12月18日，“易觀智庫A10峰會”的第二天，中國工商銀行電子銀行部總經(jīng)理侯本旗受邀出席了“TOP APP 未來走向”分論壇，并發(fā)表了以“數(shù)據(jù)驅(qū)動變革：渠道 模式戰(zhàn)略”為主題的演講。在他看來作為大型機構(gòu)的銀行其實是數(shù)據(jù)的最主要使用者，而數(shù)據(jù)除了作為技術(shù)和基礎資源外，對于商業(yè)模式、甚至商業(yè)戰(zhàn)略都有明顯的影響。
近些年，互聯(lián)網(wǎng)和信息化技術(shù)正在沖擊著各行各業(yè)。但侯本旗覺得，“沖擊會沖開一扇門”。數(shù)字化浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)公司通過網(wǎng)絡來做銀行業(yè)務，并沒有把銀行取代，而是幫助銀行完成了渠道的變革。
他用一組數(shù)字描述了工商銀行的渠道變革：2001年，工商銀行70%的業(yè)務還是通過數(shù)據(jù)渠道來完成的，而到了今年，90%的業(yè)務都通過電子銀行完成，可以說被徹底的數(shù)據(jù)化了。
數(shù)據(jù)同樣也改變了銀行的商業(yè)模式，“現(xiàn)在我們?nèi)ソ佑|客戶，驅(qū)動力不是上面安排的任務，而是數(shù)據(jù)。它告訴我們什么時候去聯(lián)系這個客戶，跟他重點說什么。移動互聯(lián)網(wǎng)時代最大的變化之一就是數(shù)據(jù)的便利。在商業(yè)模式上，原來更多的是B2C，現(xiàn)在更多的是C2B，原來大家更多看重自己的專業(yè)能力，今后要看重用戶、平臺和數(shù)據(jù)?！焙畋酒旖忉屨f。
從用戶的角度來看世界，是B2C模式和C2B模式最本質(zhì)的區(qū)別。渠道層面的變革會幫助一家機構(gòu)降低業(yè)務成本，業(yè)務層面變革涉及怎樣做更多的業(yè)務，而只有做好戰(zhàn)略層面的變革才能找到未來。
未來的銀行又是什么樣子？侯本旗預言到：由于移動互聯(lián)網(wǎng)的變化、數(shù)字化浪潮的沖擊，今后銀行可能不是客戶要去的地方，而是一種隨時可得的服務，我們要做的就是把我們的服務植入到各種各樣的應用場景當中。
以下為侯本旗演講實錄（有刪減和改動）：
數(shù)據(jù)除了作為技術(shù)和基礎資源以外，它對于商業(yè)模式，甚至對于商業(yè)戰(zhàn)略都會有明顯的影響。作為一個20年的銀行從業(yè)者，我分享下關于數(shù)據(jù)、商業(yè)、戰(zhàn)略的一些思考，代表我自己，不代表我供職的工商銀行。
其實銀行是數(shù)據(jù)最主要的使用者，銀行是技術(shù)創(chuàng)新最主要的應用者。世界上第一臺大型計算機就是在銀行使用，而銀行也一直面臨著新技術(shù)、新應用的沖擊。
最近20年最主要的沖擊就是數(shù)字化浪潮?！皼_擊會沖開一扇門”。上個世紀末一位名人說商業(yè)銀行將是二十一世紀的恐龍。為什么？因為互聯(lián)網(wǎng)公司通過網(wǎng)絡來做銀行業(yè)務，而當時所有的銀行業(yè)務都是在柜臺做的，大家認為這種新的模式會取代銀行。過了20年，當初所謂的網(wǎng)絡銀行要么倒閉了、要么被收購了。但這種新技術(shù)的應用卻成功了，成功在幫助銀行完成了渠道的變革。
2000年上一輪互聯(lián)網(wǎng)泡沫破滅，工商銀行看到了網(wǎng)絡銀行帶來的應用前景，發(fā)力做電子銀行，所以工商銀行現(xiàn)在在整個銀行業(yè)里占有28%的電子銀行份額，這個份額是建設銀行的2倍，是農(nóng)業(yè)銀行的將近3倍。
在手機銀行領域，現(xiàn)在工商銀行的份額也高于同行業(yè)，而且我們相信份額會持續(xù)擴大，因為我們剛剛推出了“融e行”APP,，是工行的新版手機銀行，僅11月17、18號的下載量就有1061萬。2001年70%的業(yè)務是通過電子渠道，也就是通過數(shù)據(jù)渠道來完成的，到今年，90%的業(yè)務都通過電子銀行完成，可以說被徹底的數(shù)據(jù)化了。當歐洲的銀行還在研究Digital-bank時，國內(nèi)的銀行已經(jīng)在做戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移。所以在銀行這個行業(yè)內(nèi)我們已經(jīng)走到了全球的前面，所以工商銀行現(xiàn)在是全球最大的商業(yè)銀行。
我們在做的Info-bank，實際上就是通過數(shù)據(jù)的量化，變流程驅(qū)動為數(shù)據(jù)驅(qū)動。盡管很多人不知道“互聯(lián)網(wǎng)金融”是什么意思，但是大家都在說。QQ做了微眾銀行，阿里也做了網(wǎng)商銀行，百度最近也要做銀行。他們憑什么做銀行？因為他們有數(shù)據(jù)、有渠道。他們試圖想通過數(shù)據(jù)的分析找出新的通過控制風險來給客戶創(chuàng)造價值的辦法，當然這條路會比較長。所以做金融最重要的是什么？是跨界競爭背后時代的變化和技術(shù)的變化。
綜觀整個行業(yè)的競爭，最重要的不是豬，而是風。比如現(xiàn)在手機已經(jīng)變成了我們的一個器官——數(shù)字器官。很多機構(gòu)在倒閉，因為網(wǎng)絡的發(fā)展、數(shù)據(jù)的發(fā)展，很多的交易已經(jīng)被數(shù)據(jù)化了。
最重要的東西用眼睛是看不見的，我們要用心去看，你會發(fā)現(xiàn)是這個時代社會運行的底層規(guī)則發(fā)生了變化，變化在三個方面，在技術(shù)層面，一個新的技術(shù)規(guī)則就是聚合涌現(xiàn)。微信在兩三年內(nèi)成為大家最重要的聯(lián)系方式，因為它能夠聚合客戶并涌現(xiàn)出新的商業(yè)機會。第二個層面叫“成本趨零”，用基本為零的成本獲取客戶。第三個層面是在社會認知層面，叫“時空坍縮”，這是量子物理的一個概念。德魯克先生說過，互聯(lián)網(wǎng)帶來的影響就是消除了距離。所以在這個時代最佳的商業(yè)模式是做移動，做體驗，做平臺。
由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，由于數(shù)據(jù)的賦能，我們每一個人變得更加強大。我們搶的是用戶的時間，我們搶的是時代帶來的機遇。
現(xiàn)在我們?nèi)ソ佑|客戶，驅(qū)動力不是上面安排的任務，而是數(shù)據(jù)。它告訴我們需要什么時候去聯(lián)系這個客戶，需要跟他重點說什么。移動互聯(lián)網(wǎng)時代最大的變化之一就是數(shù)據(jù)的便利，在商業(yè)模式上，原來更多的是B2C，現(xiàn)在更多的是C2B，原來大家更多看重自己的專業(yè)能力，今后要看重的是用戶、平臺和數(shù)據(jù)。
工商銀行網(wǎng)上銀行的用戶就有2億，手機銀行的用戶有1.8億。從用戶的眼睛來看世界，這是B2C模式和C2B模式最本質(zhì)的區(qū)別。作為我們這樣的大型機構(gòu)很難，原來的流程都是基于銀行、基于專業(yè)、基于風控做的，現(xiàn)在我們基于工具，叫精益+六西格瑪，大家慢慢會看到工行在客戶體驗方面的改變。
六西格瑪?shù)暮诵氖鞘裁矗康谝?，真正地去關心客戶，第二是基于數(shù)據(jù)來管理。
戰(zhàn)略方面。真正的量化應用、數(shù)據(jù)應用到了戰(zhàn)略層面就會對一家機構(gòu)帶來深遠的影響，渠道層面是降低業(yè)務成本，業(yè)務層面是怎么樣做更多的業(yè)務，戰(zhàn)略層面做好了才能找到未來。德魯克先生說動蕩時代最大的危險不是動蕩本身，而是用過去的邏輯在做事。
大型企業(yè)的競爭不僅是產(chǎn)品和服務的競爭，更是平臺的競爭。平臺有明顯的聚合效應，雙邊效應和服務性。我們找到了新的融資方式——交易融資。我們想通過數(shù)據(jù)的應用、通過三大平臺的建設，把工商銀行做成全球第一網(wǎng)絡融資銀行，我們的目標是3萬億，由于移動互聯(lián)網(wǎng)的變化、數(shù)字化浪潮的沖擊，今后銀行可能不是客戶要去的地方，而是一種隨時可得的服務，我們要把我們的服務植入到各種各樣的應用場景當中去。
《萬利十五年》的作者黃仁宇在《大歷史不會萎縮》中說過一個觀點：一個現(xiàn)代化的國家有別于尚未現(xiàn)代化的國家，在其政務上可以用數(shù)目字來管理。他這兒說的“數(shù)目字”實際上就是數(shù)據(jù)，就是量化。所以不管是大到國家、小到我們的商業(yè)，今后我們面臨的是量化的變革。
