便是以前加入的以前參與過分?jǐn)偟娜耍膊辉俦Ｕ霞谞钕侔?，這有點(diǎn)說不過去吧？
按理應(yīng)該是2020年之前加入的用戶按照之前約定好的規(guī)則來，之后加入的，再按照新的規(guī)則走。
所以小寶的感覺是，虧！
要不要退出？
公示3天之后，大概率新版相互寶就按這個(gè)修改了。
雖然狗血，但不出意外小寶會(huì)繼續(xù)參與。
1、小寶要在里面繼續(xù)「臥底」，幫大家盯著它后面會(huì)不會(huì)還出幺蛾子。
2、目前這個(gè)金額還能承受得了，作為已有重疾的補(bǔ)充，相互寶目前的價(jià)格不算貴。
3、小寶其實(shí)也把它當(dāng)做一個(gè)慈善項(xiàng)目，用一個(gè)更加公平公開的方式，把錢捐給有需要的人，而不是通過不透明的各種籌。
幫助別人的同時(shí)，萬一自己生病了說不定還能用得上。
所以小寶建議，如果目前這個(gè)一年預(yù)計(jì)將近1~2百元的分?jǐn)偨痤~還能承受的話，繼續(xù)保留就好。
但如果是接受不了相互寶這么無賴，隨便改游戲規(guī)則的話，退出也無礙。
本身我們就只是把它當(dāng)做【醫(yī)保+商業(yè)保險(xiǎn)】之后的補(bǔ)充，真正靠得住的還是它們，相互寶沒了也就沒了。
不得不說，
看來還是正兒八經(jīng)的保險(xiǎn)靠譜啊，買的時(shí)候約定了怎么樣就是怎么樣，八輩子也沒見過說因?yàn)橘r得太多就提高理賠門檻的……
經(jīng)此一事，希望大家心里有個(gè)底吧。
