最近小梁偶遇一位多年未見的老同學(xué)，在聊天之時(shí)談起父母的身體狀況，覺得自己有必要早做準(zhǔn)備，在已有醫(yī)保之外想補(bǔ)充一份商業(yè)重疾險(xiǎn)，不知道該買多少保額合適。此前在“小梁有財(cái)”后臺(tái)也有不少關(guān)于這類問題的留言，為此今天小梁來幫大家解答疑問。
重疾險(xiǎn)保額買多少合適？
重大疾病一般有一定的康復(fù)期，比如得了惡性腫瘤，治療后5年內(nèi)沒有復(fù)發(fā)，那么就可以認(rèn)定為不會(huì)影響壽命。而在這五年內(nèi)，需要治療費(fèi)用、康復(fù)費(fèi)用，還可能無法正常工作獲取收入。
因而，以5年康復(fù)期計(jì)算，最好做到5倍年收入作為保額標(biāo)準(zhǔn)。比如30萬年入，則保額為150萬，這樣就不會(huì)因?yàn)樯。档驮瓉淼纳顦?biāo)準(zhǔn)，也不會(huì)給家庭造成負(fù)面影響。
為何按年收入的5倍投保？
一般來講，重疾險(xiǎn)的保額應(yīng)該是年收入的5倍，而這個(gè)設(shè)定是有依據(jù)的。醫(yī)學(xué)界為了統(tǒng)計(jì)癌癥病人的存活率，采用5年生存率作為標(biāo)準(zhǔn)。
5年生存率是指某種腫瘤經(jīng)過綜合治療后，生存5年以上的比例。用5年生存率表達(dá)有一定的科學(xué)性。某些腫瘤經(jīng)過治療后，一種可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)，而另一種可能因腫瘤進(jìn)入晚期而去世。轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在根治術(shù)后3年之內(nèi)，約占80%，少部分發(fā)生在5年之內(nèi)，約占10%。所以，腫瘤術(shù)后5年內(nèi)不復(fù)發(fā)，再次復(fù)發(fā)的機(jī)會(huì)就很少了，故常用5年生存率表示癌癥的療效。
惡性腫瘤患者在治療后5年內(nèi)及其后，需要定期復(fù)查，積極配合醫(yī)生治療，才可使自己健康長壽。這5年很重要，如果常常為醫(yī)療費(fèi)用或收入情況擔(dān)憂，不利于身體的恢復(fù)。投保重大疾病保險(xiǎn)的保額如果是年收入的5倍，就能較好地解決這一問題。
什么是重大疾病保險(xiǎn)？
其實(shí)就是收入損失險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)保額除了覆蓋疾病治療費(fèi)用外，還需要額外補(bǔ)充3-5年的收入損失費(fèi)用。重大疾病顧名思義是屬于嚴(yán)重的疾病，一場重大疾病可能會(huì)使患者幾年之內(nèi)喪失勞動(dòng)能力，甚至拖垮整個(gè)家庭。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)規(guī)定了我國重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品必須包含以下25種疾?。?/p>
假如我們不幸患了其中某一項(xiàng)重大疾病，即便治療康復(fù)了，對今后的生活也極有可能會(huì)受到影響，甚至終身喪失勞動(dòng)能力。就算是完全康復(fù)，能否回到過去工作崗位還是未知之?dāng)?shù)，更何況老板給你發(fā)工資呢！
一場病下來，不僅治療康復(fù)費(fèi)花光了家里幾乎所有的積蓄，還因此可能無法擁有正常的收入，從而成為家人長期的負(fù)擔(dān)。
小梁建議大家組合配置終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)，兩者一般都包含重疾責(zé)任、疾病身故責(zé)任、意外身故責(zé)任和全殘責(zé)任。要說這兩個(gè)險(xiǎn)種有什么差別，也就是終身重疾險(xiǎn)是100%理賠的，即使沒得重疾，身故也是照樣賠付的。終身重疾險(xiǎn)保單里有非常重要的一項(xiàng)叫做“現(xiàn)金價(jià)值”，意思是在退保時(shí)可以領(lǐng)取的金額。這意味著終身重疾險(xiǎn)真正遵循了“有病治病、有事賠錢，無病養(yǎng)老”的原則，是每個(gè)人一生必備的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而定期重疾險(xiǎn)屬于消費(fèi)型產(chǎn)品，最大特點(diǎn)是保費(fèi)低、保額高，主要用于補(bǔ)充高收入期間的收入損失。
隨著惡性腫瘤、心臟病、腦血管等重大疾病的治愈率逐年提高，重大疾病的存活率在不斷提高。我們沒有理由選擇放棄，應(yīng)該未雨綢繆，為自己準(zhǔn)備足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障，應(yīng)對不斷上漲的醫(yī)療費(fèi)用和治療期間的收入損失。
