最近河南的一位歐陽(yáng)女士先后向兩個(gè)電視臺(tái)舉報(bào)，自己在2017年購(gòu)買的太平洋一款年金險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)銷售人員承諾5年之后就可以把本金拿回來(lái)，但歐陽(yáng)女士發(fā)現(xiàn)合同中寫的是30年退還本金，于是到當(dāng)?shù)卦摫ｋU(xiǎn)公司討要說(shuō)法，先是在3月27日通過(guò)河南大參考欄目維權(quán)，未得到全額退保要求的結(jié)果后，又于4月16日聯(lián)系河南都市頻道記者到該保險(xiǎn)公司贈(zèng)送錦旗“干啥啥不行，坑蒙百姓它第一名”，隨后在各大平臺(tái)引發(fā)廣泛關(guān)注，再次引發(fā)民眾對(duì)于保險(xiǎn)的信任危機(jī)。
之前就有朋友給我留言，讓我發(fā)表對(duì)于此事的看法，但因?yàn)槊襟w報(bào)道的內(nèi)容掐頭去尾，也沒(méi)有詳細(xì)交代事情的前因后果就一直沒(méi)有發(fā)表自己的看法，但隨著事件愈演愈烈，還是想通過(guò)我自己的理解，表達(dá)對(duì)這件事的理解，供大家參考，以免受到誤導(dǎo)。
01案例回顧
河南大參考欄目于2021年3月27日發(fā)布名為《女子買太平洋保險(xiǎn)，承諾的5年退本金，下一秒，讓人氣憤》
視頻介紹，歐陽(yáng)女士在2017年在太平洋人壽保險(xiǎn)公司衛(wèi)輝分公司購(gòu)買了一份人身保險(xiǎn)（實(shí)際是一份年金保險(xiǎn)）。現(xiàn)在已經(jīng)繳納了4萬(wàn)元保費(fèi)，據(jù)歐陽(yáng)女士介紹，當(dāng)時(shí)銷售的業(yè)務(wù)員說(shuō)，該保險(xiǎn)5年以后就可以退本金。
在歐陽(yáng)女士看合同的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，該保險(xiǎn)退還本金的時(shí)間是30年后。歐陽(yáng)女士感覺(jué)被騙了，于是來(lái)到當(dāng)?shù)卦摫ｋU(xiǎn)公司找當(dāng)?shù)劁N售人員，結(jié)果已經(jīng)離職，讓公司別人處理告知?dú)W陽(yáng)女士：這款保險(xiǎn)確實(shí)要到30年后才能返還本金，當(dāng)時(shí)歐陽(yáng)女士就提出“全額退?！钡囊?，工作人員表示會(huì)跟上級(jí)公司反映，3天后會(huì)給歐陽(yáng)女士答復(fù)。
但3天過(guò)去了，歐陽(yáng)女士的問(wèn)題依然沒(méi)有得到解決，之后河南都市頻道于2021年4月16日，原標(biāo)題《保單5年變30年，太平洋豫北分公司：“可通過(guò)第三方，走法律途徑”》報(bào)道了歐陽(yáng)女士給太平洋送錦旗那一幕。
而讓人最氣憤的是，可能是由于太平洋分公司調(diào)查的結(jié)果與歐陽(yáng)女士描述的不符，所以沒(méi)有同意歐陽(yáng)女士全額退保的維權(quán)要求，其中這個(gè)視頻后期還有一個(gè)情況，就是保險(xiǎn)公司調(diào)查歐陽(yáng)女士的隱私被泄露了。之后出現(xiàn)了太平洋豫北分公司的副總經(jīng)理表示，我們不敢說(shuō)自己調(diào)查的結(jié)果是正確的，也不否認(rèn)歐陽(yáng)女士的遭遇就是假的，所以希望通過(guò)第三方來(lái)公正的處理就是建議歐陽(yáng)女士通過(guò)法律途徑來(lái)解決。
因太平洋這位分公司經(jīng)理處理公關(guān)能力的“低情商”，讓大家一下炸開(kāi)了鍋，從這兩個(gè)視頻中，反映出來(lái)的無(wú)論是保險(xiǎn)公司的工作人員、經(jīng)理還是電話客服都感覺(jué)很“無(wú)能”，最后副總經(jīng)理竟然搬出讓歐陽(yáng)女士通過(guò)法律途徑來(lái)解決的不當(dāng)言論（不過(guò)有故意剪輯的嫌疑），導(dǎo)致讓關(guān)注此事的群眾認(rèn)為：如果保險(xiǎn)出了任何問(wèn)題就只能通過(guò)法律途徑來(lái)解決，那誰(shuí)還敢買保險(xiǎn)。
02案例分析
其實(shí)這兩個(gè)視頻一共反映出的無(wú)非有三個(gè)主要矛盾點(diǎn)：
第一、常見(jiàn)的保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)；
第二、為什么全額退保這么難；
第三、保險(xiǎn)公司對(duì)于媒體報(bào)道乏力的應(yīng)對(duì)表現(xiàn)。
一、常見(jiàn)的保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)
這個(gè)案件的起因是“疑似”歐陽(yáng)女士遭遇了保險(xiǎn)代理人的銷售誤導(dǎo)，導(dǎo)致自己錯(cuò)誤理解了該保險(xiǎn)的一些重要條款內(nèi)容。下面我跟大家先分析一下歐陽(yáng)女士的保單情況，因視頻中只是有保單的名稱，并沒(méi)有相應(yīng)的投保計(jì)劃，所以就跟大家說(shuō)一個(gè)大概，同時(shí)我建議相關(guān)媒體本著客觀公正的報(bào)道底線，以后有類似的事情請(qǐng)把保單投保計(jì)劃頁(yè)表述完整，你不懂我可以幫你分析，以免誤導(dǎo)大眾。
歐陽(yáng)女士是在2017年購(gòu)買太平洋《東方紅財(cái)富升年金保險(xiǎn)分紅型》附加《財(cái)富管家2017》，
從視頻中的只字片語(yǔ)能夠了解到歐陽(yáng)女士應(yīng)該是選擇的是每年保費(fèi)1萬(wàn)，繳費(fèi)期5年，但不知道歐陽(yáng)女士是給自己投保還是自己的孩子，這里我們就假設(shè)歐陽(yáng)女士是給自己投保的，當(dāng)時(shí)投保的年齡假設(shè)為30周歲，按照這樣的投保計(jì)劃對(duì)應(yīng)的基本保額為1758元。
補(bǔ)全了這些最重要的信息，那么該保險(xiǎn)合同的保障利益如下：
1、投保第一年領(lǐng)取1600元
也就是視頻中顯示的合同中叫祝賀金的東西；
2、從投保之后至終身，每年可以領(lǐng)取基本保額的25%，即439.5元
也就是視頻顯示的合同中叫祝福金的東西；
3、保單30年度或到被保險(xiǎn)人70周歲，哪個(gè)先到就按照哪個(gè)算，返還所交的總保費(fèi)，也就是5萬(wàn)元
就是視頻中記者念出也是歐陽(yáng)女士看到的所謂30年返還本金叫做祝壽金的東西；
4、每年可額外領(lǐng)取浮動(dòng)分紅；
5、以上利益不動(dòng)，自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶進(jìn)行二次計(jì)息增值。
之前跟大家分享過(guò)，這類年金險(xiǎn)重要的內(nèi)容不是保險(xiǎn)正本合同，因?yàn)楸蔚膶?shí)際利益無(wú)法在合同中有清晰完整的體現(xiàn)，重要的是利益演示表，我們作為客戶看利益演示表才能明白這款保險(xiǎn)實(shí)際的利益，到底多久能回本，對(duì)應(yīng)期限的收益是多少，怎么制定領(lǐng)取計(jì)劃等等。
根據(jù)上面假設(shè)的投保計(jì)劃和信息，我們假設(shè)萬(wàn)能賬戶未來(lái)平均年化利率為4.5%（合同保底年化收益率為2.5%，目前實(shí)際年化收益率在5%左右）
先說(shuō)下這個(gè)表怎么看
第一列為保單整年度，比如歐陽(yáng)女士是在2017年5月2日購(gòu)買，那到2018年5月1日為該保險(xiǎn)的第一個(gè)保單整年度；
當(dāng)年分紅金，這個(gè)只是一個(gè)參考，實(shí)際有多少跟表中的差距并不大，畢竟錢也不多；可以看到這款險(xiǎn)種是隨著主險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值增加分紅逐年增多，從保單第19年度在29年度，每年分紅基本可以穩(wěn)定在1000多元。
主險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值，這款保險(xiǎn)實(shí)際是兩個(gè)保單，一個(gè)為主險(xiǎn)也就是東方紅財(cái)富升負(fù)責(zé)固定返還部分，另一個(gè)保單是財(cái)富管家（實(shí)際就是萬(wàn)能賬戶）負(fù)責(zé)管理這些錢進(jìn)行二次計(jì)息，而這個(gè)所謂的主險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值僅指東方紅財(cái)富升這款保險(xiǎn)退保在對(duì)應(yīng)年度能拿回多少錢。
賬戶價(jià)值，就是這個(gè)萬(wàn)能賬戶通過(guò)主險(xiǎn)返還進(jìn)來(lái)的錢對(duì)應(yīng)年度有多少。
生存總利益是指，在對(duì)應(yīng)年度末，這款保險(xiǎn)不要了，萬(wàn)能賬戶的錢也始終沒(méi)動(dòng)，全部退保我一共能拿回來(lái)多少錢，從表中可以看到，如果第一年末我退保，繳費(fèi)1萬(wàn)，最后只能拿回生存總利益第一年度對(duì)應(yīng)的是5045元，虧損50%。
明白了這個(gè)表怎么看，都代表什么，下面我們就幫歐陽(yáng)女士看下，所謂的5年之后是否能拿回來(lái)5萬(wàn)本金。
從表中保單第5年度末對(duì)應(yīng)的生存總利益為3萬(wàn)5926元，與本金5萬(wàn)差了1萬(wàn)4074元，說(shuō)明這款保險(xiǎn)在第5年即便退保全部的利益也不夠5萬(wàn)本金，要虧損1萬(wàn)4千多，除非人不在的情況下可以獲賠5萬(wàn)5494元。
這里如果歐陽(yáng)女士說(shuō)的是真實(shí)情況，那確實(shí)是該當(dāng)初銷售人員惡意誤導(dǎo)，那么歐陽(yáng)女士從理論上要求保險(xiǎn)公司全額返還4萬(wàn)本金沒(méi)有任何問(wèn)題。為什么說(shuō)是從理論上？這就涉及第二個(gè)矛盾點(diǎn)
二、為什么全額退保那么難
全額退保并不難，難的是要提供足夠完整的相應(yīng)證據(jù)，為什么歐陽(yáng)女士到保險(xiǎn)公司維權(quán)矛盾是越演越激烈，還不是因?yàn)闅W陽(yáng)女士并沒(méi)有提供任何有利的證據(jù)，保險(xiǎn)公司這邊自己內(nèi)部調(diào)查也沒(méi)有發(fā)現(xiàn)違規(guī)夸大保單利益的情況，你就算找記者或者送錦旗這些都不足以證明她購(gòu)買的保險(xiǎn)是被銷售人員誤導(dǎo)了。
那為什么購(gòu)買的保險(xiǎn)，在沒(méi)有證據(jù)的情況下不能全額退保
先不說(shuō)歐陽(yáng)女士是否真的是被銷售誤導(dǎo)，因?yàn)槲覀冏鳛榭纯鸵膊荒軉螒{她的一面之詞，可能她現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)有困難，或者現(xiàn)在后悔買這款保險(xiǎn)，又或者受到別人的蠱惑，又或者看到最近保險(xiǎn)負(fù)面新聞?dòng)绊懀詈蟛幌氤袚?dān)因自己?jiǎn)畏矫孢`約責(zé)任造成的損失，于是可能編造被誤導(dǎo)的理由，會(huì)有這方面的可能對(duì)吧。
這里都市頻道的報(bào)道最后面的一個(gè)圖片就很耐人尋味了
因?yàn)闅W陽(yáng)女士的維權(quán)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行了一些相關(guān)調(diào)查，視頻中說(shuō)歐陽(yáng)女士氣憤的說(shuō)：保險(xiǎn)公司泄露了她的個(gè)人隱私，但從這個(gè)從她手機(jī)截到的聊天對(duì)話可以看到，該保險(xiǎn)公司里面是有人在幫助歐陽(yáng)女士，并告知?dú)W陽(yáng)女士現(xiàn)在保險(xiǎn)公司對(duì)她情況處理的進(jìn)展，那這個(gè)人是誰(shuí)？
不是說(shuō)歐陽(yáng)女士簽單的銷售人員離職了嗎？那這個(gè)人如果不是歐陽(yáng)女士之前的代理人，說(shuō)明歐陽(yáng)女士在該保險(xiǎn)公司還有認(rèn)識(shí)的朋友或者親戚，那當(dāng)初為什么不在他們手里簽單？這條如果成立，說(shuō)明之前的代理人要比這個(gè)人關(guān)系更密切，如果兩個(gè)熟悉的人都在同一家公司肯定要找自己最信任的人簽單，合理吧，那這樣的話即便離職我相信也一定能聯(lián)系的到。
如果這個(gè)人是歐陽(yáng)女士之前的代理人，視頻開(kāi)頭中說(shuō)已經(jīng)離職是怎么知道現(xiàn)在調(diào)查的事？就算她在保險(xiǎn)公司之前也有比較好的朋友去打聽(tīng)也有可能，但這不是重點(diǎn)，重點(diǎn)是為什么歐陽(yáng)女士去保險(xiǎn)公司維權(quán)說(shuō)代理人有銷售誤導(dǎo)，作為第一責(zé)任人，這個(gè)代理人怎么沒(méi)出現(xiàn)？因?yàn)榧热唤凶鲣N售誤導(dǎo)，保險(xiǎn)代理人要到現(xiàn)場(chǎng)對(duì)峙是最快獲得責(zé)任劃分的重要依據(jù)，能聯(lián)系到卻不到場(chǎng)，是不是說(shuō)明歐陽(yáng)女士不想讓這個(gè)代理人承擔(dān)責(zé)任，那只有關(guān)系很好的人侵犯了自己利益才會(huì)選擇包庇呢？
另外這個(gè)理賠記錄是什么意思？
是不是指歐陽(yáng)女士自己或者家人之前在該保險(xiǎn)公司有過(guò)出險(xiǎn)理賠的記錄，那既然歐陽(yáng)女士從該保險(xiǎn)公司有過(guò)獲益的記錄，不應(yīng)該現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)公司有這么大的情緒波動(dòng)，畢竟我們很多人都是因?yàn)榭吹交蛘哂H身經(jīng)歷過(guò)保險(xiǎn)理賠，才會(huì)在進(jìn)行購(gòu)買甚至主動(dòng)推薦身邊的人購(gòu)買，歐陽(yáng)女士的行為有些異常。
那會(huì)不會(huì)有這樣一種可能，因?yàn)榧依铿F(xiàn)在有病人經(jīng)濟(jì)壓力比較大，而年金險(xiǎn)又起不到任何保障作用，每年還要交1萬(wàn)塊錢保費(fèi)，現(xiàn)在想用錢還拿不出，覺(jué)得是一種經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，于是歐陽(yáng)女士不想交也不想承擔(dān)違約責(zé)任造成的損失而出現(xiàn)今天這一幕？
當(dāng)然以上都是我個(gè)人的猜測(cè)，因?yàn)槲矣X(jué)得這個(gè)事件從媒體報(bào)道視頻的內(nèi)容上漏洞太多，而之后都市頻道的記者——萱萱，也就是此次報(bào)道太平洋事件的記者，在抖音上發(fā)表了一個(gè)視頻，說(shuō)是太平洋公司的相關(guān)人員要找該記者“對(duì)峙”，該記者做出了回應(yīng)。
大體意思是，太平洋公司表示該記者報(bào)道的內(nèi)容并不是事件真實(shí)的情況，他們有完整的視頻；而記者表示，他們也有完整的視頻，所謂真相不怕曝光，你們有，我們也有；
你倆就很有意思了，合著我們吃瓜群眾看到的都不是完整的事件視頻，一個(gè)不發(fā)，一個(gè)編造剪輯讓我們看他們想讓我們看到的內(nèi)容？
而在她個(gè)人實(shí)名抖音賬號(hào)，也有為歐陽(yáng)女士發(fā)聲的視頻，說(shuō)歐陽(yáng)女士養(yǎng)育3個(gè)孩子，生活壓力很大，太平洋這樣惡意銷售誤導(dǎo)輕易拿走老百姓血汗錢，不會(huì)感到心痛之類的言論。
那保險(xiǎn)公司有什么理由敢跟新聞媒體叫板？底氣在哪里，是不是真的調(diào)查出一些不合理的情況呢？我覺(jué)得極有可能，因?yàn)榘凑毡ｋU(xiǎn)公司的德行，手里沒(méi)槍可不敢胡亂放炮。
所以根據(jù)我的經(jīng)驗(yàn)綜合以上推測(cè)，歐陽(yáng)女士目前的情況大概是家里有病人之前就算保險(xiǎn)賠過(guò)也沒(méi)走出經(jīng)濟(jì)困境，加上有3個(gè)孩子需要撫養(yǎng)，經(jīng)濟(jì)壓力比較大，這款年金險(xiǎn)現(xiàn)在已經(jīng)變成了負(fù)擔(dān)，想要退保來(lái)緩解經(jīng)濟(jì)壓力又不想承擔(dān)因單方面毀約造成的損失，其中就有人（可能就是之前賣她保險(xiǎn)的代理人）出主意，反正我現(xiàn)在離職了，你就說(shuō)有銷售誤導(dǎo)，要求保險(xiǎn)公司全額退保，保險(xiǎn)公司不就范，你就鬧，反正別把我整進(jìn)去。
之所以我敢這樣推測(cè)，其實(shí)最重要的還是歐陽(yáng)女士無(wú)法提供有力的證據(jù)
兩個(gè)新聞報(bào)道都沒(méi)有提供出歐陽(yáng)女士能拿出讓人信服的證據(jù)，找當(dāng)初的業(yè)務(wù)員就算離職了，離職的人就找不到了？在我國(guó)大部分保險(xiǎn)代理人銷售的保險(xiǎn)客戶或多或少都會(huì)跟代理人有一些關(guān)系，要么直接認(rèn)識(shí)，要么是通過(guò)別人間接認(rèn)識(shí)，我就不信有幾個(gè)客戶是直接上保險(xiǎn)公司大廳咨詢買保險(xiǎn)的，就算不認(rèn)識(shí)，起碼記者也應(yīng)該有嘗試聯(lián)系這個(gè)銷售人員的動(dòng)作，讓我們知道為什么聯(lián)系不到，對(duì)吧，即便歐陽(yáng)女士和記者都沒(méi)有聯(lián)系這個(gè)代理人，保險(xiǎn)公司也一定要去聯(lián)系核實(shí)情況，目的一是明確責(zé)任劃分解決歐陽(yáng)女士維權(quán)的主張，二是進(jìn)行損失追責(zé)，追討相關(guān)人員的無(wú)法所得，所以保險(xiǎn)公司一定要嘗試去聯(lián)系這個(gè)代理人，結(jié)果呢？媒體沒(méi)有報(bào)道，這是一個(gè)很重要的疑點(diǎn)。
保險(xiǎn)合同本身就不是簡(jiǎn)單的一種契約，是具有法律效力的合同，不能因?yàn)榭蛻粲懈鞣N理由你想怎么樣就怎么樣，同理保險(xiǎn)公司在沒(méi)有任何證據(jù)的情況下也必須遵守合同上的規(guī)定，這不僅僅是為了約束客戶的行為同時(shí)也是在約束保險(xiǎn)公司。如果客戶可以通過(guò)媒體造成的輿論壓力逼迫保險(xiǎn)公司做出異于合同規(guī)定的讓步，那么簽署的合同意義在哪？如果合同沒(méi)有了約束力，你怎么能保證出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同條款辦事？
這是典型的“雙標(biāo)”，這不是我為保險(xiǎn)公司洗白說(shuō)的話，而是通過(guò)視頻報(bào)道產(chǎn)生的疑惑，新聞報(bào)道如果連這么基本的公正、公平都做不到，掐頭去尾，斷章取義，重要內(nèi)容全忽略，只為挑撥客戶和保險(xiǎn)公司的矛盾吸引眼球完成自己任務(wù)的流量指標(biāo)，引發(fā)不明群眾的輿論壓力，我認(rèn)為這是在濫用新聞媒體的公信力，所以我很懷疑這個(gè)事件的真實(shí)性。
三、保險(xiǎn)公司對(duì)于媒體報(bào)道乏力的應(yīng)對(duì)表現(xiàn)
就算歐陽(yáng)女士真的是被銷售誤導(dǎo)，那只要提供相應(yīng)的證據(jù)維權(quán)，保險(xiǎn)公司不會(huì)冒著這么大的輿論風(fēng)險(xiǎn)拒絕歐陽(yáng)女士全額退保的要求，畢竟信用始終是保險(xiǎn)公司立業(yè)之本，尤其是在現(xiàn)在這么敏感的時(shí)期，任何一家保險(xiǎn)公司躲都躲不過(guò)來(lái)，誰(shuí)想在被曝光，中國(guó)人壽張乃丹、中國(guó)平安王絨絨、中國(guó)太平醫(yī)無(wú)憂都被推到了輿論的風(fēng)口，太平洋這么大無(wú)畏來(lái)幫它們轉(zhuǎn)移注意力？
所以最后保險(xiǎn)公司沒(méi)有達(dá)成協(xié)商選擇息事寧人，到底還是歐陽(yáng)女士提供不了任何有力證據(jù)，從保險(xiǎn)公司調(diào)查的結(jié)果講，更偏向于認(rèn)為歐陽(yáng)女士有不正當(dāng)?shù)美男袨閮A向，但相關(guān)媒體過(guò)濾掉了保險(xiǎn)公司不同的發(fā)聲，只保留最后副總經(jīng)理那句“建議走司法途徑解決”就顯得目的性太明顯了。
如果站在歐陽(yáng)女士的立場(chǎng)，誰(shuí)買個(gè)保險(xiǎn)還得讓銷售人員錄音、保留聊天記錄或者讓銷售人員寫一個(gè)什么說(shuō)明，確實(shí)不現(xiàn)實(shí)，但你保險(xiǎn)公司可以告知?dú)W陽(yáng)女士我不是不能滿足你的要求，把事情幫歐陽(yáng)女士捋順一下，讓她知道她光靠記者、送錦旗、到保險(xiǎn)公司大喊大叫不是正確維權(quán)的辦法，本案最重要的關(guān)鍵人物——代理人才是重點(diǎn)，可以讓她嘗試聯(lián)系一下之前的銷售人員，或者重新給歐陽(yáng)女士重新梳理一下該保險(xiǎn)的保障利益，也可以建議找當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)會(huì)介入，只要有一個(gè)能拿得出臺(tái)面的證據(jù)，我相信保險(xiǎn)公司就可以跟上級(jí)公司爭(zhēng)取歐陽(yáng)女士全額退保的主張。
目前當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)會(huì)已經(jīng)成立調(diào)查組，到底事件最后是一個(gè)什么情況，相信很快就會(huì)有一個(gè)完整的情況說(shuō)明，如果后期沒(méi)有相關(guān)報(bào)道，那就說(shuō)明我的猜測(cè)是對(duì)的。
03太平洋這款年金險(xiǎn)分析
通過(guò)這個(gè)案例，這里順便跟大家講一下，歐陽(yáng)女士這個(gè)保險(xiǎn)到底要怎么看未來(lái)的利益，平時(shí)咨詢我的人也很多，發(fā)現(xiàn)很多朋友對(duì)已經(jīng)購(gòu)買的這類保險(xiǎn)都不是很了解，就算有誤導(dǎo)，我也不建議大家輕易退保，惹這個(gè)麻煩前，先好好研究自己已經(jīng)購(gòu)買的合同，如果真實(shí)情況確實(shí)跟我們了解的差距太遠(yuǎn)，你在選擇怎么辦也來(lái)得及。
之前在很多文章都說(shuō)過(guò)了，這里在普及一下，對(duì)于這類年金險(xiǎn)首先我們要有這個(gè)利益演示表，這是最重要的輔助工具，如果你也買了類似的保險(xiǎn)但不清楚買的對(duì)不對(duì)，其實(shí)就是因?yàn)闆](méi)有這個(gè)利益演示表導(dǎo)致你不清楚未來(lái)的大概收益是怎么樣的，心里沒(méi)底，自然發(fā)慌，有想要知道自己保單內(nèi)容的可以在評(píng)論區(qū)留言給我。
有了這個(gè)利益演示表之后，我們就要先進(jìn)行驗(yàn)證
一般這類利益演示表萬(wàn)能賬戶有三個(gè)檔次的數(shù)值測(cè)算，就是利率的低、中、高，畢竟年化收益率是浮動(dòng)變化的，不會(huì)那么準(zhǔn)確，那我們?cè)趺粗牢磥?lái)的收益會(huì)按照哪個(gè)利率走，能有多少錢，這時(shí)候就要進(jìn)行驗(yàn)證。
歐陽(yáng)女士現(xiàn)在是繳了4年保費(fèi)，出于該保單的第3整年，因?yàn)榈?年還沒(méi)有結(jié)束，這里是一個(gè)知識(shí)點(diǎn)，大家要注意別搞錯(cuò)了。
歐陽(yáng)女士通過(guò)APP或者太平洋微信公眾號(hào)查看現(xiàn)在目前萬(wàn)能賬戶的金額是多少，然后對(duì)照這個(gè)利益演示表第3年度對(duì)應(yīng)的萬(wàn)能賬戶三檔金額哪個(gè)更接近，比如中檔顯示有4008元，賬戶里現(xiàn)在有4200元，說(shuō)明之前保險(xiǎn)公司都是按照中檔給我們計(jì)算利益的，那以后中檔這一數(shù)列的內(nèi)容就比較有參考價(jià)值。
這里要注意這個(gè)萬(wàn)能賬戶，很多人在查詢后看到自己現(xiàn)在交了4萬(wàn)的保費(fèi)，實(shí)際現(xiàn)在可用的錢只有4008元，誰(shuí)都會(huì)主觀的認(rèn)為這個(gè)保險(xiǎn)還有保留的必要嗎，我那3萬(wàn)5哪去了？這縮水的也太厲害了吧，這也是很多人產(chǎn)生退保想法的開(kāi)始。
萬(wàn)能賬戶確實(shí)是指你現(xiàn)在能用的錢，但并不是你保單的所有利益，主險(xiǎn)還有對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值沒(méi)有計(jì)算，不想要這個(gè)保單我們要看生存總利益，也就是歐陽(yáng)女士3整年度退保一共可以拿回1萬(wàn)8569元，但她實(shí)際交了4萬(wàn)，那你就看第4整年度的生存總利益為2萬(wàn)6915元，這里這個(gè)退保時(shí)間點(diǎn)很重要，這個(gè)4整年度生存總利益不是你繳費(fèi)第4年的保費(fèi)時(shí)間，而是在第5年繳費(fèi)日之前，在沒(méi)到4整年度末，退保損失要比這個(gè)大一些，因?yàn)榈?年的分紅和生存金還沒(méi)到你賬戶中。
好了，說(shuō)了這么多廢話，對(duì)于這類保險(xiǎn)我們明白以上的部分，下面就要先關(guān)注兩個(gè)年期節(jié)點(diǎn)：
一個(gè)是退保達(dá)到本金的對(duì)應(yīng)年期；
另一個(gè)是萬(wàn)能賬戶達(dá)到本金的對(duì)應(yīng)年期。
從歐陽(yáng)女士這個(gè)保險(xiǎn)來(lái)看，生存總利益在保單第11年度末達(dá)到了5萬(wàn)1449元，說(shuō)明這款保險(xiǎn)在保單第12年退保不損失本金，之后才是這款保險(xiǎn)實(shí)際真正收益的開(kāi)始，在這之前退保都是有損失的。
第二，我們什么時(shí)候能拿出這5萬(wàn)本金來(lái)用，那就要看萬(wàn)能賬戶什么時(shí)候能達(dá)到5萬(wàn)本金，經(jīng)過(guò)推算是在保單第23年度末，萬(wàn)能賬戶金額為5萬(wàn)1538元，說(shuō)明這時(shí)候取出相當(dāng)于保險(xiǎn)公司返還了你的本金，之后這款保險(xiǎn)在重新憑借每年的固定返還進(jìn)入萬(wàn)能賬戶重新計(jì)息，30年到期在額外給5萬(wàn)。
而這款保險(xiǎn)所謂的30年到期返還5萬(wàn)也不是真正的額外給5萬(wàn)，是把主險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值中的5萬(wàn)拿了出來(lái)轉(zhuǎn)到了萬(wàn)能賬戶中，所以我們最后只需要看萬(wàn)能賬戶中的金額變動(dòng)就行了。
第三，我們買這類保險(xiǎn)不是為了保本，而是為了讓這5萬(wàn)本金增值，那就涉及到以后的領(lǐng)取計(jì)劃安排什么時(shí)候利益最大化。
之前說(shuō)了，萬(wàn)能賬戶在保單第23年度末，有5萬(wàn)1538元，這僅指萬(wàn)能賬戶的收益，主險(xiǎn)還有現(xiàn)金價(jià)值4萬(wàn)7676元，這時(shí)候我就可以選擇退保，把共計(jì)10萬(wàn)4529元全部拿出來(lái)用，本合同終止。
這時(shí)候我們就可以計(jì)算下收益率跟存銀行做一個(gè)比較，5萬(wàn)本金分5年存保險(xiǎn)公司23年，獲利5萬(wàn)4529元；相當(dāng)于5萬(wàn)本金一次性存銀行23年，平均年化收益率達(dá)到了4.7%。
冷不丁一看收益并不算很高，但你要注意買保險(xiǎn)的本金是分批次投入的，而比較存銀行是一次性存入的，本金投入的方式就有很大差別，保險(xiǎn)還能比銀行的年化收益高，你可想而知買保險(xiǎn)是不是確實(shí)比存銀行合適？
因?yàn)檫@個(gè)保險(xiǎn)30年后還有一個(gè)5萬(wàn)的返還，那如果我在30年后“滿期”的情況下能獲利多少？
從這個(gè)表中看到，30年末生存總利益為14萬(wàn)2099元，5萬(wàn)本金分5年存入保險(xiǎn)公司30年，獲利9萬(wàn)2099元；相當(dāng)于5萬(wàn)本金一次性存銀行30年，平均年化收益率為6%的水平。
好了，看到這里肯定會(huì)有很多人在評(píng)論區(qū)跟我抬杠，說(shuō)買保險(xiǎn)要20多年才有這么點(diǎn)收益，過(guò)了20年、30年這10萬(wàn)多塊錢還有多大的購(gòu)買力？
確實(shí)如此，不然你能怎么樣，現(xiàn)在把錢都花了價(jià)值最高，你能這么做嗎？年金類保險(xiǎn)只不過(guò)是提供一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的工具，如果你有更好的投資渠道，一年回報(bào)率有10%，確實(shí)看不上保險(xiǎn)這點(diǎn)收益，還占用這么長(zhǎng)時(shí)間的資金不能用，但你能保證你投資的渠道長(zhǎng)期就是安全可靠，年年都有這么高的收益率？
再者購(gòu)買年金保險(xiǎn)的保費(fèi)大家一定要知道，它的出處不是你銀行現(xiàn)有的存款，而是把每年不必要的花費(fèi)節(jié)省出來(lái)積攢出來(lái)的，一年1萬(wàn)，不買保險(xiǎn)讓你固定時(shí)間每年都存銀行你能堅(jiān)持幾年？存完之后你能保證不會(huì)因?yàn)橐恍┎槐匾拈_(kāi)銷而花掉？那怎么保證在未來(lái)的剛性需求上有這筆錢？
所以購(gòu)買之類保險(xiǎn)確實(shí)有弊端，收益率不算高，使用不靈活，但它貴在安全穩(wěn)定可預(yù)期，你總要為自己或者孩子未來(lái)留一部分的錢，這筆錢為了能保證在未來(lái)年期不被使用，強(qiáng)制性地實(shí)現(xiàn)你購(gòu)買這類保險(xiǎn)的初衷目標(biāo)才是最重要的，很多朋友就是因?yàn)橘I這類產(chǎn)品沒(méi)有自己清晰的使用規(guī)劃，被一些專業(yè)能力差的代理人鉆了空子，導(dǎo)致自己上了當(dāng)，跟保險(xiǎn)談靈活、保本還要高利益？門在那邊，走好不送。
03案例總結(jié)
對(duì)于這個(gè)事件我只是根據(jù)現(xiàn)有情況可查詢到的內(nèi)容作出自己個(gè)人的猜測(cè)，結(jié)果到底怎么樣我們坐等銀保監(jiān)會(huì)最后的調(diào)查結(jié)果，但這里我想說(shuō)的是，在沒(méi)有完整的內(nèi)容支撐下，大家還是不要盲目的跟風(fēng)，現(xiàn)在看到的內(nèi)容未必就是事實(shí)。
這次事件其實(shí)也在提醒我們，沒(méi)有保障類保險(xiǎn)做基礎(chǔ)，理財(cái)保險(xiǎn)就是廢紙一張！案例中歐陽(yáng)女士家是該保險(xiǎn)公司的理賠客戶，按照道理講經(jīng)歷過(guò)保險(xiǎn)理賠獲得收益的客戶家庭，不應(yīng)該不清楚保險(xiǎn)的作用和好處，但為什么還會(huì)鬧成現(xiàn)在這樣，我覺(jué)得最大問(wèn)題就是我們很多人購(gòu)買保險(xiǎn)經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤，只注重理財(cái)保險(xiǎn)而輕視保障保險(xiǎn)的弊端。
我們很多人覺(jué)得自己身體狀況都挺好，短期內(nèi)沒(méi)有購(gòu)買保障類保險(xiǎn)的必要，而看到理財(cái)保險(xiǎn)感覺(jué)收益還可以，于是投入了大量的保費(fèi)預(yù)算到理財(cái)保險(xiǎn)上，但我們要清楚，理財(cái)保險(xiǎn)除了身故保本就不具有任何保障責(zé)任，不單是對(duì)被保險(xiǎn)人自己，家庭成員任何一個(gè)人發(fā)生重大疾病事件，對(duì)整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)都會(huì)造成致命的打擊，而理財(cái)保險(xiǎn)不但不能提供任何保障，在繳費(fèi)期還是需要繳費(fèi)，并且短期內(nèi)還無(wú)法變現(xiàn)減輕經(jīng)濟(jì)壓力，所以這種情況理財(cái)保險(xiǎn)就變成了一種經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，于是就導(dǎo)致很多人無(wú)奈只能通過(guò)退保減輕壓力。
那這里就順便提一下保障類保險(xiǎn)要如何配置的問(wèn)題，因不知道歐陽(yáng)女士之前理賠的實(shí)際情況，既然得到了理賠依然沒(méi)有解決現(xiàn)在家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，說(shuō)明要么保險(xiǎn)類型買的不全，重疾險(xiǎn)保額要么充當(dāng)了醫(yī)療花費(fèi)的報(bào)銷花費(fèi)；要么就是重疾險(xiǎn)賠付的保額太低。
對(duì)于保障類保險(xiǎn)大體可以分成兩個(gè)類型，一種叫做報(bào)銷型險(xiǎn)種，一種叫做賠付型險(xiǎn)種。
報(bào)銷型險(xiǎn)種是指，配合醫(yī)保對(duì)于住院產(chǎn)生的治療花費(fèi)進(jìn)行盡可能高的報(bào)銷，主要類型有小醫(yī)療、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、甚至更高端的海外醫(yī)療，只有醫(yī)保+小醫(yī)療+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)才是目前最完善的治療花費(fèi)報(bào)銷體系，無(wú)論大病小災(zāi)都能提供報(bào)銷，降低我們自費(fèi)部分的損失，預(yù)防的就是“沒(méi)錢治病”。
賠付型險(xiǎn)種是指，因?yàn)橐馔?、疾病、身故符合相關(guān)險(xiǎn)種約定得到一定的經(jīng)濟(jì)賠償，以重大疾病為例，雖然重大疾病治療的花費(fèi)可以由報(bào)銷型險(xiǎn)種負(fù)責(zé)報(bào)銷，但出院后還會(huì)涉及到康復(fù)費(fèi)、藥品費(fèi)、收入中斷、家庭開(kāi)銷等這些內(nèi)容，這就只能通過(guò)賠付型險(xiǎn)種來(lái)彌補(bǔ)，預(yù)防的是“因病返貧”。
從我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)險(xiǎn)種發(fā)展歷史上講，歐陽(yáng)女士這款保單是2017年投保，那推測(cè)購(gòu)買的重疾險(xiǎn)更早，而當(dāng)時(shí)的重疾險(xiǎn)多數(shù)以終身壽險(xiǎn)附加重大疾病的形式存在，這類險(xiǎn)種保費(fèi)投入的重點(diǎn)是在終身壽險(xiǎn)上，起到一種財(cái)富傳承和賠付兜底承諾的目的，一般人根本用不到或者說(shuō)實(shí)際效果太差，導(dǎo)致我們投入的花費(fèi)較高卻沒(méi)有提高重疾出險(xiǎn)的賠付保額；一般10萬(wàn)保額比較常見(jiàn)，而10萬(wàn)保額別說(shuō)現(xiàn)在，就算是在2017年對(duì)于重大疾病出險(xiǎn)的家庭的實(shí)際作用也非常有限，這就是為什么現(xiàn)在越來(lái)越多的人感覺(jué)之前購(gòu)買的重疾險(xiǎn)性價(jià)比不高，越繳費(fèi)越覺(jué)得不劃算，萌生想要退保的根本原因。
所以通過(guò)這個(gè)案例是想告訴大家：
1、買保險(xiǎn)一定要先買保障類保險(xiǎn)，理財(cái)類保險(xiǎn)要量力而行，不要占用過(guò)多預(yù)算；
2、保障類保險(xiǎn)要先保證險(xiǎn)種類型要配置齊全，這樣才能保證在任何風(fēng)險(xiǎn)情況下都有相應(yīng)的險(xiǎn)種能起到應(yīng)有的作用，重疾險(xiǎn)是賠付，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷，兩者作用不同，誰(shuí)也不能替代誰(shuí)，更可況重疾險(xiǎn)還有不能賠付的情況，看病就不花錢了？
3、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)最好要分開(kāi)購(gòu)買，不看重壽險(xiǎn)的起碼你也沒(méi)花那個(gè)冤枉錢，重疾險(xiǎn)的保額不能太低，不然起不到重疾險(xiǎn)應(yīng)有的作用，預(yù)算有限就更需要多花心思挑選比較不同的重疾險(xiǎn)差異，做適當(dāng)?shù)娜∩?，滿足自己的需要，保額不夠高，公司在大有什么用？
寫在最后
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