香港保險這幾年逐漸進入大眾視野，甚至成為了一種潮流。
以低保費高回報為特色，看起來似乎打遍天下無敵手，成為保險行業(yè)的佼佼者。
今天十步就來聊聊它，
畢竟，我已經(jīng)“忍”香港保險很久了。
并不是因為它不好，而是實在被吹得“捧上了天”
當(dāng)各種宣傳香港保險的通稿滿天飛的時候，
十步的尷尬癥都要犯了。
非常想diss一下寫這些文章的朋友，但無奈幾次都被拖延癥打敗。
當(dāng)?shù)贜+1次有粉絲在后臺問我，買香港保險好不好的時候
十步終于“良心發(fā)現(xiàn)”，寫了一篇關(guān)于香港保險的長文，
非常適合對香港保險持有興趣但不敢下手的人群；
也適合各位小白，可以對香港保險有一個較為清晰的認(rèn)知。
此文包括：
香港保險適合什么人群？
香港保險的優(yōu)勢真的是優(yōu)勢嗎？
香港保險的劣勢有哪些?
香港保險的理賠流程。
全文圍繞一個核心問題：“實際上的香港保險，是不是和看起來的一樣美好？”
NO，中學(xué)政治課本早早就教過我們一個哲學(xué)道理：
“事物都存在兩面性”
不存在絕對的完美和不完美。
所以，沒辦法一言蔽之，
十步將大家在購買之前需要知曉的主要問題列在這里，
很客觀，很公正，不捧不黑，該啥就啥，
希望能起到四兩撥千斤的作用。
先說結(jié)論
香港保險的適宜人群
中高收入人群，家庭年收入最好不低于50萬，并且資金流動程度較好；
有移民計劃或者子女留學(xué)、海外就診等需求；
地域上離香港較近，或者有更便利的條件出行香港；
有多元化資產(chǎn)配置需求，或已經(jīng)購買了內(nèi)陸保險，想用香港保險進行補充，主要看重外匯能力。
以上是十步認(rèn)為購買香港保險的主要人群的畫像
如果你理直氣壯地說“我就喜歡香港保險，就要買”
那十步管不到！
下面就講講，代理人說的都是真的嗎？
香港保險究竟贏在了哪些地方？
首先，我們可以搜索一下“香港保險都有哪些優(yōu)勢”
任意點擊其中一篇文章，你都可以看到類似這樣的描述：
說香港保險便宜可便宜啦，四舍五入就是不要錢？
我們直接來測算一下
用所謂香港重疾險性價比之王“友邦加裕智倍保2”對比一下“復(fù)星聯(lián)合的康樂一生2019”
二者的保障責(zé)任相似
比如都有前十年保額增長，癌癥多次賠付，投保人豁免等等
以及各自有些不同的產(chǎn)品特色。
以30歲男性 25年繳費 保額50萬（港險是7.5萬美元保額），保終身為標(biāo)桿
友邦加裕智倍保2的保費是11560元/年
復(fù)聯(lián)康樂一生2019保費是8480元/年
這下比比看誰更便宜呢？
結(jié)論：
其實，這樣的對比并不嚴(yán)謹(jǐn)，同樣，單純說哪個更便宜也不嚴(yán)謹(jǐn)。
因為兩個地區(qū)目前沒有完全能對標(biāo)的產(chǎn)品，
如果拿香港保險和平安福相比，那自然香港保險保費更低；
但如果拿目前互聯(lián)網(wǎng)幾款網(wǎng)紅產(chǎn)品來對比，
不見得香港保險的保費更低。
因此只能說從整體的定價策略上，香港保險的保費更具優(yōu)勢
這也是有原因的，不管是從賠付率、成本、市場競爭來看，
香港保險確實有做到更低保費定價的條件，
但現(xiàn)在大陸保險在保費這方面，也幾乎觸到了地板價好嗎！
文中說，國內(nèi)重疾一般在35-40種，這都是哪年的事情了？
現(xiàn)在的內(nèi)陸重疾險，低于80種的都不好意思拿出來賣。
再看看接下來說的“像自閉癥、原位癌、嚴(yán)重哮喘、植物人、艾滋病等這些疾病在香港保險公司的承保范圍內(nèi)”……
很了不起的事情嗎？
我們來看看內(nèi)陸保險的條款。
還是拿復(fù)星聯(lián)合的康樂一生2019舉例吧
由于輸血和職業(yè)導(dǎo)致的艾滋病，都保。
僅有性傳播和注射毒品感染的艾滋病不保。
嚴(yán)重哮喘和植物人狀態(tài)，都保。
原位癌更不用說了，哪個重疾險的輕癥條款里不保原位癌？
腿都給打斷。
至于自閉癥…
多發(fā)生于男性嬰幼兒…
這種湊數(shù)的例子內(nèi)陸保險也能舉出很多。
十步一再強調(diào)，買保險不要過分追求疾病數(shù)量，
必須保的保，高發(fā)的保就夠了， 別讓噱頭超過實際意義。
但是拋開這一點來看，
香港保險的保單上確實也有可圈可點的地方。
比如內(nèi)陸保險需要兩三張保單組合才能解決的問題，
香港保險一張保單就能實現(xiàn)全覆蓋。
從這個意義上來看，香港保險的性價比的確更高一些。
而且香港的重疾險幾乎全部都是返還型的，
帶有一定的儲蓄功能。
同時“癌癥多次賠付”已成標(biāo)配，
還有些產(chǎn)品在高發(fā)疾病上面也實現(xiàn)了多次賠付的功能，
這一點海?！靶緪邸钡墓δ茉O(shè)置就有些類似港險。
但要知道，更全面的保障自然意味著更貴的保費呀！
首先，內(nèi)陸現(xiàn)在不征收遺產(chǎn)稅；
其次，就算幾十年后征收了遺產(chǎn)稅，在購買時如果填寫了指定受益人，保險最終是按照賠償金賠付給指定受益人的，并不需要征收任何遺產(chǎn)稅。
最后，再說說某些有錢人企圖利用香港保險避債的事情吧。
根據(jù)《香港法例》182章《已婚者地位條例》13條《為配偶或子女利益購買保險》
看不懂？沒關(guān)系，簡而言之，能避債。
同時內(nèi)陸法律是大陸法系，香港法律繼承于英國，屬于海洋法系
因此內(nèi)陸公民的香港保單，很難被大陸法院做強制執(zhí)行
綜上所述，在香港購買的保險是具有一定避債功能的。
但是！（凡事都有但是……）
如果是瀕臨破產(chǎn)企業(yè)向海外轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，
或是離婚家庭通過保險來隱秘資產(chǎn)的方式并不可取，
一旦被法院認(rèn)定為惡意轉(zhuǎn)移隱秘資產(chǎn)或者涉嫌詐騙
即便是已經(jīng)生效的保單也可能被判無效。
因此有以上念頭的人群，咳咳，就此打住。
香港保單為美元資產(chǎn)，理賠款也是美元結(jié)算。
用美元計價的確有好處，很多中高凈值人群看重的也是這點。
未來有海外就醫(yī)、孩子出國留學(xué)、海外投資、移民等等，都會是一種提前規(guī)劃，
而且，美元資產(chǎn)也具有一定的保值能力，
這是香港保險的優(yōu)勢，同樣，卻也是它的劣勢。
選擇使用美元，就要承擔(dān)匯率風(fēng)險。
比如說十年前歐元和英鎊兌換人民幣都是 10 元以上，
現(xiàn)在都不到十元了，美元肯定也會有這種風(fēng)險。
因此回到上文話題，如果你想買香港保險，
可以，你最好具備以下幾個特質(zhì)：
那么
香港保險真正存在的問題有哪些？
想要購買香港保險，需要本人親自去香港簽訂保單，
對于大部分人來說還是比較麻煩的。
一般情況下還需要自己承擔(dān)往返的路費、酒店的住宿費等等，
算起來也是一筆不小的開銷。
因為中保監(jiān)會曾明確發(fā)文指出：香港保單不受內(nèi)陸法律保護！
不管是香港保險的保單簽訂、后續(xù)理賠、以及香港保險公司的運營都是不受內(nèi)陸法律保護的，
這就會帶來一系列的問題。
從保險簽訂上來說，首先在中國內(nèi)陸境內(nèi)簽單是無效的，不被認(rèn)可的。
再者銀聯(lián)國際在16年10月發(fā)布的《境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》中限定：
境內(nèi)發(fā)行的銀聯(lián)卡只能購買與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險，不能購買具有資本項目投資性質(zhì)的人壽保險。
所以想要正常繳費，需要再辦理一張香港賬戶的銀行卡，手續(xù)也是比較繁瑣的，
從后續(xù)理賠上來看，如果理賠出現(xiàn)了問題，
我們無法向內(nèi)陸的相關(guān)單位尋求司法幫助，
因此，如果真買了香港保險吃虧后，又不懂香港法律
投保人的權(quán)益很難得到保障。
香港保險素來強調(diào)嚴(yán)進寬出，核保方面會比內(nèi)陸保險嚴(yán)格很多，
拒保的概率也要更大，說是為了提高理賠率。
但實際上，近幾年香港保險拒賠的事件頻發(fā)
理由更是千奇百怪，能賴就賴。
大致都是由于調(diào)查發(fā)現(xiàn)很多年前身體出現(xiàn)一些小問題，（小到有可能投保人自己都不記得）
便判斷此次致病原因和之前有關(guān)，
而你沒有如實告知，那么就拒賠。
因為香港保險遵循的是百分百誠信，
也就是說，需要詳細(xì)地告知保險公司你的既往健康狀況，
內(nèi)陸保險則是有限告知，問什么答什么，
沒有問到的部分，可以不進行告知。
這就導(dǎo)致很多投保人自己都想不起來的小毛病，
最后卻成為了拒賠的導(dǎo)火索。
案例我就不放了，你們隨便搜一下就有很多。
所以所謂的“嚴(yán)進寬出”
嚴(yán)進我是知道的，寬不寬出就各有見解了。
如果購買過分紅型或者年金類的保險，
一旦遇到急需用錢，想要退保的情況下，
會受到外匯管理框架限制。
因為這時的保費屬于跨境轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，無法正常進入國內(nèi)賬戶。
境外資金想要入境，需要出具資金來源證明，
沒有來源證明的話，無法通過正常途徑兌現(xiàn)。
以重疾險為例，投保人需要將診斷報告寄給香港保險代理人
代理人將材料提交給保險公司才可以正式走向理賠流程。
需要寄往香港，再經(jīng)由代理人提交給公司，
還要在涉及到保險公司的調(diào)查取證，
相比內(nèi)陸的保險公司，過程將會不可避免的更加冗長。
講到這里，十步就當(dāng)給大家科普知識，
詳細(xì)講解一下香港保險的理賠流程。
（以某公司為例）
理賠方式：
1 、客戶直接寄索償單據(jù)或別的服務(wù)申請給中介人，遞交公司，理賠完畢，由公司直接寄有客戶姓名的現(xiàn)金支票予客戶，并去信確認(rèn)。
2、客戶直接跟保險公司服務(wù)部聯(lián)系，將索償資料寄往公司，公司理賠完畢，將現(xiàn)金支票寄予客戶。
理賠所需材料：
住院理賠：
重疾理賠：
意外理賠：
身故理賠：
需要注意的是，身故理賠的受益人，是必須要親自赴港的，其他視情況而定。
理賠金一般以現(xiàn)金或現(xiàn)金支票形式寄送給客戶，客戶可以直接在內(nèi)陸銀行分行托收支票，現(xiàn)金存在自己賬戶下。
也可以直接讓理財顧問將支票存入自己的香港賬戶。
如果客戶還需要續(xù)交保費，也可以直接讓理財顧問將支票存入保單戶口。
如果對理賠結(jié)果不滿意，倘若牽涉金額在100萬以上，則可以直接向香港法院提起訴訟。
結(jié)論
最后，到底要不要購買香港保險，
十步交給大家24字簡要真言，
同樣適用于一切場景。
切勿盲目跟風(fēng)，
反對沖動消費。
結(jié)合實際情況，
認(rèn)清個人需求。
