“九月份，保監(jiān)會公布了2019年第二季度保險業(yè)償付能力和風險狀況 其中，105家保險公司在風險綜合評級中被評為A類公司，68家被評為B類公司，2家被評為C類公司，2家被評為D類公司。 綜合償付能力充足率排在前三名的公司有：三峽人生、海保人壽、國富人壽，其中我們耳熟能詳?shù)膸讉€大保險公司則排名中間靠前的位置：中國人壽24，泰康人壽32，太平人壽34 ，平安人壽36?！?/p> 相信此時大家心中應(yīng)該會跳出幾個疑問： 1. 償付能力和綜合償付能力充足率是啥？ 2. 償付能力的排名和保險公司的好壞有關(guān)系嗎？ 3. 償付能力很低，代表保險公司瀕臨破產(chǎn)嗎？ 4. 償付能力和我們購買保險有關(guān)系嗎？ 下面，十步幫助大家一一解答這些問題。 償付能力和綜合償付能力充足率是啥？ 「償付能力」即保險公司償還債務(wù)的能力； 「償付能力充足率」即衡量其該項能力的指標，每個季度銀保監(jiān)會都會進行披露。 影響償付能力充足率的有兩大因素。 一是實際資本，即每家公司的注冊金； 二是監(jiān)管要求的最低資本。保監(jiān)會通過全方面考察保險公司，對每家保險公司的最低資本設(shè)定不同。 假設(shè)一家保險公司銷售出去的保單越多，承擔的風險就更大，監(jiān)管要求它持有的最低資本就會越多。 能夠同時滿足以下三個條件的，即為償付能力達標的公司： （一）核心償付能力充足率不低于50%； （二）綜合償付能力充足率不低于100%； （三）風險綜合評級在B類及以上。 一旦保險公司的償付能力充足率亮起了紅燈，保監(jiān)會就會及時出手，采取監(jiān)管措施。 比如說，償付能力充足率超過150%的公司可以正常經(jīng)營業(yè)務(wù)； 償付能力充足率介于100%和150%之間的公司會被重點關(guān)注或采取相應(yīng)措施； 償付能力充足率低于100%（償付能力不達標）的公司會被強制停止開展新業(yè)務(wù) 償付能力的排名和保險公司的好壞有關(guān)系嗎？ 償付能力高，一定是有好處的，但是并不代表償付能力可以衡量保險公司的好壞。 倘若某家保險公司的償付能力非常高，也可能存在以下兩方面的原因： 1. 保險公司剛成立不久，銷售單量較少，理論上理賠概率和負債都較小。 比如說，綜合償付能力充足率最高的三峽人壽，成立于2017年12月，至今為止不到兩年的時間，公司注冊資金10億元人民幣。由于公司開展業(yè)務(wù)時間不長，銷售的保單量較少，因此承擔的風險也較小，因此償付能力非常高 反觀償付能力評級為C的百年人壽，注冊資本77.948億，2019年的保費規(guī)模在91家壽險公司當中排名第13位！因為先后上線了康惠保、康惠保旗艦版等爆款產(chǎn)品，導(dǎo)致保單量飆升，保監(jiān)會要求持有的最低資本更高，最終致使償付能力充足率僅有112%。 2. 閑置資金未得到有效利用。 這可能就和保險公司的經(jīng)營策略有關(guān)系了，比如有大量的閑置資金還未開展新的業(yè)務(wù)。 如果一家保險公司在某一時間內(nèi)償付能力過低，也有可能是產(chǎn)品“性價比太高”的原因。 還是拿百年人壽來講，正因為產(chǎn)品的性價比很高，導(dǎo)致銷量大幅上漲，反而會降低償付率。 因此，償付能力充足率為200%的險企,未必比償付能力150%的更好。
償付能力很低，代表保險公司瀕臨破產(chǎn)嗎？ 不是。 目前我國采用的是第二代償付能力監(jiān)管制度體系，簡稱償二代。 在償二代的運作體系下，只要償付能力充足率超過100%，公司在接下來的一年中破產(chǎn)的可能性就低于0.5%，換句話說有99.5%的可能性不會破產(chǎn)。 單純從2季度的償付能力來看，除了中法人壽償付能力嚴重不足之外，其它公司都是安全的。 另一方面，償付能力是一個動態(tài)的指標，每一季度保監(jiān)會都會進行披露。 它和統(tǒng)計時間、產(chǎn)品銷售、保險公司運營策略等都有關(guān)系，目前的償付能力不好并不代表未來的償付能力不足，反之也是如此。 比如說，2018年第三季度的吉祥人壽綜合償付能力充足率為85.43%，低于最低標準。但第四季度就扭轉(zhuǎn)了局面，重新達到了保監(jiān)會規(guī)定的標準。 因此我們完全不必杞人憂天，去擔心保險公司是否會倒閉。 退一萬步講，就算保險公司“不幸”經(jīng)營不善，破產(chǎn)了，我們也不需要擔心手中的保單會受影響。 會有其它有實力的保險公司接手（如果沒有自愿的國家也會指定），總之保監(jiān)會一定會妥善處理，不讓你的保單受損~ 償付能力和我們購買保險有關(guān)系嗎？ 很多線下保險銷售會拿償付能力作比較，實際上，保險公司的償付能力只能是我們購買產(chǎn)品中微不足道的一環(huán)。 重要的是產(chǎn)品本身，而不是保險公司。 對于消費者來說，只需要考慮償付能力是否達標即可。至于是高是低，并不應(yīng)作為衡量產(chǎn)品好壞的決定性因素。 還是踏踏實實對比產(chǎn)品的保障和責任更靠譜！ 關(guān)于保險公司的規(guī)模問題，可以參考十步之前寫過的文章《別再打架了，誰大誰小還不一定呢》，相信你會得到更清晰的答案！
