消費(fèi)金融，由于業(yè)務(wù)屬性特殊，總能輕易獲得用戶諸多隱私數(shù)據(jù)。
在黑市上，一個(gè)有效的白名單借貸用戶可以賣到三位數(shù)價(jià)格，用戶的隱私數(shù)據(jù)可以賣到數(shù)十元價(jià)格。
信貸項(xiàng)目之間是不具備排他性的。理論上，一個(gè)信貸需求者可以是所有信貸項(xiàng)目的客戶。所以，一個(gè)借貸用戶，也可以被賣給無數(shù)借貸平臺。
消費(fèi)金融有多火熱，信貸黑產(chǎn)就有多兇猛。
近期，鯤魚科技反欺詐實(shí)驗(yàn)室與新流財(cái)經(jīng)聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)信貸欺詐深度調(diào)研報(bào)告》（以下簡稱：《報(bào)告》），揭露了消費(fèi)金融背后的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈，以及黑產(chǎn)背后的神秘技術(shù)、信貸反欺詐面臨的困境。
黑產(chǎn)買賣四件套，100元漲到400元
早期的消費(fèi)金融項(xiàng)目，甚至包括一些持牌消費(fèi)金融公司，為了跑馬圈地，風(fēng)控粗放，只注重用戶的“資質(zhì)”，如銀行流水、信用卡額度、社保繳費(fèi)等信息。彼時(shí)，大量虛假用戶涌入、未經(jīng)核實(shí)的虛假資料、騙貸口子的大范圍擴(kuò)散，給黑產(chǎn)帶來可乘之機(jī)。
具體來說，黑產(chǎn)可以為用戶包裝一個(gè)新身份?！爸灰?00-200塊，你就可以從貧困山區(qū)、農(nóng)村搞一張身份證，然后利用這個(gè)身份證去輕松辦到手機(jī)號、銀行卡及U盾，這就是俗稱的‘四件套’?！?/p>
近幾年，四件套的價(jià)格，水漲船高。上游的批發(fā)商從山區(qū)、農(nóng)村收購，價(jià)格從100元漲到了400元，而下游的零售價(jià)漲幅更驚人，在qq群上搜索“套卡”，可以發(fā)現(xiàn)數(shù)百個(gè)兜售套卡的組織，群主在群里面放肆的吆喝不同類型的套卡及價(jià)格。
黑產(chǎn)也可以讓用戶有靈魂。他們會(huì)買智能手機(jī)，一個(gè)手機(jī)一張手機(jī)卡，花半年時(shí)間養(yǎng)這個(gè)手機(jī)號。
比如安裝上淘寶、支付寶、微信等常用應(yīng)用，用這個(gè)手機(jī)號接聽撥打電話、打電話給客服、訂外賣等等。
為了提升資質(zhì)，會(huì)將自己的身份包裝成某工廠工人，去淘寶上買工作證明和工牌照片，非常容易。
黑產(chǎn)們還有一些“小工具”，專門用來偽造信用卡賬單——任何銀行、任何額度、任何消費(fèi)記錄。這個(gè)在網(wǎng)上也有很多廉價(jià)的小工具出售。
借貸平臺為了避免用戶失聯(lián)，也為了判斷用戶是否為高危用戶，通常會(huì)讀取用戶的短信和通訊錄。
這種情況下，黑產(chǎn)會(huì)在借貸前，包裝自己的信息：刪掉黑戶或老賴；刪除短信中關(guān)于借貸的信息：刪除過多的借款類app；安裝更加真實(shí)的軟件；數(shù)百條通訊錄數(shù)千條通話記錄，這樣的量級是剛剛好的。
《報(bào)告》顯示，通常包裝一個(gè)完整的貸款人物大概花費(fèi)在2000元左右，而帶來的，卻是巨額回報(bào)。
用2000元的成本，騙來20多萬，這樣的騙貸者，并不在少數(shù)。幾乎所有的借貸平臺，都遭遇過騙貸，借完錢就人間蒸發(fā)。
當(dāng)然，現(xiàn)在人臉識別技術(shù)可以解決非本人申請的問題。但市場上又出現(xiàn)了可以換臉的操作。
央視“315”晚會(huì)就曾曝光人臉識別領(lǐng)域的安全風(fēng)險(xiǎn)。對于黑產(chǎn)來說，3D軟件合成技術(shù)就可以完成“眨眼、搖頭、張口”等動(dòng)作指令，在防御性較低的平臺完成認(rèn)證。
黑灰產(chǎn)人員從資源獲取、規(guī)則研究到定制開發(fā)已經(jīng)形成了一套體系。
助貸中介江湖，層層分工
如果說黑產(chǎn)讓騙貸者瘋狂，那么助貸中介，就是消費(fèi)金融行業(yè)的跗骨之蛆 。
從助貸的產(chǎn)業(yè)流程來看，中介的角色分為三類：1)貸前：情報(bào)攻略中介、2)貸中：資質(zhì)包裝中介、3)貸后：銷贓套現(xiàn)中介。
情報(bào)中介主要負(fù)責(zé)新口子的收集整合。整個(gè)業(yè)內(nèi)數(shù)千家信貸app，每天都有層出不窮的新面孔（有可能僅僅是某家信貸公司的新馬甲），如何快速的收集情報(bào)，了解一家新上線的平臺的信貸額度范圍、申請流程、是否有回訪及回訪內(nèi)容、放款周期、費(fèi)率等等是情報(bào)中介要做的事情。
資質(zhì)包裝中介，一開始是從助貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型過來，持牌金融機(jī)構(gòu)是助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金方，而資產(chǎn)端則由助貸服務(wù)機(jī)構(gòu)全部負(fù)責(zé)。
資質(zhì)包裝中介會(huì)為借貸人制作銀行流水、工作證明、收入證明等貸款時(shí)所需要資料，保證借款人下款。同時(shí)會(huì)向借貸人收取高額服務(wù)費(fèi)，比如網(wǎng)貸金額或者信用卡額度的10%-20%（直接從借記卡上扣除或者用pos刷掉）作為手續(xù)費(fèi)。
銷贓套現(xiàn)中介通常在qq群或者朋友圈發(fā)布廣告展業(yè)。他們科技提供業(yè)內(nèi)主流的消費(fèi)金融平臺的套現(xiàn)方式。
套現(xiàn)的過程視平臺的風(fēng)控強(qiáng)度，風(fēng)控強(qiáng)度越大的平臺套現(xiàn)難度越大，收取的手續(xù)費(fèi)會(huì)越高，一般手續(xù)費(fèi)在15%上下。
手續(xù)費(fèi)低于5%的，大概率是黑中介里的黑中介，只要你使用額度在他的店鋪下單支付之后他立刻會(huì)把你拉黑，你一分錢沒落到還要承擔(dān)這些債務(wù)。
黑產(chǎn)開發(fā)者多使用Python、Lua、易語言
實(shí)際上，令風(fēng)控從業(yè)者們頭疼的是，風(fēng)控在不斷升級，黑灰產(chǎn)們也在不斷優(yōu)化自己的作案工具。
作為上游的工具開發(fā)者，一般具備較強(qiáng)的研發(fā)能力，大多使用Python、Lua、易語言，具備很強(qiáng)的反偵查和版本快速迭代能力，不斷給黑灰產(chǎn)提供大量的自動(dòng)化作弊工具、腳本、插件等，極大的提升黑灰產(chǎn)的作業(yè)效率。
注冊機(jī)、改機(jī)工具和群控平臺等作案工具越來越完善，呈現(xiàn)出一體化、定制化趨勢。
其中，改機(jī)工具可以解決黑灰產(chǎn)在移動(dòng)端的設(shè)備成本問題。改機(jī)工具通過劫持系統(tǒng)函數(shù)，從系統(tǒng)層面劫持獲取設(shè)備基本信息的接口，偽造模擬移動(dòng)端設(shè)備的設(shè)備信息（如型號、串碼、IMEI、定位、MAC地址、IDFV等），使APP獲取到的設(shè)備參數(shù)都是被修改后的，而依據(jù)這些參數(shù)來判斷設(shè)備唯一性的方法將會(huì)失效。
利用改機(jī)工具，原有的設(shè)備將會(huì)被識別為一臺新的設(shè)備，實(shí)現(xiàn)單部手機(jī)的復(fù)用。新一代的改機(jī)工具，不僅價(jià)格低于早期，同時(shí)集成了代理IP+虛擬定位等功能，黑灰產(chǎn)的從業(yè)門檻逐漸降低。
此外，黑產(chǎn)也可以利用群控平臺來操作大量手機(jī)。一般用一臺電腦可以控制千臺手機(jī)。
群控平臺分為線控和云控。線控需要自己搭建服務(wù)器，用數(shù)據(jù)線將每個(gè)真實(shí)的手機(jī)連接至服務(wù)器。云控不需要自己搭建服務(wù)器，不受數(shù)據(jù)線地域的限制，搭載了云技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程控制，可以用任意一臺PC通過云端控制手機(jī)終端，或者使用另一部手機(jī)用ID登錄云服務(wù)器。
面對千變?nèi)f化的黑產(chǎn)欺詐，反欺詐工作人員需要懂得更多關(guān)于業(yè)務(wù)流程、技術(shù)對抗類的知識。只有懂得欺詐的因，才能部署反欺詐的果。
金融科技服務(wù)商則需要具備（1）核心團(tuán)隊(duì)擁有業(yè)務(wù)背景、（2）具備完善的技術(shù)團(tuán)隊(duì)和科技體系、（3）具備切合實(shí)際完整的反欺詐解決方案。
