入行前，在朋友所在的保險(xiǎn)公司買(mǎi)保險(xiǎn)，湊巧遇上了她的總監(jiān)，親切接見(jiàn)，聊天聊地，一番熱絡(luò)之后，購(gòu)買(mǎi)了每年500多且以附加險(xiǎn)形式存在、前提是必須掛在一款年保費(fèi)10000萬(wàn)以上養(yǎng)老分紅險(xiǎn)下的“百萬(wàn)醫(yī)療”，“否則出不了單”，一聽(tīng)每年可以報(bào)銷(xiāo)一百萬(wàn)，包含自費(fèi)藥進(jìn)口藥，才500塊，真心覺(jué)得賺大發(fā)了，本來(lái)沒(méi)有任何計(jì)劃的養(yǎng)老分紅保險(xiǎn)也頓時(shí)覺(jué)得物超所值。
呵呵，被營(yíng)銷(xiāo)了嘛，沒(méi)啥說(shuō)的，我們繼續(xù)說(shuō)下面的。
如今，百萬(wàn)醫(yī)療幾乎已經(jīng)成為家庭的標(biāo)配，成年人每年幾百塊，保100萬(wàn)~600萬(wàn)的報(bào)銷(xiāo)額度，對(duì)大病預(yù)防確實(shí)有不可取代的作用，百萬(wàn)醫(yī)療也是近期被咨詢(xún)次數(shù)最多的，幾乎所有人跟我的反應(yīng)是一樣，才幾百塊，管幾百萬(wàn)？這太合算了吧
前些天，寫(xiě)了一篇《幾百元撬動(dòng)幾百萬(wàn)醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)的百萬(wàn)醫(yī)療，侵勢(shì)如火，卻又被暴打成狗》，所以關(guān)于百萬(wàn)醫(yī)療的前世今生今天就不在這里討論，今天來(lái)聊聊，選購(gòu)百萬(wàn)醫(yī)療需要注意的地方和容易踏進(jìn)的誤區(qū)。
1.是否必須與其他產(chǎn)品捆綁銷(xiāo)售？
扯淡！市場(chǎng)上獨(dú)立而優(yōu)秀的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品多如牛毛，到現(xiàn)在哪家保險(xiǎn)公司還不出一兩個(gè)屬于自己的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品？如果附加險(xiǎn)便宜且保障合理，購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品的時(shí)候不妨捎帶著作為附加險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)，否則的話(huà)，大可不必為了購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療去買(mǎi)自己不需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2.保額是不是越高越好
百萬(wàn)醫(yī)療的宣傳重點(diǎn)一般都放在“百萬(wàn)額度”上，一般標(biāo)配就是100萬(wàn)~600萬(wàn)不等，額度高當(dāng)然好，但是目前有記錄的百萬(wàn)醫(yī)療理賠案件，最高也才74萬(wàn)，何況這個(gè)額度的說(shuō)法也不盡相同，有的是終身上限，有的是年上限，有的是保障周期內(nèi)上限，這個(gè)并不是關(guān)注的重點(diǎn)。
3.保證續(xù)保是怎么回事？
作為“交一年管一年”的醫(yī)療型產(chǎn)品，每次投保的有效期只是一年，到期后需要重新續(xù)保，如果不能保證續(xù)保，就意味著當(dāng)你身體健康的時(shí)候，保費(fèi)的白交的，當(dāng)身體健康狀況下降甚至有過(guò)理賠之后，保險(xiǎn)公司有可能隨時(shí)不再接受你的投保，拿太平的一款醫(yī)保無(wú)憂(yōu)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的條款為例，第十條“經(jīng)保險(xiǎn)人同意，投保人可與每個(gè)保險(xiǎn)起見(jiàn)屆滿(mǎn)時(shí)或之前，按照續(xù)保當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)人執(zhí)行的費(fèi)率向保險(xiǎn)人繳納續(xù)保保費(fèi)，則本保險(xiǎn)合同將延續(xù)有效一年”，如果你已經(jīng)有癥狀或有過(guò)理賠記錄了，保險(xiǎn)公司又不是慈善福利機(jī)構(gòu)，能同意才見(jiàn)了鬼。
但是話(huà)說(shuō)回來(lái)，如果絕對(duì)能保證續(xù)保終身的，那就是終身險(xiǎn)了，市面上還沒(méi)有（除了福利性質(zhì)的社保），那么相比可接受的有哪些？
A.有較長(zhǎng)的保證續(xù)保周期，比如六年內(nèi)保險(xiǎn)公司保證續(xù)保，如平安E生保（保證續(xù)保版），支付寶好醫(yī)療長(zhǎng)期醫(yī)療等，5年的如復(fù)興樂(lè)享一生等。
B.條款上明確注明“不因被保險(xiǎn)人健康狀況的變化或保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任的情況或歷史理賠情況而拒絕續(xù)保”
4.不要被宣傳上的每年“xxx”元唬住
醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率是跟年齡強(qiáng)相關(guān)的，所謂宣傳，背后就是包裝，一定是拿費(fèi)率最低的個(gè)例來(lái)做營(yíng)銷(xiāo)。
比如支付寶好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，宣傳的是8.9元/月起，我把我父親的身份證號(hào)碼輸進(jìn)去，一年一千多。
按自己的年齡測(cè)試多個(gè)不同產(chǎn)品的費(fèi)率，結(jié)合條款選擇適合自己的產(chǎn)品。
5.治療未結(jié)束的責(zé)任怎么辦？
舉例來(lái)說(shuō)，小明去年3月8日投了某百萬(wàn)醫(yī)療，合同至今年3月7日結(jié)束（因種種原因未續(xù)保）。如果在今年一月份確診出癌癥，那么至3月7日前治療未結(jié)束，該百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任到什么時(shí)候結(jié)束？
這個(gè)各個(gè)產(chǎn)品條款約定都不同，有承擔(dān)到期日后30天的（太保醫(yī)保無(wú)憂(yōu)，平安E生保，微信微醫(yī)保），有承擔(dān)到期日后180天的（好醫(yī)保），防癌百萬(wàn)醫(yī)療還有自確診之日起保障期限的。
6.可續(xù)保年齡越高越好么？
如果不能保證續(xù)保，可續(xù)保年齡到200歲有什么用？
7.免賠額有什么講究？
一般來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療都有相對(duì)較高的免賠額，五千元/一萬(wàn)元不等，但是相同的免賠額計(jì)算方式是不一樣的
對(duì)于大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，免賠額可以從其他商業(yè)保險(xiǎn)里抵扣（比如住院醫(yī)療），但不能從社保保險(xiǎn)費(fèi)用中抵扣。
有的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品的免賠額，是可以用社保個(gè)人賬戶(hù)金額抵扣的，比如平安E生保
條款更友好的百萬(wàn)醫(yī)療，比如“健康尊享B”，一萬(wàn)免賠額是可以從社保報(bào)銷(xiāo)中抵扣的，就大大減輕了個(gè)人支出的負(fù)擔(dān)。
不同產(chǎn)品的條款約定不同，選購(gòu)時(shí)須注意。
8.個(gè)人健康告知須重視
現(xiàn)在電銷(xiāo)平臺(tái)發(fā)展很快，投保在手機(jī)端即可順利完成，很多人認(rèn)為只要平臺(tái)承保了將來(lái)就可以得到理賠，所以在健康告知那里一帶而過(guò)，實(shí)際上醫(yī)療險(xiǎn)相比重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種對(duì)被保險(xiǎn)人的健康條件要求更高，如果不符合健康告知，即便花了錢(qián)，平臺(tái)也同意承承保了，未來(lái)還是有得不到理賠的風(fēng)險(xiǎn)。
9.附加服務(wù)有用沒(méi)？
百萬(wàn)醫(yī)療除了保額高的特點(diǎn)之外，各家百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)紛紛推出類(lèi)似直付/墊付、綠通、質(zhì)子重離子治療、出國(guó)（赴美、赴日）醫(yī)療、VIP病房、家庭護(hù)理、腫瘤特藥服務(wù)、智能核保等等的附加服務(wù)。個(gè)人認(rèn)為，這些附加服務(wù)的價(jià)值極高，甚至要優(yōu)于200萬(wàn)保額和600百萬(wàn)保額的差距。
醫(yī)療險(xiǎn)解決的是治病的問(wèn)題，治病首要解決的是迅速籌到錢(qián)的問(wèn)題，百萬(wàn)醫(yī)療是個(gè)報(bào)銷(xiāo)性質(zhì)的保險(xiǎn)，要在治療結(jié)束之后拿發(fā)票去報(bào)銷(xiāo)的，如果有了綠通、直付、墊付的服務(wù)，病人就可以在第一時(shí)間安排入院、手術(shù)等，搶的黃金治療的時(shí)間。
優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源始終是稀缺的，綠通、質(zhì)子重離子治療、出國(guó)醫(yī)療等，能保障在錢(qián)的問(wèn)題不成掣肘之后，病人能獲得最好的醫(yī)療資源，能順利而迅速的對(duì)接上專(zhuān)家、知名醫(yī)院、稀缺的特效藥渠道等，這有時(shí)候就意味著一條命。
VIP病房、家庭護(hù)理等讓病人的治療和康復(fù)效果更好。
而智能核保的引入，使得大部分不健康的群體也有了投保醫(yī)療險(xiǎn)獲得保障的可能，而這個(gè)群體，不在少數(shù)。
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