來源：未央網(wǎng)
7月12日，第三屆清華大學金融普及教育訓練營在京舉辦。清華大學金融科技研究院潤博數(shù)字金融研究中心主任、原中國農(nóng)業(yè)銀行行長張云在活動上進行了主題分享。
目前我國銀行向數(shù)字化轉型有三種模式。模式一是以網(wǎng)商銀行、微眾銀行為代表的民營銀行。他們的特點是利用已經(jīng)掌握的渠道優(yōu)勢和豐厚的客戶資源，利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等前沿金融科技技術，為用戶提供純線上、操作便利的銀行服務。模式二以百信銀行為代表，其經(jīng)營模式與香港的虛擬銀行有類似之處，而且所持的是有限牌照，只能在線上開展業(yè)務。模式三為直銷銀行，即傳統(tǒng)銀行的轉型模式。這也是國內數(shù)字銀行轉型的主流。它的重點不僅僅是開展網(wǎng)上業(yè)務，最重要的是能夠把線上的業(yè)務搬到網(wǎng)上去，成為網(wǎng)上、網(wǎng)下融為一體的全牌照銀行。
張云介紹了數(shù)字銀行轉型的依據(jù)和工作重點。轉型依據(jù)包括八點：第一，具有可靠的身份認證技術和法律依據(jù)，可以實現(xiàn)遠程開戶和提供交易申請。第二，具有公信力的征信和評估體系。第三，安全的支付體系。第四，擁有豐富而受客戶接受的產(chǎn)品和服務。第五，定價合理，客戶維護周到。第六，保護客戶隱私和投資安全，具有健全的反欺詐和風控技術。第七，具有較好的社會認知度和品牌形象，具備較好的客戶基礎。第八，要有外部監(jiān)管體系。
有了這八點轉型依據(jù)，接下來需要在銀行內部進行梳理和整合，這其中也包括八個工作重點：
第一點，梳理客戶的需求，真正了解市場所需要的產(chǎn)品和需求細節(jié)，制定對應性的產(chǎn)品和服務的供給方案。
第二點，梳理現(xiàn)有產(chǎn)品和服務的項目，與市場需求進行比對，前瞻性地提出上線和改進的意見。
第三點，梳理現(xiàn)有流程授權和管理規(guī)則，解除瓶頸制約，堵塞漏洞。
第四點，梳理數(shù)據(jù)庫和現(xiàn)有技術措施，改進IT系統(tǒng)，使之能夠提供強大的技術支持和快速響應服務。
第五點，梳理現(xiàn)有的風控體系，既能有效地控制風險，又能滿足創(chuàng)新和時效的要求。
第六點，梳理現(xiàn)有渠道，關閉低效窗口，拓寬主銷售渠道，實現(xiàn)銷售資源一體化的管理和調配。
第七點，梳理現(xiàn)有的績效評價和獎懲體系，提升正向激勵作用。
第八點，梳理人力資源和設備技術配置一體化。
張云指出，開放銀行的核心發(fā)展要求有三點。
第一點，以數(shù)據(jù)共享為本質，包括和客戶、第三方合作機構、企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈上下游企業(yè)進行數(shù)據(jù)交換和共享。
第二點，以平臺合作為模板。有別于傳統(tǒng)銀行的模式，開放銀行模式下銀行不必直接向客戶送達產(chǎn)品和服務，而是通過第三方渠道向客戶進行營銷。
第三點，開放應用程序的接口為手段。實現(xiàn)銀行和第三方之間的數(shù)據(jù)共享，關鍵在于銀行愿意開放接口提供相關數(shù)據(jù)、具備相應的技術和風控措施，同時也擁有期望共享數(shù)據(jù)的第三方機構、科技公司，二者之間形成聯(lián)合體，從中分享價值、謀求共贏。
關于開放銀行建設的路徑，總體來說需要渠道融合、系統(tǒng)互聯(lián)、數(shù)據(jù)共享和服務協(xié)同。首先，立足于內部數(shù)據(jù)治理，做好跨渠道、跨產(chǎn)品、跨系統(tǒng)、跨機構之間的數(shù)據(jù)整合。同時，做好大數(shù)據(jù)的分析服務。如何分析數(shù)據(jù)、維護更新，如何運用數(shù)據(jù)邏輯和采取數(shù)據(jù)的技術，讓數(shù)據(jù)能夠形成有價值的東西，在這點上銀行往往重視不夠。
