這幾天，支付寶公布了5000萬人加入“相互寶“的數(shù)字，這個數(shù)字還是讓包括深哥在內(nèi)的很多人大吃一驚，竟然一下子吸引這么多人參與進(jìn)來。
相互寶官方更是立下一個小目標(biāo)，爭取未來兩年內(nèi)覆蓋3億人，通過互助形式，成為國人養(yǎng)老保險、醫(yī)保之外的又一大基礎(chǔ)社會保障。
這個想法著實讓深哥有點(diǎn)震驚，相互寶的出發(fā)點(diǎn)是好的，不過這么多人的重大疾病保障訴求真的能通過相互寶來滿足嗎？
要知道很多人都是沖著相互寶你宣傳的大病保障來的，真正到用的時候卻發(fā)現(xiàn)并沒有宣傳的那么美麗，那就不好收場。
國家的養(yǎng)老保險、醫(yī)保一直都得靠國家財政補(bǔ)貼來撐著，還有國家在兜底，都有點(diǎn)壓山大。可想而知相互寶一個商業(yè)機(jī)構(gòu)怎么能夠持續(xù)地走下去。
相互寶真正需要賠付的錢哪里來，靠的只能是每個參與者的每一筆小額支付。這樣的大病保障卻對于被保人的身體健康、年齡沒有做一定的核保。
對于加入成員的寬松條件，造成的結(jié)果就是劣幣趨于良幣。更多的逆選擇風(fēng)險，最后演變的結(jié)果就是身體健康的年輕人來承擔(dān)更多支出。
我們知道數(shù)據(jù)量越大，越容易趨向大數(shù)法則，加入的人越多，需要互助的人越多，很容易出現(xiàn)分?jǐn)傎M(fèi)用變多的情況。
這個大病互助游戲的結(jié)果就是身體健康異常、年齡大的人加進(jìn)來，身體健康的年輕人選擇退出，從而讓整個供給生態(tài)會持續(xù)惡化。
至于很多因為想要大病保障就加入相互寶的人，會逐漸意識到相互寶并不能覆蓋我們大病風(fēng)險，只能是一個大病的補(bǔ)充。
很多人因為加入了互助，就覺得自己有了一份大額費(fèi)用保障，從而忽略了為自己和家人配置真正的商業(yè)保險，讓家庭風(fēng)險保障裸奔。
加入相互寶的用戶數(shù)字驚人的背后，深哥最為擔(dān)憂的的是以后的賠付。這不，最近相互寶就發(fā)生了一起備受爭議的拒賠事件。
這起拒賠說是簡單也簡單，說復(fù)雜也復(fù)雜。不過這個案例里面折射的幾點(diǎn)問題卻可以供我們來做更多的參考。
先來簡單回顧下這起拒賠案例的過程：
相互寶成員唐某在12月28日因意外跌進(jìn)洪澇溝中，不幸深度昏迷，家屬按流程向相互寶發(fā)起了互助金申請。
相互寶的調(diào)查員在核查案子時發(fā)現(xiàn)，唐某在加入相互寶前因為皮肌炎需遵循醫(yī)囑長期服用激素藥物。
根據(jù)調(diào)查員報告顯示，唐某在2016年9月起持續(xù)服藥3個多月，唐先生加入相互寶的時間是2018年10月31日，唐某連續(xù)服藥的情況確實在兩年內(nèi)。
根據(jù)相互保的健康告知，兩年內(nèi)連續(xù)服藥超過30天是不能理賠的。因為唐某的這一點(diǎn)問題違反相互寶的健康告知要求，所以調(diào)查員理所給了拒賠的審核結(jié)果。
根據(jù)規(guī)則，由于用戶對于審核結(jié)果不服，相互寶將這件理賠案件相關(guān)資料進(jìn)行公示，由已經(jīng)通過相互寶測試的全體陪審員投票討論，決定這個案件到底賠不賠。
不過，在這起理賠案件審議時間開始后的5小時，案件申請人緊急撤回了此次審核，盡管陪審團(tuán)審議時間通常為24小時。
相互寶的拒賠確實是符合規(guī)則，不過卻有點(diǎn)那么不近人情。出險情況和健康異常不是很相關(guān)，卻因為這一點(diǎn)被拒賠。
另外，假如你想要申請相互寶理賠，就意味著你要把個人信息公布在縱目睽睽之下，你的個人隱私很難保障。
本來，對于一個家庭來說，家人的傷病本身就承受了很大的壓力，為了爭取理賠金，還要再次接受信息公開評審帶來的壓力。
相互寶不是真的能名副其實，給不了你完整的保障。盡管我們鼓勵這種想要借助互聯(lián)網(wǎng)讓成本更低的做法，但我們一定不要把他當(dāng)作一份真正的保障。
如果你想要給家人一份完整的保障，這個時候還是得靠商業(yè)保險。互助是商業(yè)保險的起源，現(xiàn)在經(jīng)過幾百年的發(fā)展，演變成為保險是有原因的。
一個完整的保險制度才能給用戶提供長久的保障。保險公司需要做產(chǎn)品精算、核保、核賠、資產(chǎn)管理，從而才能持續(xù)穩(wěn)健地為投保的用戶帶來實實在在的保障。
