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業(yè)內(nèi)備受矚目的網(wǎng)貸行業(yè)備案時間點迎來實質性進展。4月14日，北京商報記者從北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“北京互金協(xié)會”）相關領導處了解到，6月應該會有一些網(wǎng)貸平臺進入備案程序。據(jù)上述相關領導透露，北京市海淀區(qū)、東城區(qū)以及朝陽區(qū)即將啟動行政核查。在分析人士看來，隨著備案時間節(jié)點的落地，網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展將呈現(xiàn)新格局。
01
備案“讀秒”
網(wǎng)貸行業(yè)備案一直是業(yè)內(nèi)關注的重點，關于備案時間也被多次提及，近日，一份《網(wǎng)絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（以下簡稱《備案試點工作方案》）瘋傳網(wǎng)絡。從網(wǎng)傳的《備案試點工作方案》來看，該文件明確，將爭取于2019年下半年開展部分省（市）的試點備案工作，于2019年末取得初步成效，完成少量機構的備案登記工作。同時，在總結試點經(jīng)驗的基礎上，按照防范重大風險三年攻堅戰(zhàn)的總體時限要求，于2020年在全國范圍內(nèi)完成存量網(wǎng)貸機構的備案登記工作。
4月14日，北京商報記者從北京互金協(xié)會相關領導處了解到，“目前市場上流傳出來的《備案試點工作方案》代表互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已得到高度的認可，從細節(jié)來看，監(jiān)管馬上就應該有重點動作，6月應該會有一些平臺進入備案程序?！?/p>
同時，《備案試點工作方案》對試點網(wǎng)貸機構列舉了11條備案條件，包括將嚴格劃分網(wǎng)貸機構類別、充實網(wǎng)貸機構注冊資本金、繳納一般風險準備金、設立出借人風險補償金、增強網(wǎng)貸機構股東信息審查、完善網(wǎng)貸機構高管管理、完善網(wǎng)貸機構公司治理制度、規(guī)范網(wǎng)貸機構創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展、禁止網(wǎng)貸機構交易主體、加強網(wǎng)貸機構投資者保護、統(tǒng)一網(wǎng)貸機構注冊名稱及經(jīng)營范圍。上述相關領導表示，“從目前情況看，P2P的風險依然在出清的路上。對平臺來說，如果違規(guī)太多，或者有很多東西沒有規(guī)范出來，沒有完全合規(guī)合法，一定要做好準備?！?/p>
關于網(wǎng)貸備案的時間節(jié)點一直傳聞不斷，4月3日，記者從知情人士處獲悉，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組、網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組近日召開專題會議明確，2019年網(wǎng)絡借貸風險專項整治要壓實屬地整治責任，有力有序化解存量風險。此外，該知情人士透露，2019年監(jiān)管要完成將符合一定條件的在營機構接入有關信息系統(tǒng)，加大數(shù)據(jù)監(jiān)測和信息披露力度。要穩(wěn)妥有序推進分類處置，引導機構轉型或良性退出；要嚴格標準，穩(wěn)步推進備案準備工作；要嚴厲打擊嚴重違法違規(guī)平臺，有望在2019年下半年開啟網(wǎng)貸備案試點。
02
北京地區(qū)行政核查即將結束
繼網(wǎng)貸行業(yè)備案有了新動向后，北京市朝陽區(qū)、海淀區(qū)、東城區(qū)網(wǎng)貸機構合規(guī)檢查也傳來新進展。據(jù)上述北京互金協(xié)會相關領導透露，全國的行政核查已經(jīng)結束，北京市其余三個區(qū)也已經(jīng)即將啟動。上述相關領導表示，北京地區(qū)晚一些的原因是因為今年是一個特殊的年份，行政核查預計可能會在6月結束。
記者注意到，北京市政府采購網(wǎng)近日也發(fā)布一則《北京市朝陽區(qū)金融服務辦公室聘請專業(yè)機構參與P2P網(wǎng)貸機構行政核查工作項目單一來源公告》稱，北京國際貿(mào)易公司受北京市朝陽區(qū)金融服務辦公室委托，擬聘請專業(yè)機構參與朝陽區(qū)P2P網(wǎng)貸機構行政核查工作。據(jù)公告披露，行政核查工作內(nèi)容包括且不限于審閱被查機構提供資料，對自查材料、相關附件、外部公開信息之間進行比對、核實，查詢被查機構相關信息，結合前期摸排工作中整體反應出的問題及風險隱患，協(xié)助區(qū)金融辦開展P2P網(wǎng)貸機構行政核查工作，對P2P網(wǎng)貸機構驗收過程中涉及的政策法規(guī)、經(jīng)營情況、合規(guī)程度等問題提供專業(yè)意見，并出具《XX公司現(xiàn)場核查工作報告》。根據(jù)公告，北京市朝陽區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會作為第三方專業(yè)機構參與北京市朝陽區(qū)行政核查工作。
2018年8月，P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發(fā)《關于開展P2P 網(wǎng)絡借貸機構合規(guī)檢查工作的通知》指出，嚴格按照網(wǎng)貸“1+3”制度框架及有關規(guī)章制度，統(tǒng)一明確標準，從嚴把關，本次合規(guī)檢查要于2018年12月底前完成。從進展時間來看，目前網(wǎng)貸行業(yè)行政核查的工作已經(jīng)延期，已經(jīng)開展P2P網(wǎng)貸機構行政核查的省市有北京、上海、深圳、浙江和貴州。
需要關注的是，雖然網(wǎng)貸行業(yè)行政核查已經(jīng)基本接近尾聲，但仍有部分平臺信披數(shù)據(jù)不完善。4月3日，據(jù)網(wǎng)貸天眼研究院發(fā)布的《2019年3月60家網(wǎng)貸平臺信息披露排行榜》報告數(shù)據(jù)顯示，得分在90分以上的平臺有4家，80-90分以上的平臺有37家，占整體平臺的61.67%；70-80分以上的平臺有17家，70分以下的有2家。而部分平臺得分較低主要由于其股東高管信息為詳細披露或者平臺分支機構信息披露不完善。例如，借款人收入負債情況、借款人征信情況、其他平臺借款情況披露不明確；風險評估及可能產(chǎn)生的風險結果披露不完善；項目已撮合未到期項目信息未披露，或者披露不完全等。分析人士表示，如果后續(xù)《備案試點工作方案》正式出臺，短期內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)整體規(guī)模還將繼續(xù)下降。
03
將呈現(xiàn)小而美經(jīng)營趨勢
沉寂良久，網(wǎng)貸備案方案等一攬子監(jiān)管政策仿若一道“驚雷”，再次把P2P網(wǎng)貸行業(yè)炸開了鍋。風險出清后，網(wǎng)貸平臺如何轉型也成為必須面對的話題，2019年1月，北京商報記者從監(jiān)管層人士處求證到，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風險專項整治工作領導小組辦公室發(fā)布了《關于做好網(wǎng)貸機構分類處置和風險防范工作的意見》（即“175號文”），要求各地摸清轄內(nèi)P2P網(wǎng)貸機構的基礎上，按照風險狀況進行分類。監(jiān)管同時指明，要堅決清理違法違規(guī)業(yè)務，不留風險隱患。同時還指出，應積極引導部分機構轉型為網(wǎng)絡小貸公司、助貸機構或為持牌資產(chǎn)管理機構導流等。市場觀點認為，監(jiān)管此舉將給有資產(chǎn)端獲取能力的網(wǎng)貸機構提供一種可轉型的方向選擇。
上述北京互金協(xié)會相關領導明確強調，“金融跟政治經(jīng)濟息息相關，基于這個因素，網(wǎng)貸機構一定要掌握底線，不應該做的就不要做?！?75號文”也提到了，金融科技機構能不能轉型？這也是當下需要思考的問題。”在麻袋研究院高級研究員王詩強看來，網(wǎng)貸備案基本上是按照“108條P2P網(wǎng)貸合規(guī)檢查問題清單”執(zhí)行，因此，想要順利通過備案，就不能出現(xiàn)問題清單中所列問題。此外，想要獲得全國性的網(wǎng)貸備案資質，不僅實繳資本等硬性指標符合監(jiān)管要求，股東背景也是重要考慮因素。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受北京商報記者采訪時也表示，P2P與公眾資金打交道，且基本沒有門檻，在金融行業(yè)里，只有銀行和基金公司兩類機構可低門檻接觸公眾資金，但從監(jiān)管強度和從業(yè)門檻要求上看，銀行和基金公司要遠遠強于P2P，這也是P2P行業(yè)魚龍混雜、問題不斷且整改困難的主要原因。鑒于P2P業(yè)態(tài)的特殊性，對P2P強監(jiān)管且設置較高的準入門檻是合理的，也是確保行業(yè)長期可持續(xù)發(fā)展所必需的。在薛洪言看來，網(wǎng)貸與公眾資金打交道，從機構實力層面考量，大型化是不可回避的趨勢。不過，監(jiān)管對P2P的定位是小額分散，在出借人出借余額和借款人借款余額的雙重限制下，單個P2P機構的規(guī)模很難做得很大，尤其與銀行、基金公司等機構相比。未來，行業(yè)演變最可能的形態(tài)是巨頭入股和小而美經(jīng)營。
