近日，有消息稱新一輪的P2P備案工作將于今年下半年開(kāi)始試點(diǎn)，也有一份《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)有條件備案試點(diǎn)工作方案》（以下簡(jiǎn)稱方案）的文件流傳。
方案提到，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將以風(fēng)險(xiǎn)出清程度、合規(guī)檢查質(zhì)量、政府對(duì)風(fēng)險(xiǎn)把控能力、風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)為標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)置試點(diǎn)地區(qū)，2018年4月末前制定好備案實(shí)施方案，2019年6月末前正式啟動(dòng)。
其他地區(qū)根據(jù)本地區(qū)實(shí)際整改情況，參照試點(diǎn)地區(qū)逐步啟動(dòng)，但最晚應(yīng)于2020年12月末完成本轄 區(qū)內(nèi)全部網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置及有條件備案及整改工作。
方案還將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行了嚴(yán)格的類別劃分，總體上分為全國(guó)性經(jīng)營(yíng)和單一省級(jí)區(qū)域經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)兩種，區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)在于經(jīng)營(yíng)地、新增撮合業(yè)務(wù)的出借人、借款人和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)注冊(cè)地是否在同一省份。
在蘇寧金融研究院院長(zhǎng)薛洪言看來(lái)，相比要么全國(guó)經(jīng)營(yíng)、要么一律關(guān)停的兩難選擇，區(qū)域限制是一個(gè)折中，不完美的方案，但也為大量中小P2P開(kāi)了道口子，一道活下來(lái)的口子。
薛洪言表示，相比全國(guó)性平臺(tái)，區(qū)域經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)在監(jiān)管層面是降格的，備案權(quán)限掌握在地方，不需報(bào)中央金融監(jiān)管部門審核。既保留了地方的監(jiān)管靈活性——區(qū)域性P2P監(jiān)管可保留區(qū)域特色，也將跨省監(jiān)管套利的空間壓至最低——全國(guó)性P2P適用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)張葉霞也表示認(rèn)同，她認(rèn)為在175號(hào)出臺(tái)時(shí)，整個(gè)行業(yè)都擔(dān)心監(jiān)管對(duì)整個(gè)行業(yè)的態(tài)度如何，而這次通過(guò)一個(gè)折中的方法，考慮點(diǎn)更多還是從風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的程度以內(nèi)。如果獲得了全國(guó)性的備案，那么平臺(tái)的發(fā)展前景會(huì)比較好，地域性可能會(huì)有所限制，此次可能也參考了銀行以及互金業(yè)態(tài)中的第三方支付中對(duì)全國(guó)性和區(qū)域性的要求。
值得一提的是，方案還提到充實(shí)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金，首次提出一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、出借人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。其中，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金全國(guó)性實(shí)繳資本不少于五億元，地方性機(jī)構(gòu)實(shí)繳資本不少于五千萬(wàn)元；一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金全國(guó)性按照撮合業(yè)務(wù)余額 3％的固定比例繳納，地方性機(jī)構(gòu)按照撮合業(yè)務(wù)余額1％的固定比例繳納；出借人風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金方面，單一省級(jí)區(qū)域經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按每一借款人借款項(xiàng)目金額的3％準(zhǔn)備，全國(guó)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)6％。
觀察君認(rèn)為，這也體現(xiàn)了監(jiān)管的幾個(gè)核心思路：堅(jiān)持信息中介定位，設(shè)定平臺(tái)準(zhǔn)入門檻、保障投資人利益。
同時(shí)方案也要求各類別機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展做了規(guī)范：
不得通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式拆分債權(quán)、進(jìn)行期限錯(cuò)配。
不得通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓變相開(kāi)展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，不得由自身或關(guān)聯(lián)方承接出借 人轉(zhuǎn)讓的債權(quán)，不得以任何方式承諾或變相承諾債權(quán)轉(zhuǎn)讓成功。
同一網(wǎng)貸平臺(tái)出借人之 間債權(quán)轉(zhuǎn)讓次數(shù)不得超過(guò) 3 次（自債權(quán)成立起算），不同網(wǎng)貸平臺(tái)的出借人之間不得進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓。
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展自動(dòng)投標(biāo)及其他委托投標(biāo)業(yè)務(wù)。
為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)撮合業(yè)務(wù)提供擔(dān)保、信用保證保險(xiǎn)等增信服務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)是取得相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì) 的金融機(jī)構(gòu)，原則上不得為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)方。
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)第三方增信機(jī)構(gòu)的責(zé)任 類型、職責(zé)范圍等關(guān)鍵信息予以披露，不得夸大擔(dān)保、保險(xiǎn)責(zé)任誤導(dǎo)出借人。
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作，不得將信用信息核實(shí)、資信評(píng)估等核心業(yè)務(wù)外包。
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證第三方合作機(jī)構(gòu)不得向借款人收取息費(fèi)（有相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)及政府機(jī)關(guān)收取的費(fèi)用除外）、不得兜底信用風(fēng)險(xiǎn)。
張葉霞認(rèn)為，這份文件還沒(méi)有正式下發(fā)，因此對(duì)于真實(shí)性還需保持懷疑，如果正式落地，將對(duì)平臺(tái)的理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)生較大影響。
事實(shí)上，關(guān)于網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)整改的序幕早在2016年就已經(jīng)拉開(kāi)，隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》、各省市備案細(xì)則的下發(fā)，合規(guī)整改已經(jīng)走了快三年了。然而行業(yè)內(nèi)外仍然對(duì)于備案表示不太樂(lè)觀，這次方案的下發(fā)，也給了大家“山窮水復(fù)疑無(wú)路，柳暗花明又一村”的感覺(jué) 。
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