上期咱們講了壽險(xiǎn)，這期來聊聊重疾險(xiǎn)，其實(shí)按道理應(yīng)該是講健康險(xiǎn)的，不過一般說起健康險(xiǎn)，主要也就是重疾險(xiǎn)，所以就將重疾單獨(dú)列出來。
除了重疾險(xiǎn)外，健康險(xiǎn)還包括醫(yī)療險(xiǎn)，失能險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)，其中醫(yī)療險(xiǎn)倒是可以另開篇文章談一下，因?yàn)檎f起醫(yī)療就必須講社保，也不是一句兩句能說清楚的，等后面再寫，而剩下的失能險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)，現(xiàn)在市場(chǎng)上還比較少見，也少有人購(gòu)買，所以就不做討論了。
說起重疾險(xiǎn)，就不得不提及它的發(fā)明人——南非醫(yī)生馬里優(yōu)斯·巴納德Barnard 博士。
Barnard 博士設(shè)計(jì)重大疾病保險(xiǎn)的初衷源于他多個(gè)病人的“人生故事”，其中一位病人是30多歲的女士，有自己的事業(yè)，離過婚，還帶著兩個(gè)孩子。X光片顯示她的肺部出現(xiàn)了陰影，組織切片檢查中發(fā)現(xiàn)了肺部的癌細(xì)胞，后面的手術(shù)很順利，在切除了癌細(xì)胞腫塊后，醫(yī)院的結(jié)論是經(jīng)過一段時(shí)間的康復(fù)，病人能恢復(fù)正常的生活?？墒沁^了兩年，她來到醫(yī)院復(fù)查時(shí)，Barnard 博士卻見她呼吸急迫，臉色蒼白，眼神中布滿了對(duì)死亡的恐懼。當(dāng)然復(fù)查的結(jié)果很糟糕，癌細(xì)胞已經(jīng)擴(kuò)散并轉(zhuǎn)移，兩個(gè)月后，她就去世了！后來Barnard 博士才知道她出院后幾乎就沒怎么休息而一直工作，因?yàn)樗枰獮楹⒆觽兞粝路e蓄，為他們賺足生活費(fèi)，房租還有教育基金。她本可以在治療后有康復(fù)的機(jī)會(huì)，可是她卻需要掙更多的錢去照顧家庭！
Barnard 博士意識(shí)到 “醫(yī)生可以挽救一個(gè)人的生理生命，卻不能拯救一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命?！币虼?， Barnard 博士就想設(shè)計(jì)一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，它能夠在病人在被確診重大疾病的時(shí)候就獲得一筆保險(xiǎn)金來作為醫(yī)療費(fèi)用和康復(fù)期間的生活費(fèi)用，而不是到身故以后才獲得賠償。
這就是重疾險(xiǎn)被發(fā)明的故事，而且據(jù)說也只有重疾險(xiǎn)是唯一一款非保險(xiǎn)公司發(fā)明的保險(xiǎn)產(chǎn)品！借著發(fā)明重疾險(xiǎn)的故事， 我們來搞清楚幾個(gè)概念：
重疾險(xiǎn)是什么，跟醫(yī)療險(xiǎn)有什么區(qū)別嗎？
重疾險(xiǎn)是疾病險(xiǎn)，而不同于一般的醫(yī)療保險(xiǎn)，一旦被保人經(jīng)醫(yī)院確認(rèn)出現(xiàn)了承保中的重大疾病，不管被保人進(jìn)不進(jìn)行治療，或者治療花費(fèi)了多少，保險(xiǎn)公司都將按合同約定的保額進(jìn)行賠付。而醫(yī)療險(xiǎn)是以被保人進(jìn)行了治療，并在治療結(jié)束后根據(jù)相關(guān)的發(fā)票進(jìn)行報(bào)銷的保險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)的作用
其實(shí)很多人以為重疾賠付的錢就是用來治病的，其實(shí)不然，以小編的觀點(diǎn)來看，重疾險(xiǎn)至少有兩大作用：(1)解決醫(yī)療相關(guān)的費(fèi)用，包括治療費(fèi)，進(jìn)口藥費(fèi)，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，護(hù)工費(fèi)等，其中治療費(fèi)甚至還可以從醫(yī)保報(bào)銷一部分；（2）治療及康復(fù)期間的收入補(bǔ)償，很多重大疾病的治療周期很長(zhǎng)，即使治療結(jié)束后，醫(yī)生也會(huì)建議病人持續(xù)一段時(shí)間的靜養(yǎng)康復(fù)。這段時(shí)間病人的收入會(huì)急驟減少，甚至沒有收入，但是其相應(yīng)的生活及療養(yǎng)開支卻會(huì)增加，所以重疾險(xiǎn)的另一重要作用是維持治療及康復(fù)期間的經(jīng)濟(jì)來源，以免出險(xiǎn)前面故事當(dāng)中為了生計(jì)而工作，最終導(dǎo)致大病復(fù)發(fā)的情況。在這點(diǎn)上，個(gè)人感覺其作用與定期壽的作用類似。
什么人需要重疾險(xiǎn)
所有人：成人、兒童、老人都需要重疾險(xiǎn)，人吃五谷雜糧，難免生病，而且以當(dāng)下國(guó)內(nèi)的食品安全問題，家居裝修環(huán)保問題及空氣污染問題等，只要是生活在國(guó)內(nèi)的居民恐怕都難獨(dú)善其身，就我們每個(gè)個(gè)體而言，想要改善這樣的大環(huán)境，當(dāng)下幾乎沒有可能，所以就力所能及做的事情當(dāng)中，個(gè)人認(rèn)為趁早給自己及家人準(zhǔn)備一筆大病基金是相當(dāng)明智和有必要的！
下面講到重疾險(xiǎn)的不同險(xiǎn)種分類
重疾險(xiǎn)跟壽險(xiǎn)一樣也可以分終身重疾，兩全重疾為和定期重疾。
終身重疾一般都是附加于終身壽險(xiǎn)，所以可以看成和主險(xiǎn)是綁定在一起的，一旦重疾發(fā)生賠付，主險(xiǎn)保額會(huì)等額減少，或者也可以理解成在原來壽險(xiǎn)的賠付條件里增加了一項(xiàng)重疾賠付條件！
兩全重疾跟終身重疾一樣，也是附加于兩全壽險(xiǎn)，只是保障期限為合同約定的時(shí)間，保險(xiǎn)期間出險(xiǎn)，按保額賠付，保險(xiǎn)期間結(jié)束，退還保費(fèi)（和利息如有）
定期重疾一般是消費(fèi)型的且費(fèi)率較低，可以附加于壽險(xiǎn)，保障期限一般為20年，30年或保至60歲，70歲等，也有可以單獨(dú)購(gòu)買的，當(dāng)其附加于壽險(xiǎn)時(shí)，保額是單獨(dú)的，也就是說定期重疾賠付后，壽險(xiǎn)保額并不會(huì)隨之減少！
另外，關(guān)于定期壽險(xiǎn)還有一點(diǎn)需要說明，市面上有些網(wǎng)站有費(fèi)率相當(dāng)?shù)偷亩ㄆ谥丶搽U(xiǎn)（或者應(yīng)該叫短期重疾），10萬保額每年保費(fèi)大概為200~900不等，保費(fèi)早期確實(shí)相當(dāng)便宜，但是其缺點(diǎn)也同樣明顯：（1）保障期限為一年，每隔一年或5年就需重新核保，保費(fèi)也會(huì)上漲，如果是長(zhǎng)期投保的話，總保費(fèi)甚至比20年期的定期重疾險(xiǎn)還貴；（2）一般此類險(xiǎn)種只保至40多歲或50歲，一旦過了50歲，投保人就無法投保此險(xiǎn)種，但此時(shí)如果再去選擇其它長(zhǎng)期重疾或終身重疾時(shí)已經(jīng)錯(cuò)過了最佳投保時(shí)機(jī)，保費(fèi)相當(dāng)昂貴不說，甚至很有可能無法承保！所以此類重疾險(xiǎn)只能是作為臨時(shí)的，補(bǔ)充的險(xiǎn)種，不宜作為長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)方案！
至于到底選多少保額合適，這個(gè)要結(jié)合前面重疾險(xiǎn)的作用來一起看，治療費(fèi)用和收入補(bǔ)償，而且也得分不同人群：
對(duì)于未成年人：主要是考慮治療費(fèi)用，多數(shù)少兒重疾醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)該在10萬~30萬，但是對(duì)于少兒多發(fā)的白血病，治療費(fèi)用至少得準(zhǔn)備50萬，所以少兒重疾保額一般建議做到50萬，險(xiǎn)種優(yōu)先選擇專門針對(duì)少兒的定期重疾，一年只要幾百塊錢就能保到50萬，其保障期限一般至25周歲，當(dāng)然也可以選擇終身重疾+少兒定期重疾的組合方案至50萬保額或更多！
對(duì)于成年人：要同時(shí)考慮治療費(fèi)用和收入補(bǔ)償，其中重疾的治療費(fèi)用也是10萬~50萬不等，另外收入補(bǔ)償?shù)谋ｎ~一般是建議是被保人年收入的5倍（或者理解成被保人家庭5年的生活開支）。因?yàn)獒t(yī)學(xué)上有一個(gè)概念叫“五年存活期”：重大疾病，特別是癌癥治，如果患者經(jīng)手術(shù)治療并能生存5年以上，那患者生存的機(jī)率與我們正常人幾乎就是一樣的了。所以在這5年之內(nèi)，患者應(yīng)該是以靜養(yǎng)為主，不能有經(jīng)濟(jì)和精神方面的壓力，否則，如果像前面故事當(dāng)中發(fā)女主角一樣，還要為了生活辛苦奔波的話，那撐過5年的機(jī)率一定會(huì)大大降低！
比方說35周歲的男性，年收入12萬的話，建議重疾的方案是
50萬終身壽險(xiǎn)+50萬終身重疾+30萬~50萬的定期重疾（定期險(xiǎn)交費(fèi)期&保障期20年，終身險(xiǎn)交費(fèi)期20年）
方案說明：
1. 終身重疾基本都是附加于終身壽險(xiǎn)，所以50萬終身重疾前會(huì)有50萬終身壽
2. 其中50萬的終身重疾可以作為終身50萬的治療基金，30萬~50萬的定期重疾作為準(zhǔn)備的3~5年康復(fù)期的收入補(bǔ)償
3．如果選擇性價(jià)比較高的重疾方案的話，保費(fèi)大概為每年1.8萬左右，如果預(yù)算不夠的話，可以先選擇先降保額至50萬的終身重疾或者30萬終身重疾+20萬定期重疾
在此插一張圖，跟大家擴(kuò)展的聊一下5年存活率的問題：
首先，全世界的人民肯定都害怕癌癥，畢竟其致死率高，且相應(yīng)的治療費(fèi)用高昂及治療過程異常痛苦。但同時(shí)，像歐美日等發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)癌癥的恐懼程度肯定遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及中國(guó)人，因?yàn)橹袊?guó)人的癌癥平均存活率才30%，也就是生了癌癥，有七成的概念都是挻不過去的，那這個(gè)病當(dāng)然嚇人了，所以多數(shù)中國(guó)人都會(huì)談癌色變；反觀歐美發(fā)達(dá)國(guó)家存活率達(dá)到70%~80%，其中日本和加拿大分別都超過了80%，那癌癥就沒有那么恐怖了，因?yàn)橹滤缆蔬€不到20%，早幾十年，生了感冒的致死率都不止這么一點(diǎn)呢！
那為什么歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的存活率比中國(guó)要高出這么一大截呢？小編覺得有兩個(gè)因素非常重要：一是其醫(yī)療水平高——生了癌癥也大多能治好或者至少延長(zhǎng)患者存活時(shí)間（當(dāng)然除了少數(shù)如胰腺癌，肝癌，肺癌等幾個(gè)世界難題的治愈率不高外）；二是其經(jīng)濟(jì)水平高，或者說醫(yī)療保險(xiǎn)水平高——生病了有錢治病，病人不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題而放棄治療，同時(shí)康復(fù)期間也沒有太多經(jīng)濟(jì)壓力，可以安心靜養(yǎng)，那癌癥的治愈率當(dāng)然就比國(guó)內(nèi)高出一大截也就不足為奇了！
所以，歸根結(jié)底，人生的很多問題說白了都是經(jīng)濟(jì)問題，在疾病面前更是如此了！如果自己準(zhǔn)備了50萬~100萬的重疾治療基金，那這個(gè)問題就很簡(jiǎn)單了，盡快安排治療嘛，并且要找好的醫(yī)院和專家，對(duì)國(guó)內(nèi)的醫(yī)療水平不滿意，就到歐洲，到美洲或者到日本去（當(dāng)然治療金恐怕得再多準(zhǔn)備點(diǎn)），那治愈率是不是就可以跟他們本國(guó)居民一個(gè)檔次了？
說了這么多，聰明的你應(yīng)該已經(jīng)知道我想表達(dá)什么了。王石先生之前曾說過:就是要買保險(xiǎn)，沒有為什么！小編再給王石先生補(bǔ)充一下：就是要買保險(xiǎn)，因?yàn)橘I了足夠的保險(xiǎn)，生大病的人的治愈率可以馬上由30%上升至60%甚至更多！
OK，今天說的有點(diǎn)多，馬上進(jìn)入重要的環(huán)節(jié)，購(gòu)買重疾險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示！其實(shí)之前轉(zhuǎn)過一篇文章“別再盯著重疾種類啦，這些才是買重疾險(xiǎn)要避開的雷！”已經(jīng)基本上列出了購(gòu)買重疾險(xiǎn)應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的要點(diǎn)，今天小編再把這些要點(diǎn)再梳理下：
1.重疾種類
保監(jiān)會(huì)通過的重疾險(xiǎn)使用規(guī)范當(dāng)中明確定義的有25種，現(xiàn)在市場(chǎng)主流的重疾險(xiǎn)種類一般都在40種以上，所以這個(gè)問題真的沒有什么好糾結(jié)的，理論上是保障的病種越多越好，可是如果查閱歷年保險(xiǎn)公司的賠付的重疾前幾類如惡性腫瘤、心腦血管疾病就幾乎占了重疾理賠的90%，新增的病種好多可能我們名稱都沒聽說過，而罹患此類重疾的幾率更是小之又小，如果把這一項(xiàng)作為挑選重疾的重要指標(biāo)，那就是典型的舍本逐末了。
2.輕癥
輕癥是行業(yè)的通俗叫法，各家公司的稱呼可能都不一樣，有“輕度重疾”“特別疾病”等其它名稱，但都一個(gè)意思，按疾病評(píng)級(jí)還達(dá)不到重大疾病（比如原位癌，心臟支架等），但對(duì)于一般病人來說算得上大病的病種，保險(xiǎn)公司也納入保障范圍，不過其保額并等同于重疾保額，一般是重疾保額的20%！疾病種類一般為8種或更多。另外此項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任都是上是附加于終身重疾上的，普通的定期重疾一般不包含此項(xiàng)責(zé)任。
各位在購(gòu)買時(shí)需要注意兩點(diǎn)：
（1）重疾當(dāng)中是否包含輕癥保險(xiǎn)責(zé)任；
（2）此輕癥保額是否占重疾險(xiǎn)保額，也就是說賠了輕癥后，重疾的保額會(huì)不會(huì)相應(yīng)減少。這一項(xiàng)很重要，畢竟輕癥的發(fā)病概率較高，不占重疾險(xiǎn)保額的相當(dāng)于是多了20%的保額
不用多說，購(gòu)買時(shí)肯定首選有輕癥，并且不占主險(xiǎn)保額的！
3.等待期
為了防止帶病投保等道德風(fēng)險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)都會(huì)有等待期，市場(chǎng)主流的等待期是90天或180天，當(dāng)然也有365天的（冏，無力吐槽……）
購(gòu)買時(shí)首選等待期為90天的，另外補(bǔ)充說明一點(diǎn)是，等待期內(nèi)若生重病其保險(xiǎn)責(zé)任也要留意一下！
4.責(zé)任免除
基本上各家保險(xiǎn)公司都是8條，如有超過8條的，請(qǐng)留意！
5.身故或全殘責(zé)任
一般的終身重疾是其實(shí)是跟終身壽險(xiǎn)綁定在一起的，所以終身重疾險(xiǎn)是包含有壽險(xiǎn)責(zé)任的，關(guān)于壽險(xiǎn)的購(gòu)買要求請(qǐng)點(diǎn)擊文章最后“閱讀原文”或復(fù)制下面鏈接：
http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIwNjIzMzQ4NA==&mid=2648973430&idx=1&sn=60a66ab7adc1796115d3b84edbb574f0#rd
當(dāng)然也有少數(shù)終身重疾是沒有壽險(xiǎn)責(zé)任的，也就是身故返保費(fèi)，這一點(diǎn)看個(gè)人需求吧，如果保費(fèi)差別不大的話還是建議選有壽險(xiǎn)責(zé)任的！
6.多次賠付
有些保險(xiǎn)公司會(huì)把重疾分成三類（A,B,C）或更多，如果生了一次A類重疾賠付后，主險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值降為零，保費(fèi)不用交，但非A類的重疾責(zé)任繼續(xù)有效；如果之后被保人之后（一般會(huì)限定為一年之后）出現(xiàn)B類的重疾，則可以再次獲得理賠，這就叫做二次賠付；如果被保人又出現(xiàn)了C類的重疾，則可以又一次獲得理賠，這就叫做三次賠付。
這個(gè)也看個(gè)人的考慮和需求吧，小編的個(gè)人觀點(diǎn)是：二次賠付看個(gè)人需求可以考慮，而所謂的三次賠付是象征意義大于實(shí)際吧，如果有哪位同志真心是命運(yùn)多舛的了生兩次不同的重疾，還堅(jiān)強(qiáng)的活著，這就說明他的命夠硬的，如果上帝還在他身上試驗(yàn)第三類重疾的話，那上帝也太調(diào)皮了……
7.保費(fèi)豁免
這里指的保費(fèi)豁免是指被保人與投保人不是同一人的豁免，尤其是父母給未成年子女投保時(shí)，此項(xiàng)豁免很有意義。一般此項(xiàng)責(zé)任其實(shí)是作為一款獨(dú)立的附加險(xiǎn)的形式存在，供投保人自由選擇。建議投保人（尤其是一家經(jīng)濟(jì)支柱）給子女或配偶投保時(shí)增加此項(xiàng)豁免功能，而且保費(fèi)也不高。
其保險(xiǎn)責(zé)任是當(dāng)投保人身故或全殘或重疾時(shí)，豁免投保人后期應(yīng)交保費(fèi)，而被保人的保障利益繼續(xù)有效。
當(dāng)然，并不是所有保險(xiǎn)公司都有此附加險(xiǎn)種可供選擇，投保人在購(gòu)買時(shí)請(qǐng)咨詢保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員。
8. 惡性腫瘤或其它病種的額外給付
重大疾病賠付里，六七成以上都是癌癥賠付，所以，部分產(chǎn)品會(huì)在賠付重疾保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)上，對(duì)癌癥或其它特定病種進(jìn)行額外賠付，以提高關(guān)鍵疾病的保障額度。當(dāng)然，羊毛出在羊身上，增加的保額其實(shí)也要保障成本的。
同時(shí)，也有部分產(chǎn)品將此項(xiàng)責(zé)任作為可選的一個(gè)附加險(xiǎn)由客戶自由選擇，也是一個(gè)不錯(cuò)的方式。
好了，這篇文章內(nèi)容有點(diǎn)多，寫的時(shí)間也比較長(zhǎng)，畢竟現(xiàn)在重疾險(xiǎn)都已經(jīng)成剛需產(chǎn)品了，而且其保障內(nèi)容相對(duì)其它險(xiǎn)種也是要復(fù)雜一些，總算寫完了！后續(xù)的產(chǎn)品肯定都沒這么復(fù)雜了，下期文章寫意外險(xiǎn)吧，敬請(qǐng)期待！
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