2019-12-06 21:28:16
如今，使用手機(jī)銀行的人越來越多，你都使用過哪些銀行的手機(jī)銀行客戶端呢？到底這些手機(jī)銀行安全嗎？為了更直觀的了解手機(jī)銀行的安全性，生財君采訪了中國金融認(rèn)證中心（CFCA）有關(guān)人士，并帶來了由CFCA最新發(fā)布的《2019中國電子銀行調(diào)查報告》（以下稱《報告》），該《報告》對手機(jī)銀行的“安全”進(jìn)行了詳細(xì)剖析。生財君了解到，至今已持續(xù)進(jìn)行15年的“中國電子銀行調(diào)查報告”系列報告已成為目前國內(nèi)針對電子銀行最權(quán)威的調(diào)查報告之一。今年的《報告》包括電子銀行用戶使用行為及態(tài)度調(diào)查報告、電子銀行綜合評測及用戶體驗研究報告、年度互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)熱點研究報告三部分。其中，《2019年電子銀行綜合評測及用戶體驗研究》對手機(jī)銀行進(jìn)行了重點評測。
調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在個人手機(jī)銀行方面，17家全國性商業(yè)銀行用戶平均規(guī)模為8603萬，較去年同期7696萬提升11.8%。個人手機(jī)銀行用戶數(shù)量最多仍為中國工商銀行，2019年用戶規(guī)模首次突破3億。同時，71家區(qū)域性商業(yè)銀行個人手機(jī)銀行用戶平均規(guī)模為235萬，浙江省農(nóng)信社用戶數(shù)量居于首位。在全部88家受訪銀行中，個人手機(jī)銀行用戶規(guī)模破億的銀行共有四家，預(yù)計在下一次電子銀行調(diào)查報告發(fā)布之時，全國性商業(yè)銀行個人手機(jī)銀行用戶平均規(guī)模有望突破一億。
從用戶活躍度來看，全國性商業(yè)銀行個人手機(jī)銀行活動用戶比例平均為42.1%，區(qū)域性商業(yè)銀行個人手機(jī)銀行活動用戶比例平均為44%。在交易用戶比例上，全國性銀行和區(qū)域性銀行顯示出一定差異，全國性銀行個人手機(jī)銀行交易用戶比例平均為23.5%，各行中最高為41%，區(qū)域性銀行個人手機(jī)銀行交易用戶比例行業(yè)水平為30%，各行中最高為92%。
綜合四項指標(biāo)得出結(jié)論：個人手機(jī)銀行用戶規(guī)模及活躍程度行業(yè)平均得分為59分。各家銀行中，最高分為郵儲銀行95分，招商銀行94分緊隨其后，7家銀行得分高于行業(yè)水平。
值得注意的是，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，尤其是5G高速網(wǎng)絡(luò)的漸行漸近，手機(jī)銀行正在更加快速地朝著智能化、場景化、個性化、極簡化方向發(fā)展，但手機(jī)銀行的安全性仍然是最基礎(chǔ)、最核心的問題。在《2019年電子銀行綜合評測及用戶體驗研究》中，研究人員著重從身份認(rèn)證、轉(zhuǎn)賬交易、風(fēng)險控制和手機(jī)銀行案件的媒體報道情況等四個主要方面，對88家商業(yè)銀行手機(jī)銀行進(jìn)行了將近50個指標(biāo)的安全評測，并得出如下結(jié)論：
一是身份認(rèn)證板塊中，“是否采用雙向SSL加密通道”的實現(xiàn)率最低；
二是轉(zhuǎn)賬交易板塊中，“是否采取有效措施引導(dǎo)客戶設(shè)置獨立的支付密碼（與登錄密碼、卡密不同）”的實現(xiàn)率最低；
三是風(fēng)險控制板塊中，“是否對國內(nèi)應(yīng)用市場進(jìn)行監(jiān)控，對偽造客戶端預(yù)警”、“是否接入電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺” 的實現(xiàn)率最低；
四是相對于區(qū)域性銀行，全國性銀行的各項指標(biāo)實現(xiàn)率相對更高、安全性更好；
五是相對于技術(shù)脆弱性的風(fēng)險，人為的安全風(fēng)險更高。
不僅如此，值得一提的是，《2019年電子銀行綜合評測及用戶體驗研究》同時展開了針對生物信息登錄方式體驗、網(wǎng)絡(luò)金融安全感知、頁面加載時間對用戶體驗影響三方面的研究。并發(fā)現(xiàn)，聲紋識別已現(xiàn)身銀行業(yè)。
生物信息登錄方式體驗研究指出，2019年指紋登錄的使用在全國性銀行中已經(jīng)達(dá)到94%，在區(qū)域性銀行中也已達(dá)到73%。而2017年這一登錄方式在全國性銀行中僅占22%，區(qū)域性銀行中也僅占19%。相比指紋認(rèn)證方式，人臉識別認(rèn)證增長比例較低，2019年全國性銀行中使用人臉識別登錄方式的僅占39%，區(qū)域性銀行中僅占27%。此外，聲紋識別的登錄方式也開始出現(xiàn)在銀行業(yè)內(nèi)，在參加評測90多家銀行中已有3家銀行設(shè)置了聲紋識別的登錄方式。
網(wǎng)絡(luò)金融安全感知研究指出，2019年最新調(diào)查數(shù)據(jù)顯示九成以上用戶認(rèn)為手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、支付寶達(dá)到比較安全及以上水平，相對六年前同類調(diào)查結(jié)果，用戶對網(wǎng)絡(luò)金融安全感大幅提升。對用戶進(jìn)行細(xì)分研究后發(fā)現(xiàn)，一二線城市用戶對網(wǎng)絡(luò)金融渠道安全感評價差異不大，但三線城市用戶認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融渠道非常安全的比例顯著高于一二線城市用戶，同時一線城市對網(wǎng)絡(luò)金融使用過程中的個人隱私安全問題更為關(guān)注。
頁面加載時間對用戶體驗影響研究指出，用戶對移動頁面和PC網(wǎng)頁“體驗好”的頁面加載時間要求是一致的。并且對網(wǎng)上銀行頁面加載時間控制提出了一些建議：理想的頁面加載時間應(yīng)控制在0.5秒以內(nèi)，優(yōu)秀的頁面加載時間應(yīng)控制在1秒以內(nèi)，超過1秒就會有用戶反饋產(chǎn)生體驗不好的感受，而最底限的頁面加載時間不應(yīng)高于3秒。
在生財君看來，手機(jī)銀行的確已經(jīng)成為咱生活中不可或缺的一部分，但作為手機(jī)銀行使用者的我們，還是要更多提高安全意識，至少也得設(shè)置獨立的支付密碼，并注意保護(hù)好自己的生物信息。
