看病可能不能像社保那樣有較大的醫(yī)院選擇范圍，只能在保險(xiǎn)公司每年核定的幾個(gè)醫(yī)院進(jìn)行救治；等等。>>>>>如果是國(guó)內(nèi)就醫(yī),只要是國(guó)家三甲以上醫(yī)院就醫(yī),具體需要提交的文件,你讓你的保險(xiǎn)代理人給解析好.
對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，人民日?qǐng)?bào)最近發(fā)了一篇文章。 人民日?qǐng)?bào)談內(nèi)陸人為啥去香港買保險(xiǎn)？
“比方說(shuō)，內(nèi)陸的重疾險(xiǎn)一般只保35種左右的疾病，香港則可保60種左右；自閉癥、原位癌、植物人等疾病在內(nèi)陸少有保險(xiǎn)公司肯承保，而香港公司均納入承保范圍。
直接具體來(lái)說(shuō)比較多人來(lái)香港買的重大疾病險(xiǎn)，你可以參考以下幾點(diǎn)，看看為什么買重大疾病保險(xiǎn)一定要去香港買。
第一，香港保險(xiǎn)對(duì)疾病的定義相對(duì)于國(guó)內(nèi)來(lái)說(shuō)比較寬松： 從目前看到的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)對(duì)于每一種疾病的定義來(lái)看，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)對(duì)于每種疾病的定義都要比香港的更嚴(yán)格，也就是說(shuō)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)要求患者的病情達(dá)到更嚴(yán)重的程度才能理賠。
第三，香港重疾保單理賠簡(jiǎn)單 首先要申明，香港保險(xiǎn)理賠時(shí)，無(wú)需投保人親自來(lái)港辦理，香港保險(xiǎn)的索賠流 程很簡(jiǎn)單，只需要填妥申請(qǐng)表格，提供所需的醫(yī)療文件和收據(jù)，遞交給您的理財(cái)顧問(wèn)或者直接遞交回保險(xiǎn)公司即可。香港保險(xiǎn)一律先出理賠款，再核實(shí)理賠資料準(zhǔn)確
性，確保第一時(shí)間款項(xiàng)到位以解客戶燃眉之急！部分高端醫(yī)療更有直接由保險(xiǎn)公司與醫(yī)院結(jié)賬的服務(wù)。 索賠表格可以在保險(xiǎn)公司網(wǎng)站下載， 在此強(qiáng)調(diào)的是，整個(gè)理賠過(guò)程,建議在專業(yè)代理人的專業(yè)協(xié)助下進(jìn)行。
實(shí)際上，香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，不僅表現(xiàn)在其保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比更高，而且表現(xiàn)在其投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)率更加誘人：
內(nèi)陸的壽險(xiǎn)預(yù)定利率被定為預(yù)定利率3-4%，演示利率普遍分為高中低三檔，最高檔收益不過(guò)7%；而香港的投資型壽險(xiǎn)演示利率往往只有兩檔，收益水平為8%-12%，這種收益水平是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司無(wú)法企及的。
香港的保單回報(bào)可觀，因保險(xiǎn)公司可投資的項(xiàng)目，地區(qū),香港保險(xiǎn)理賠，資金總額，皆較中國(guó)大陸的保險(xiǎn)公司有更多的選擇,香港保險(xiǎn)公司，另外全球性的營(yíng)運(yùn)，分散投資皆可以為公司及客戶在相對(duì)較低風(fēng)險(xiǎn)的情況下?tīng)?zhēng)取最佳的回報(bào)。
3.香港乃全球知名的國(guó)際金融中心，保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)運(yùn)歷史悠久(超過(guò)100 年)，監(jiān)管制度完善及行之有效，是投保人士信心之選。
10.通過(guò)代理人投保能得到更專業(yè)的服務(wù)，而且買保險(xiǎn)是需要長(zhǎng)期服務(wù)的，并不是一次性買賣。所以選擇一家信譽(yù)良好的， 內(nèi)陸人青睞香港買保險(xiǎn)的原因 一: 便宜 香港保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展歷史長(zhǎng)，監(jiān)管和法規(guī)比較完善和成熟，又有多家國(guó)際大牌保險(xiǎn)公司，無(wú)論是產(chǎn)品的豐富程度還是行業(yè)的服務(wù)水平都比內(nèi)陸有很大優(yōu)勢(shì)，這些都是內(nèi)陸人士選擇購(gòu)買香港保險(xiǎn)的原因。 可說(shuō)到底，人們?nèi)ハ愀圪I保險(xiǎn)的根本因素還是因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)的保費(fèi)更便宜、回報(bào)更高。香港保險(xiǎn)一般會(huì)比內(nèi)陸便宜三分之一，甚至一半。假設(shè)同樣是100萬(wàn)元保額的壽險(xiǎn)保障，在內(nèi)陸如果需要保費(fèi)2萬(wàn)元，在香港就只需要1萬(wàn)～1.5萬(wàn)元。 某企業(yè)高管Tommy今年40歲，他說(shuō)：“我打算每年投入5萬(wàn)元保費(fèi)，為自己購(gòu)買一份儲(chǔ)蓄型的終身壽險(xiǎn)，一共繳費(fèi)十年。如果是購(gòu)買內(nèi)陸某款分紅型產(chǎn)品的話，我到88歲時(shí)保單的基本現(xiàn)金價(jià)值約為71.7萬(wàn)元，按照假定高等累積紅利計(jì)算的紅利部分為178.4萬(wàn)元，總共為250.1萬(wàn)元；而如果購(gòu)買的是一款海外保險(xiǎn)，那時(shí)保單的基本現(xiàn)金價(jià)值為72.9萬(wàn)元，穩(wěn)積存紅利和利息就有258萬(wàn)元，再加上特別投資回報(bào)的166.9萬(wàn)元，總共的保單價(jià)值可達(dá)到497.8萬(wàn)元，差距還是很大的。” 確實(shí)，海外保險(xiǎn)看上去很美。 香港保險(xiǎn)之所以“便宜”，與其保費(fèi)構(gòu)成有關(guān)。人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)基本取決于保險(xiǎn)公司的三個(gè)數(shù)據(jù)：死亡率（生命表）、費(fèi)用率以及保單預(yù)定利率，與其對(duì)應(yīng)的公式如下： 實(shí)際保費(fèi)=風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) 附加費(fèi)用 儲(chǔ)蓄保費(fèi) 在風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)上，內(nèi)陸大部分保險(xiǎn)公司由于發(fā)展時(shí)間短，數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)都不足，更傾向于使用比較保守的生命表，死亡率相對(duì)較高，而境外保險(xiǎn)公司大多使用較新的生命表，死亡率相對(duì)較低，再加上保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)多是以香港人的平均壽命為準(zhǔn)，其本身就比內(nèi)陸人平均壽命要高，發(fā)病率更低，這樣精算之后的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)就變低了。 至于費(fèi)用率部分，境外保險(xiǎn)公司也有很大的優(yōu)勢(shì)，尤其是一些跨國(guó)保險(xiǎn)公司，由于其服務(wù)于全球客戶，巨大的客戶量使得產(chǎn)品的體量足夠大，管理和服務(wù)費(fèi)用的成本平攤下來(lái)也就便宜了。此外，香港的保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多，競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)比內(nèi)陸激烈，這也是各保險(xiǎn)公司降低保費(fèi)吸引客戶的原因之一。 二:回報(bào)高 年化收益率可達(dá)10%
英國(guó)保X理財(cái)顧問(wèn)在接受《投資與理財(cái)》雜志記者采訪時(shí)表示，從近幾年的情況來(lái)看，內(nèi)陸居民在香港購(gòu)買最多的是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等。以重大疾病險(xiǎn)為例，內(nèi)陸重大疾病險(xiǎn)目前最多保障30多種重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾險(xiǎn)可以保障40多種重大疾病，另外還提供原位癌等十幾種特殊重疾的保障，在相同保額的前提下，其保費(fèi)僅為內(nèi)陸保費(fèi)的一半左右。 在收益率方面，比起內(nèi)陸3%到5%的回報(bào)，香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品年化收益大多高于5%，有時(shí)甚至可達(dá)8%~10%
香港保險(xiǎn)的投資范圍是全球性的，據(jù)香港保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，香港儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)回報(bào)率大多在5％至10％，加上每年的現(xiàn)金紅利等最高可達(dá)30％左右，而內(nèi)陸分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等利率水平也僅維持在4％左右。只要內(nèi)陸保險(xiǎn)資金投資渠道一天不放寬，兩地保險(xiǎn)的這種差異就會(huì)一直存在。雖然今年10月，監(jiān)管部門逐步放開(kāi)險(xiǎn)資購(gòu)買信托、銀行理財(cái)產(chǎn)品限制，但其收益還未完全顯現(xiàn)。 而保單預(yù)定利率則主要影響保單的收益。內(nèi)陸保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司的保單預(yù)定利率不可超過(guò)2.5%，保險(xiǎn)公司的投資渠道有限，也很難將產(chǎn)品的收益提高，即使加上分紅，也很少有產(chǎn)品的年化收益率能超過(guò)4%，近幾年股市的低迷更是火上澆油，各家公司投連險(xiǎn)首當(dāng)其沖，分紅險(xiǎn)也不能幸免。盡管保監(jiān)會(huì)已經(jīng)逐步放開(kāi)險(xiǎn)資購(gòu)買信托、銀行理財(cái)產(chǎn)品的限制，但某保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士認(rèn)為，其對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品整體的收益影響有限。
相比之下，香港保險(xiǎn)公司的投資品種就豐富多了。其投資區(qū)域遍及全球，一些無(wú)法直接參與的海外項(xiàng)目也有保險(xiǎn)公司的身影，在資金管理者的專業(yè)水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力上，香港方面憑借其市場(chǎng)成熟程度等資源優(yōu)勢(shì)依然占優(yōu)。如此一來(lái)就帶來(lái)了儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)更高的收益能力，據(jù)香港的一位壽險(xiǎn)顧問(wèn)介紹，多數(shù)產(chǎn)品的年化收益率都在5%以上，長(zhǎng)期性的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)能達(dá)到7%～10%，甚至有超過(guò)15%的投資型產(chǎn)品。
以重大疾病險(xiǎn)為例，香港一般在50種以上，甚至部分公司超過(guò)60種。像自閉癥、原位癌、嚴(yán)重哮喘、植物人，這些疾病內(nèi)陸保險(xiǎn)公司無(wú)一承保，即使是交了保費(fèi)也沒(méi)有辦法領(lǐng)取賠付，但這些都在香港保險(xiǎn)公司的承保范圍之內(nèi)。此外，在保障額度和保障內(nèi)容相同的情況下，內(nèi)陸保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)費(fèi)率一般比香港要貴30％。不同于內(nèi)陸的補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)，即剔除社保賠付之后的補(bǔ)償，香港醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)定理賠標(biāo)準(zhǔn)世界通用，不會(huì)抵消各地的單獨(dú)保險(xiǎn)福利。
今天候機(jī)的時(shí)候，前方一位男士跟身邊女士滔滔不絕。「我跟你說(shuō)，咱們跟香港真的沒(méi)法比，差遠(yuǎn)了。東西比咱們便宜多了，就一個(gè) xx 的包，咱們 13500，香港只要 10000！咱們這兒什么水電煤氣亂七八糟成本都加上了！」
港真，香港購(gòu)物天堂的地位，可是真不如以前了，匯率高了不說(shuō)，定價(jià)也沒(méi)什么太大的差別。拜托我買包買電腦買眼霜的同志們，在對(duì)比了兩地的價(jià)格之后，紛紛表示：算了，幾百塊不值得折騰你，或者，我還不如在北京 T3 買……
1. 保障類險(xiǎn)種便宜
香港人均壽命真的很長(zhǎng)，已經(jīng)超過(guò)了日本，保險(xiǎn)公司也競(jìng)爭(zhēng)激烈，重疾產(chǎn)品費(fèi)率真心秒殺大陸同類產(chǎn)品。最近幾年大陸產(chǎn)品定價(jià)已經(jīng)有很多便宜的了，但香港的保單也在進(jìn)步。差距仍然很大。
第一，【加倍保】前 10 年贈(zèng)送 50% 的保額，也就是實(shí)際保額是 15 萬(wàn)。這樣 10 萬(wàn)的每年費(fèi)用相當(dāng)于5147。即便是第 11 年，贈(zèng)送的部分沒(méi)有了，分紅增長(zhǎng)的數(shù)字也會(huì)讓保額達(dá)到 13.3 萬(wàn)，之后還會(huì)繼續(xù)慢慢增加。
第二，【守護(hù)一生】是重疾單次賠付。賠付過(guò)一次重疾就合同結(jié)束?！炯颖侗！渴前鸭膊》譃?5 組，每組都可以單獨(dú)賠一次，其中癌癥這一組，最多可以賠三次。
你要問(wèn)了，怎么能賠三次？那，假設(shè)小明得了癌癥，賠了 10 萬(wàn)美金，保單未結(jié)束，但是，不用再交錢了。過(guò)了三年，小明的癌癥還沒(méi)有好，OK，可以再賠一次 10 萬(wàn)美金。又過(guò)了三年，小明的癌癥還是沒(méi)好，仍然可以再賠一次 10 萬(wàn)美金。
中荷人壽是我個(gè)人比較喜歡的大陸保險(xiǎn)公司之一了，醫(yī)療和重疾類產(chǎn)品都還比較不錯(cuò)，比某些不要臉的產(chǎn)品有良心多了。但單從產(chǎn)品費(fèi)率上看，和香港保險(xiǎn)仍然有一定的差距。
2. 疾病種類
目前大陸的疾病種類已經(jīng)從前幾年的三四十種突飛猛進(jìn)到現(xiàn)在的八九十種了，估計(jì)也是被香港保險(xiǎn)逼的，一些有的沒(méi)的病癥全都加上去了。所以這個(gè)部分差距不是特別大，都?jí)蛴镁秃谩?/div>
3. 長(zhǎng)期回報(bào)預(yù)期更高
再舉個(gè)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品例子對(duì)比。
【平安贏越人生】vs【保誠(chéng)雋升】
同樣是 0 歲女孩月 2 萬(wàn)* 5 年交費(fèi)，都按中檔收益假設(shè)，不取錢只累積，贏越人生再加上萬(wàn)能金賬戶好了。對(duì)比一下每個(gè)階段的保單價(jià)值，也就是你能最多取出多少錢。
肯定有人說(shuō)，這個(gè)是預(yù)期利率！能不能達(dá)到還不一定呢。沒(méi)錯(cuò)，多年前我剛剛接觸到香港保單的時(shí)候也是這么說(shuō)的，現(xiàn)在反正 piapia 打臉。對(duì)啊，別忘了，【都】是預(yù)期利率呢。
其實(shí)不是說(shuō)香港保險(xiǎn)就是一定比大陸好，咱先承認(rèn)客觀存在的優(yōu)點(diǎn)，再一點(diǎn)點(diǎn)分析其他的部分。有立場(chǎng)也要建立在理性的基礎(chǔ)上是不。
4. 港幣／美金計(jì)價(jià)
這一點(diǎn)就涉及到全球配置的概念了。很簡(jiǎn)單，美金／港幣買，未來(lái)賠付也是美金／港幣。不同的貨幣配置，降低單一貨幣的貶值風(fēng)險(xiǎn)。
插播一個(gè)知識(shí)點(diǎn)：美金和港幣是掛鉤的，美金／港幣一直在 7.8 上下小幅波動(dòng)，所以目前兩種貨幣可以視為風(fēng)險(xiǎn)共享，至于會(huì)不會(huì)脫鉤，未來(lái)誰(shuí)知道呢。
當(dāng)然，并不是說(shuō)美金就一定保值。平安曾經(jīng)在十幾年前就推出過(guò)少兒險(xiǎn)美金保單，也確實(shí)有不少人買，當(dāng)時(shí)的匯率是 8 ……所以，用保險(xiǎn)做貨幣分散，跨度太久，貨幣強(qiáng)弱可能會(huì)走好幾個(gè)輪回。保單持有期間的匯率波動(dòng)不用太過(guò)在意，主要看你用錢的時(shí)候，匯率是什么狀態(tài)。一方面，交費(fèi)期間內(nèi)，美金下跌的時(shí)候把保費(fèi)換出來(lái)。另一方面，將來(lái)用錢的時(shí)候，在美金上漲的時(shí)候取出來(lái)。
特別是一些有移民和留學(xué)打算的家庭，未來(lái)肯定要用到外幣的，那配置一部分外幣長(zhǎng)期規(guī)劃，也很有必要。
其中涉及到外匯、移民-稅務(wù)、跨國(guó)資產(chǎn)傳承方面的內(nèi)容就暫不展開(kāi)了，實(shí)在是說(shuō)不完……
說(shuō)完優(yōu)點(diǎn)，咱們?cè)僬f(shuō)說(shuō)缺點(diǎn)：
1. 時(shí)間金錢的成本
香港的保險(xiǎn)，一定要本人到香港來(lái)簽。除了未成年人可以由父母代替，其他成年的投保人和被保險(xiǎn)人都要在場(chǎng)簽字。非本地簽署，都是非法的，沒(méi)有法律效力。
對(duì)于北方一些地區(qū)來(lái)講，可能就要飛幾個(gè)小時(shí)甚至更久來(lái)一趟。這對(duì)有些人來(lái)說(shuō)根本不是個(gè)事兒，但也有一說(shuō)坐飛機(jī)就頭疼的。
而且機(jī)票酒店，出門都是花銷。就算是有人給你包了，出來(lái)一趟還不吃點(diǎn)買點(diǎn)帶點(diǎn)禮物？
等買完了，保單都是一輩子的事，保不齊哪天有個(gè)神馬情況，又要你去一趟，幾千大洋又進(jìn)去了……
還有一些比皇上都忙的，沒(méi)那個(gè)功夫飛一趟。耽誤來(lái)耽誤去，寶貴的時(shí)機(jī)都耽誤了。
像這種的，怕麻煩，沒(méi)時(shí)間，不想花錢，干脆在本地趕緊做點(diǎn)吧。占便宜也是要成本的。
2. 語(yǔ)言溝通
雖然現(xiàn)在已經(jīng)有超級(jí)多的大陸人士和機(jī)構(gòu)在做香港保險(xiǎn)，但是在投保和后續(xù)過(guò)程中，一定免不了和香港本土工作人員打交道。他們的國(guó)語(yǔ)呢，嗯，怎么說(shuō)呢？我跟我的香港同事在相處了這么久之后，仍然經(jīng)常有雞同鴨講的情況出現(xiàn)，我的廣東話稀爛，他的國(guó)語(yǔ)也表達(dá)不清，彼此都很郁悶，最后不得不用英文來(lái)溝通?？头娫挼恼w水平會(huì)好一些，但如果僅僅需要用到客服，那說(shuō)明真的不是什么大問(wèn)題了。
溝通不順暢，怎么敢買保險(xiǎn)。
3. 售后問(wèn)題處理
你知道買完了第二年保費(fèi)怎么交嗎？你知道買保險(xiǎn)你還得開(kāi)個(gè)香港銀行賬戶嗎？銀行不給我開(kāi)怎么辦？賬戶怎么用法？賬戶一旦凍結(jié)了怎么辦？網(wǎng)銀密碼忘記了怎么辦？匯款路徑找不到了怎么辦？后續(xù)賠款給的是支票我怎么接受？我要領(lǐng)錢需要什么手續(xù)？提供什么資料？
境外金融機(jī)構(gòu)的規(guī)則、手續(xù)、處理時(shí)間，都跟大陸有很多區(qū)別，真不是你以為是怎樣就怎樣的。要么有人在香港幫你處理，要么你自己多費(fèi)些精力時(shí)間。
4. 糾紛處理問(wèn)題
現(xiàn)在大陸的保險(xiǎn)法，其實(shí)是非常保護(hù)保單持有者的，比如非惡意未如實(shí)告知，兩年后保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)追究等條款。如果真到了一個(gè)比較難看的地步，要打官司，那可要按香港的法系來(lái)，在香港打。呵呵，真心不是一般家庭能承受得起的。
5. 資金問(wèn)題
現(xiàn)在某方面風(fēng)聲這么緊，銀聯(lián)卡刷保費(fèi)又給停了，雖然還能刷一部分 Visa 和 Master 卡，但對(duì)于保費(fèi)體量比較大，每年超過(guò) 20 萬(wàn)美金的家庭而言，正規(guī)渠道向外轉(zhuǎn)款，可能是一件比較麻煩的事情。除非本身在境外有資金渠道，否則就要多考慮一下了。
看到這兒你是不是已經(jīng)特別糾結(jié)了，哈哈哈紅紅火火恍恍惚惚。
那歸根結(jié)底香港保險(xiǎn)到底適合哪些人呢：
1. 年收入超過(guò) 50 萬(wàn)，或者家庭流動(dòng)資金 200 萬(wàn)以上。
一方面，經(jīng)濟(jì)實(shí)力越強(qiáng)，就越需要分散的資產(chǎn)配置和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃，美金保單是一個(gè)功能明顯，相對(duì)省心的選擇。
另一方面，雖然需要花費(fèi)成本，但不論是考慮距離和時(shí)間，還是文化差異，香港都還是境外中成本最低的一個(gè)。
2. 珠三角地區(qū)居民，來(lái)往香港方便，粵語(yǔ)溝通無(wú)障礙。
來(lái)趟香港就跟去趟郊區(qū) Outlets 一樣方便，這是廣東人民天然的優(yōu)勢(shì)。而且他們也是第一批開(kāi)始買香港保險(xiǎn)的人。南方人民思路之活絡(luò)，思想之前衛(wèi)，真心是我等北方淳樸民眾要好好學(xué)習(xí)的。
3. 家庭有移民或留學(xué)計(jì)劃，有長(zhǎng)期外幣需求的。
移民留學(xué)不但涉及到未來(lái)使用外幣，現(xiàn)在存點(diǎn)美金保單，將來(lái)用得上。而且但凡移民，你就逃不開(kāi)移民規(guī)劃這道坎。用保單確定相關(guān)資產(chǎn)的權(quán)力分配、延遲交稅、降低稅基和稅點(diǎn)，這些都是保單本身能帶來(lái)的作用。這類家庭，境內(nèi)外都有必要提前做好安排。
4. 希望增加資產(chǎn)隱蔽性的。
這條自己體會(huì)，嘻嘻。
總之，還處在保險(xiǎn)最最基本需求的家庭，先在本地就近做好基本配置。經(jīng)濟(jì)條件好一些之后，再慢慢考慮要不要加香港的部分。畢竟香港保單的最基礎(chǔ)概念，是海外資產(chǎn)配置。大陸的日子還沒(méi)弄明白呢，搞什么海外啊。
先講這些，大伙兒慢慢消化一下。
關(guān)哥再?gòu)?qiáng)調(diào)一點(diǎn)，雖然用產(chǎn)品做了對(duì)比，但香港保險(xiǎn)的本質(zhì)是海外配置。家庭資產(chǎn)量一般，沒(méi)有外幣需求，也不愿意大老遠(yuǎn)折騰，怕麻煩又怕花錢的家庭，在內(nèi)陸做好配置就可以了。
但如果符合海外配置的特點(diǎn)，香港保單也確實(shí)對(duì)你有用，那花費(fèi)相應(yīng)的成本、時(shí)間和精力是值得的，也是必須的。
在香港買保單，主要有兩個(gè)途徑：
通過(guò)代理人 / 經(jīng)紀(jì)公司 / 第三方
通過(guò)銀行
分別說(shuō)說(shuō)兩種途徑的流程。
一、代理人 / 經(jīng)紀(jì)公司 / 第三方
現(xiàn)在代理香港保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)太多 —— 有香港本地的代理人、跟各家保險(xiǎn)公司合作的經(jīng)紀(jì)公司、大陸的第三方機(jī)構(gòu)，還有移民公司自己也會(huì)涉獵……甭管哪一種，最后都是要帶客戶去保險(xiǎn)公司簽單的，至于中間轉(zhuǎn)了幾手？不一定！
所以給你講保險(xiǎn)的那個(gè)人，有沒(méi)有香港的保險(xiǎn)銷售資格，是不一定的。
那么，最重要的事情一定要搞清楚：
保單到底是掛在誰(shuí)的名下？
保單的后續(xù)服務(wù)是由誰(shuí)負(fù)責(zé)？
香港本地，誰(shuí)能幫你處理你和保險(xiǎn)公司之間的溝通？
這一點(diǎn)和在大陸買保險(xiǎn)，是一樣的道理。千萬(wàn)別買的時(shí)候一堆人簇?fù)碇?，買完了半個(gè)人影也找不著。
【投保注意事項(xiàng)】
成年的投保人和被保險(xiǎn)人都需要本人到港簽字。夫妻間可以互保，但父母不可以為已成年子女投保。
帶好通行證和過(guò)境小白條（逗留許可）。
務(wù)必如實(shí)告知情況。買重疾險(xiǎn)的話，如果有既往病史，可以帶著出院小結(jié)一類的東西。
【首期保費(fèi)怎么交】
少量保費(fèi)可以刷 Visa/Master 信用卡，可能有手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率會(huì)有變化。據(jù)我所知十一之前還可以免，十一之后收保費(fèi)總額 2.8%的手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)金支付。
少量保費(fèi)可以帶現(xiàn)金到保險(xiǎn)公司柜臺(tái)交，要提前溝通好。另外，海關(guān)規(guī)定每人只能帶 5000 美金過(guò)境。
提前在香港開(kāi)好銀行賬戶，匯入保費(fèi)或者現(xiàn)金存入，然后本人到柜臺(tái)開(kāi)本票，交到保險(xiǎn)公司。開(kāi)本票費(fèi)用大概幾美金吧。
【續(xù)期保費(fèi)怎么交】
人到香港刷 Visa/Master 信用卡（也可能叫停）。
先把保費(fèi)存到當(dāng)?shù)劂y行賬戶，然后本人到香港開(kāi)本票。
賬戶里的港幣可以用銀行網(wǎng)銀直接交到保險(xiǎn)公司，類似于交水電煤氣費(fèi)。但一定是交港幣，如果是美金保單，錢款到了保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)換成美金。
【保單服務(wù)怎么處理】
保單更改、申請(qǐng)理賠等事項(xiàng)，大多數(shù)情況都是填寫(xiě)表格，提供文件，然后郵寄到香港就可以。
重點(diǎn)是這些溝通的過(guò)程。文件在哪里下載？資料寄到哪里？有人能清楚的告訴你，并且高效地幫你處理。
【保單理賠怎么收】
理賠金或者是現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取，保險(xiǎn)公司都是開(kāi)支票賠付。你需要在香港有一個(gè)銀行賬戶，并有人拿支票到銀行入帳。之后你自己想轉(zhuǎn)回大陸的話，操作電匯就可以了。
二、香港本地銀行
眼尖的你是不是已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，要買香港保險(xiǎn)，少不了要開(kāi)個(gè)香港銀行賬戶。其實(shí)銀行作為綜合理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)，本身就有很多金融產(chǎn)品可以選擇，保險(xiǎn)自然也是其中一塊。
只不過(guò)，一家銀行往往只和一家保險(xiǎn)公司深度合作，比如，渣打銀行和保誠(chéng)、花旗銀行和友邦、中銀香港和中銀人壽。
如果你已經(jīng)有了心目中的理想產(chǎn)品，也可以去對(duì)應(yīng)的銀行。或者，你有香港銀行賬戶，就直接買該銀行代理的產(chǎn)品，反正大的類別下，產(chǎn)品都差不太多。
在香港，境外人士開(kāi)戶其實(shí)是個(gè)挺頭疼的事。開(kāi)戶要求高、證件要求多、審查嚴(yán)。而且信息及其不對(duì)稱，有時(shí)候還要碰運(yùn)氣。
但如果你說(shuō)你要買個(gè)保險(xiǎn)，哈哈！我相信沒(méi)有哪個(gè)客戶經(jīng)理不愿意給你開(kāi)賬號(hào)的。有生意誰(shuí)不做??！
【投保注意事項(xiàng)】
同上。
【首期保費(fèi)怎么交】
刷卡同上，少量的可以不用去保險(xiǎn)公司，在銀行就可以刷。
開(kāi)了賬戶，拿到賬號(hào)后，可以把現(xiàn)金存入賬戶，也可以回到大陸再匯款過(guò)來(lái)，配合客戶經(jīng)理幫你處理轉(zhuǎn)賬就可以了。
【續(xù)期保費(fèi)怎么交】
刷卡同上。
美金繳費(fèi)。由客戶經(jīng)理幫你操作銀行內(nèi)部保險(xiǎn)繳費(fèi)。
港幣繳費(fèi)同上，網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬即可。
【保單服務(wù)怎么處理】
一般有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行，除了客戶經(jīng)理，還會(huì)有專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專職同事，這兩個(gè)角色都可以服務(wù)你，有事就找這兩位。
申請(qǐng)理賠的過(guò)程也可以直接通知銀行，由銀行員工通知保險(xiǎn)公司，并且一同處理后續(xù)手續(xù)。寄文件、要表格、幫忙收支票入帳等都可以直接找他們處理。
如果有極端情況，也可以經(jīng)由銀行投訴保險(xiǎn)公司，借一下銀行的力。
看得出，在銀行買會(huì)省點(diǎn)心。因?yàn)橐粊?lái)解決了開(kāi)設(shè)香港賬戶的問(wèn)題，銀行內(nèi)部直接操作方便很多；二來(lái)有客戶經(jīng)理幫你處理，即便這人離職了，也會(huì)有新的客戶經(jīng)理接替。而且只要銀行在，跑得了和尚跑不了廟。
當(dāng)然，如果有本地的代理人，業(yè)務(wù)熟練專業(yè)又負(fù)責(zé)任，還能幫你解決開(kāi)戶問(wèn)題，那放心交給他處理也是可以的。
另外，有個(gè)繞不過(guò)去的問(wèn)題，就是保險(xiǎn)返傭。這一點(diǎn)見(jiàn)仁見(jiàn)智吧！關(guān)哥是覺(jué)得，得到相應(yīng)的服務(wù)，就應(yīng)該給人家合理的報(bào)酬，人家賺這個(gè)錢是應(yīng)該的。但在香港返傭是絕對(duì)違法的，不過(guò)合理范圍內(nèi)的回贈(zèng)是沒(méi)問(wèn)題的?？墒侨绻粸榱朔祩?，而忽略其他細(xì)節(jié)，選擇了不正確的人，肯定后患無(wú)窮。
我見(jiàn)過(guò)的真正的優(yōu)秀高端代理人，都不返傭。
銀行肯定是不會(huì)返傭的，畢竟不合規(guī)。但銀行也可以在一定限度內(nèi)提供一些服務(wù)，比如買到一定額度，報(bào)銷酒店費(fèi)用、機(jī)場(chǎng)接送等等。
大家自己判斷，理性選擇。保單畢竟是個(gè)一輩子的事兒，千萬(wàn)別舍本逐末。
我見(jiàn)過(guò)太多人，完全不了解境外金融環(huán)境，只聽(tīng)人說(shuō)香港保險(xiǎn)好就跟著買。稀里糊涂就來(lái)了香港，稀里糊涂就簽了單。保單是買的不錯(cuò)，杠桿高保障足，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)也存上了。
可后來(lái)問(wèn)題就來(lái)了。
什么！往香港匯美金手續(xù)費(fèi)還要 200 多？我大陸轉(zhuǎn)賬從來(lái)不收費(fèi)的??！
什么！我都匯款兩天了怎么還沒(méi)到賬！我大陸轉(zhuǎn)賬都是即時(shí)到帳！
什么！我下一年保費(fèi)提前存過(guò)去，怎么定期存款利息才 0.1！
什么！香港沒(méi)有三個(gè)月的保本理財(cái)！就沒(méi)有保本的理財(cái)！
什么！我明明買的美元保單，為什么還要用港幣交！
什么！我刷卡交保費(fèi)還要收我的手續(xù)費(fèi)！
這么說(shuō)吧，大陸這幾年的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展無(wú)人能比。銀行系統(tǒng)的便利性、實(shí)效性和自助性真心是高。
而且，啥都免費(fèi)。
但如果你以為全世界都應(yīng)該是這樣，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。
無(wú)論是在香港，還是其他成熟的金融地區(qū)，共同特點(diǎn)有兩個(gè)。
沒(méi)有免費(fèi)的服務(wù)
手續(xù)多，流程慢
很多人到香港會(huì)帶點(diǎn)現(xiàn)金到柜臺(tái)存。你知不知道，存 2 萬(wàn)美金現(xiàn)鈔，柜臺(tái)要收你 50 美金左右的「數(shù)錢費(fèi)」。沒(méi)有銀行客戶經(jīng)理給你豁免，這錢你就得掏。
你從大陸匯筆款到香港，這叫跨境匯款，錢從匯款行，到中間行，到收款行，起碼涉及三家銀行，是要用電報(bào)的，是有成本的。中間三個(gè)地區(qū)三家銀行 N 個(gè)部門無(wú)數(shù)員工要為你這份匯款付出精力時(shí)間，憑什么免費(fèi)？
同樣的，在境外配置保單，后續(xù)補(bǔ)充文件處理理賠種種流程，順豐寄個(gè)文件還起碼 30 塊。這錢你都不想掏，還做什么海外配置？
發(fā)布于 2017-12-14
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Terrace Zhang
Terrace Zhang
香港保險(xiǎn)回答者，海外資產(chǎn)配置，優(yōu)秀私募基金創(chuàng)始人
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內(nèi)陸人在香港買保險(xiǎn)的利與弊，和需要注意的事項(xiàng)？
我的分析可能比較長(zhǎng)，但是5希望通過(guò)這個(gè)回答可以解答到大部分人的疑慮！
主要的弊端有兩點(diǎn)：
第一點(diǎn)是一定要來(lái)香港投保，對(duì)于很多家庭來(lái)說(shuō)，來(lái)一次香港不容易，但是沒(méi)有辦法，因?yàn)橄愀郾１O(jiān)會(huì)規(guī)定，只有來(lái)香港投保的保險(xiǎn)才受香港法律保障。
第二點(diǎn)是匯率問(wèn)題，香港的保險(xiǎn)基本上都是美元保單和港元保單，所以這里就涉及到匯率風(fēng)險(xiǎn)。美元大跌的話，那就會(huì)影響日后國(guó)內(nèi)居民的保單，提取回來(lái)?yè)Q成人民幣的問(wèn)題。
但是，所有事情都是有兩面性的：
美元與人民幣的兌換是會(huì)受到匯率的影響，這個(gè)也就涉及一個(gè)大家比較熱門討論的問(wèn)題【海外資產(chǎn)配置】【雞蛋不能全部放在一個(gè)籃子里面】
因?yàn)閰R率是會(huì)變動(dòng)的，所以適當(dāng)?shù)呐渲靡恍┟涝Y產(chǎn)其實(shí)也是分散風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。
美元指數(shù)是綜合反映美元在國(guó)際外匯市場(chǎng)的匯率情況的指標(biāo)，用來(lái)衡量美元對(duì)一攬子貨幣的匯率變化程度。它通過(guò)計(jì)算美元和對(duì)選定一攬子貨幣的綜合的變化率，來(lái)衡量美元的強(qiáng)弱程度，其中每個(gè)幣種占美元指數(shù)的權(quán)重都不同：歐元57.6%，日元13.6%，英磅11.9%，加拿大 元9.1%，瑞典克朗4.2%，瑞士法郎3.6%，通過(guò)美元指數(shù)走勢(shì)的分析能間接反映美國(guó)的出口競(jìng)爭(zhēng)能力和進(jìn)口成本的變動(dòng)情況。
說(shuō)完弊端，我們要可以來(lái)看看優(yōu)點(diǎn)有一些什么：
其實(shí)近幾年比較多人來(lái)香港買保險(xiǎn)，基本都是針對(duì)兩種險(xiǎn)種：重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。
香港保險(xiǎn)吸引眾多內(nèi)陸人，主要有三個(gè)原因，保費(fèi)更便宜、收益率更高、免賠條款更少。一般來(lái)說(shuō)，保障型產(chǎn)品，同樣的保費(fèi)，香港的保障水平更好，保障范圍更廣，如果購(gòu)買收益型的，同樣的保費(fèi)，香港的收益也更高些。
費(fèi)率低
在香港買保險(xiǎn)的費(fèi)率比內(nèi)陸低，如重大疾病險(xiǎn)，大致比內(nèi)陸低兩至三成。若購(gòu)買壽險(xiǎn)附加重大疾病險(xiǎn)，費(fèi)率一般僅為內(nèi)陸的70%-80%。
收益高
內(nèi)陸保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品完全沒(méi)法和境外保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)，內(nèi)陸保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益率最高在3%至5%之間，而境外保險(xiǎn)都在7%以上，甚至達(dá)到10%。
覆蓋廣
保障范圍比內(nèi)陸更廣泛，內(nèi)陸重大疾病險(xiǎn)目前最多提供50多種，不一定包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾險(xiǎn)可保障57多種重大疾病的保障,18種早期疾病的保障，還有6種末期疾病的保障。
理賠條款寬松
香港的保險(xiǎn)公司采取嚴(yán)格核保，寬松理賠經(jīng)營(yíng)理念，具有較高理賠成功率。而且香港保單有一個(gè)“不可爭(zhēng)議”條款，規(guī)定保險(xiǎn)公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險(xiǎn)保單“作廢”。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過(guò)兩年保險(xiǎn)公司便不得以此為由拒付賠償金。
還有幾個(gè)case想要跟大家分析，一些疾病在國(guó)內(nèi)可能會(huì)不保（也就是除外），或者拒保，但是香港的保險(xiǎn)也是可以承保的。例如乙肝，甲狀腺結(jié)節(jié)。我的客戶就有乙肝但是正常承保的，還有就是今天也聽(tīng)一個(gè)朋友說(shuō)她老板有甲狀腺結(jié)節(jié)直接給拒保，甲狀腺結(jié)節(jié)基本上在香港不會(huì)直接拒保但是有可能被除外。
最后我再提一下“地下保單”，希望大家不要進(jìn)坑
一般內(nèi)陸居民購(gòu)買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品有兩種途徑：一是香港保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷人員到內(nèi)陸銷售、簽單，并通過(guò)偽造入境記錄讓保單生效；另一種是內(nèi)陸居民過(guò)境香港，在停留期間購(gòu)買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品。而前者屬于違法行為，不受法律保護(hù)。
編輯于 2017-09-04
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Allen zhang
Allen zhang
港險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師
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近幾年內(nèi)陸居民赴港購(gòu)買的保險(xiǎn)的呈連續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，同樣的保費(fèi)或許更低，能夠享受到更廣的保障范圍和更高的收益率。能夠吸引到內(nèi)陸居民的主要是港險(xiǎn)的：重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)。下面更大家說(shuō)說(shuō)利方面的：
?保費(fèi)更低：港險(xiǎn)的保費(fèi)總比內(nèi)陸要低，特別是重疾險(xiǎn)最高可以便宜20-30%
?保障更廣：保險(xiǎn)產(chǎn)品國(guó)際化，重疾保障70~105種疾病比內(nèi)陸多一倍
增值更快：香港保險(xiǎn)公司的投資渠道和范圍更廣泛，可以在全球范圍內(nèi)投資，平均年化復(fù)利收益率5-6%甚至可以達(dá)到7%以上，遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的收益率。而且保額會(huì)隨著繳費(fèi)年限增長(zhǎng)。
美金資產(chǎn)：香港保險(xiǎn)基本都是美元保單，近年來(lái)看人民幣一直在貶值，作為匯率方面的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，所以這是個(gè)大優(yōu)勢(shì)。 （但也是雙面性，以后人民幣都會(huì)有升有貶的可能）
全球理賠：除了可以香港和國(guó)外的任何一家醫(yī)院享受醫(yī)療保障外，還可以在內(nèi)陸超過(guò)1000家指定醫(yī)院享受保障。投保者無(wú)論是在旅游或留學(xué)到世界各地時(shí)，發(fā)生事故而住院，都可以理賠的。
保額的寬松政策：內(nèi)陸大多保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)保額設(shè)置上限，比如某一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，它的單份保額上限是50萬(wàn)，同一投保人可購(gòu)買2份。但大多數(shù)香港保險(xiǎn)的保額可以做到100萬(wàn)甚至更多保額。
與內(nèi)陸保險(xiǎn)相比，港險(xiǎn)也有相對(duì)的劣勢(shì)的：
最大的劣勢(shì)依舊是匯率風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橄愀郾位径际敲涝@樣就會(huì)存在匯率的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但是目前人民幣貶值，美元升值，我之前買了香港保險(xiǎn)的客戶，現(xiàn)在匯率這方面是占了便宜的。但是從長(zhǎng)期來(lái)看，國(guó)家也是讓愿意人民幣貶值的，因?yàn)檫@樣對(duì)整個(gè)中國(guó)的外貿(mào)產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)是有利的，因此，總體來(lái)說(shuō)，個(gè)人認(rèn)為匯率這方面的風(fēng)險(xiǎn)還是比較低的。
其次劣勢(shì)就是只有在香港境內(nèi)簽署的保單，才是合法有效的。記得不要相信能在內(nèi)陸簽單的，這屬于地下保單是不受香港法律保護(hù)的。但以后每年繳保費(fèi)是可以無(wú)需在來(lái)香港繳的，理賠也不需要，郵寄即可。對(duì)于個(gè)別來(lái)講，親赴一趟香港不是件容易的事，要考慮到時(shí)間上和開(kāi)銷成本的問(wèn)題。
在購(gòu)買港險(xiǎn)前，一定要先想清楚接下來(lái)幾件事：
在決定購(gòu)買前，一定搞清楚自己：
1. 需要購(gòu)買哪種保險(xiǎn)？保險(xiǎn)方案是否明白？購(gòu)買的目的，保費(fèi)，繳費(fèi)期等
2. 保障期限和保障范圍到底有多久和多大。
3. 理賠的程序到底是怎樣的？
投保售后服務(wù)是一件長(zhǎng)久的過(guò)程，所以建議：一定要尋找為可靠的資深代理人購(gòu)買，這樣售后服務(wù)才有保證！因?yàn)橘I保險(xiǎn)，實(shí)際上買的是“服務(wù)”。
我在內(nèi)陸已經(jīng)有了社保和醫(yī)保，還需要買香港商業(yè)保險(xiǎn)？
解答：社保和醫(yī)保是最基本和最基礎(chǔ)的保障。而商業(yè)保險(xiǎn)，則能提供更廣泛，寬松，充裕的家庭保障。選擇商業(yè)保險(xiǎn)，選擇的是一種更優(yōu)質(zhì)的生活方式。
社保不足：
A、當(dāng)客戶有一天離開(kāi)家人的時(shí)候，社保并不能實(shí)時(shí)提供一大筆資金照顧到家人和能夠體面地辦理身后事。
B、假如客戶需要醫(yī)療治療，社保只能提供當(dāng)?shù)刈畹蜆?biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療服務(wù)，既不能選擇也許更適合自己的外地醫(yī)院，也不能使用非社保指定較爲(wèi)先進(jìn)的藥品，以及只能使用最低標(biāo)準(zhǔn)的病房，醫(yī)療設(shè)備。與此同時(shí)，疾病期間的，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，護(hù)理費(fèi)，自負(fù)醫(yī)療費(fèi)，供樓費(fèi)用，家人生活費(fèi)用都要自己承擔(dān)。而社保醫(yī)療的最高保障額的上限，也并不寬松。
C、社保的經(jīng)營(yíng)和管理狀況并不樂(lè)觀，隨著中國(guó)年輕人口的倍數(shù)降低，社保支付壓力將日益加大，未來(lái)并不保證提供一個(gè)充裕，體面的退休生活。
為什么投保香港保險(xiǎn)時(shí)要如實(shí)告知？為什么要告知吸煙的情況？
解答：保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是“最高誠(chéng)信”，因此如實(shí)告知自己的生活習(xí)慣（如吸煙，喝酒等）和身體狀況（是否患過(guò)重大疾病等）非常重要，因?yàn)檫@些都是保險(xiǎn)公司是否批準(zhǔn)保單申請(qǐng)的關(guān)鍵因素。如果不如實(shí)相告有吸煙習(xí)慣，萬(wàn)一以后患上肺癌，保險(xiǎn)公司查出會(huì)以騙保為理由拒賠保險(xiǎn)款。
投保香港保險(xiǎn)時(shí)，一定要如實(shí)告知吸煙情況，因?yàn)榉俏鼰熀臀鼰煹馁M(fèi)率不同。
能否為剛剛出生的寶寶投保香港保險(xiǎn)？香港重大疾病險(xiǎn)的投保年齡是多少？
解答：無(wú)論寶寶在香港出生或在內(nèi)陸出生，父母均可以為出生14天以上的寶寶投保香港保險(xiǎn)！香港重疾險(xiǎn)投保年齡通常為0歲（14天后）—— 65歲。
乙肝（B肝）澳抗陽(yáng)性帶菌者可以投保香港大病險(xiǎn)嗎？是否要加保費(fèi)？
解答：乙肝（B肝）澳抗陽(yáng)性帶菌者只要肝功正常，無(wú)需服用任何藥品和跟蹤治療的情況下，通常都可投保香港大病險(xiǎn)或香港重疾險(xiǎn)。（通常還需要對(duì)肝功進(jìn)行檢查，并根據(jù)檢查報(bào)告來(lái)決定核保結(jié)果，包括正常批核，增加保費(fèi)，增加免責(zé)條款和拒保）
需要注意的是：有的香港保險(xiǎn)公司對(duì)乙肝帶菌投保人按照標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率收費(fèi)，不增加任何保費(fèi)或免責(zé)條款；但有的公司要額外增加保費(fèi)或免責(zé)條款。
買香港保險(xiǎn)需要體檢嗎？
解答：是否體檢通常取決于投保人投保額度，年齡和身體狀況等因素。如需要體檢，由保險(xiǎn)公司安排在香港的診所
編輯于 2017-12-15
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平易近人
平易近人
保險(xiǎn)顧問(wèn) 金融理財(cái)顧問(wèn)
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保費(fèi)便宜、保障全面、賠付方便、高回報(bào)率，形成香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的四大優(yōu)勢(shì)，但其中潛藏的法律、匯率等風(fēng)險(xiǎn)亦不可忽視。
去一趟香港要帶些什么回來(lái)，恐怕選購(gòu)的單子要長(zhǎng)長(zhǎng)地拖到地上：化妝品、首飾、數(shù)碼產(chǎn)品、奶粉……現(xiàn)如今又有一樣?xùn)|西需要記在購(gòu)物單上了——保險(xiǎn)。
根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新發(fā)布的數(shù)據(jù)，2012年內(nèi)陸投保人新契約保單保費(fèi)為99億港幣，占個(gè)人業(yè)務(wù)總新契約保單保費(fèi)的12.8%，而2008年這一比例只有5.4%。僅2013年一季度，香港向內(nèi)陸訪客所發(fā)保單中，新契約保單保費(fèi)就達(dá)到28億港幣，較去年增長(zhǎng)了10億港元。
為何香港保險(xiǎn)產(chǎn)品深受內(nèi)陸顧客的青睞？實(shí)際上和其它商品一樣，相比于內(nèi)陸的同類保險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)性價(jià)比更高，費(fèi)用更便宜，因此，越來(lái)越多的內(nèi)陸游客赴港旅游歸來(lái)的時(shí)候，很愿意將塞滿紀(jì)念品和商品的旅行包騰出一小片空地，放置一份厚厚的保單。
性價(jià)比是硬道理
理財(cái)師小何的客戶是一位戶外愛(ài)好者，經(jīng)常參與高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，因?yàn)閲?guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往把這類運(yùn)動(dòng)計(jì)入免責(zé)條款，所以他一直都沒(méi)能在國(guó)內(nèi)購(gòu)買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。小何在為這位客戶進(jìn)行財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的時(shí)候幫他選擇了香港的一款醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)觀念不同，香港的很多保險(xiǎn)并不視滑雪、沖浪等為危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，該客戶于是利用一次香港旅游的機(jī)會(huì)購(gòu)買了一份保險(xiǎn)。
在一次滑雪過(guò)程中，小何的客戶摔傷了腿，小何幫助他整理了醫(yī)院的急診診斷書(shū)、化驗(yàn)單和檢查憑證，以傳真的形式發(fā)送給保險(xiǎn)公司，很快對(duì)方就實(shí)施了賠付，手續(xù)不僅不復(fù)雜，而且十分高效。
香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅賠付方便，在保障內(nèi)容上也具有優(yōu)勢(shì)。以國(guó)內(nèi)的重大疾病保險(xiǎn)為例，普遍的保障種類在30-40種，而香港的重大疾病保障種類達(dá)到50種以上，雖然有些疾病是經(jīng)過(guò)細(xì)分后單獨(dú)分立的，但是整體保障性上要優(yōu)于國(guó)內(nèi)產(chǎn)品。除了保障內(nèi)容更多，保費(fèi)相對(duì)便宜也是一個(gè)主要特征。相同保障內(nèi)容，香港保險(xiǎn)的保費(fèi)要比國(guó)內(nèi)的保費(fèi)低三分之一甚至二分之一，尤其在重大疾病保險(xiǎn)方面，香港保險(xiǎn)的價(jià)位優(yōu)勢(shì)更為明顯。保險(xiǎn)的費(fèi)率是按照當(dāng)?shù)氐娜丝趬勖?、疾病發(fā)病率、死亡率等各種因素精算出來(lái)的，香港人口平均壽命85歲，內(nèi)陸人口則大約是75歲左右，由于內(nèi)陸人口發(fā)病率和死亡率的數(shù)值偏高，因此國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的費(fèi)率要比香港保險(xiǎn)公司高不少。
實(shí)際上，香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，不僅表現(xiàn)在其保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比更高，而且表現(xiàn)在其投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)率更加誘人。內(nèi)陸的壽險(xiǎn)預(yù)定利率被定為2.5%，演示利率普遍分為高中低三檔，最高檔收益不過(guò)7%；而香港的投資型壽險(xiǎn)演示利率往往只有兩檔，收益水平為8%-12%，這種收益水平是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司無(wú)法企及的。
出于安全考慮，保監(jiān)會(huì)限定了國(guó)內(nèi)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的最高利率，并且對(duì)保險(xiǎn)公司的投資方向和領(lǐng)域進(jìn)行了限制，因此保險(xiǎn)公司的收益水平不高。香港、臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是開(kāi)放利率，根據(jù)公司盈利水平進(jìn)行分紅；而且很多香港保險(xiǎn)公司都是國(guó)際保險(xiǎn)集團(tuán)的香港分部，這些保險(xiǎn)集團(tuán)的總部都位于歐洲和美國(guó)等發(fā)達(dá)地區(qū)，可以將世界各地的投保資金匯集到總部進(jìn)行整體投資運(yùn)作，所投資的領(lǐng)域與范圍遠(yuǎn)比國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司廣闊，因此投資收益更高，這也使得香港投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品越發(fā)吸引國(guó)內(nèi)投資者。
不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)規(guī)劃師張建斌具有十多年的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，近日，他的一位朋友從香港旅游歸來(lái)，同時(shí)從香港購(gòu)買了一款投資相連型保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是不確定是否符合自身的投資需求，想請(qǐng)張建斌做個(gè)分析。香港保險(xiǎn)必須本人親自赴港簽字購(gòu)買，如果退保也需要本人到香港親自辦理，幸好該保險(xiǎn)的猶豫期是21天，有著充足的考慮時(shí)間。
張建斌通過(guò)閱讀該投資相連保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款發(fā)現(xiàn)，這是一款類似于國(guó)內(nèi)投連險(xiǎn)與基金定投結(jié)合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，按月繳費(fèi)，每年繳費(fèi)28.8萬(wàn)港幣，連續(xù)繳費(fèi)時(shí)間25年，每年分紅收益預(yù)計(jì)最高能夠達(dá)到12%。雖然該保險(xiǎn)的收益水平不固定，而且繳費(fèi)期限較長(zhǎng)，但是從分散投資角度來(lái)看，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品要比國(guó)內(nèi)的投資保險(xiǎn)產(chǎn)品收益水平高。
但是通過(guò)與這位朋友溝通，張建斌先生發(fā)現(xiàn)了一個(gè)重大紕漏，原來(lái)這位朋友在購(gòu)買這款保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，銷售人員介紹該保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)期限是三年，三年后就可以享受分紅，而由于整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品由繁體字和英文組成，這位投保人并未看清具體投保時(shí)間是25年。最終這位投保人與保險(xiǎn)公司聯(lián)系退保。
盡管香港保險(xiǎn)產(chǎn)品有諸多優(yōu)勢(shì)，但內(nèi)陸居民赴港投保時(shí)，可能會(huì)遇到法律、服務(wù)和匯率等方面的問(wèn)題，由于內(nèi)陸法律對(duì)香港保險(xiǎn)公司沒(méi)有約束力，投保人只能依照香港的法律制度請(qǐng)求司法援助。一旦發(fā)生保險(xiǎn)糾紛問(wèn)題，如保險(xiǎn)營(yíng)銷欺詐、條款內(nèi)容不符等問(wèn)題，投保人就需要與香港當(dāng)?shù)氐姆蓹C(jī)構(gòu)接洽，處理相關(guān)法律糾紛，有時(shí)需要請(qǐng)當(dāng)?shù)芈蓭煷碓V訟，維權(quán)成本較高。
匯率風(fēng)險(xiǎn)也是不能回避的風(fēng)險(xiǎn)之一。所有香港保險(xiǎn)均不能以人民幣直接結(jié)算，需要兌換成港幣或者保險(xiǎn)條款中允許的支付幣種，如果人民幣升值，這就意味著以港幣結(jié)算的保單年收益率會(huì)相應(yīng)減少。
雖然香港保險(xiǎn)公司的理賠速度快，一些額度較少的理賠申請(qǐng)往往不需要提供材料原件，但是由于投保人與保險(xiǎn)公司相隔甚遠(yuǎn)，如果發(fā)生理賠申請(qǐng)資料不齊或其它疑問(wèn)的情況，解決問(wèn)題的時(shí)間必然就會(huì)延長(zhǎng)，不及親自去保險(xiǎn)公司面對(duì)面交談來(lái)得迅速。
對(duì)國(guó)內(nèi)投保人來(lái)說(shuō)，最大的危險(xiǎn)則是“地下保單”。所謂“地下保單”，是指非法在境內(nèi)銷售的境外(主要是香港和澳門)保險(xiǎn)公司保單。按照我國(guó)當(dāng)前的法規(guī)，內(nèi)陸居民赴港期間向香港保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)是符合法律規(guī)定的，但僅限在香港簽署保單；在內(nèi)陸投保，或在內(nèi)陸填寫(xiě)投保書(shū)，繳納保費(fèi)，再由推銷人員將投保單、保費(fèi)帶到香港的保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的行為都是違法的。特別需要注意的地方是過(guò)往住院記錄一定要申報(bào)連女性生孩子這些都是。
