偶然在知乎上看到一個提問：大家對“買什么都別買保險”有什么看法？問題源自一個保險從業(yè)人員對于保險的吐槽，并發(fā)出了自己的感嘆——買什么都不買保險。
文/ 米蘇就是8爺 @簡七
心血來潮回答了這個問題，先舉個例子：
假設你進入了一個大富翁游戲。
現(xiàn)在你有了30萬，來到了游戲中的一關(guān)。你可以購買一種叫做“反向彩票”的道具，售價300元一張。
- 買
這一關(guān)，你不會有什么損失，但也不會得到什么；
- 不買
這一關(guān)，99.95%的概率還是什么都不會發(fā)生。但有0.05%的概率，你會投資失敗欠債50萬，而你的口袋中只有30萬。
So, game over……
這樣的“反向彩票”你買不買呢？
這個例子，其實就是在模擬現(xiàn)實中的極端情況。普通人每年在車禍中死亡或重傷的概率并不低于0.05%，一份50w左右保額的意外險也差不多300元左右/年。
所以，回歸保險的本質(zhì)，其實就是：
用少量可承受的錢（保費）轉(zhuǎn)移極端條件下自己無法承受的損失（保額）。
但是，在購買保險的過程中被忽悠的例子還是屢見不鮮，今天來說說自己的一些挑選經(jīng)驗，希望對大家有用。
很多愛孩子有孝心的朋友，發(fā)現(xiàn)保險不錯之后首先想到的就是給孩子買或者給爸媽買。
實際上最應該買保險的是我們這些青壯年，家庭的經(jīng)濟支柱。原因很簡單，我們的“價值”最貴，對家庭的經(jīng)濟貢獻最大，最值得保障。孩子沒有為家庭帶來收入；父母即使沒有退休，未來再為家庭帶來的收入也絕對沒有我們多。
此外，壽險、重疾險年齡越大購買越貴，我們更應該早做配置。同時也因為這個原因，為父母購買壽險、重疾險也非常貴，甚至保費高于保額。超過50歲以上的話，個人只建議買個意外險。
很多人過度追求保障額度和保障范圍大而全，但是這樣帶來的結(jié)果就是保費變成無法承受之重。
個人選擇的是100W意外險+100W壽險+50W重疾險。保費控制在年收入的5%以內(nèi)。
比較傻瓜式的保額計算方法：
壽險、意外險保額大概在年收入的10倍左右；
重疾險保額大概在30-50W左右；
每年消費型保險保費盡量控制在年收入的5%以內(nèi)。如果你實在喜歡買分紅型保險，保費也不要超過收入的10%。
原因有二：
1）國內(nèi)大多分紅險收益坑爹，且容易被營銷人員忽悠。如果真的想細究兩者收益差別的朋友，可以看看我曾經(jīng)的一個計算貼。
《手把手｜定期險 vs 終身險，教你明智做選擇！》
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2）分紅險繳費金額高，壓力大。前面提到重疾險和壽險，年齡越大，購買越貴，所以早做配置比較好。但是因為年輕時收入低，選擇消費型保險壓力小。
原因依舊有二：
1）可以避開營銷人員的忽悠，你懂的。
2）購買方便，而且往往有一些優(yōu)惠活動，互聯(lián)網(wǎng)時代么。順便說說靠譜的第三方保險購買平臺。除了各個保險公司的官網(wǎng)意外，慧擇網(wǎng)、向日葵網(wǎng)、700度、長安e家都是不錯的，此外淘寶也有保險銷售。
如果身體有疾病，買壽險、重疾險建議與線下工作人員聯(lián)系確認。
比如經(jīng)常做飛機的人士，與其每次隨機票買20元的保險，不如一年買個一次性的航空險；
再比如經(jīng)常網(wǎng)購的人，買個網(wǎng)銀安全險花不到100元就能保障幾十萬資金的安全；
還有就是旅游前購買專門的旅游意外險也很有必要，因為一般意外險在許多旅行意外中不適用。
當然，現(xiàn)在互利網(wǎng)上也出現(xiàn)了一些“獵奇”的保險，什么高溫險啦、賞月險啦等等。這些就沒有必要購買了，還是那句話，是不是在保障你無法承受的風險。
挺多想買保險的人會對香港保險感興趣的。香港的保險整體費用的確比大陸低一點，有一大原因是香港人的平均壽命高于大陸。
但是，還是不太建議收入不太高的人來投保：
1）香港保險要去香港面簽，路費是一筆費用；
2）且多為分紅型保費較高；
3）還要承受匯率波動風險，基本保單價值按照美元計算。
關(guān)于香港保險，具體的有興趣再一起討論吧。
以上的內(nèi)容都是針對保障這個方面來談保險的，現(xiàn)在一些值得當做理財產(chǎn)品的投資型保險不在今天的討論范圍中。總結(jié)而言，買保險堅決抓住主要矛盾——用可接受的費用去轉(zhuǎn)移無法承受的風險。
最后放個科普貼，曾經(jīng)張老師來論壇做講座的內(nèi)容，解決了我很多對保險的疑惑。
《七七有料008期：保險記者張翼軫眼中的保險》
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最后，篇幅所限，關(guān)于“為什么要買保險”和“保險里的坑”，歡迎點擊閱讀原文，看看我在知乎上的回答（順便厚顏無恥地求個贊^^）
