（圖片來自于Pixabay）
01
路途坎坷
再次風(fēng)口浪尖
互助之路很顛簸
相互保上線41天，就吸粉千萬參與者。
沒多久，信美相互就發(fā)布聲明，表示遭到了監(jiān)管約談。
稱其將不能以“相互保大病互助計劃”為名銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》。
相互保改名相互寶。
而今天，信美人壽又被點名處罰。
（4.12日處罰決定書）
02
我曾經(jīng)跨過山和大海
也穿過人山人海
我曾經(jīng)擁有著的一切
轉(zhuǎn)眼都飄散如煙
..............
雖然一切并沒有飄散如煙，但處罰也是實實在在鐵打的。
著實有種賠本賺吆喝的感覺......
保監(jiān)會發(fā)布行政處罰決定書，經(jīng)查，信美人壽存在以下違法行為。
一、未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率。
信美人壽在“相互?！睒I(yè)務(wù)中通過產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整的方式改變了產(chǎn)品費率計算方法以及費率計算所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。
時任董事長楊帆和時任副總經(jīng)理兼總精算師曾卓對上述違法行為負有直接責(zé)任。
二、欺騙投保人、被保險人或者受益人。
信美人壽在“相互?！睒I(yè)務(wù)中向保險消費者傳達“相互保”產(chǎn)品依法合規(guī)的錯誤信息，以及第一年參與成員分攤金額僅需一兩百元的誤導(dǎo)信息。
03
具體處罰內(nèi)容如下
監(jiān)管部門決定作出如下處罰：
一：信美人壽未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率的行為，違反了《中華人民共和國保險法》第一百三十五條規(guī)定。
根據(jù)該法第一百七十條規(guī)定，對信美人壽處以罰款40萬元；根據(jù)該法第一百七十一條規(guī)定，對楊帆給予警告并處罰款8萬元，對曾卓給予警告并處罰款8萬元。
二：信美人壽欺騙投保人、被保險人或者受益人的行為，違反了《中華人民共和國保險法》第一百一十六條規(guī)定。
根據(jù)該法第一百六十一條規(guī)定，對信美人壽處以罰款25萬元；根據(jù)該法第一百七十一條規(guī)定，對楊帆給予警告并處罰款5萬元，對曾卓給予警告并處罰款7萬元。
根據(jù)此次處罰書來看，監(jiān)管處罰合計金額高達93萬元。
運行這么久，不但沒賺錢，反倒還被開出這么高的罰單，確實有點慘吶！
04
到底加不加入相互寶
當時相互保大熱，大家也眾說紛紜，有人毫不猶豫的加入，有人帶著自己的質(zhì)疑坐等看戲，也有人唾罵，覺得搶了自己的市場……
我并不反對大家加入相互保，或者是加入水滴籌等等互助平臺。
一是加入門檻低，二是萬一真有事兒，好歹能賠付一點，關(guān)鍵時刻，一分也是愛。
雖然我不反對別人加入，但我自己是一直沒有加入的。
有幾個原因
1. 模式很激進，費用很便宜，背后的機制絕對不是那么簡單。
2. 當時相互保有10%的管理費用，無法判斷這個費用是否合理。
3. 分攤金額的不確定性。
確實說好的每次0.1元，但是扛不住人多呀！當參與的人越來越多，非標體越來越多，愛貪小便宜的人越來越多的情況下，一個月要分攤多少錢出來，是不太確定的。
后來有精算師算過，事實也證明，每年分攤100-200元根本是不可控的。
而三百多元就可以買一份保額一二百萬的百萬醫(yī)療險了。
4. 萬一理賠，個人信息將會是完全透明的，會被做公示，雖然操作上來說是規(guī)范且合理的，但我個人覺得沒有尊嚴和私密性可言。
5. 理賠金額不高，40歲以下，最高理賠金額30萬。
6. 我始終堅信，需要扎實穩(wěn)固的保障，還是得老老實實配置商業(yè)保險。
7. 免責(zé)條款有很強烈的甩鍋的感覺。我簡單粗暴理解為：哪天我不高興，說不干了，就不干了！
也就是說，相互寶的保障不具有確定性，保障有嗎？有！但是，這是一份被動的，且具有動態(tài)性質(zhì)的保障，哪天說沒了就沒了。
免責(zé)條款 了解一下
（相互寶免責(zé)條款）
05
陪審團機制是否合理？是否專業(yè)？
之前了解過，想加入陪審團，可以說是非常簡單，可以用沒有門檻來形容了。
符合相關(guān)條件，再回答一些問題即可，問題呢，非常簡單，類似這樣的。
還有這樣的
這種考試可以說是毫無專業(yè)度可言。
那是否從另外一個側(cè)面說明了相互寶的甩鍋心理呢？
凡是有爭議的案件，哪怕我是對的，拒賠了，就會被人罵，還不如讓群眾們自己做主吧。
你們自己投票，五五分，票多的勝出。
事實也確實是這樣，群眾自己投的票，自己給的結(jié)果，罵戰(zhàn)也是兩方自己的，和相互寶無關(guān)了。
支持賠付的一方，完全從情理的角度出發(fā)，反正每個人分攤的錢不多，能幫一人就幫一人。
不支持賠付的一方，完全從法的角度出發(fā)，規(guī)矩不能隨便破壞，否則只會讓市場越來越亂，情能忍，法不能忍！
一方罵另一方，沒有人情味！另一方回應(yīng)，你們毫無原則，毫無法律意識可言！
此時，相互寶什么都不用管就行。
06
一系列事件反映出什么問題
且不說相互寶到底怎么樣，能不能加入？信美人壽被罰幾十萬，有何感想？
這個事件倒是反映了一些實實在在的問題
第一: 事實證明，大眾對保險還是有很大需求的！
幾千萬人加入相互寶，為的是什么？ 如果不是為了有事能拿到那30萬的互助金，難道純屬好玩兒嗎？
第二：很多人逃避風(fēng)險的心理，依舊非常強烈。
怎么可能！我肯定不會生那種病啊，加入這個呀，純屬加個心安吧，萬一有事呢？不怕一萬，就怕萬一。
第三：有些人薅羊毛的心理太強大。
萬一有事，也有30萬可以拿，而每次給別人分攤也不過0.1元，這成本，這杠桿，還是很不錯的。
事實上，有可能每年分攤的錢，都夠買一份百萬醫(yī)療了。
當然，也有一部分人純屬抱著做慈善的心態(tài)加入的，這個是值得肯定的。
07
心里話
模式其實是好的，畢竟也實實在在的解決了一小部分人的困境，并無過錯。
相互寶是可以加入的，我為什么不加入，原因上面已經(jīng)說了。
可以加入，但并不代表它能代替商業(yè)重疾險，背后的機制不一樣，背后的監(jiān)管力度也不一樣，哪個才是更好的保障形式，不言而喻，但二者其實并不沖突。
關(guān)于風(fēng)險，我們應(yīng)該正視，而不是逃避，風(fēng)險具有不確定性，我們不知道它何時何地以何種形式出現(xiàn)，但它就是實實在在存在的，我們不理它，并不代表它不會主動找我們。
只有正視風(fēng)險，并切實的做好相關(guān)的應(yīng)對措施，才會坦然面對未知的一切。
相互寶是好是壞，我們不用過多評判，保留自己的想法，并作出自己的選擇就行，覺得適合自己，加入就行，和我一樣，持有一些疑問的，并且已經(jīng)配了商業(yè)保險的，可以不加入，或者二者都參與，沒有孰是孰非之說。
相互寶的出現(xiàn)，無疑是對傳統(tǒng)保險行業(yè)的猛烈沖擊，不管結(jié)局如何，只要消費者能從中受益，都是有存在意義的。
相互寶的浮現(xiàn)，其實也幫市場挖掘出了一部分有保險需求的消費者，對整個市場而言，其實是好事。
但是動了別人的奶酪是要付出代價的。
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