為緩解資金緊張或資金周轉(zhuǎn)困難的情況，向個(gè)人借貸且約定了相對較高的利息，甚至使用了“高利貸”，借款到期后因債務(wù)人無力還錢，借出去的錢追不回來產(chǎn)生了糾紛。類似這種情況，借款的本金和高額利息是否會得到法律支持？為“高利貸”擔(dān)保的擔(dān)保人是否應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任——這是本期身邊的民法典專欄要討論的話題。
案例
借出的100萬收不回來了
訴求借款人、擔(dān)保人償還本息
石家莊的李某和王某、梁某簽訂借款協(xié)議一份，約定王某向李某借款100萬元，作資金周轉(zhuǎn)（銀行還貸），期限為1個(gè)月，借款利率按同期銀行貸款利率的4倍執(zhí)行。并約定由梁某自愿為上述借款提供連帶責(zé)任保證，保證范圍包括借款本息和實(shí)現(xiàn)債權(quán)過程中可能涉及的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等。
協(xié)議簽訂后，李某依約借出了巨款100萬元。借款期限截止日到后，王某并未依約支付本息，后經(jīng)李某多次催告，未果。不僅沒有還錢，王某和梁某還認(rèn)為李某這人是專門做高利貸的，其放貸行為不能受到法律保護(hù)，故拒絕支付本息和承擔(dān)連帶責(zé)任。
于是，李某起訴。
律師看法
合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù) 職業(yè)放貸應(yīng)認(rèn)定借貸合同無效
北京市京師（石家莊）律師事務(wù)所解明穩(wěn)律師介紹：上述案例中，有因借貸形成的債權(quán)債務(wù)合同、擔(dān)保合同兩個(gè)法律關(guān)系。
合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)，合法是指借貸協(xié)議系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，合同主體、形式合法，內(nèi)容不違反國家法律、行政法規(guī)的效力性強(qiáng)制性規(guī)定,亦未損害國家、集體和他人利益。
在合法的借貸關(guān)系中，借款人應(yīng)當(dāng)按照誠實(shí)信用原則自覺履行還款義務(wù)，否則即構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行的違約責(zé)任。
而職業(yè)放貸行為違反了銀行業(yè)監(jiān)督管理法等法律，按照合同法的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定相關(guān)民間借貸合同無效。
王某向李某借款100萬元，借款利率按同期銀行貸款利率的4倍執(zhí)行，是職業(yè)放貸行為。職業(yè)放貸行為違反了銀行業(yè)監(jiān)督管理法等法律，按照《合同法》的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定相關(guān)民間借貸合同無效。
民間借貸合同無效時(shí) 擔(dān)保合同也無效
民間借貸合同無效時(shí)，擔(dān)保合同效力如何呢？關(guān)于擔(dān)保合同的效力，《民法典》有如下規(guī)定：
第三百八十八條 設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔(dān)保合同。擔(dān)保合同包括抵押合同、質(zhì)押合同和其他具有擔(dān)保功能的合同。擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效的，擔(dān)保合同無效，但是法律另有規(guī)定的除外。
擔(dān)保合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。
“根據(jù)《民法典》的上述規(guī)定。當(dāng)作為主合同的債權(quán)債務(wù)合同（本案中的借款合同）無效時(shí)，作為從合同的擔(dān)保合同也無效。”解明穩(wěn)律師這樣說。
解明穩(wěn)律師指出，當(dāng)出借人被認(rèn)定為職業(yè)放貸人后，其放貸行為構(gòu)成職業(yè)放貸行為。2020年4月26日，石家莊中院結(jié)合民間借貸案件審判實(shí)際，制定出臺了《關(guān)于建立疑似職業(yè)放貸人名錄制度的意見》，《意見》要求，審理民間借貸案件首先要進(jìn)行關(guān)聯(lián)案件查詢，同一出借人及其實(shí)際控制的關(guān)聯(lián)關(guān)系人作為原告，一年內(nèi)在全市兩級人民法院起訴民間借貸案件5件以上或兩年內(nèi)累計(jì)10件以上，且具有相關(guān)情形的，該出借人應(yīng)當(dāng)納入疑似職業(yè)放貸人名錄。納入疑似職業(yè)放貸人名錄后，應(yīng)當(dāng)對疑似放貸人所涉及案件進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。
合同無效就不用還錢了嗎？
當(dāng)民間借貸合同和擔(dān)保合同被法院認(rèn)定無效后，是不是債務(wù)人和擔(dān)保人都不用還錢了。
解明穩(wěn)律師認(rèn)為，這并不意味著不用還錢。而是要支付本金和一定的資金占用使用費(fèi)——對此，《民法典》是有規(guī)定的：
第一百五十七條 民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。
解律師表示，為保證中小微企業(yè)融資方便等原因，一般法院都會從嚴(yán)把握職業(yè)放貸人的認(rèn)定條件，謹(jǐn)慎認(rèn)定民間借貸合同無效的適用情形。因此，借貸雙方都應(yīng)依法從事借貸行為，不得損害社會公共利益和擾亂金融管理秩序。出借方（債權(quán)人）不能過度追求高額利潤并應(yīng)積極和解以避免訴訟糾紛，借款方（債務(wù)人）應(yīng)遵守雙方之間合法有效的合同約定，如若違約則承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，擔(dān)保方依約承擔(dān)連帶責(zé)任。
注意
“禁止高利放貸”寫入了民法典
民法典第十二章《借款合同》有了禁止高利放貸以及對借款利息的明確規(guī)定。
第六百八十條 禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息；自然人之間借款的，視為沒有利息。
《民法典》此次以立法的形式明確了高利貸行為的違法性，這充分表明了國家維護(hù)金融秩序、保障公民合法權(quán)益的決心。值得注意的是，民法典雖然明確“禁止高利放貸”，但并沒有明確高利貸的利率界限及計(jì)算方法，只是提到“借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是民法典概括性、原則性和操作性的具體體現(xiàn)。目前各地法院尚無統(tǒng)一適法意見，由此可見，民法典較好地兼顧了各類放貸主體的合法訴求，對各類放貸組織依法展業(yè)、有序參與市場競爭發(fā)揮了積極的引導(dǎo)作用。
（燕都融媒體記者 蔡艷榮）
