保單，能否被強制執(zhí)行，是一個備受爭議的話題。本文專門討論人壽保險，因其保險標(biāo)的具有很強的“人身屬性”，故現(xiàn)實中爭議較大。
保單現(xiàn)金價值：
指投保人退?；虮ｋU公司解除保險合同時,由保險公司向投保人退還的那部分金額。
爭議一：保單的現(xiàn)金價值是否屬于投保人的“財產(chǎn)權(quán)益”？
我國《民事訴訟法》第二百四十二條規(guī)定，被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知履行法律文書確定的義務(wù)，人民法院有權(quán)向有關(guān)單位查詢、扣押、凍結(jié)、劃撥、變價被執(zhí)行人的存款、債券、股票、基金份額等財產(chǎn)情況。
最高人民法院《關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第二條：“人民法院可以查封、扣押、凍結(jié)被執(zhí)行人占有的動產(chǎn)、登記在被執(zhí)行人名下的不動產(chǎn)、特定動產(chǎn)及其他財產(chǎn)權(quán)。”
問題：被執(zhí)行人可供執(zhí)行的“財產(chǎn)性權(quán)利”采用的是“列舉 兜底”的方式，對于保單的財產(chǎn)屬性，法律規(guī)定不明確。
案例解答：
分紅型人壽保險——具有財產(chǎn)權(quán)益——山東省高級人民法院（2016）魯執(zhí)復(fù)119號分紅型人壽保險是兼具人身保障和投資理財功能的保險，雖然是以人的生命和身體為保險標(biāo)的，但保險單本身具有儲蓄性和有價性。這種保險單的現(xiàn)金價值系基于投保人繳納的保險費所形成，是投保人依法享有的財產(chǎn)權(quán)益，并構(gòu)成投保人的責(zé)任財產(chǎn)。
同時，該財產(chǎn)權(quán)益在法律性質(zhì)上并不具有人身依附性和專屬性，也不是被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬所必需的生活物品和生活費用，不屬于《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》第五條所規(guī)定的不得執(zhí)行的財產(chǎn)。
因此，具有理財性質(zhì)的保險單的現(xiàn)金價值依法可以作為強制執(zhí)行標(biāo)的。
具有理財性質(zhì)的人身保險產(chǎn)品中，以下財產(chǎn)性權(quán)利可以被執(zhí)行： “投保人購買傳統(tǒng)型、分紅型、投資連接型、萬能型人身保險產(chǎn)品、依保單約定可獲得的生存保險金、或以現(xiàn)金方式支付的保單紅利、或退保后保單的現(xiàn)金價值”。
爭議二：人民法院能否對保單的現(xiàn)金價值強制執(zhí)行？
《保險法》第十五條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。”
《保險法》第四十七條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值”。
《保險法司法解釋三》第十七條規(guī)定：“投保人解除保險合同，當(dāng)事人以其解除合同未經(jīng)被保險人或者受益人同意為由主張解除行為無效的，人民法院不予支持，但被保險人或者受益人已向投保人支付相當(dāng)于保險單現(xiàn)金價值的款項并通知保險人的除外?！?/p>
投保人有任意解除權(quán)。
案例解答：
分紅型人壽保險——法院可強制執(zhí)行——山東省高級人民法院（2016）魯執(zhí)復(fù)119號
——長春市中級人民法院（2018）吉01執(zhí)復(fù)58號
人民法院的強制執(zhí)行行為在性質(zhì)上就是替代被執(zhí)行人對其所享有的財產(chǎn)權(quán)益進行強制執(zhí)行，從而償還被執(zhí)行人所欠的債務(wù)。根據(jù)《保險法》第15條、第47條規(guī)定，在保險期內(nèi)，投保人可通過單方自行解除保險合同而提取保險單的現(xiàn)金價值。由此可見，保險單的現(xiàn)金價值為投保人所享有的財產(chǎn)權(quán)益，不能在數(shù)額上具有確定性，而且投保人可隨時無條件予以提取。基于此，在作為投保人的被執(zhí)行人不能償還債務(wù)，又不自行解除保險合同提取保險單的現(xiàn)金價值以償還債務(wù)的情況下，人民法院在執(zhí)行程序中有權(quán)強制代替被執(zhí)行人對該保險單的現(xiàn)金價值予以提取。
1、浙 江
2015年3月6日，浙江高級人民法院發(fā)布了浙高法執(zhí)[2015)8號，《關(guān)于加強和規(guī)范對被執(zhí)行人擁有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益執(zhí)行的通知》：
第一條 投保人購買傳統(tǒng)型、分紅型、投資連接型、萬能型人身保險產(chǎn)品、依保單約定可獲得的生存保險金、或以現(xiàn)金方式支付的保單紅利、或退保后保單的現(xiàn)金價值，均屬于投保人、被保險人或受益人的財產(chǎn)權(quán)。當(dāng)投保人、被保險人或受益人作為被執(zhí)行人時，該財產(chǎn)權(quán)屬于責(zé)任財產(chǎn)，人民法院可以執(zhí)行。
分析：以上具有理財性質(zhì)的保險單，具有財產(chǎn)屬性，人民法院可以執(zhí)行。
第二條 各級法院應(yīng)加強對被執(zhí)行人擁有人身保險產(chǎn)品的查控，保險機構(gòu)負(fù)有協(xié)助法院查詢、凍結(jié)、處置被執(zhí)行人擁有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益的義務(wù)。
分析：明確保險機構(gòu)負(fù)有“協(xié)助義務(wù)”。
解決了，投保人有任意解除權(quán)，但現(xiàn)實中拒簽退保申請書，保險機構(gòu)又無法定義務(wù)協(xié)助人民法院查封的困境。
第五條 人民法院要求保險機構(gòu)協(xié)助扣劃保險產(chǎn)品退保后可得財產(chǎn)利益時，一般應(yīng)提供投保人簽署的退保申請書，但被執(zhí)行人下落不明，或者拒絕簽署退保申請書的，執(zhí)行法院可以向保險機構(gòu)發(fā)出執(zhí)行裁定書、協(xié)助執(zhí)行通知書要求協(xié)助扣劃保險產(chǎn)品退保后可得財產(chǎn)利益，保險機構(gòu)負(fù)有協(xié)助義務(wù)。
分析：強制退保。
投保人為被執(zhí)行人時，如果出現(xiàn)下落不明，或拒簽退保申請書情形，法院可以執(zhí)行法院可以向保險機構(gòu)發(fā)出執(zhí)行裁定書、協(xié)助執(zhí)行通知書要求協(xié)助扣劃保險產(chǎn)品退保后可得財產(chǎn)利益，保險機構(gòu)負(fù)有協(xié)助義務(wù)。
2、 廣 東
2016年3月3日，廣東高院執(zhí)行局發(fā)布《關(guān)于執(zhí)行案件法律適用疑難問題的解答意見》，其中一個問題是關(guān)于保單執(zhí)行的，具體為：
問題十一、被執(zhí)行人的人身保險產(chǎn)品具有現(xiàn)金價值，法院能否強制執(zhí)行？
處理意見：首先，雖然人身保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值是被執(zhí)行人的，但關(guān)系人的生命價值，如果被執(zhí)行人同意退保，法院可以執(zhí)行保單的現(xiàn)金價值，如果不同意退保，法院不能強制被執(zhí)行人退保。其次，如果人身保險有指定受益人且受益人不是被執(zhí)行人，依據(jù)《保險法》第四十二條的規(guī)定，保險金不作為被執(zhí)行人的財產(chǎn)，人民法院不能執(zhí)行。再次，如果人身保險沒有指定受益人或者指定的受益人為被執(zhí)行人，發(fā)生保險事故后理賠的保險金可以認(rèn)定為被執(zhí)行人的遺產(chǎn)，可以用來清償債務(wù)。
主要理由：《中華人民共和國保險法》第42條規(guī)定：“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：“（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的。”《最高人民法院關(guān)于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復(fù)》認(rèn)為：“ 根據(jù)我國保險法規(guī)有關(guān)條文規(guī)定的精神，人身保險金能否列入被保險人的遺產(chǎn)，取決于被保險人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或者賠償?！?/p>
分析：①廣東高院認(rèn)為不存在“強制退保”。雖然人身保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值是被執(zhí)行人的，但關(guān)系人的生命價值，如果被執(zhí)行人同意退保，法院可以執(zhí)行保單的現(xiàn)金價值，如果不同意退保，法院不能強制被執(zhí)行人退保。
②如果受益人不是被執(zhí)行人，保險金不作為被執(zhí)行人的財產(chǎn)，法院不能執(zhí)行。
3、江 蘇
2018年7月13日，江蘇高院發(fā)布《關(guān)于加強和規(guī)范被執(zhí)行人所有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)性權(quán)益執(zhí)行的通知》，具體內(nèi)容為：
一、保險合同存續(xù)期間，人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)性權(quán)益依照法律、法規(guī)規(guī)定，或依照保險合同約定歸屬于被執(zhí)行人的，人民法院可以執(zhí)行。人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)性權(quán)益包括依保險合同約定可領(lǐng)取的生存保險金、現(xiàn)金紅利、退?？色@得的現(xiàn)金價值（賬戶價值、未到期保費），依保險合同可確認(rèn)但尚未完成支付的保險金，及其他權(quán)屬明確的財產(chǎn)性權(quán)益。
分析：確定了可執(zhí)行的范圍。
二、人民法院要求保險公司協(xié)助查詢、凍結(jié)、處置被執(zhí)行人所有的人身保險產(chǎn)品及其財產(chǎn)性權(quán)益時，執(zhí)行人員應(yīng)當(dāng)出具本人工作證和執(zhí)行公務(wù)證，并出具執(zhí)行裁定書、協(xié)助執(zhí)行通知書等法律文書。
三、人民法院查詢被執(zhí)行人所有的人身保險產(chǎn)品及其財產(chǎn)性權(quán)益時，保險公司應(yīng)當(dāng)于查詢當(dāng)日協(xié)助反饋人身保險產(chǎn)品的合同編號、名稱、類型、購買日/到期日、產(chǎn)品狀態(tài)、退?？色@得的現(xiàn)金價值（賬戶價值、未到期保費）、產(chǎn)品對應(yīng)的回款資金賬戶、聯(lián)系電話等信息。保險公司向人民法院反饋的信息，以人民法院查詢當(dāng)日保險公司的系統(tǒng)數(shù)據(jù)為限。
分析：確定了保險公司的協(xié)助義務(wù)及協(xié)助內(nèi)容。
五、投保人下落不明或者拒絕簽署退保申請書的，人民法院可以直接向保險公司發(fā)出執(zhí)行裁定書、協(xié)助執(zhí)行通知書，要求保險公司解除保險合同，并協(xié)助扣劃保險產(chǎn)品退保后的可得財產(chǎn)性權(quán)益，保險公司負(fù)有協(xié)助義務(wù)。
投保人未簽署退保申請書，保險公司依人民法院執(zhí)行裁定解除保險合同、協(xié)助執(zhí)行后，相關(guān)人員因此起訴保險公司的，人民法院不予支持。
分析：確定了“強制退保”，同時保障了保險機構(gòu)利益。
本文來源：永瀚律師
