保險監(jiān)管最重要的任務(wù)之一，就是消費者權(quán)益保護。
所以，你需要清楚，銀保監(jiān)會關(guān)注的問題，絕對是你需要格外關(guān)注的問題。
2019年伊始，銀保監(jiān)會下發(fā)了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于人身保險產(chǎn)品近期典型問題的通報 》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕4號 ），24家保險公司被點名批評！
此次有24家保險公司被點名，其中包括：
招商仁和、弘康人壽、吉祥人壽、中意人壽、安邦人壽、安邦養(yǎng)老、和諧健康、天安人壽、平安健康、信美相互、友邦保險、華夏人壽、吉祥人壽；
陽光人壽、海保人壽、工銀安盛、瑞泰人壽、光大永明、國富人壽、上海人壽、昆侖健康、君龍人壽、華貴人壽、前海人壽、泰康人壽。
本次通報，主要圍繞2018年5月產(chǎn)品專項核查清理工作和近期監(jiān)管備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題，主要集中在兩個方面：
近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的主要問題
產(chǎn)品專項核查清理中存在的問題
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產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的主要問題
（一）產(chǎn)品開發(fā)報備不合規(guī)、不合理。
一是將審批類產(chǎn)品作為備案產(chǎn)品報送。如，
陽光人壽報送備案的某養(yǎng)老年金險保險（萬能型）最低保證利率為3.5%，突破備案產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定上限。
二是責任設(shè)計不符合有關(guān)監(jiān)管要求。如，
海保人壽某定期壽險產(chǎn)品包含意外傷殘可選責任。
三是個別產(chǎn)品存在設(shè)計雷同或不具備保險屬性。如，
工銀安盛、瑞泰人壽等公司報備的部分產(chǎn)品嚴重同質(zhì)化；
光大永明某年金險產(chǎn)品既無保障功能也無儲蓄功能；
國富人壽某醫(yī)療保險產(chǎn)品設(shè)計為賬戶管理式，無風險保額。
四是報備材料內(nèi)容不齊全。如，
上海人壽、昆侖健康個別產(chǎn)品無法律責任人或總精算師簽字；
君龍人壽某分紅保險產(chǎn)品未在費改信息表中提供核心償付能力數(shù)據(jù)。
（二）產(chǎn)品條款設(shè)計不合規(guī)、不公平。
一是條款表述不規(guī)范。如，
部分公司產(chǎn)品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機構(gòu)。
二是條款表述前后不一。如，
華貴人壽某款定期壽險產(chǎn)品條款首頁舉例中兩位被保險人同時出險的賠付情況與條款保險責任描述不一致。
三是理賠材料要求不合理。如，
部分公司產(chǎn)品條款中保險金給付需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式做出解釋。
（三）費率厘定、精算假設(shè)不合規(guī)、不科學(xué)。
一是個別產(chǎn)品存在較大利率風險。如，
前海人壽某分紅兩全保險產(chǎn)品，利潤測試的投資收益率假設(shè)為7%，存在較大利率風險隱患。
二是個別產(chǎn)品存在“長險短做”風險。如，
泰康人壽某終身壽險產(chǎn)品前5年退保率假設(shè)超過60%。
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專項核查清理中存在的三大問題
首先，自查整改不到位。
一是未按時報送自查整改報告，或整改進度安排不當；
如招商仁和、弘康人壽、吉祥人壽、中意人壽等。
二是整改工作打折扣。
如安邦人壽、安邦養(yǎng)老、和諧健康；
三是自查后仍存在疏漏。如：
天安人壽某年金保險產(chǎn)品存在長險短做風險；
平安健康和信美相互的特定醫(yī)療保險產(chǎn)品存在保額虛高、缺乏定價基礎(chǔ)等問題；
友邦保險多款長期健康保險產(chǎn)品報備的費率浮動管理辦法，違反關(guān)于長期健康保險不得進行費率浮動的監(jiān)管規(guī)定。
其次，產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計和銷售宣傳“兩張皮”。
一是銷售環(huán)節(jié)夸大產(chǎn)品責任和功能。如，
華夏人壽公司營銷渠道公眾號宣傳文案中存在貶低國家醫(yī)保政策的表述，影響惡劣。
二是在產(chǎn)品停售環(huán)節(jié)缺乏必要的產(chǎn)品停售全流程管控。如，
吉祥人壽一年前即已停售的某產(chǎn)品，被媒體報道仍有相關(guān)產(chǎn)品宣傳介紹，顯示為可購買狀態(tài)，公司對產(chǎn)品銷售宣傳行為的管控存在明顯疏漏。
第三，條款設(shè)計表述不利于消費者理解。條款中對消費者利益可能受損的表述過于分散，不利于消費者充分了解知悉；條款中存在較多法律法規(guī)的原文引用，文字冗長，消費者不愿看、看不懂的問題未得到根本解決
“保險姓?！笔亲罱鼛啄甑谋O(jiān)管趨勢，合規(guī)銷售，也是最近保險銷售的主旋律。
偌大的保險市場，產(chǎn)品琳瑯滿目，公司參差不齊。如何選擇適合自己的保險產(chǎn)品，真的是一門專業(yè)學(xué)問，自己不懂怎么辦？
專業(yè)的事交給專業(yè)的人去做，選擇一個你認可的保險顧問，很重要。
與所有保險人共勉：合規(guī)經(jīng)營，才能走的更遠！
