“現(xiàn)在的中介你不給他返傭他就不跟你合作，”接觸了許多線下貸款渠道商，陳冉頗為無(wú)奈地嘲諷道，“現(xiàn)在有客戶的就是爺。”
陳冉來(lái)自一家持牌消金公司，在行業(yè)中摸爬滾打多年的他，見(jiàn)證了線下端消金業(yè)務(wù)的興起，也見(jiàn)證了一眾線下貸款中介——渠道商們的迅速崛起和廝殺，是一只名副其實(shí)的“老鳥(niǎo)”。
最近陳冉卻有些煩惱，一是線下渠道商收費(fèi)越來(lái)越貴，二是他發(fā)現(xiàn)難以阻止渠道商向金融機(jī)構(gòu)輸送多頭借貸客戶。
“你去隨便找一家渠道商，即便你只有貸款10萬(wàn)的負(fù)債能力，你讓他給你申請(qǐng)7、80萬(wàn)，甚至100萬(wàn)，他們也有辦法給你做?！?/p>
陳冉發(fā)現(xiàn)，線下渠道商越來(lái)越難控制了。
“我們還沒(méi)想好怎么走線下的渠道商，也沒(méi)想好怎么去監(jiān)督他們，可不走中介又怎么活呢？”陳冉非常擔(dān)心渠道商風(fēng)險(xiǎn)，但一時(shí)之間又沒(méi)有好的辦法來(lái)應(yīng)對(duì)混亂的中介市場(chǎng)。
清流Club調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，線下中介江湖的“精彩”，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了大多數(shù)人的想象。
阻止不了的“組合套餐”，阻止不了的多頭借貸
近日，清流Club以申請(qǐng)貸款買房為由進(jìn)行咨詢，表明自己大學(xué)畢業(yè)兩年，在二線城市工作，名下只有一套兩年前以80萬(wàn)左右的價(jià)格購(gòu)買的按揭房，已向銀行申請(qǐng)的房貸金額約為50萬(wàn)。
“中銀新易貸20萬(wàn)，平安新一代15萬(wàn)，湖北消金20萬(wàn)，如果還不夠，那就再向中郵申請(qǐng)幾萬(wàn)。”渠道商中聯(lián)信金融的王青在聽(tīng)完清流Club需要申請(qǐng)約50萬(wàn)信用貸款的要求之后，給出了一套最佳“組合套餐”方案。
清流Club以同樣的條件，在另一家被業(yè)內(nèi)人士評(píng)為全國(guó)排名前三的渠道商——摩爾龍（原易貸網(wǎng)金融）處，也獲得了類似的組合方案推薦。
摩爾龍前員工肖智霖表示，上述“組合套餐”方案并非某一家渠道商獨(dú)有，也不是某個(gè)地區(qū)獨(dú)有，而是全國(guó)線下渠道商為滿足客戶貸款需求時(shí)最常用的一種手段。
對(duì)于渠道商來(lái)說(shuō)，他們往往接入了數(shù)家貸款產(chǎn)品，對(duì)每一家消金機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、風(fēng)控、授信的基本規(guī)則非常熟悉，可以利用各個(gè)產(chǎn)品的差異性實(shí)現(xiàn)“組合套餐”申請(qǐng)。
“先做不上征信的，比如友金所這類，再做上征信的，比如中銀新易貸和平安新一貸；上征信的產(chǎn)品中，我們又按照不同平臺(tái)上傳征信的時(shí)間差，用不同順序去申請(qǐng)，保證在每一家申請(qǐng)的時(shí)候不會(huì)沖突?！毙ぶ橇亟榻B。
另外，還需要考慮不同平臺(tái)的授信規(guī)則?！爸秀y現(xiàn)在要求一個(gè)月內(nèi)不能有征信查詢記錄，所以中銀的貸款一定要先做，接著做平安新一貸和湖北消費(fèi)金融的?！蓖跚啾硎荆吧衔?點(diǎn)準(zhǔn)備好資料，一天就能一次性把幾家平臺(tái)全部辦完。”
在發(fā)覺(jué)渠道商有意撮合多頭借貸的現(xiàn)象之后，陳冉內(nèi)心的隱憂日益增長(zhǎng)。他認(rèn)為，渠道商其實(shí)是線下一頭多貸的根源。線下的消費(fèi)貸款額度往往高達(dá)數(shù)十萬(wàn)，由專業(yè)中介“有意為之”的多頭借貸幾乎難以規(guī)避。
如果失去對(duì)渠道商的控制，消金行業(yè)線下業(yè)務(wù)的多頭借貸問(wèn)題一旦爆發(fā)，后果將比線上的小額現(xiàn)金貸共債情況更可怕。
“我們也沒(méi)有辦法，只能假設(shè)他沒(méi)有多頭借貸。”陳冉說(shuō)，現(xiàn)在篩查多頭借貸，主要靠爬蟲(chóng)技術(shù)等，可效果不夠理想。
“某些線上很有名的第三方數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的數(shù)據(jù)已被污染，很多開(kāi)展線下業(yè)務(wù)的企業(yè)都不敢用，人行征信記錄的顯示又有一定時(shí)間差，或許將來(lái)等信聯(lián)落地之后，多頭共債的情況才會(huì)好一點(diǎn)。”
無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)催生暴利，中介輕輕松松年薪百萬(wàn)
在走訪線下渠道商的過(guò)程中，清流Club還發(fā)現(xiàn)，幾乎所有線下渠道商的客戶經(jīng)理都只關(guān)心兩個(gè)問(wèn)題：“要多少”和“多久要”，根據(jù)客戶貸款金額和申請(qǐng)緩急，為客戶安排相應(yīng)的貸款產(chǎn)品和手續(xù)費(fèi)用。
雖然在50萬(wàn)房貸的基礎(chǔ)上再貸50萬(wàn)元，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了清流Club假設(shè)條件下的償還能力，但并沒(méi)有任何渠道商對(duì)清流Club的償還能力以及清流Club偽裝的個(gè)人身份表示懷疑，同樣，對(duì)于貸款將用來(lái)支付下一套房首付的用途，整個(gè)咨詢過(guò)程中也無(wú)任何人提出異議。
利益，才是渠道商關(guān)注的焦點(diǎn)。
目前，平安銀行、中銀消金、中郵消金、湖北消金、興業(yè)消金、錦程消金、北銀消金等多個(gè)持牌金融機(jī)構(gòu)都在開(kāi)展線下大額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，線下的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，渠道商在水漲船高的大勢(shì)中獲利頗豐。
陳冉透露，渠道商會(huì)向消金機(jī)構(gòu)收取返點(diǎn)，“比如中銀給渠道商2個(gè)點(diǎn)，湖北消金給3個(gè)點(diǎn)，錦程給3.5，他們按照返點(diǎn)高低順序推客戶?！?/p>
“憑什么我出錢擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，你拿那么高的工資？”另陳冉郁悶的是，這種競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制下，渠道商也跟他獅子大開(kāi)口。
“在2014-2015年的時(shí)候，摩爾龍隨便一個(gè)營(yíng)銷中心的總監(jiān)，年薪都是200萬(wàn)以上。”肖智霖還了解到，當(dāng)年摩爾龍發(fā)展最迅猛的時(shí)候，他們的一位后臺(tái)中心總監(jiān)最高拿到過(guò)800萬(wàn)的年薪。
在Payday Loan承包了消金行業(yè)的“暴利”之名后，線下渠道商的巨大利潤(rùn)空間，大概被很多從業(yè)者忽略了。
摩爾龍的一位客戶經(jīng)理透露，目前其平臺(tái)的信用貸款最低手續(xù)費(fèi)是3%，抵押貸款稍低，可以做到2.8%。
“這里面是有套路的，”肖智霖解釋，如果手續(xù)費(fèi)低，那很多客戶經(jīng)理就會(huì)對(duì)真實(shí)的貸款利率進(jìn)行上浮，實(shí)際上在摩爾龍辦理信用貸款的手續(xù)費(fèi)至少在4%以上，一般算下來(lái)都在7%-8%。
王青隨后補(bǔ)充道，還有一種套路，是當(dāng)貸款申請(qǐng)到一半，客戶經(jīng)理告訴客戶資料有問(wèn)題，拿著貸款資料要求加價(jià)。
不過(guò)，客戶經(jīng)理利用各種“套路”給客戶加價(jià)的現(xiàn)象，還有渠道商內(nèi)部刺激的原因。
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