甜蜜蜜，你笑得甜蜜蜜~聽到鄧麗君的《甜蜜蜜》，奶爸想起自己的小時候，覺得糖就是世界上最美味的食物。
不過有那么一類人，只能對糖份較高食物敬而遠之，那就是糖尿病人。
與之對應的是，保險公司對糖尿病人也不“親近”：投保的時候，我們常常遇到詢問是否有“糖尿病”的情況。
今天奶爸就跟大家來聊聊糖尿病人投保的問題。
糖尿病分類和核保情況
這些保險，糖尿病人群也可以買
糖尿病投保案例
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糖尿病分類和核保分析
2017年我國糖尿病患者（20-79歲）人數達到1.144億，未確診糖尿病患者人數6130萬人。糖尿病被譽為21世紀全球面臨的最嚴重、最危急的健康問題之一。
糖尿病并不是一種簡單的疾病，它的診斷標準為：
診斷結果主要分為三類：
一型糖尿?。?/span>人體免疫系統(tǒng)攻擊了胰腺中分泌胰島素的β細胞，導致人體不分泌或者分泌很少的胰島素，使胰島素相對或絕對不足。一型糖尿病在兒童和青少年中最為常見。
二型糖尿?。?/span>高血糖癥是由于胰島素分泌不足以及人體無法對胰島素進行充分反應而導致的，定義為胰島素抵抗。二型糖尿病在老年人中最為常見，約占所有糖尿病病例的90%。
妊娠期糖尿病：在妊娠期首次發(fā)現的高血糖癥。患有妊娠期糖尿病的母親，所生育的嬰兒一生患二型糖尿病的概率比較高。
糖尿病暫時沒有完全治愈的方法，只能控制。如果沒有良好的控制，會帶來一系列的并發(fā)癥，如下圖：
保險公司對糖尿病人群的核保非常謹慎，一般來說，核保結果有這幾種：
投保人屬于糖尿病前期，沒有出現肝器損傷或并發(fā)癥，不存在危險因素的情況下，壽險和重疾險有可能加費承保；
一旦投保人確診為糖尿病人，基本上買不了醫(yī)療險和重疾險；
妊娠期糖尿病人，在產后血糖恢復正常的話，重疾險是可以按照標準體承保的。
【知識點】
投保人患有健康告知里面涉及的疾病，除了部分按標準體承保外，保險公司一般會采取以下四種方式處理：
1、加費承保：相比較于標準體投保，多交一點保費，享受同樣的保障；
2、除外責任：所患疾病和該疾病引起的并發(fā)癥不在保障范圍內，其它保障和標準體一致；
3、延期承保：保險公司對被保險人觀察一段時間，根據健康和風險狀況再作評估；
4、直接拒保：不承保患有某類疾病的投保人。
02
這些保險，糖尿病人群也可以買
一份完整的保障方案一般長這樣子：醫(yī)療險+意外險+壽險+重疾險。但是，糖尿病人投保的門檻比較高，不是每個險種都有合適的產品可以通過告知審核。下面奶爸介紹幾種糖尿病人可購買的險種：
1、意外險
意外險主要保障意外導致的身故或全殘，對于健康告知一般沒有要求，大部分人均可購買。
公眾號回復關鍵字【意外險】，可以看詳細的產品測評。
2、醫(yī)療險
市面上，糖尿病人群能夠通過健康告知的醫(yī)療險鳳毛麟角。
眾安安穩(wěn)e生醫(yī)療險（糖尿病高血壓專屬）允許二型糖尿病患者投保，30歲男性，每年保費386元。保障內容是：住院醫(yī)療保險責任50萬加上特殊門診醫(yī)療保險責任5萬。
但它的健康告知相對比較嚴格，只有比較輕微的二型糖尿病患者能通過健康告知：
而且需要注意的是，如果同時患有糖尿病和高血壓不能投保安穩(wěn)e生。
3、癌癥醫(yī)療險（報銷型）
癌癥醫(yī)療險的特點是只保障癌癥，健康告知寬松，糖尿病人群可以投保。防癌醫(yī)療險性價比很高，30歲男性每年保費200塊左右，就能獲得200萬的癌癥治療保障，0免賠。
與眾安安穩(wěn)e生醫(yī)療險對比，防癌醫(yī)療險只保障癌癥，保障不夠全面，但是對癌癥的保額高，也不失為一個不錯的選擇。
4、防癌險（給付型）
癌癥的發(fā)病率占重疾的70%左右，不能通過重疾險健康告知的人群，防癌險可以作為不錯的替代品。
與癌癥醫(yī)療險的特點一樣，防癌險也是只保障癌癥，健康告知寬松。不一樣的地方，防癌險是給付型的，一旦得了癌癥，可以獲得保險公司一大筆賠償，可以用以補償疾病愈后的康復費用。
奶爸在《2019防癌險測評：對抗疾病風險的另一種選擇》中介紹過安心保險安享一生、人保健康好醫(yī)保防癌醫(yī)療險、眾安孝欣保防癌險、平安抗癌衛(wèi)士2018、昆侖健康康愛保防癌險，有興趣的朋友可以去看看。
5、稅優(yōu)健康險
這是專為納稅人提供的政策性產品，可帶病投保，沒有等待期，它的本質是一年期的醫(yī)療消費險+萬能險。
年滿16歲未退休人士，提供一年以上納稅證明，就可以投保。每年固定繳費2400 元，一部分用來支付醫(yī)療險，剩余的錢累積在個人賬戶存錢。
目前稅優(yōu)健康險產推廣的情況不是很理想，大部分只能通過團體投保，操作比較麻煩。想要投保的朋友可以嘗試致電保險公司客服，咨詢購買的途徑。
我們曾經測評過市面上的稅優(yōu)險，點擊查看 ：稅優(yōu)健康險測評：帶病投保的醫(yī)療險，教你褥保險公司羊毛
6、糖尿病特定疾病保險
由于糖尿病人數量龐大，市面上陸續(xù)推出了屬于糖尿病人的保險產品，保障糖尿病所帶來的并發(fā)癥。
大多數的產品保額不高，保障期短，不太建議購買此類產品，因為較低的保額并不能給予消費者很好的保障。奶爸搜羅了市面上糖尿病人的專屬保險產品：
眾安保險糖尿病并發(fā)癥保障
中國太保大特保
平安健康控糖保
昆侖健康糖尿病并發(fā)癥疾病保險
性價比最高：昆侖健康糖尿病并發(fā)癥疾病保險。除了幾種常見并發(fā)癥，還額外保障急性心肌梗塞和5種輕度并發(fā)癥，30歲男，5萬保額，一年繳費的費用是230元。相比其它產品保障范圍較全面，價格對消費者也很友好。
青少年可投保：眾安保險糖尿病并發(fā)癥保障。其它幾款產品投保年齡在30歲以上，而眾安保險糖尿病并發(fā)癥接受30歲以下的糖尿病人群投保。
追求高保額：昆侖健康糖尿病并發(fā)癥疾病保險最高保障額度是50萬。如果你需要更高的保障，可以選擇這款產品。
有需要長期保障的朋友，可以看看市面上的幾款長期產品：泰康人壽甜蜜人生A款、中國太平甜蜜蜜、招商信諾糖無憂糖尿病保險、昆侖健康糖尿病人群終身疾病保險（A款）。此處篇幅限制，不一一展開。
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糖尿病投保案例
以30歲的二型糖尿病人為例，可以參考這樣的配置方案：
前文說了，癌癥的發(fā)病率占重疾的70%左右。糖尿病人群除了要關注糖尿病的并發(fā)癥，同時也該關注其他重疾疾病，特別是癌癥的風險。
該保障方案保障內容是：
1、癌癥風險的防范，不幸罹患癌癥，可以報銷大部分的癌癥醫(yī)療費用，0免賠，最高報銷額200萬；同時獲得50萬一次性的防癌險賠償金，可以用以補充康復過程的費用。
2、意外導致的身故、全殘殘、猝死，獲得100萬賠償，傷殘按等級賠償10-100萬。
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最后說說
保險是一個保障工具，并不能為糖尿病人解決根本問題。
要對抗糖尿病，關鍵還是得靠我們自己，遵醫(yī)囑，多了解糖尿病的基本知識和糖尿病防治方法：在藥物治療的基礎上，通過良好的飲食習慣控制血糖；適當進行運動和鍛煉，保持體形的健美，避免肥胖的發(fā)生；還有就是凡事看開點，保持開朗、豁達、樂觀的心態(tài)。
幫奶爸點個 好看 再走吧↘
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