首發(fā) | 微信公眾號「 吐逗保 」
文 | 吐槽君
大家好，我是一本正經(jīng)的吐槽君。
雖然不管是吐槽君還是逗逗醬，一直在強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的個(gè)性化，不同的人群適合不同的保險(xiǎn)。
比如定期壽險(xiǎn)適合普通家庭轉(zhuǎn)嫁頂梁柱身故風(fēng)險(xiǎn)，而終身壽險(xiǎn)則更適合高凈值人群用來分割財(cái)產(chǎn)。
但有一些保險(xiǎn)確實(shí)無論何種人群，都沒有購買必要的。
吐槽君今天就來給大家盤點(diǎn)一下，這類“誰買誰后悔”類的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有哪些？
這類產(chǎn)品多見于捆綁銷售的線下組合產(chǎn)品，也有部分公司打著“百萬XX”的名頭單獨(dú)銷售。
主要特征為：
· 保障期間長
· 較低的（通常為10或20萬）普通意外身故/全殘保障
· 百萬保額級別的交通工具意外保障
· 保費(fèi)非常昂貴（上千元每年）
· 滿期可以返還保費(fèi)
吐槽君挑選市場上賣的最熱門三款長期意外險(xiǎn)，與一年期意外險(xiǎn)做下對比：
可以很明顯的看到，長期意外險(xiǎn)有著非常巨大的缺陷：
1、普通意外保障單薄
長期意外險(xiǎn)一般只有交通意外的保障較高，普通意外的保障非常單薄，只有10萬左右。
這就意味著發(fā)生如下的意外：
· 溺水
· 動物咬傷
· 高空墜物
· 行人狀態(tài)被車撞
· 失足墜落
· ……
那么只能拿到10萬的普通意外身故保障，根本拿不到那看起來很美好“百萬級”賠償！
2、意外醫(yī)療缺失
意外險(xiǎn)并不是保死不保生，一款優(yōu)秀的意外險(xiǎn)也應(yīng)該包含意外導(dǎo)致受傷的醫(yī)療報(bào)銷。
而長期意外險(xiǎn)這方面的保障是缺失的，只有發(fā)生身故或者殘疾才能進(jìn)行賠付。
3、價(jià)格虛高
跟一年期意外險(xiǎn)比起來，長期意外險(xiǎn)的價(jià)格過于虛高了。
一百塊能解決的事情，搭進(jìn)去一千多保費(fèi)，只求一個(gè)返還保費(fèi)，大致想一下就知道非常不劃算。
當(dāng)然具體數(shù)據(jù)計(jì)算也是這樣的，就以上文的“百萬如意行”和“小蜜蜂超越版”作對比：
如果把每年的差價(jià)1470-158=1312元，用于銀行的3.25%死期理財(cái)，30年后一共可以獲得本息共計(jì)28361元；
這和“百萬如意行”返還的15435元，相比孰優(yōu)孰劣，想必不用吐槽君多說了吧！
意外險(xiǎn)大多既沒有健康告知，也沒有等待期，保費(fèi)也不隨著每年被保人年齡升高而增加；
所以我們完全可以每年購買當(dāng)下最好的一年期意外險(xiǎn)即可，長期意外險(xiǎn)也就看看樂呵，真買你就上當(dāng)了！
萬能險(xiǎn)就比較狡猾了，它的產(chǎn)品形態(tài)不像長期意外險(xiǎn)那樣一眼就可以看出來；
因?yàn)榻?jīng)過這幾年的發(fā)展，萬能險(xiǎn)的形態(tài)非常之多。
常見的有“終身壽險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金險(xiǎn)”等等。
剛接觸保險(xiǎn)的朋友，想要弄懂之間的區(qū)別還是比較困難的，經(jīng)常出現(xiàn)想要買一份重疾險(xiǎn)，但是最后卻買成了萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)的情況。
其實(shí)這類產(chǎn)品本質(zhì)上是一個(gè)萬能險(xiǎn)的收益賬戶，每年需要往賬戶中存錢，而各類保障則是每年從賬戶中扣錢作為保費(fèi)。
很多朋友看到萬能險(xiǎn)的本質(zhì)之后可能會覺得：“多好啊，又有收益可以賺，又有保障可以享受！”
天下哪有這種好事~
首先萬能險(xiǎn)賬戶的保底收益一般很低，大多在2%左右，各種業(yè)務(wù)員推銷告訴你的4%、5%的收益率都是基本不可能達(dá)到的中檔收益。
其次萬能險(xiǎn)的附加保障都是采取自然費(fèi)率，也就是被保人年齡越高，當(dāng)年所扣的保費(fèi)越高，到最后賬戶價(jià)值扣完了，所謂的“終身”保障也就終止了。
以最為知名的萬能險(xiǎn)“平安智能星”為例：
0歲男孩，30萬保額，20年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)為4500元。
以合同萬能險(xiǎn)保底收益1.75%計(jì)算，在64歲時(shí)，賬戶的剩余金額就被扣完了（如果中途領(lǐng)取過教育金、婚嫁金或者創(chuàng)業(yè)金，賬戶余額會更早清零），所有保障終止，賬戶價(jià)值也歸零了。
而反觀隔壁相同保障的“前行無憂”，真正意義上的保障至終身，20年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)也才2340元。
所以，你還有什么理由購買萬能險(xiǎn)呢？
最后這種保險(xiǎn)，應(yīng)該是中招人數(shù)最多的產(chǎn)品了。
“有病治病，沒病返本”這句話，擊碎了多少保險(xiǎn)消費(fèi)者心理的最后屏障。
但其實(shí)返還型保險(xiǎn)的本質(zhì)：就是30%的保費(fèi)買了一份純保障消費(fèi)型產(chǎn)品，剩下70%的保費(fèi)買了一份年收益在2.5%左右的理財(cái)。
而且如果在保障期間內(nèi)出險(xiǎn)，理財(cái)?shù)谋鞠⒕投細(xì)w保險(xiǎn)公司了，我們只能拿到正常保障的理賠金。
所以，是我3.25%收益率的銀行死期不夠安全了，還是4.5%收益率的貨幣基金打不動了？
以至于你要選擇收益率只有2.5%，本息還不一定能拿到手的返還型保險(xiǎn)了？
當(dāng)然，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臄?shù)據(jù)黨可以移駕這里，右戳?《為什么不推薦購買返還型保險(xiǎn)？》，學(xué)霸吐槽君已經(jīng)羅列的具體的數(shù)據(jù)供大家參考，這里就不過多贅述了。
保險(xiǎn)作為一類信息透明度非常低下的金融產(chǎn)品，太多朋友吃了信息不對稱的虧了。
今天吐槽君把保險(xiǎn)最大的幾個(gè)“坑貨”，拉出來挨個(gè)批斗，主要就是希望大家可以在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候可以少走一些彎路。
有些保險(xiǎn)買錯(cuò)了，只是些許經(jīng)濟(jì)上的損失，大不了是用更多的保費(fèi)換取保障；
而有些保險(xiǎn)買錯(cuò)了，就會直接造成保障上的缺失，等到出險(xiǎn)的時(shí)候可沒有后悔藥。
我是吐槽君，希望讀到這篇文章的朋友們，都能挑選到適合自己的好保險(xiǎn)，愛你們！
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