[摘 要] 社區(qū)銀行作為社區(qū)O2O與銀行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，旨在打造“家門(mén)口的銀行”，為社區(qū)用戶(hù)提供全面和細(xì)致的服務(wù)。目前社區(qū)銀行發(fā)展很快，僅僅北京就有數(shù)百家社區(qū)銀行，方便用戶(hù)業(yè)務(wù)辦理和提供個(gè)性化理財(cái)服務(wù)。文章在調(diào)研和研究的基礎(chǔ)上，分析了目前社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了合理的預(yù)測(cè)。
[關(guān)鍵詞] 社區(qū)銀行；社區(qū)O2O；預(yù)測(cè)
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070
[中圖分類(lèi)號(hào)] F830.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02
1 社區(qū)銀行概況
社區(qū)場(chǎng)景成為當(dāng)下各大商業(yè)領(lǐng)域的熱點(diǎn)，從商超類(lèi)社區(qū)O2O到上門(mén)服務(wù)類(lèi)社區(qū)O2O，再到小區(qū)社交，物業(yè)O2O模式等，社區(qū)已經(jīng)成為用戶(hù)需求的一個(gè)重要切入點(diǎn)。其中，金融行業(yè)與社區(qū)場(chǎng)景的切入點(diǎn)即社區(qū)銀行。在北京，社區(qū)銀行已經(jīng)達(dá)上百家。雖然目前社區(qū)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但仍有許多缺陷和不足。
為有效解決城市社區(qū)金融服務(wù)“最后一公里”問(wèn)題，近年來(lái)，社區(qū)銀行在一些高檔社區(qū)得到了蓬勃發(fā)展，這些社區(qū)銀行基本上都選取人口密度大、規(guī)模大、定位高端的住宅小區(qū)入駐，一般都設(shè)在社區(qū)內(nèi)部或臨街，通常面積不超過(guò)20～30 m2。為社區(qū)居民的食衣住行、休閑娛樂(lè)、商貿(mào)往來(lái)等提供諸多個(gè)人金融服務(wù)，如借記卡、信用卡、個(gè)人貸款、理財(cái)、代扣繳費(fèi)、電子銀行業(yè)務(wù)等。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前華夏銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、民生銀行、光大銀行、北京農(nóng)商銀行等10余家銀行都存在不同形式的社區(qū)銀行試點(diǎn)。
社區(qū)銀行普遍主打“親民、方便、基礎(chǔ)金融”等招牌，布局結(jié)合社區(qū)特點(diǎn)：門(mén)口設(shè)立存取款一體機(jī)、電話銀行、銀聯(lián)便民自助繳費(fèi)機(jī)、自助開(kāi)卡機(jī)等電子設(shè)備；里面設(shè)立咨詢(xún)區(qū)、兒童活動(dòng)區(qū)、休息區(qū)等便民區(qū)域，這些區(qū)域還配備電視、電腦、玩具、讀物、急救箱等。有些社區(qū)銀行還提供代收快遞等服務(wù)，但需求量不大。
2 社區(qū)銀行現(xiàn)狀分析
2.1 主要特點(diǎn)
（1）社區(qū)銀行普遍選取入住率高的大型高檔社區(qū)。主要原因有三方面：一是高檔社區(qū)居住人口財(cái)務(wù)狀況良好，一般具有穩(wěn)定資產(chǎn)和收入，屬于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)；二是人口密度大，特別是市區(qū)一些相對(duì)成熟的社區(qū)，老年人較多，對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品不甚了解，社區(qū)銀行可以發(fā)揮親民的優(yōu)勢(shì)，老年人不用走出社區(qū)就可以了解更多的理財(cái)知識(shí)，在目前整個(gè)社會(huì)信用體系不佳的情況下，社區(qū)銀行相對(duì)安全、可靠，成為吸引社區(qū)客戶(hù)的因素之一；三是對(duì)于工作比較忙碌的年期客戶(hù)群體來(lái)說(shuō)，可以節(jié)省更多的時(shí)間，在節(jié)假日就可完成金融服務(wù)的辦理。
（2）社區(qū)銀行都以理財(cái)產(chǎn)品作為主打產(chǎn)品，分析原因如下：一是社區(qū)銀行一般配備員工3～5人，自助設(shè)備相對(duì)較多，國(guó)際匯款、對(duì)公業(yè)務(wù)等現(xiàn)金業(yè)務(wù)無(wú)法辦理；二是社區(qū)銀行根植于社區(qū)，專(zhuān)注于社區(qū)，社區(qū)為個(gè)人居住生活場(chǎng)所，業(yè)務(wù)需求以個(gè)人對(duì)私業(yè)務(wù)為主，大多為存取款、個(gè)人理財(cái)?shù)?；三是社區(qū)銀行對(duì)入駐社區(qū)周邊情況、小區(qū)定位等情況比較了解，對(duì)小區(qū)客戶(hù)群體可以合理定位，適合推出量身定做的產(chǎn)品。
（3）社區(qū)銀行對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)手續(xù)較為靈活簡(jiǎn)便。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行工作人員對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人文特點(diǎn)和居民消費(fèi)傾向及消費(fèi)結(jié)構(gòu)等信息比較了解，對(duì)借款人信息容易做到知根知底，具有地緣優(yōu)勢(shì)和人脈優(yōu)勢(shì)，借款人難以對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行欺詐；其次，社區(qū)銀行管理靈活，手續(xù)能適當(dāng)簡(jiǎn)化。
2.2 主要優(yōu)勢(shì)
（1）定位優(yōu)勢(shì)。社區(qū)中老年居民不用走出社區(qū)即可辦理銀行基本業(yè)務(wù)，產(chǎn)品推出要結(jié)合客戶(hù)群體特點(diǎn)，安全、收益穩(wěn)定。隨著我國(guó)逐步跨入中老年社會(huì)，社區(qū)銀行將具有越來(lái)越好的前景和發(fā)展空間。
（2）信息優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉社區(qū)周邊市場(chǎng)，這對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)開(kāi)辦十分重要。信息不對(duì)稱(chēng)程度相對(duì)大銀行而言較小，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較強(qiáng)，因此條件靈活，手續(xù)簡(jiǎn)化，速度較快，大大降低了運(yùn)營(yíng)成本，這使社區(qū)銀行在對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)獲得比更大的安全贏利空間。隨著利率市場(chǎng)化，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)將逐步顯現(xiàn)。
2.3 競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略?xún)?yōu)勢(shì)
（1）目標(biāo)市場(chǎng)藍(lán)海狀態(tài)。社區(qū)銀行主要市場(chǎng)定位于個(gè)人零售業(yè)務(wù)，是大型銀行所不能兼顧的區(qū)域和客戶(hù)，挖掘“低端”市場(chǎng)潛力，以填補(bǔ)金融空白。
?。?）經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活。資產(chǎn)規(guī)模較小，組織形式也相對(duì)簡(jiǎn)單，管理鏈條短，彼此的協(xié)調(diào)性好，有利于相關(guān)軟信息的傳遞，管理人員可以據(jù)此及時(shí)做出經(jīng)營(yíng)決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化。
（3）信息資源優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行立足于當(dāng)?shù)兀c大銀行傾向于根據(jù)從財(cái)務(wù)報(bào)表和 信貸報(bào)告中得到“硬信息”向大企業(yè)貸款不同，社區(qū)銀行對(duì)社區(qū)的中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和居民情況的熟悉和了解，依靠人際關(guān)系，收集借款人的個(gè)人品德及管理能力等“軟信息”，并作為決策依據(jù)，有效的解決了中小企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，能較好地防范風(fēng)險(xiǎn)。
3 社區(qū)銀行的發(fā)展趨勢(shì)
3.1 拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間
從高端客戶(hù)到普通客戶(hù)，都應(yīng)有相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。社區(qū)銀行在現(xiàn)有階段的業(yè)務(wù)僅僅局限在存取和理財(cái)?shù)葞讉€(gè)少數(shù)的業(yè)務(wù)上，并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行O2O的最初設(shè)想。未來(lái)，社區(qū)銀行將主要提供一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，滿(mǎn)足對(duì)客戶(hù)的溝通、理財(cái)建議、輔導(dǎo)服務(wù)等多方面的業(yè)務(wù)，甚至為每個(gè)用戶(hù)提供定制化的服務(wù)
3.2 社區(qū)化和便利化
一是社區(qū)化，比傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)更加貼近客戶(hù)，了解客戶(hù)，便利客戶(hù)，挖掘出每個(gè)社區(qū)的用戶(hù)偏好和習(xí)慣，更加貼近社區(qū)用戶(hù)；二是便利化，加強(qiáng)與網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的結(jié)合，形成線上線下聯(lián)動(dòng)的服務(wù)模式，大力推廣遠(yuǎn)程視頻服務(wù)，形成24小時(shí)全天候的社區(qū)金融服務(wù)。
3.3 探索與地產(chǎn)物業(yè)類(lèi)合作模式
地產(chǎn)物業(yè)類(lèi)社區(qū)O2O合作目前發(fā)展良好。地產(chǎn)物業(yè)一方面可以為社區(qū)銀行提供大量真實(shí)可靠的信息，幫助社區(qū)銀行推出符合社區(qū)定位的金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面地產(chǎn)物業(yè)可以為社區(qū)銀行提供更多的線下渠道，更加貼近居民的生活。
3.4 加強(qiáng)安全隱私保障
對(duì)于社區(qū)服務(wù)這樣的生活場(chǎng)景，安全隱私是困擾用戶(hù)的一大難題。社區(qū)銀行不僅僅要保證居民信息的隱私性，更要保證線下的安全性。目前多數(shù)社區(qū)銀行的線下安保措施不足，日后應(yīng)該加強(qiáng)社區(qū)銀行安全意識(shí)，真正發(fā)揮社區(qū)銀行的作用，為居民提供全方位的便捷服務(wù)，滿(mǎn)足大家各類(lèi)金融需求，實(shí)現(xiàn)銀行和社區(qū)的雙贏。
主要參考文獻(xiàn)
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