我國(guó)正從供給側(cè)和需求側(cè)兩端面臨人口老齡化的沖擊，我國(guó)的人口老齡化已經(jīng)出現(xiàn)而且即將再一次面臨更嚴(yán)峻的形勢(shì)，在2010年勞動(dòng)年齡人口達(dá)到峰值并出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，在2025年我國(guó)總?cè)丝谶_(dá)到峰值并呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。這就是老齡化的現(xiàn)實(shí)。
有數(shù)據(jù)顯示，到2050年我國(guó)的老年人數(shù)量達(dá)到4.87億，其中80歲以上老人高速增長(zhǎng)預(yù)計(jì)達(dá)9700萬(wàn)人。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)預(yù)測(cè)，中國(guó)將在2060年前后達(dá)到最高峰形成重度老齡化高原期，65歲及以上老年人口數(shù)量占總?cè)丝诮?3%左右。在這種嚴(yán)重的老齡化狀況下，就會(huì)形成贍養(yǎng)勞動(dòng)人口難以支撐被贍養(yǎng)勞動(dòng)人口的難題。而老年人如何提前做好養(yǎng)老準(zhǔn)備并如何通過(guò)理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的自我獨(dú)立就成為一種必然的選擇。
第一招當(dāng)然是面對(duì)老齡化趨勢(shì)要做好延遲退休的準(zhǔn)備，從而為自己提供更多的收入來(lái)源和財(cái)務(wù)保障
老齡化社會(huì)的直接結(jié)果是勞動(dòng)力數(shù)量不足、勞動(dòng)力發(fā)生結(jié)構(gòu)性和整體性短缺，一方面導(dǎo)致勞動(dòng)者工資成本提高，大量的資本成為勞動(dòng)力的替代方式比如機(jī)器替代人；另一方面當(dāng)然是勞動(dòng)者面臨無(wú)人供養(yǎng)養(yǎng)老金的尷尬境地。
從現(xiàn)實(shí)看，對(duì)于老年人面臨著延遲退休的必然選擇，從世界現(xiàn)實(shí)看，近幾十年來(lái)，不少?lài)?guó)家都不同程度地提高了退休年齡，世界主要經(jīng)濟(jì)體的退休年齡普遍在65歲以上。美國(guó)社會(huì)保障局設(shè)定了不同的正常退休年齡，1960年后出生的人退休年齡是67歲；全球最適合養(yǎng)老國(guó)家的瑞士，也是最早實(shí)行65歲退休的發(fā)達(dá)國(guó)家之一；德國(guó)現(xiàn)在的退休年齡為65年零七個(gè)月，并將在2029年前逐步延長(zhǎng)到69歲。近鄰日本也對(duì)退休年齡多次修改法律，今年4月1日起正式將退休年齡延遲到了70歲。
延遲退休已經(jīng)成為各國(guó)應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的共同選擇，當(dāng)然也是我國(guó)應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的必然選擇。我國(guó)將在未來(lái)五年內(nèi)逐步延遲法定退休年齡，根據(jù)我國(guó)“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要，我國(guó)將在未來(lái)五年之內(nèi)，按照“小步調(diào)整、彈性實(shí)施、分類(lèi)推進(jìn)、統(tǒng)籌兼顧”等原則，逐步延遲法定退休年齡。
對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，延遲退休并不代表著一種無(wú)奈的選擇，而應(yīng)該是積極地認(rèn)為是自己多了幾年掙錢(qián)的機(jī)會(huì)，從而為老年生活提供了更多的生活保障，這也是老年人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，畢竟所謂的理財(cái)本質(zhì)是增收節(jié)支，增收比節(jié)支更重要。
第二招是老年人要通過(guò)提前儲(chǔ)蓄安排，以倡導(dǎo)合理消費(fèi)而不是簡(jiǎn)單化地降低消費(fèi)和強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄，從而對(duì)老年生活有一個(gè)科學(xué)合理的消費(fèi)安排
從目前的現(xiàn)狀看，無(wú)論中國(guó)人還是國(guó)外的老年人，都已經(jīng)陷入了一種'退休消費(fèi)之謎’，即退休的老年人反而增強(qiáng)了儲(chǔ)蓄意愿即強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄、消費(fèi)意愿顯著降低。
作為國(guó)人來(lái)說(shuō)，退休以后消費(fèi)傾向偏弱、消費(fèi)意愿降低、強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄增強(qiáng)，根據(jù)原因是面對(duì)未來(lái)消費(fèi)成本上升和支付能力的恐懼。
這就需要通過(guò)提前的儲(chǔ)蓄安排以對(duì)沖未來(lái)的生活消費(fèi)能力，而不能等到退休以后再進(jìn)行強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄。老年人的提前儲(chǔ)蓄安排包括持續(xù)增加一定的儲(chǔ)蓄、設(shè)置一定的保險(xiǎn)資產(chǎn)以對(duì)生活提供必要的保障、合理安排理財(cái)資產(chǎn)以提供必要的收益對(duì)沖貨幣貶值的影響等，以提升老年人退休以后的消費(fèi)能力。
從目前的現(xiàn)狀看，養(yǎng)老理財(cái)和老年人理財(cái)與正常的理財(cái)不同，正常的理財(cái)可以考慮風(fēng)險(xiǎn)與收益的平穩(wěn)，必要時(shí)可以通過(guò)提高一些理財(cái)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度來(lái)提升理財(cái)資產(chǎn)的收益率；但如果是養(yǎng)老理財(cái)資產(chǎn)和老年人自身的理財(cái)資產(chǎn)，則應(yīng)該更多地考慮理財(cái)?shù)姆€(wěn)定性和安全性，并以穩(wěn)定性和安全性擺在第一的位置上，收益性可能處于第二位。
對(duì)于養(yǎng)老理財(cái)資產(chǎn)建議重點(diǎn)關(guān)注國(guó)債投資、銀行大額存單以及結(jié)構(gòu)性存款等收益適中而風(fēng)險(xiǎn)比較低的資產(chǎn)配置，對(duì)于有一定風(fēng)險(xiǎn)投資能力的人可能考慮適當(dāng)投資一些基金以及基金定投等資產(chǎn)。
第三個(gè)招是在強(qiáng)化社會(huì)保障水平的前提下，提高老年人對(duì)社會(huì)勞動(dòng)的參與率，以便更多地分享社會(huì)發(fā)展的成果
提高社會(huì)保障水平當(dāng)然是老年人未來(lái)的社會(huì)最基礎(chǔ)保障，目前我國(guó)養(yǎng)老金已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了連續(xù)17漲，人社部和財(cái)政部正式公布的2021年調(diào)整退休人員基本養(yǎng)老金17連漲方案出臺(tái)，養(yǎng)老金成功實(shí)現(xiàn)連續(xù)17年的上調(diào)。根據(jù)調(diào)整方案，今年的養(yǎng)老金調(diào)整比例是4.5%；這意味著養(yǎng)老金的漲幅在連續(xù)三年上漲5%之后，首次迎來(lái)了下降，但縮小了0.5個(gè)百分點(diǎn)符合市場(chǎng)預(yù)期和去年的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)。
如果僅僅依靠養(yǎng)老金的連續(xù)上漲肯定是不現(xiàn)實(shí)的，除了老年人提前準(zhǔn)備養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老理財(cái)之外，老年人提高社會(huì)勞動(dòng)的參與率也是一種必然的選擇，既能成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)者，又能夠分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的紅利，無(wú)疑是利國(guó)、利民、利已的多贏之舉。
我們延遲退休以后，很多人擔(dān)心自己延遲退休最后幾年的工作待遇難以得到保障，那是因?yàn)樗麄兿Ｍ谠瓖徫?、拿著原?lái)的各種待遇延遲退休，但現(xiàn)實(shí)可能往往不是這樣，從日本延遲退休以后的情況看，延遲退休人員更多的是通過(guò)各種返聘的方式實(shí)現(xiàn)再就業(yè)和重新就業(yè)。
很多日本老人退休以后可以到超市收銀、餐飲打工等，有報(bào)道日本的一個(gè)蔬菜園里，種菜、管理、運(yùn)輸?shù)亩际?0歲以上的老年人；退休以后還在擔(dān)任機(jī)場(chǎng)服務(wù)員、超市服務(wù)員、停車(chē)場(chǎng)警衛(wèi)等服務(wù)業(yè)工作的老人非常多；大部分是臨時(shí)性質(zhì)、工作時(shí)間機(jī)動(dòng)、屬于經(jīng)濟(jì)性和娛樂(lè)性兼得的工作。這對(duì)我國(guó)的延遲退休人員具有非常大的借鑒意義，更是一種思想的轉(zhuǎn)變和沖擊。找到自己的定位和適合的方式增加勞動(dòng)以提高勞動(dòng)收入，可能是未來(lái)很多老年人的選擇。
雖然我們說(shuō)，“老吾老及人之老”，尊重和贍養(yǎng)老人是一個(gè)民族傳統(tǒng)的美德，但老年人也要通過(guò)提前對(duì)自己進(jìn)行理財(cái)安排、退休以后合理的參與勞動(dòng)可能是我們未來(lái)的一種選擇。（麒鑒）
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