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買保險(xiǎn)時(shí),那些騙了你很多年的偽知識

市面上的偽知識真的很多,一不小心就會掉進(jìn)坑里,為了大家以后買保險(xiǎn)不再掉進(jìn)誤區(qū)里,不再吃買錯(cuò)保險(xiǎn)的大虧。

小師妹特地整理了傳播的比較廣的7個(gè)偽知識:

偽知識 1:保險(xiǎn)是騙人的

有句話是這么說的,保險(xiǎn)只有兩種情況不賠:這也不賠和那也不賠

其實(shí)保險(xiǎn)公司拒賠主要就以下三個(gè)原因:

1. 不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)

2. 在范圍內(nèi),但沒有達(dá)到理賠條件

3. 購買時(shí)沒有如實(shí)告知

條款是最重要的,但也是最復(fù)雜的,密密麻麻的文字游戲,加上一些銷售人員并不專業(yè),無法解釋清楚合同內(nèi)容,在投保的健康告知環(huán)節(jié)也因?yàn)橐俪杀危贿M(jìn)行正確的引導(dǎo)。

這種結(jié)果就是,一旦出險(xiǎn),理賠過程當(dāng)然也就不會太愉快。

正解:保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同中條款的文字游戲以及銷售人員的套路才是需要留意的地方。

偽知識 2:保險(xiǎn)要選大公司,大公司靠得住

我們國家對金融的管控非常嚴(yán)格,保險(xiǎn)牌照也不是誰都能拿的到的。根據(jù)保險(xiǎn)法第68條,設(shè)立一家保險(xiǎn)公司注冊資本最低限額為兩億人民幣,但其實(shí)大部分“小公司”的注冊資本都是幾十億起的,而且具備強(qiáng)勁的背景和雄厚的資金。

不僅成立一家保險(xiǎn)公司的門檻高,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營還要接受保監(jiān)會的嚴(yán)格監(jiān)管。就在去年,安邦保險(xiǎn)就曾因?yàn)榇嬖谶`反法律法規(guī)的經(jīng)營行為,可能嚴(yán)重危及公司償付能力被保監(jiān)會接管。

即使一家保險(xiǎn)公司真的要到了破產(chǎn)的地步,保監(jiān)會爸爸手中幾百億的保險(xiǎn)保障基金也不會答應(yīng),因此不用擔(dān)心手中的保單因?yàn)楸kU(xiǎn)公司的破產(chǎn)而失效,一切都有保監(jiān)會爸爸兜著呢。

正解:保險(xiǎn)沒有小公司,在選擇上,應(yīng)更傾向于產(chǎn)品的保障功能和性價(jià)比。

偽知識 3:健康告知隨便填,過了兩年一定賠

很多時(shí)候?yàn)榱舜俪山灰?,一些銷售人員會告訴我們,只要沒住院健康告知隨便填,過了兩年一定賠,因?yàn)橛袃赡瓴豢煽罐q條款的保護(hù),這也讓很多人深信不疑。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》16條“不可抗辯條款”內(nèi)容,超過兩年后不能解除合同,這的確對消費(fèi)者有利,但不能把解除合同和一定能理賠混為一談,若未如實(shí)告知,保險(xiǎn)公司依舊可以拒賠的。

正解:健康告知時(shí)如實(shí)告知,核賠時(shí)保險(xiǎn)公司會通過醫(yī)院獲知病史,發(fā)現(xiàn)不實(shí)則有權(quán)利拒賠。

偽知識 4:有社保就足夠了,不需要商業(yè)保險(xiǎn)

平常感冒發(fā)燒這類的小病,一張社保卡的確可以報(bào)銷很多醫(yī)藥費(fèi),但社??ú⒉荒茏屇銦o憂無慮,在一場重大疾病面前,社??軋?bào)銷的醫(yī)藥費(fèi)就只是杯水車薪了。

我國現(xiàn)有的醫(yī)療保障水平還比不上發(fā)達(dá)國家,在中國允許銷售的19萬種藥品中,被納入社保用藥的只有3000種左右,只占1.58%。而在這1.58%中,并不包含大部分重大疾病的用藥。

舉個(gè)栗子,A先生得了一場大病,醫(yī)療費(fèi)用總共20萬元,社保部分只報(bào)銷1萬,商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷14萬,只有社保的情況下,A先生需要自費(fèi)剩余的19萬,而在擁有社保+商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的情況下,A先生只需要負(fù)擔(dān)5萬的醫(yī)療費(fèi)。

正解:社保只是解決了最基本的醫(yī)療需求,同時(shí)擁有一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)才能得到最充足的保障

知識 5:返還型重疾險(xiǎn),有病治病,沒病返本

保險(xiǎn)銷售員在推銷返還型重疾險(xiǎn)時(shí),你總能聽到這樣一句話:有病治病,沒病返本。而對于用戶來說:最起碼我買了返還型保險(xiǎn),最后會退給我錢啊,不會虧,消費(fèi)型的買了就沒了。

就同樣的保額來說,返還型的保費(fèi)要比消費(fèi)型的高出至少一倍,有人會說,高出的這一倍的保費(fèi)拿去做理財(cái)投資,所獲得的效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了返還型期滿后返還的金額,這里還不算上可能的通貨膨脹帶來的損失。

在選擇重疾險(xiǎn)時(shí),要結(jié)合自己的實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)需求去選擇購買,不要被返還等因素所迷惑,要記?。?strong>花最低的保費(fèi),買最高的保額。

正解:買保險(xiǎn)就是買保額,為了返還保費(fèi)而使保費(fèi)增長,降低保額的做法是非常不可取的。

偽知識 6:教育金不能買,不如做投資理財(cái)

孩子教育問題一直都是家長們最最在上心的事情,很多人都說教育金不值得買,還不如拿去做其他的理財(cái),收益遠(yuǎn)比教育金要高的多。

不過近年來,在家長圈中教育金的熱度卻不降反升,教育金真的就不值得買嗎?

并不是,教育金的本質(zhì)是兼具理財(cái)功能的保險(xiǎn),從收益上看,流動(dòng)性差、年利率低,和其他理財(cái)產(chǎn)品沒法比,但是保險(xiǎn)還是要從它的保障功能出發(fā),它的強(qiáng)制儲蓄、投保人豁免、專項(xiàng)資金,才是教育金的意義所在。

但有個(gè)前提不得不說,家庭一旦失去了收入來源,教育金只是保障孩子能夠獲得教育,孩子的生活還是需要通過健康險(xiǎn)來支撐的,所以一定要先確保已有足額的健康險(xiǎn)再來考慮理財(cái)險(xiǎn)。

正解:教育金能買,但不是所有人都適合買,要根據(jù)具體情況而定。

偽知識 7:停售漲價(jià),不買后悔

保險(xiǎn)公司對市場的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估不足,虧的厲害,主動(dòng)停售

比如90年代初期,還是高息時(shí)代,一些保險(xiǎn)公司把自己的預(yù)定利率設(shè)在5%,甚至更高,由于年金保險(xiǎn)是固定現(xiàn)金流模式,銀行利息走低后,保險(xiǎn)公司就是虧本經(jīng)營。

不符合保監(jiān)會監(jiān)管要求

很多保險(xiǎn)公司開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品脫離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì),會帶來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),甚至讓經(jīng)濟(jì)有脫實(shí)向虛的苗頭,這時(shí)候保監(jiān)會就會叫停。

預(yù)定利率上調(diào)或者下調(diào)

理論上預(yù)定利率上調(diào),保費(fèi)會便宜,下調(diào),保費(fèi)會昂貴。自然,當(dāng)預(yù)定利率發(fā)生改變時(shí)候,老保單就自然停售了。

正解:在遇到即將停售的產(chǎn)品時(shí),要擦亮眼睛,看清條款,正視自身需求。

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