“貸款”這個詞匯在我們身邊出現(xiàn)的頻率越來越高，無論買房、買車，亦或是企業(yè)經(jīng)營都可能和貸款掛鉤。
不同的人對貸款態(tài)度各不相同，有人視貸款為洪水猛獸，認(rèn)為貸款就意味著負(fù)債，會給自己帶來很多麻煩；也有的人認(rèn)為貸款是將時間轉(zhuǎn)換為價值的好辦法，很多時候越早投資越早獲利。其實貸款本身并無善惡，只要借款人能夠合理支配貸款，那么這筆貸款將會給借款人帶來豐厚的回報。
在辦理貸款時候，人們往往優(yōu)先考慮在銀行辦理，因為銀行安全性高，不會發(fā)生欺詐客戶的情況，并且利率也要比民間借貸機構(gòu)低。
那么個人怎么申請銀行貸款呢？條件都是什么呢？
首先，個人貸款分為抵押貸款和無抵押貸款，抵押貸款中最常見的款方式為房產(chǎn)抵押貸款和汽車抵押貸款。其中，汽車抵押貸款主要在民間借貸機構(gòu)辦理，銀行基本不支持此類貸款，本文暫且不表，下面我們先看一下房產(chǎn)抵押貸款的流程：
1. 向銀行提出貸款申請
借款人向銀行提出貸款申請，聲明貸款額度、期間以及貸款用途。
2. 向銀行提交申貸資料
借款人將房屋所有權(quán)證，權(quán)屬人及配偶身份證、戶口簿、婚姻狀況證明等相關(guān)證件提交給銀行以備審核，如果借款人使用其他人房產(chǎn)辦理抵押貸款，則需要借款人與房主一起到銀行辦理書面手續(xù)。
3. 銀行方上門評估房屋價值
房產(chǎn)價值評估一般是由銀行合作的評估公司完成，市區(qū)內(nèi)的房屋最快當(dāng)天即可完成，完成時間與房屋距離成正比。
4. 銀行審批
在借款人提交相關(guān)證件及證明、完成房屋價值評估之后，由銀行方面審批。審批內(nèi)容簡單來說分為房屋價值、變現(xiàn)能力，借款人收入、資產(chǎn)、負(fù)債率等等。如果銀行認(rèn)為向此借款人發(fā)放貸款風(fēng)險較低，則貸款審批通過，進行下一步；反之則拒絕向此人放款。
5. 公證借款合同
在貸款審批通過之后，借款人需要填寫借款合同及其他相關(guān)文件，并簽字按手印，由公證人員進行公證；如果借款人使用他人房屋辦理抵押貸款，房主也需要到場。
6. 銀行方辦理抵押登記手續(xù)
這一些列步驟主要由銀行完成。在簽訂借款合同之后，由銀行憑借房產(chǎn)證和借款合同公證書前往產(chǎn)權(quán)處辦理抵押登記手續(xù)。這一步相對比較復(fù)雜，耗時相對較長，也是影響放款速度的關(guān)鍵所在。
7. 銀行放款
到了這里，借款人只要開設(shè)還款賬戶等待放款即可。
無抵押貸款流程：
而無抵押貸款的流程則簡單很多，借款人申請無抵押貸款時候填寫相關(guān)資料，并提交個人身份證明（比如身份證，居住證，戶口本，結(jié)婚證等信息）、穩(wěn)定的住址證明（如房屋租賃合同，水電繳納單，物業(yè)管理等相關(guān)證明）、穩(wěn)定的收入來源證明（如銀行流水單，勞動合同等）；等待銀行對借款人的資質(zhì)進行審批即可。如果銀行認(rèn)為借款人擁有良好的還款能力和意愿，則會與借款人簽訂相關(guān)合同并放款。
無抵押貸款的優(yōu)勢在于無需抵押物，沒有房產(chǎn)也能申請，放款快，最快可以當(dāng)天放款。
相應(yīng)的，無抵押貸款的利率比房屋抵押貸款要高、貸款額度較低、貸款期限較短，適合小額短期需求者使用。另外，因為沒有抵押物，銀行需要承擔(dān)更高的風(fēng)險，所以無抵押貸款的門檻往往要高于房產(chǎn)抵押貸款，對借款人的征信報告和收入情況更為看重。
個人向銀行貸款辦理的程序是這樣的：
2.辦理申請。準(zhǔn)備好相關(guān)資料后，客戶可以到銀行或銀行委托的律師事務(wù)所操持貸款申請向銀行交驗相關(guān)資料和客戶交納各項費用后，客戶需要與銀行簽定貸款合同，并以此作為約束雙方的法律性文件。
3.貸款審查。如果是購房貸款，首先由銀行委托的律師事務(wù)所對客戶申請進行初審，如果合格則由銀行進行最后的貸款審批；如果審查不合格，則銀行將退回客戶的相關(guān)資料和所收取的費用。
4.辦理其它法律手續(xù)。除合同之外，客戶還需辦理一些法律手續(xù)。如果是抵押貸款的客戶，客戶需要在銀行進行抵押物的抵押登記和備案，以備將來查詢。
5.銀行放款?？蛻舻南嚓P(guān)手續(xù)料理完畢之后，銀行會根據(jù)對借款人的評定，進行借款審批或者報送上級審批。然后，工作人員會告知客戶貸款數(shù)量、貸款期限、貸款利率等相關(guān)細節(jié)，并簽發(fā)貸款指令，將貸款項劃入客戶帳戶。
