深度老齡化社會近在咫尺
按照國際通用習慣，當一個國家或地區(qū)65歲及以上老年人口數(shù)量占總人口比例超過7%時，就意味著這個國家或地區(qū)進入了老齡化；比例達到14%即進入深度老齡化。
從2000年開始，我國就正式邁入到老齡化社會之中，而深度老齡化也近在咫尺。2000年我國60歲及以上的老年人口約為1.3億人，占總人口的比例約為10.3%;65歲及以上老年人口約為8827萬人，占比約為7%。而2019年末中國60歲及以上老年人口數(shù)，達到了2.54億，占總人口比例為18.1%;65歲及以上老年人口達到了1.76億人，占比例達到12.6%。
近日，中國發(fā)展基金會發(fā)布的《中國發(fā)展報告2020:中國人口老齡化的發(fā)展趨勢和政策》顯示，到2022年左右時，我國65歲以上人口其占據(jù)總人口的比重約為14%左右，我國將進入深度老齡化社會。而中國老齡化將在2050年達到峰值，65歲以上人口將占到總人口的27.9%，達到5億。
如果覺得這些還有點遠，那么中國的不少省份現(xiàn)在已進入深度老齡化社會。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，2019年，遼寧、山東、重慶、江蘇、浙江、四川6省份65歲及以上人口占常住人口比重超過14%，而安徽、吉林、黑龍江、河北、湖南5個省份65歲以及上人口占常住人口比重也超過13%，陜西、海南、河南等6個省份的65歲以上人口占常住人口比重在11%-12%之間，山西、貴州、廣西的65歲以上人口占常住人口比重在10%-11%之間，僅云南、福建、廣東、青海4省份的65歲以上人口占常住人口比重低于10%。
如果僅計算戶籍人口，一些城市的老齡化現(xiàn)象將更加嚴重，其中不乏北京上海這樣的一線城市。截至2019年12月31日，上海戶籍60歲及以上老年人口518.12萬人，占戶籍總人口35.2%；北京的戶籍人口中，60歲以上人口占比超過25%。
面對即將用盡的“人口紅利”，延遲退休已經被多次提及，對此我們也要做好心理準備。
發(fā)展失衡的養(yǎng)老保險體系三支柱
年齡的增長是自然規(guī)律，但如何體面的老去才是我們的焦慮重心。當前我國養(yǎng)老保障體系嚴重依賴第一支柱即政府主導并負責管理的基本養(yǎng)老保險。它可以讓我們體面地老去嗎？
按照國際勞工組織1994年發(fā)布的《社會保障最低標準公約》，養(yǎng)老金替代率的警戒線是55%，若養(yǎng)老金替代率低于這個數(shù)據(jù)，退休者的生活水平將嚴重下降。而目前中國實行的是個人賬戶與社會統(tǒng)籌相結合的制度，在職員工退休后，社會統(tǒng)籌部分可獲得社會平均工資35%左右的基礎退休金，個人賬戶制度中可獲得社會平均工資24%左右的退休金，共計社會平均工資的59%。
那么這個“職工退休后”到底需要工作多久才可以達到？有專業(yè)人士計算過，養(yǎng)老金替代率想達到59%的政策目標，只有按社會平均工資100%的繳費基數(shù)，持續(xù)繳費35年才能領取社會平均工資的35%左右的基礎退休金；而個人賬戶部分，按100%工資基數(shù)繳費40年、個人賬戶收益率等于工資增長率、60歲退休且退休時個人賬戶除以制度設定的最小除數(shù)（139個月）這三個條件滿足時，才能獲得24%的替代率。但實際情況是，中國養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)普遍不合規(guī)，大部分企業(yè)沒有按照法定的名義基數(shù)繳納社保。而且個人賬戶繳費40年的期限也超過了很多人的預期。
更重要的是，中國職工養(yǎng)老金替代率總體態(tài)勢是一路下滑，從1998年的87.0%下滑到如今的不到50%。雖然國家連續(xù)16年上調養(yǎng)老金，但是上調幅度已經從10%放緩到5%，而且每月養(yǎng)老金一千和一萬的人，上調同樣幅度，拿到手的錢會一樣嗎？
還有專家一直在呼吁養(yǎng)老金改革。北京大學國家發(fā)展研究院院長姚洋認為，當期我國社保繳費標準太高，養(yǎng)老保險回報率也太高，超過了工資上漲的水平，這種情況不可持續(xù)，養(yǎng)老金需要改革。
我國養(yǎng)老金“第二支柱”體系是企業(yè)年金和職業(yè)年金。據(jù)統(tǒng)計2019年中國建立企業(yè)年金的企業(yè)數(shù)量達95963個，多為機關事業(yè)單位、部分國有企業(yè)和少部分大中型民營企業(yè)，數(shù)量更多的廣大中小型民營企業(yè)參與積極性不高。2019年國內企業(yè)年金參加職工數(shù)量達2547.94萬人，占城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險人數(shù)的比重僅為5.86%。企業(yè)年金必須要企業(yè)參與繳納，對于大多數(shù)職工而言，都是可望而不可及。
我國養(yǎng)老金“第三支柱”體系是個人養(yǎng)老金賬戶制度，這也是真正可以被職工個人選擇的養(yǎng)老體系了。而商業(yè)養(yǎng)老保險就是最好的選擇，其種類豐富、兼具儲蓄與投資的功能，能夠提高參保者的養(yǎng)老規(guī)劃保障水平。
