多少錢才夠退休養(yǎng)老？這是個經(jīng)常困擾受薪族，尤其是中年受薪族的問題。
澳大利亞理財專家艾倫·艾貝(Arun Abey)在《多少才夠？：重新定義你對富有的看法》(How Much is Enough?)一書中提出，“決定多少錢才夠退休養(yǎng)老的其中一個考量，就是規(guī)劃退休后的‘安全’。”
由于一般人退休后，孩子也會在成長后搬出老家，生活費用因此降低。多數(shù)人估計，大約需要退休前收入的七成五就可維持不錯的生活品質(zhì)。前提是，房屋貸款已經(jīng)還清，也沒有負擔其他大筆債務。
如何試算退休開支才算準確
——男性：
50歲退休，乘上退休前收入的11倍。
55歲退休，乘上退休前收入的10倍。
60歲退休，乘上退休前收入的9倍。
65歲退休，乘上退休前收入的8倍。
70歲退休，乘上退休前收入的7倍。
這個試算假設退休后需要的收入是退休前最后收入的七成五，而由投資產(chǎn)生的實質(zhì)年均報酬率是5％（扣除通貨膨脹）。假如所賺到的實質(zhì)報酬率是0而不是5％，將對所需總金額的數(shù)字大有影響。例如希望60歲退休的男性，如果沒有善加運用投資實現(xiàn)應得的報酬，就需要退休前收入的16倍金額才夠，而不是9倍，其中的差距很可觀。
——女性：
女性因為平均壽命比男性高，因此要準備的退休金也比較多。
50歲退休，乘上退休前收入的12倍。
55歲退休，乘上退休前收入的11倍。
60歲退休，乘上退休前收入的10倍。
65歲退休，乘上退休前收入的9倍。
70歲退休，乘上退休前收入的8倍。
艾倫·艾貝提出用編制預算的方法，先確認目前的收入及支出。不必過于精準，只須預估就足夠當成起點。他建議先買一本收支本，或請理財顧問幫忙，同時列出資產(chǎn)和負債，借此算出資產(chǎn)凈值。
制預算的時候，預估中期（3年）及長期（5年至10年）的收入及支出。先計算可能儲蓄的金額，再分別預估在中期、退休時及退休后幾年內(nèi)，扣除負債之后的資產(chǎn)成長狀況。在所希望的退休生活品質(zhì)下，試算估計的退休金足夠支付多久。
在進行這個試算的過程中，將會發(fā)現(xiàn)在目前的計劃里，有哪些重要目標是負擔得起。如何在退休后達到所向往的財務安全和生活品質(zhì)，并與目前的日常生活開銷兩者之間求得平衡，是大家要面臨的重大挑戰(zhàn)，尤其是當家里還有待養(yǎng)育的青少年及年邁的父母，這個挑戰(zhàn)就顯得特別嚴峻。
若不先省下這塊錢，什么都得不到
值得一提的是，艾倫·艾貝特別指出，“亞洲某些地區(qū)”的理財規(guī)劃顯得更艱辛，因為在亞洲文化里，晚輩必須負擔年邁父母的晚年生活，但人們目前愈來愈長壽，而物價愈來愈高，養(yǎng)育孩子的費用同時也不斷提升，再加上大多數(shù)的人都希望在照顧家庭成員以外，還有屬于自己的生活空間。他說：“在缺乏社會福利制度的協(xié)助之下，這也難怪亞洲中年人自嘲自己是‘三明治的一代’?！?/strong>
他說，“省下一塊錢，投資一年下來后，不論賺或賠5％，對財富不會有什么大影響。但如果不先省下這一塊錢，什么都得不到。經(jīng)過時間的推移，投資報酬率會產(chǎn)生巨大的復利效益，加上定期定額儲蓄性投資后，蛋糕就會愈來愈大，而蛋糕上的糖衣也會愈來愈厚。
艾倫·艾貝說，當完成預算編制后，先確認結(jié)余有多少，并且確保每個月都會將其加入定期定額的投資計劃中不會胡亂挪用。同時，確認人生目標及安排好財務資源之后，就要定下投資策略。為了獲得實現(xiàn)人生目標的最高概率，根據(jù)目前及未來的財務狀況，投資組合該配置多少比重在成長性資產(chǎn)，例如股票和不動產(chǎn)，將是最重要的投資決定之一。
